第六章-电子商务支付

下页末页上页首页目录第6章电子商务支付2/136第6章电子商务支付6.2电子支付工具—电子货币6.1电子支付概述6.3电子支付平台下页末页上页首页目录第6章电子商务支付3/136教学目的与要求1.了解电子支付的发展过程，掌握电子支付的基本概念；2.掌握电子货币的种类，并能深刻理解各种电子货币的概念、特征、支付流程；3.了解电子支付的主要平台。教学重点1.电子支付的基本概念;2.电子货币的种类;3.电子支付的主要平台。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付4/136教学难点各种电子货币的概念、特征、支付流程。教学学时4学时教学方法采用多媒体课件+讲授法+启发式相结合教学教学参考文献1.《电子商务概论》,张宽海，机械工业出版社2.电子商务概论(第2版)》,宋文官，清华大学出版社3.《银行电子商务与网络支付》，马刚，机械工业出版社下页末页上页首页目录第6章电子商务支付5/1366.1电子支付概述日常生活中的支付方式实例1：货到付款实例2：网上银行实例3：第三方支付平台实例4：移动支付下页末页上页首页目录第6章电子商务支付6/136亚马逊上购买图书下页末页上页首页目录第6章电子商务支付7/136选择一种支付方式下页末页上页首页目录第6章电子商务支付8/136实例1-1：货到付款下页末页上页首页目录第6章电子商务支付9/136实例1-2：网上银行下页末页上页首页目录第6章电子商务支付10/136下页末页上页首页目录第6章电子商务支付11/136实例1-3：第三方支付平台下页末页上页首页目录第6章电子商务支付12/136下页末页上页首页目录第6章电子商务支付13/136实例1-4：移动支付下页末页上页首页目录第6章电子商务支付14/136LBS+O2O+移动支付下页末页上页首页目录第6章电子商务支付15/136下页末页上页首页目录第6章电子商务支付16/136下页末页上页首页目录第6章电子商务支付17/136下页末页上页首页目录第6章电子商务支付18/136？？？？？？电子支付究竟是什么？下页末页上页首页目录第6章电子商务支付19/1366.1电子支付概述6.1.1电子支付的概念6.1.2电子支付的发展下页末页上页首页目录第6章电子商务支付20/1366.1.1电子支付的概念一、电子支付的定义•指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付21/136二、电子支付的特征（1）数字化的传输方式（2）开放的支付平台（3）网络化的环境（4）结算过程的虚拟化（5）电子支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付22/1366.1.2电子支付的发展一、支付方式的演变1、原始社会的支付方式•以物易物，交换和支付同时发生，不存在支付工具2、自然经济社会的支付方式•以实体货币为媒介，货币作为支付工具3、工业化经济社会的支付系统•产生各种具有银行信用性质的支付工具4、信息经济社会的支付方式•网上支付系统，银行卡、电子现金、电子支票等下页末页上页首页目录第6章电子商务支付23/136二、主要的传统支付方式（一）现金支付（二）票据支付下页末页上页首页目录第6章电子商务支付24/136（一）现金支付•现金有两种形式，即纸币与硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。•特点：匿名性，不核实持有人的身份使用方便、灵活，交易方式简单只要现金真实，即可实现“一手交钱一手交货”•缺点：受时间和空间的限制携带不方便、制钞、运钞成本大无法核实持有者的身份下页末页上页首页目录第6章电子商务支付25/136（二）票据支付•票据，是出票人依《票据法》发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。汇票本票支票下页末页上页首页目录第6章电子商务支付26/136•特点：可以大大减少携带现金的麻烦和风险可以避免清点现金可能出现的错误，并节省了清点时间突破了现金交易同时同地的局限，增加了实现交易的机会票据的汇兑功能使得大额交易成为可能票据需有出票人的签名才能生效，支付方式不再匿名下页末页上页首页目录第6章电子商务支付27/136•缺点：票据的真伪票据的遗失成本较高，对小额支付而言，方便性和时效性不如现金支付下页末页上页首页目录第6章电子商务支付28/136三、电子支付的定义–广义，支付系统中所包含的所有以电子方式，或者说以无纸化方式进行的资金的划拨与结算（包括网上支付、电话支付、移动支付等）。–狭义，也称作网上支付，是目前电子支付发展的新方向和主流。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付29/136四、网上支付工具网上支付，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的货币支付，从而实现从消费者到银行、再到银行到商家的在线支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。常用工具：信用卡、电子现金、电子支票、智能卡、电子钱包下页末页上页首页目录第6章电子商务支付30/136•网上支付过程下页末页上页首页目录第6章电子商务支付31/1361、用户登录网商销售站点，选购商品，确认支付方式，向网商发出购物请求。2、网商把用户的支付指令通过支付网关发送给网商的开户行。3、网商的开户行通过银行专用网络从用户的开户行取得支付授权后，把确认支付信息送给网商。4、网商得到银行传来的结算信息后，给用户回送支付授权确认和发货通知。5、银行之间完成行间的清算，并分别给网商和用户回送支付结算成功的信息。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付32/1366.2.1电子货币概述6.2.2电子货币的分类6.2.3银行卡6.2.4电子现金6.2.5电子支票6.2.6电子钱包6.2电子支付工具---电子货币下页末页上页首页目录第6章电子商务支付33/136•电子货币，就是电子（或数字）形式的货币，即货币的形式不再是金属（硬币）和纸（纸币），而是电子载体中所包含的信息，即人们用计算机来储存货币和进行货币支付。•电子货币的发展–互联网的普及–电子数据交换的应用6.2.1电子货币概述下页末页上页首页目录第6章电子商务支付34/136•电子货币是一种是用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。