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竭力为客户提供满意的产品和服务以人为本诚信务实勇于创新乐于奉献移动支付之近场支付CP-杨海川在这个移动互联网日益兴盛的时代，手机、掌上电脑已经不再局限于电话、短信、视频，“花钱”的方式也变得时髦起来。人们发现离开笔记本电脑这种“大型”移动设备，手机、掌上电脑这些轻便的移动设备也能承担起支付的重任。拿着手机在各种识别器前晃出“滴滴声”；或者是，用手机摄像头拍摄一些长相奇怪的二维码直接购物；又或者是走到咖啡馆，仅靠说出名字就端走一杯拿铁，因为钱会自动扣掉；在朋友聚餐之后，年轻人摇一摇自己的手机，就能把钱转给朋友“凑份子”等等这些支付场景，被定义为二维码支付、NFC手机钱包、摇一摇转账、短信支付、“地理围栏”识别-“看照片”确认支付、语音支付、图像识别支付、超声波识别支付、随身刷卡器、条码支付等新型移动支付方式。在这些新型支付方式中有些可能是昙花一现，有些可能成为将来支付方式中的主导地位，各公司开发出这些支付方式的背后往往是巨大的技术、资金投入，而这些投入必定不是仅仅满足时尚潮人的新鲜感，而是在为移动支付这块巨大利益蛋糕抢占先机。第三方支付机构是移动支付产业链当中的一环，它起着承接移动运营商、商户、持卡人与金融机构的重任。移动支付中的远程支付由于与移动运营商的关系不是很紧密，仅是将互联网支付平台由电脑转移到手机，各家第三方支付机构可以抛开产业利益纷争，集中精力开发、推广自己的远程移动支付产品。而对于移动近场支付，由于加入竭力为客户提供满意的产品和服务以人为本诚信务实勇于创新乐于奉献了移动终端厂商、移动运营商，特别是国内移动运营商寡头垄断的现状，使得在这项支付领域上虽然市场前景十分诱人，却又处处暗藏利益漩涡，阻碍了其正常的发展。但是随着央行2号令的发布及第三方支付机构牌照的发放，监管机构对于新型支付手段的监管已日益明晰，而移动近场支付作为支付的一种方式已明确纳入非金融机构监管体系中。因此我认为，随着中国国内手机用户突破10亿、新型的支付方式日益被人们认同使用、第三方支付机构管理日益规范等大的行业背景下，移动近场支付领域将开启一段报复性增长的里程。下文也将对移动近场支付技术及场景应用进行初步的分析。一、移动支付移动支付定义：就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付又可分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，是指消费者在购买商品或服务时，即时通过移动设备向商家进行支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。远程支付是指：通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式。欧美国家的移动支付以远程支付为主，因为其信用卡服务发展成熟。尽管也有谷歌推出Google钱包在进行近场支付的尝试，但是截至目前Twitter创始人杰克·多西的新创业项目Square的业绩还是证明了远程支付是欧美移动支付的主流形式。竭力为客户提供满意的产品和服务以人为本诚信务实勇于创新乐于奉献日本、新加坡和中国的香港地区的移动近场支付市场则比较成熟。二、中国移动近场支付现状2012年6月21日中国银联和中国移动这一双曾强硬的手终于握在了一起。双方在上海宣布签署移动支付业务合作协议，约定在产品研发、技术标准、市场推广等领域开展深度合作，中国移动董事长奚国华和中国银联董事长苏宁亲自出席会议。这个事件基本为移动近场支付的行业标准争议扫清最大的一个障碍。事实上在移动和银联签订合作协议之前的三年多时间里，双方争议最大的是银联主推的13.56MHZ标准和移动主推的2.4GHZ标准。而这两项标准主要是对非接触技术与近距射频识别技术（RFDI）应用的选择上。事实上，如果单从技术上来看，2.4GHz与13.56MHz各有利弊。