深度解析平安福2018优缺点

深度解析平安福2018优缺点汇报人:杨帆平安业务员的朋友圈，如何宣传的！大眼一看是不是很激动？是不是觉得很棒？目录平安福2018正式上线，引起广泛关注。个人对平安福2017是持保留态度的，那么新上线的2018相比于之前，又有什么突破和创新呢？轻症保障重疾保障癌症多次赔付附加险捆绑长期意外险运动健身，增长保额等待期退还现金价值费率提高总结首先，我们先来大致了解一下平安福2018相比于2017，在产品设计上做了哪些升级：平安福的前世今生2013年10月份，作为平安第一代费改重疾险，上市；2014年5月，第一次升级，保费增加；2015年4月，第二次升级，保费再次增加。2016年4月，推出同名少儿版平安福。2016年9月，第三次升级，保费再次增加。2017年5月1日，少儿平安福升级，没有例外，保费再次增加。2018年11月16日，经过多天的狂热预热，平安福18震撼来了。保费增加平安福2018投保规则：1个主险+N个必选附加险+N个可选附加险。主险&必须附加险：平安福2018终身寿险+重疾险+长期意外险可选附加险：1）恶性肿瘤险2）轻症豁免B/C3）重疾住院A/B医疗险必须加，可选加，反正你都加上就对了（业务员会极力的让你附加）轻症保障华而一点点实用的新花样玩法。恩，有一点用，平安这么大诚意，怎么能一点用没有。1、需要罹患一次轻症，重疾保额增加20%；2、需要罹患两次轻症，重疾保额增加40%；3、需要罹患三次轻症，重疾保额增加60%。得三次轻症获得60%就甭想了，直接买彩票好了；随着医学的发展，疾病早发现早治疗并治愈的概率还是很高的，所以一个人如果不幸得了两次轻症，也不是不可能，当然概率很低，留意下那20个轻症名称，心脏病、脑血管病、瘫痪等等，得一个就蛮吓人的说。哦对了，还有个前提，70岁之前。也就是说70之前必须完成轻症连续理赔，否则一点用都没有总结上文这得了三次轻症后涨60%的保额的“福利”，有啥用啊，可能性实在是太小了。而且还要求在70岁之前“搞定”，否则的话是不算数的。平安福2018的保费可不少，拿这些钱去买其他保额更高的重疾险不好嘛？何必死盯着这个保额增长不放呢？轻症豁免之前几个版本的平安福都没有轻症豁免，一直成为其短板之一。就拿平安福2017来说，1次赔付并且只有重疾豁免，有多鸡肋呢？假设主险51万，重疾险保额50万，发生重疾之后，理赔50万，最后也就剩下1万的寿险保障因此，平安福2018新增的轻症豁免可以说是顺应了时代发展，特别是配合上一条，发生轻症风险之后，不仅豁免了保费，享受的重疾保额还提高了，是不是想想就美滋滋。不过它的轻症豁免还是有一些不足的，在大多数重疾险免费赠送被保险人轻症豁免时，平安福2018选择不送！轻症豁免要单独购买附加险，以30岁男性50万保额20年交的标准试算，年交保费要多交两百多。轻症疾病定义这个问题一直是平安福的诟病。平安福的轻症种类看起来多，其实它把同一个病种拆开为好几个疾病，20种轻症从实际上来看，保障范围大大缩水。举个例子，平安福2018的轻症疾病前3种疾病为以下内容：是不是好像哪里不对？我们再来看其他重疾险的轻症疾病：平安福的3个病种，别的重疾险都放在同一病种下的。因此平安福轻症种类看起来不少，其实真正从疾病定义上来说，也就那样。另外轻度脑中风、慢性肾功能衰竭、不典型急性心机梗塞、单侧肾脏切除和较小面积Ⅲ度烧伤等高发轻症也不在保障范围内。重疾保障平安福2018在重疾定义上，和轻症定义一样，都是为人诟病的话柄。比如同样是急性坏死胰腺炎的保障，平安福条款如下：平安福规定，被保险人必须要接受“开腹手术”才能予以理赔，并且还把“腹腔镜手术”除外。而别家重疾险如何定义的呢：别的重疾险在理赔要求上宽松很多，只要进行了手术就能予以理赔，不一定是开腹手术，腹腔镜手术同样也能获得理赔。对于疾病定义上面的一些差异，一般消费者在购买保险时很难发现，但真正到理赔时显现癌症多次赔付附加险（很鸡肋）这是一款可选附加险，保额跟重疾险一致。这个设定也是比较有意思的。有点绕，举个栗子：假如A先生第一次确诊了恶性肿瘤，获得重疾保额理赔；5年之后第二次发生恶性肿瘤，确诊后，理赔恶性肿瘤保险金；再5年之后，第三次发生恶性肿瘤，确诊后，再一次理赔恶性肿瘤保险金。并且！第二次与第三次确诊的恶性肿瘤种类不限！无论你是新发的癌症，还是上次的癌症复发、转移了；或者是癌症5年以来就一直没治好过，只要到了5年，统统赔！最高能获得200%的保险金理赔。五年生存率：五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。