一、电子货币的概念下页末页上页首页目录第6章电子商务支付35/1361、电子货币是电子商务的核心2、电子货币促进了经济发展3、电子货币降低了银行业的经营成本4、电子货币促进了整个金融业的经营创新二、电子货币的作用下页末页上页首页目录第6章电子商务支付36/136三、电子货币的发行流程下页末页上页首页目录第6章电子商务支付37/136•步骤1：发行–电子货币的使用者X向电子货币发行者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付38/136•步骤2：流通–电子货币的使用者X接收来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付39/136•步骤3：回收–Y把收到的相应电子货币数据传给A，要求兑换支付。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存入Y的存款账户。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付40/136•不同类型的电子货币还有以下一些特征：–形式方面的特征：电子符号或电子指令–技术方面的特征：电子化方法和安全策略–结算方式的特征：预付型、即付型、后付型–流通规律的特征：允许一次或多次换手–电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化四、电子货币的特征下页末页上页首页目录第6章电子商务支付41/136•最常见的电子货币是各种银行发行的储蓄卡和信用卡，功能主要体现在以下四个方面：–结算功能，代替现金，直接用于消费；–储蓄功能，可以存款、取款；–兑现功能，可以兑换为货币；–消费贷款功能，先消费，后付款。五、电子货币蕴含的功能下页末页上页首页目录第6章电子商务支付42/136•相同点：–电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等反面存在许多共同之处。–二者的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品；二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能；二者对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。六、电子货币与传统货币的异同下页末页上页首页目录第6章电子商务支付43/136•不同点：–电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示自己的，通过计算机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记；–电子货币职能在转账领域内流通，且流通速度远远大于传统货币；–电子货币是由银行发行的，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权债务关系，而传统货币是国家发行并强制流通的。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付44/136•根据电子货币的支付方式，可分为：–“储值卡型”电子货币–“信用卡型”电子货币–“存款利用型”电子货币–“现金模拟型”电子货币七、电子货币的类型下页末页上页首页目录第6章电子商务支付45/1361、“储值卡型”电子货币–一般原理：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人哪里真正收到这个数目的资金。–典型应用，IC卡（如公交IC卡），即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片，难以伪造，安全性好。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付46/1362、“信用卡应用型”电子货币–是实现了网络结算功能的信用卡，是最早实现在Internet上支付的电子货币，应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网络支付工具。–最大特点是同时具备信贷和支付两种功能。消费者可以在规定的信用额度内贷款消费，之后在规定的期限内偿还本金和加付利息。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付47/1363、“存款利用型”电子货币–是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币，例如借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金等。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付48/1364、“现金模拟型”电子货币–是完全模仿纸币并能够进行当面支付的电子货币，如电子现金。电子现金可以在因特网上自由流通，成为网上商品交换的支付手段。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。下页末页上页首页目录第6章电子商务支付49/136•银行卡，也称金融交易卡，是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统，进行各种金融交易的必备工具。6.2.3银行卡下页末页上页首页目录第6章电子商务支付50/136（一）按结算方式分类–信用卡（贷记卡）–借记卡–复合卡（准贷记卡）–现金卡一、银行卡的分类下页末页上页首页目录第6章电子商务支付51/136•银行卡=借记卡+信用卡+其他卡•信用卡=贷记卡+准贷记卡延伸阅读（一）：借记卡与信用卡下页末页上页首页目录第6章电子商务支付52/136•联系：准贷记卡和贷记卡都属于信用卡•区别：–贷记卡透支有免息期，而准贷记卡没有–贷记卡可以透支取现，而准贷记卡不可以–贷记卡取现要收手续费，而准贷记卡不收–贷记卡存款没有利息，而准贷记卡计存款利息–另外，准贷记卡如果要透支，需要向银行申请，银行卡根据你的信用状况，批准你的透支额度延伸阅读（二）：准贷记卡与贷记卡下页末页上页首页目录第6章电子商