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医生责任保险小组成员：夏晗王苏宇首先，我们来看看以下几个案例。近年来医疗纠纷的发生显著增加，据中国医师协会对114家医院进行调查，近3年平均每家医院发生医疗纠纷66起，发生打砸医院事件5.42件，打伤医师5人；平均每起医疗纠纷赔付金额为10.81万元，单起医疗纠纷最高赔付总金额为92万元。2000年湖北省发生一起龙凤胎脑瘫患儿诉医院护理不负责案，医院被判赔286万元，更是令国内所有的医院和医务人员震惊。从某种角度上说，医方和患方都是医疗行为的受害者。如何能使受害者的权利得到切实保护和救济，同时又使医师的不可避免的职业风险得到合理的转移，以解决日渐突出的医疗纠纷问题，使我们不得不在原有的解决机制的基础上探求新的方式和途径。一、医师责任保险制度的含义1、专家责任2、医师责任3、医师责任保险1、专家责任专家责任（professionalresponsibility）是指具有特别知识和技能的专业人员在履行专业职能的过程（执业）中给他人造成损害所应承担的民事责任。2、医师责任医师责任是一种专家责任，从法理的角度说，医师所实施的医疗行为是一种民事法律行为，具有民事法律行为的一般特征。医师责任是指医师对其实施医疗行为的过程中因过失行为（NegligentActs）、错误（Errors）或疏漏（Omission）或业务错失（Malpractice）致接受医疗方遭受损害，除因属职务行为而由所在医疗机构进行赔偿以外，其本身作为与不具备专业知识和技能的公众相对应的专家，也应当承担相应的民事责任，即负有医师之专家责任，对患者进行赔偿。3、医师责任保险医师责任保险，就是指被保险人（医师）在执行医师业务时，因为过失行为（NegligentActs）、错误（Errors）或疏漏（Omission）或业务错失（Malpractice），违反其业务上应尽的责任，直接导致病人体伤或死亡，依法应由被保险人（医师）负担赔偿的责任。在保险期间内受赔偿请求的时候，承保该业务的保险公司对被保险人（医师）负赔偿的责任。三、建立医师责任保险制度的必要性分析1、完善原有的赔偿主体定位和赔偿机制的不科学，实现医疗损害赔偿的社会化分担2、建立医师责任保险制度是医师权益的保障途径3、建立医师责任保险制度可使患者获赔更加现实1、完善原有的赔偿主体定位和赔偿机制的不科学，实现医疗损害赔偿的社会化分担原来的医疗过失赔偿，责任主体是医师所在的医疗机构，医师并非责任承担的主体。但医师因其所具有的专家属性应当同时成为与所在医疗机构并列的责任主体，承担赔偿责任。同时医疗机构独立承担赔偿责任，没有其他的分担机构或者风险转移方式，这无论对国家、医疗机构本身、患者乃至整个医学科学的发展都是弊大于利。2、建立医师责任保险制度是医师权益的保障途径中国的医师培养周期短，但是工作量大（据统计，县级以上的医院门诊平均3分钟就要诊断一个病人）、收入低，近年来随着公众维权意识的提高，医生被打甚至遭遇刺杀的事件时有发生，其人格利益显受践踏。如何化解医疗风险，解除医院和医务人员的后顾之忧，已经成为亟待解决的新问题。建立了医师责任保险制度，投入医保后，一旦发生了纠纷，保险机构通过作为第三方的医疗纠纷调解处理机构参与调解，其处理意见比较容易为患者方面接受，很多纠纷得以比较顺利地解决。这使医疗纠纷的处理从院内转移到院外，医院可以把精力更多地用于加强医院管理，医护人员的精神压力也有所减轻，敢于比较放手地开展医疗和科研工作。