2.4GHz是无线数据传输技术中使用的一种频段；它工作在ISM（工业、科学和医用）频段的范围内，处于2.4-2.485GHz之间；它的工作方式是全双工模式传输，能够避免单向传输容易出现的信号断续情况；有较强的抗干扰性以及最大可达10米的传输距离；它的数据传输速率可以达到2MBps；它的发射端和接收端之间并不需要连续性工作，从而大大降低了功耗、延长电池续航时间；由于ISM是世界各国专门用于工业、医疗以及科学研究使用，因此应用这些频段无需许可证，也无需支付费用，只需遵守一定的发射功率且不要对其它频段造成干扰即可。目前典型技术标准有蓝牙、ZigBee、Wi-Fi、无线键盘\鼠标、无绳电话等。在国内，2.4GHz技术标准现有300余项专利申请，全竭力为客户提供满意的产品和服务以人为本诚信务实勇于创新乐于奉献部为国内公司所掌握，其数量还在快速持续增加。其中核心专利大部分都在国外申请了国际专利优先权，为保护我国自主知识产权提供了极为有利的条件。而2.4GHz技术的缺点正式由于其采用了公共频段，各种建立在该频段上的技术、设备使得该频段日益拥挤，相互干扰不可避免。13.56MHz是射频识别即RFID（RadioFrequencyIDentification）通讯技术使用的一种频段。RFID可通过无线电讯号识别特定目标并读写相关数据，而无需识别系统与特定目标之间建立机械或光学接触。常用的有低频（125k~134.2K）、高频（13.56Mhz）、超高频，无源等技术。工作在13.56MHz的RFID主要有ISO10536密耦合、ISO14443近耦合、ISO15693疏耦合和ISO18000-6遥耦合四个标准来组成。其中ISO14443TypeA标准主要是飞利浦公司的Mifare技术，识别距离近但价格低保密性好，常作为公交卡、门禁卡来使用。另外，采用13.56MHz的非接触IC卡可以做到卡片无需电源和免接触的特点。而13.56MHz的缺点是穿透性不强，无法绕过手机金属外壳，必须是塑料手机后盖；它也无法穿透电池，因此需要再加上一个天线，绕过电池，布在电池与手机塑料外壳的中间——这就是“卡片+天线”，俗称“带柔性天线”的SIM卡方式。但在技术分歧的背后更有利益的纷争。对于银联来讲，采用13.56MHz就很容易能够进驻手机而不需要通过中移动来发展用户（如SD-NFC模式、SIMpass技术等）。而且，银联采用的13.56MHz的频率还是现有能够受理非接触式金融IC卡的POS机的频率，这意味着银联就可以利用现成的基础设备迅速扩张，不用再进行重复性建设。中国移动同样有自己的筹码，虽然2.4GHz的频率看似非主流，竭力为客户提供满意的产品和服务以人为本诚信务实勇于创新乐于奉献但是它可是中国移动电话市场真正的霸主—7亿用户。而且中移动的用户对自己的运营商有较强的品牌认可。另外，在2010年6月时，中移动一位高层则透露，中国移动正在研制兼容2.4GHz和13.56MHz标准的RF-SIM卡。随着第三方支付牌照的的发放，移动近场支付作为支付方式的一种已纳入金融体系监管，因此以银联13.56MHz为标准的支付体系必将获得市场的认可。但是移动近场支付这块未来巨大蛋糕的争夺不会就此结束，而只是一个开端。就在银联、移动运营商或明、或暗都想通过目前的技术绕开对方的同时，另一方面，国外苹果、三星、HTC等手机巨头，iOS、安卓、微软等操作系统领军者都已开发出自己的NFC硬件及应用软件。三、NFC技术据外国媒体报道，日前美国通过了苹果申请的一项有关于NFC（近场通讯功能）购物方面的专利。而在iOS6发布时，我们就已经看到了苹果所展示的Passbook支付功能，苹果也表示他们将非常小心的处理Passbook支付功能与NFC技术之间的联系，换句话说我们可以认为此次苹果申请的NFC专利很可能将会是支撑Passbook支付功能的重要技术核心。此外NFC技能想必也必定会成为下一代iPhone的主打功能之一，全新的NFC时代或许将于9月（传下一代iPhone将于9月发布）全面开启。