第五章-教育投资规划

第五章教育投资规划本章内容教育规划的基本知识教育规划的步骤教育投资规划工具前言教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。第一节教育规划的基本知识教育规划的概念教育投资规划的重要性子女教育规划的特点我国的子女教育投资规划现状一、教育规划的概念教育规划即教育投资规划，是指为实现预期教育目标所需要的费用而进行一系列资金管理活动。本人教育投资规划子女教育投资规划子女教育投资规划是指为子女将来的教育费用进行策划和投资。基础教育投资高等教育投资素质教育学历教育二、教育投资规划的重要性教育是一种生产性投资子女教育是一项长期的投资子女成长的每一个阶段都需要规划是子女光明未来的必不可少的工作现代社会变化很快、充满竞争，接受教育是应付环境变化的需求到大学毕业需要花费近20万元。完备的大学教育需要花费近7万元；基本的大学教育需要花费近4万元随着教育产业化，公共教育已转向自费，教育费用随之将会急剧上升！为什么不让孩子健康、快乐的成长，享受教育是他（她）的权利，更是您的责任！三、子女教育规划的特点子女教育规划与一般理财规划的区别子女教育规划的特点子女教育规划的重点和注意事项子女教育规划与一般理财规划的区别子女教育金理财规划必须是专款专用，不能将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子女教育金的理财工具宜保守，而保本是最高指导原则。获利性较高的理财工具风险性也高，一般开始累积的时间要早，可选择部分资金投入高风险理财工具，比例不宜高于10%。子女教育规划的特点没有时间弹性没有费用弹性子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握子女教育金必须靠自己来准备子女教育金支出时间长，总额大教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高，因此，子女教育金的投资不能太保守，至少要高于学费成长率。子女教育规划的重点和注意事项的掌握1、开始规划当时子女的年龄（即准备累积期间），利用时间复利的效果，开始规划的年龄愈早愈好。2、理财工具的选择：愈接近学费高峰时期，投资就愈需保守。3、所需费用：简单计算，子女教育金大概等于一幢房子的价值。四、我国的子女教育投资规划现状随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。要小孩您得付出多少（16：12）子女教育成家庭储蓄首选目的城市居民家庭最多的消费支出城市居民家庭预期消费投向调查显示81.0％的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用2006年5月10日~6月20日，在中国青少年发展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、山西、四川等11个省（区、市）的16所高中，共回收贫困高考生问卷322份，高中教师和校领导问卷89份。调查显示，82.3％的贫困高考生家庭贫困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭总收入（4756元），超过2／3的家庭入不敷出,有81.0％的家庭总收入尚不足以支付子女的教育费用。教育致贫：中国的“超发达现象”孩子学费是大头低保户：希望孩子能上学提起上初中二年级的儿子，马玉秋说自己“愁得不得了”。她给记者算账说，丈夫患心肌梗塞，从工厂病休，每月300多元，吃药都不够；她自己靠摆摊挣点钱，每月收入二三百元。工薪阶层：不买房也要上好学校说起上学费用，乐雯跟记者算了一笔账。小学属于就近入学，没花择校费。上初中时，划片的直升学校虽然离家近，却是一所“弱校”，选了一所学校上，结果择校花了4000元。考高中时与自己理想的高中差50分，想去另一所好点的高中，由于不够分数，交了2万元择校费。高收入家庭：花高价买最优教育王群在山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，“我的想法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育环境。”安徽省濉溪县一名普通农民王传永2004年的“收支清单”教育费用日益成为农村家庭的沉重负担中国子女教育费用支出接近家庭总收入的1/3中国社会科学院发布的《2006年经济、社会蓝皮书》显示，现在上学贵已成为新的民生问题。零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查显示，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1／3。2004年10月~2005年10月一年的时间里，有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用平均为3522.1元，约占全家年收入的30.2％。调查还表明，相对于城市和小城镇，农村家庭教育负担越来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城市家庭的一半，但占家庭总收入的比重却是最高的——已达到32.6％。另外，对比前两年的同题调查，农村家庭单个子女教育支出年增长率已连续两年超过20％。养孩子要花48万元！调查显示,0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的5～6万元统计在内。