3、建立医师责任保险制度可使患者获赔更加现实考察中国的现实国情，处于医患关系中弱势一方的患者处境实在堪怜，透过纷乱杂芜的各类医疗纠纷现象，我们不难发现中国的社会救济体制十分不完善，患者的权益通常得不到应有的保护。因此建立了医师责任保险制度，可保护患者利益，最大限度地使个案的受害患者得到赔偿，同时对于整体的患者群也实现了最大的利益保护。四、国外医师责任保险主要三种模式1.以美国为代表的自保型商业医疗责任保险2.以日本为代表的行业组织投保型商业医疗责任保险3.以英国为代表的互助型医疗责任保险1、自保型商业医疗责任保险美国医疗体制以高度市场化为主要特征，医疗机构以私营为主。美国法律要求每家医疗机构和医务人员都要购买医疗责任保险，使其成为一种强制保险。同时根据医生的不同专业、出险几率大小等标的将承保对象划分为五类，并据此分别制定保险费率。承保组织主要以私营商业保险公司为主，同时还有由专业医师联合起来成立的非营利性互助保险公司，形成以自保型商业医疗责任保险为基础，以互助保险为补充的医疗责任保险体系。2.以日本为代表的行业组织投保型商业医疗责任保险日本法律不强制要求医务人员购买医疗责任保险，但一般的医生都会购买。医生的医疗责任保险主要由日本医学会（简称JMA）。投保人为JMA，被保险人为JMA医师及其雇员和助理医师，保险人为五家商业保险公司。除JMA外，全国47个地方医学会还为其会员购买补充医疗责任保险。3.以英国为代表的互助型医疗责任保险英国的医疗责任保险有两种模式，第一种是政府投保型的商业保险，其特点是在公立医院占主导地位的情况下，政府为意愿和医生制服保险费用，直接向商业保险公司投保；第二种是医师互助责任保险，由三个机构提供，即医师维权联合会、医师保护协会和国民医疗服务投诉委员会。医师互助责任保险机构主要以会员所交的会费为其主要资金来源。其特点是：非商业性、与商业公司相比会员交纳会费较低、不拒赔、效率高。五、中国医师责任保险发展现状尽管医师职业责任保险对医师、医院、患者和保险公司都有好处，既能让医师解除高额赔付的后顾之忧，医院彻底与医疗纠纷绝缘，同时可以使患者得到及时的经济补偿；保险公司也会因入保的医院多，涵盖医生多，带来可观的经济效益，但我国医师责任保险发展远远滞后于社会的期望，投保数很少。需求方分析在我国，医生职业责任保险的需求方为医疗机构，就医师个人而言，他们对自己的职业责任保险大都表示欢迎，但是对医院来说，就不太愿意给医师投保或者不希望让社会知道自己医院的投保情况。供给方分析医生职业责任保险的供给方即保险公司。鉴于我国目前的现状，保险公司面临着以下的问题，结果导致了医生职业责任保险的保险费偏高。需求方分析1、医院对自己信誉的担忧。医院担心一旦病人知道自己的医生对医疗责任保了险，就可能会产生对医生责任心要降低或医术水平不高的误解，从而影响医院整体声誉和生意。而医院的这种担心显然会直接影响医生职业责任保险推广的深度和广度。2、相对偏小的责任风险。医生职业责任保险的保险费较高，医院在进行了简单的成本收益分析之后，它们一般会选择风险自留，因为保险费远远的大于它们的每年的赔付。3、保险产品的险种单一。目前的医疗责任保险，只是按照医务人员的专业职称的不同而有所不同，造成了一些风险较小的医院不愿投保，风险较大医院的道德逆选择。供给方分析道德风险的存在造成纯保险费率偏高。由于我国的医生职业责任保险的自愿保险，不具有强制性，再加上并未对市场进行细分，使不同风险的人在保险费率上没有差别，或者差别不大，造成投保人的风险一般较大，赔付率较高，导致纯保费部分居高不下，限制了一些风险较小的保户积极投保。