这里提到NFC技术是指近场通信（NearFieldCommunication），又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输（在十厘米内）交换数据。这竭力为客户提供满意的产品和服务以人为本诚信务实勇于创新乐于奉献个技术由RFID演变而来，并向下兼容RFID，主要用于手机等手持设备中提供M2M(MachinetoMachine)的通信。由于近场通讯具有天然的安全性，因此，NFC技术被认为在手机支付等领域具有很大的应用前景。该技术最初由飞利浦公司和索尼公司共同开发，技术原理上并不复杂，主要是在芯片当中结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。它在单一芯片上集成了非接触式读卡器、非接触式智能卡和点对点的功能，提供了一种简单、触控式的解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息、访问内容与服务。一般情况下，NFC终端可以在主动、被动及双向三种模式下工作。在主动模式下，NFC终端可以用作一个读卡器，用来识别和读取智能卡片和标签；而在被动模式下，NFC终端可以模拟成一个卡片或标签被读，举例来说，在集成公交卡功能运用中（也就是用手机替代公交卡的工程中），NFC终端就是工作在被动模式下；在双向模式下，双方都主动发出射频来建立点对点的通信。同时NFC技术的运行频率正是13.56MHz范围内。而NFC领域里的两强-飞利浦的MIFARE技术和索尼的FeliCa技术在世界上已有广泛的应用，其中前者的智能卡已部署12亿片，后者也已部署约1.7亿片。这使NFC技术充分具备了未来近距离无线互联设备所应有的低功率、低价格、高兼容性的特点，使NFC成为近距离无线互联领域一种极富竞争力的技术。目前NFC技术的应用可分为五类：1、接触通过，如门禁、物流管理。2、接触支付，如公交电子车票支付。3、接触连接，如两终端点对点数据交换。竭力为客户提供满意的产品和服务以人为本诚信务实勇于创新乐于奉献4、接触浏览，如智能公用交通信息、海报阅读。5、下载接触，下载信息用于支付或门禁。NFC市场成功案例：在日本，自2004年7月NTTDoCoMo推出了基于Felica技术的手机钱包业务以来，其用户群体可以用“庞大”来形容了，支持Felica的POS机在日本街头已随处可见。经过几次升级，Felica手机已被广泛应用于交易、身份识别、门禁管理等方面。巨大的交易额促使NTTDoCoMo通过收购三井住友信用卡公司34%股份建立了金融服务部门。在中国香港地区，Felica技术被用于具有电子钱包和身份识别功能的“八达通”卡上，该卡的发行量也已达千万级。接下来让我们看看NFC在国内的影响：2002年5月，中国移动在浙江、上海、广东、福建等地进行了手机小额支付实验，同年7月，中国联通也与中国银联签订战略合作协议，共同推出基于联通手机的移动支付业务。然而随后的4年手机支付业务却没有发展起来，截至2006年6月，中国移动“手机钱包”业务的用户数才突破1000万人。其中的因素主要有两方面瓶颈：其一，手机支付使移动运营商侵入了金融行业的领地，国家政策受到限制；其二，安全风险制约了手机支付业务的发展。2006年6月NXP、诺基亚、中国移动厦门分公司与“厦门易通卡”在厦门展开NFC测试，该项合作是中国首次NFC手机支付的测试。2006年8月Nokia与银联商务公司宣布在上海启动新的NFC测试，这是继厦门之后在中国的第二个NFC试点项目，也是全球范围首次进行NFC空中下载试验。参与测试使用的NFC手机均为NOKIA3220。2007年8月开始，内置NFC芯片的诺基亚6131i在包括北京、竭力为客户提供满意的产品和服务以人为本诚信务实勇于创新乐于奉献厦门、广州在内的数个城市公开发售。这款手机预下载了一项可以在市政交通系统使用的交通卡，使用该手机，用户只需开设一个预付费账户就可以购买车票和在某些商场购物，其中北京发售了1300万张，广州发售了600万张，厦门发售了110万张。诺基亚与上述三地公交部门的应用，在真正意义上拉开了NFC