如加上孕产期的人均13000元支出，以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34%，大学阶段则为41%。而且学前教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂费人均为4600元，占子女总支出的比重为30%。有少数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。我国全面免除城市与农村义务教育阶段学生学杂费第二节教育规划的步骤确立子女培养目标教育投资规划步骤子女教育投资规划的原则教育投资规划的方式一、确立子女培养目标子女教育是一项长期而且复杂的事情，在很多家庭，子女还没出生就已经制定了很多计划。但是往往实际情况是看到别人学什么，然后就安排子女学什么，宁缺勿滥，最终使得子女没有学到实质的内容，甚至造成逆反心理，最关键的是摇摆不定、朝令夕改的计划并没有为子女带来可能会影响其一生的良好学习习惯和学习体系。因此，根据子女的兴趣爱好合实际情况，确定适合子女发展的目标，然后按照这个设定的目标进行财务规划，做到有备无患，并能有针对性的引导子女朝着这个既定方向发展，这才是正确的做法子女教育规划流程图二、教育投资规划步骤设定投资目标：计算子女教育基金缺口设定投资期间设定期望报酬率。规划投资组合：了解自己的风险承受度设定投资组合。执行与定期检讨：坚持子女教育基金计划坚持专款专用定期做调整。留学国家费用(元/年)美国25万加拿大12万法国9万英国17万澳大利亚15万新西兰8万日本15万目前主要留学国家的留学费用一览表教育金计算器重点1:开始规划的子女年龄(或准备累积期间)开始规划的子女年龄(或准备累积的期间)愈早(长),时间复利的收益就愈好,没有时间弹性,没有费用弹性是子女教育金的两大特色.学校开学,就是要钱,面对高学费的挑战,时间会是你最好的朋友.愈早开始,计划愈容易成功.例:每月投入1000元子女教育金产生的效果开始规划的年龄高等教育金累积期间平均报酬率4%孩子出生起18年31.7万学龄前教育结束12年18.5万假设每个子女每年大学教育费用为1万元重点2:理财工具的选择子女教育投资规划目标重点在于拥有足够的学费。因此关键在于资产配置，资产配置得当，子女教育费便可放心。目前累积子女教育金的理财工具包括了蓝筹股票、债券/债券基金、银行定存、房地产及保险等等，理想的资产组合与配置也因人而异。三、子女教育规划的原则1．协调发展需求原则，注意与子女沟通2．规划尽早进行3．灵活宽松，具有前瞻性4．充分利用定期定额计划5．切忌孤注一捣地进行子女教育投资6．与其他理财规划相匹配四、教育投资规划的方式一次性投资期初估算费用，一次性留足，但难以应付变化按月定额存钱计划性强，但灵活性不足鼓励子女自行理财如开立子女帐户，将压岁钱与零花钱存入无计划，有钱多花，没钱不花第三节教育投资规划工具传统的教育投资工具其他教育投资工具短期教育规划工具教育投资规划更重视长期投资工具的运用和管理一、传统的教育投资工具个人储蓄定息债券教育储蓄保险平安子女教育保险李小姐为刚出生的儿子小刚投保5万元费用支出：年交保费4360元，交15次，共交65400元；李小姐每天给小刚约存12元享有利益：教育年金：小刚15、16、17周岁时，每年领5000元做高中教育金；18、19、20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金。身故保险金：小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐。成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费，直到21岁。豁免保费：交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保费二、其他教育投资工具政府债券股票和企业债券定期定额基金大额可转让存单教育信托基金共同基金要注意各种投资工具的搭配组合三、短期教育规划工具借贷变现资产案例分析一经济型：吴女士40岁，离异；女儿17，再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。家庭资产分析理财分析吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。教育资金规划假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下：1、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上，而且享受利息免税优惠政策。2、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。案例分析二富裕型：李先生，40岁。儿子14岁，两年后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭经济实力较强，已准备50万元出国留学费用。李先生全家都有较充足的保险保障。Step1：教育资金需求按现在的费用水平，小孩到加拿大读书：高中三年，每年约12万元；本科四年，每年约12万元；硕士两年，每年约15万元。但该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，我们按年均3%增长率计划将来的教育费用，则将来儿子在加拿大留学的费用如下：留学阶段高中本科硕士年份200520062007200820092010201120122013子女年龄161718192021222324费用（万元）12.713.113.513.914.314.815.219.620.2Ste