我国对医生的职业生涯缺乏一套完备而且透明的监管体系，因此在医院投保医生职业责任保险以后，容易造成一些医生的责任心缺乏，使保险事故增加，从而保险赔付增加，这也会使保险费率提高。2、经验数据的缺乏造成了医生职业责任保险纯保险费率厘定不科学。从精算的角度来讲，一个险种的设置首先应当满足大量的同质可保风险的存在。可是鉴于我国目前的现状，无法满足同质风险的要求。由于医生这一职业的特殊性，风险因素的多样性和复杂性，要想保证风险的同质性，必须对市场进行细分，可是我国目前的险种设计的分类很不科学，仅以职称这一因素对医务人员进行分类，必然不能满足风险同质的要求。3、医疗责任保险技术要求较高。由于此险种涉及很多医疗技术和操作上的问题，所以保险公司在具体管理与操作上，必须注意技术问题的处理，否则会带来许多麻烦，结果造成保险公司成本上升，管理费用提高，进而导致附加保费的提高。六、发展医师职业责任保险市场的对策及建议1、实行强制保险2、推行单一风险责任的保险3、建立完备的医生职业监管体系1、实行强制保险对医生职业责任保险实行强制保险是确保该险种在我国的顺利实施最重要的环节。基金的来源应当结合我国的实际情况，落实在三个部分：第一部分，对每年政府对医疗机构的财政拨款中专列一项作为医疗机构和医师责任的专项保险金；第二部分，医师所在医疗机构每年在收入中提取一定的比例作为机构本身和医师的投保费用；第三部分，由医师从自己的收入中，提取一少部分作为投保金。降低投保人对自己信誉的影响。目前投保人不愿主动投保医生职业责任保险的最主要原因是担心自己投保而其它医疗机构没有投保，将会引起患者对投保的医疗机构的技术水平和责任心的怀疑，进而影响医疗机构的正常经营；同时担心由于患者以为向投保的医疗机构索赔更容易，将会导致投保的医疗机构的医疗纠纷可能多于其它未投保的医疗机构，管理成本加大。如果采取了强制保险，这种怀疑和担心将不再存在，有利于此险种快速、健康的发展。降低投保时的道德逆选择。通过实行强制保险，可以使参加保险的保户的平均风险降低，从而保证营业保费中纯保费的降低。这样，不仅可以鼓励更多的保户投保，保障医生和患者的利益，有利于社会安定；同时，由于投保人的增多，可以降低保险公司的平均不变成本，产生规模经济效应，从而降低营业保费中的附加保费部分。这样又会引来更多的保户，从而使保险公司的经营进入良性循环。保证纯保费厘定的科学性。通过实行强制保险，可以满足大量可保风险存在的要求，可以克服目前纯费率厘定中的非科学性。同时，由于采取的是强制保险，几乎所有的合格的投保人都必须参加保险，这样，以前的一些关于医疗事故纠纷及赔付的经验数据都可以使用，进一步保证了费率厘定的科学性。2、推行单一风险责任的保险由于医生职业责任保险涉及的风险因素较多，每一因素都可能导致风险事故差异很大，这就要求必须对此险种所涉及的风险因素根据不同的标准进行细分。鉴于综合性险种保费较高以及这一险种在风险因素上的复杂性和这一产品对于中国保险业还属于新生事物，因此结合医生的职务、专业、以往的职业记录，推行单一风险责任的保险，如外科手术保险、医疗诊断保险、输血保险等等，既可以通过对市场细分，满足同质可保风险存在的要求，保证纯保费厘定的科学性，又可以降低保险费率，吸引大量投保人，进而降低附加保费，最终使营业保费降低。3、建立完备的医生职业监管体系防止医生投保后的道德风险，除了对医生进行道德思想教育以外，应当建立一整套的完备、透明的约束机制。涵盖医生执业生涯的方方面面，且不仅医院要对每个医生的道德和技术水平要了解，而且保险人也应对每个医生的情况作到心中有数。