另外，也有用三年生存率和十年生存率表示疗效的。名词解释总结上文从价格上来说，30岁男性50万保额20年交，附加癌症多次赔付的话，年保费要多交2400。不过这个产品从设定上来说还是不错的，价格的话就看个人取舍了。这个是模仿了2017版本的少儿平安福的。不过比起其他多次赔付的重疾险来，这只能算一般般了。而且说到癌症5年后复发的概率，根据非权威数据，大概有18%左右。大家可以算算，这拿到的概率有多少。捆绑长期意外险平安福念念不舍的捆绑长期意外险让人脑袋有点疼。在之前的长期意外险基础上，平安福2018新增了自驾双倍保额的设定，有了一定的提升。但是从费率上来说，30岁男性附加30万保额的长期意外险，年保费为1500。1500是个什么概念呢？拿安心财险的高保额意外险，100万保额，含50万猝死保障，年保费才425，看着有点痛心。当然，也有平安代理人这样说：“我们意外险可以一直保到70周岁，你们能吗？！”看着安心意外险的65周岁，确实说不出话来。大家开心就好。运动健身，增长保额从设计初衷上来说，是好的！鼓励大家锻炼！可以增加保额的活动，平安Run。在两年内，累计24个月，每月至少25天，每天运动步数不少于10000步，就可以增加10%的保额。这就要看大家是否能够坚持了，若是做不到，也就只是摆着好看罢了！如果你购买了平安福（2018），一定要再买个刷步神器；如果你看到朋友每天走1万步，一定要点个赞，说不定他买了平安福（2018）等待期退还现金价值这个问题同样是平安福的重灾区，即使到2018版了，也没有做出任何让步。其他的重疾险在等待期内出险，都是返还已交保费。而平安福在等待期内出险，偏偏只返还保单的现金价值。保单的现金价值保鱼君之前已经提过很多次了，在第一年的时候，可退的现金价值是非常非常低的。举个栗子吧，B先生买了一份平安福2018，年保费2万，不幸在第40天时出险了，因为还在等待期内，保险公司退还的现金价值在1000左右。平安真的很倔强，至少到平安福2018了，也依旧只退还保单现金价值。这个设计有点过分了，从保费构成上来看，保费里面有一部分是用以购买风险保障的，只退还现金价值的话，说明保险公司已经扣除了风险保障费用。保险公司既不退还风险保障费用，也不进行责任理赔，属于“收了钱不干事”啊，有点无法理解。费率提高因为平安福2017和2018在条款上有许多的差别，导致了价格差异是很正常的。但是……本身平安福2017也并不便宜，所以平安福2018的费率又高出了新天际。我们试算了一下：看着这个数字有点颤抖，毕竟之前测评过的同样50万保额的多次赔付重疾险也就1万出头。不过因为平安福的附加条款比较多，又有癌症多次赔付，轻症理赔后还增加保额，保费稍微高一点也能理解吧……好吧高了不止一点点！！！别问我为什么不提多了附加意外险，说不出口，良心会痛。如果要从性价比上来说的话，平安福2018依旧不是最佳选择。但每个人都有自己的爱好，没准有些人不在乎高保费，就喜欢这一口呢！综上所述平安福这个产品基本上是不打算走性价比路线了，所以，如果是想要找高性价比的保险产品，平安福可以绕着走了。如果是追求品牌和公司，以及对于平安的创新设计感兴趣的，想买也没人拦着你不是！毕竟它的某些设计确实是比较有特色的。不过我有义务提示：就算买了平安福，也要再购买其他的保险产品。因为对于这类组合型产品来说，看起来保障的内容很多，实际上共用保额会有很大的局限性，想要保障更加全面的话，还是要根据需求再额外购买其他产品。组合类产品的共性：强制组合，缺乏灵活性；保额共享，保障不足。太平洋金佑人生属于此范畴总结平安福此次升级的特点如下：1、只增加低概率保险责任平安人寿的股东是幸福的，为了实现股东利益最大化，增加的保险责任都是低概率保险责任，实际上触发理赔的概率没有增加，对客户有利的地方一直不升级不更新。例如：高发轻症与重疾多次赔付。2、产品形态更复杂在重疾产品竞争越来越激烈，产品设计越来越简单的大环境直线，平安福（2018）逆势而行原因就是让自己的产品形态复杂然后难以进行简单对比，这是一种投机取巧迷惑大众的战术，也是一种很好的伪装。结束语买了平安福，从此不安心......或许平安代理人很生气，其他公司产品这么便宜，一定是有更大的坑！我只想“呵呵”。建议平安的保险从业者静下心来看看条款，多做点实际的东西，别经常想着如何发朋友圈、广告套路客户，用话术搞定客户。幸运的是如今互联网高度发达，只要客户动动手指便能了解真相：躲开平安福，你就躲开了50%的坑！！！！！！谢谢汇报完毕以上观点仅供参考个人观点不喜勿喷