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电子支付与风险管理杭州电子科技大学管理学院主讲教师:孙燕军yanjunsun@126.com电子支付与风险管理前言•1999年7月，当中国互联网络信息中心(CNNIC)第一次对热点问题“用户认为目前网上购物最大的问题”进行问卷调查时，30%的网民认为安全性是网上购物的最大问题。七年后，即2006年7月的调查显示，网民不进行网上交易的原因中，担心交易安全性得不到保障的仍然高达61.5%。很明显，网上交易的安全问题是电子商务发展中不容忽视的问题。•今年的互联网安全报告？•交易安全保障是保证现代经济正常运作的重要基础和支点。现阶段电子商务之所以推广有困难，关键问题是电子支付安全问题没有得到很好地解决。电子支付风险的有效控制，将会从根本上扭转这种状况。电子支付与风险管理教材与参考书目•教材•《电子商务安全与电子支付》杨坚争赵雯杨立钒编著，机械工业出版社。•参考书•《电子商务支付与安全》臧良运、纪香清主编电子工业出版社•《网上支付与结算》尹丽主编武汉理工大学出版社•《电子支付法律问题研究》王蜀黔著武汉大学出版社•《电子商务交易风险与安全保障》王锋等著科学出版社•《电子支付与网络银行》周虹主编中国人民大学出版社电子支付与风险管理课程内容安排第1章电子商务安全与电子支付概论(2学时)–电子商务风险源分析第2章电子商务安全的技术保障(4学时)第3章电子商务安全的管理保障(4学时)第4章电子商务安全的法律保障(2学时)如何保障？第6章电子支付的基本模式(4学时)第7章第三方平台结算支付(2学时)第8章移动支付(2学时)其它(4学时),上机(8学时)电子支付与风险管理课程的特点•内容涉及范围比较广；•要深可以很深，要浅可以很浅。电子支付与风险管理做一个积极的参与者•理论与实际相结合;•课堂学习与课外研究相结合;•听课与自学相结合。•祝愿你们对电子商务的兴趣随着课程进行不断增加而不是减少。——让我们一起努力！第一章电子商务安全与电子支付概论电子支付与风险管理本章内容1.1电子商务发展概况1.1.1世界各国电子商务发展概况1.1.2电子商务发展过程中的问题1.1.3解决电子商务安全问题的重要意义1.2电子商务安全概述1.2.1电子商务面临的安全威胁1.2.2电子商务的安全要素1.2.3电子商务的安全体系结构1.3电子商务基本流程1.4电子商务中的电子支付电子支付与风险管理•电子商务是商务信息爆炸的客观选择•电子商务是经济全球化的时代要求电子商务的产生中国内地第一笔互联网电子交易：时间：1998年3月18日下午3点30分网上商家：世纪互联通信技术有限公司支付者：（浙江电视台播送中心）的王轲平先生支付金额：100元认购物品：上网机时费网上银行：中国银行电子支付与风险管理一组发展数据•1999年，全球互联网用户数达到2亿，通过互联网实现的商业销售额达到430亿美元：•2000年，全球互联网用户数达到3亿，全球电子商务交易额达3700亿美元；•2001年，电子商务交易额达到7170亿美元；•2002年，将达到1万亿美元以上；•2003年，将占到世界贸易的15％至25％•……•2013年我国电子商务交易金额达到10万亿元。成为世界上最大的网络零售市场。——商务部电子商务司副司长张佩东电子支付与风险管理•电子商务安全问题依然突出。–据中国消费者协会提供的数据，涉及互联网的投诉2004年为3663起，到了2005年就激增至7189起，增长幅度达到96.3%，增幅居各类投诉首位，困扰电子商务的在线支付和诚信等问题仍然没有得到彻底解决。附:北京市工商局2008年3月发布的消息电子支付与风险管理1.1电子商务发展概况1.1.1世界各国电子商务发展概况•根据联合国贸易和发展会议《2005年信息经济报告》，2000年到2004年，全球互联网和电子商务保持了较快地发展速度。截止到2004年底，世界的上网用户总人数达到87563万人，和2003年年同期相比增长22.7%。表1-1显示了世界不同地区互联网用户数量和发展水平。如此庞大的使用群体奠定了电子商务发展的基础。电子支付与风险管理表1-1世界不同地区互联网用户数量和发展水平（2000~2004）单位：人电子支付与风险管理电子商务应用的快速普及突出表现在以下三个方面：•主机数量的迅猛增长。•电子商务实际应用方式的改变。•企业网站的安全性提高。电子支付与风险管理美国电子商务情况•2000年，美国网上销售（B2C，BusinesstoConsumer）在零售贸易或服务业销售额所占总销售额的比例还只有0.9%和0.8%。然而，其增长率大大高出总的零售贸易增长率。根据美国人口调查局（UnitedStatesCensusBureau）2005年的统计，美国B2C电子商务的零售额达到863亿美元，已占到社会全部零售额的2.4%。这一数字是比2004年增长24.6%，而同期零售额仅增长7.2%。图1-1显示了1999年以来美国零售贸易（B2C）电子商务高速增长的情况。电子支付与风险管理图1-11999年以来美国零售贸易（B2C）电子商务高速增长的情况电子支付与风险管理加拿大电子商务情况•加拿大互联网的销售额继续大幅度增长。2004年达到229.4亿美元。其中B2B互联网销售额占75%，主要是在大公司企业之间。就行业而言，批发贸易部门占全部互联网销售额的四分之一，随后为运输和仓储（17%）。在2003年，大约有320万户加拿大家庭积极参与到电子商务中，比上一年的280万户有所提高。这些家庭在不同的地点上网，而不只是在家中。总的来说，这些家庭一共下了2110万个订单，比前一年的1660万个有所增长。电子支付与风险管理欧盟电子商务情况•信息通讯技术基础加强。约1/3的企业采用宽带上网，17%的企业在市场支持和销售过程中使用信息通信技术。•企业上网销售的比例随公司的规模而增长。2004年，下订单的大企业占29%，相比之下中型企业占19%，小企业占12%。•在世界企业电子商务应用中，欧盟国家，如芬兰、瑞典、丹麦、德国、爱尔兰、挪威、比利时、奥地利等国，基本上都排在最前列。电子支付与风险管理亚洲电子商务情况•亚洲和太平洋地区人口众多，经济发展速度较快，是世界电子商务发展最有潜力的地区。2004年，这两个地区的Internet用户人数达到2.55亿人。•在2004年3月底结束的2003财政年度，日本企业之间的电子商务成交额达77.422万亿日元（1美元约合104日元），比上年度增长67.2％，其中90%以上为企业间大宗交易。电子支付与风险管理•韩国电子商务的基础设施在国际社会公认为世界级水平，宽带普及率也是世界上最高的。韩国的电子商务一直在高速增长：从2000年的58兆韩元（440亿美元）增加到2001年的118.9兆韩元；从2003年的235.02兆韩元，增加到2004年的314.07兆韩元（表1-3）。2005年第三季度实现电子商务交易额87.39兆韩元，同比增长9.9%。电子支付与风险管理非洲电子商务情况•在非洲，随着因特网的逐步普及，电子商务的发展也有了明显的起色。但总的发展程度仍然比较低。2004年，非洲使用因特网的人数达到2181万人，虽然这一数字比2003年增长了66.6%，但因特网使用人数在总人口中的比重还仅仅为3.1%。估计整个非洲2002年电子商务的交易额为5亿美元。电子支付与风险管理•拉丁美洲电子商务发展的情况呈现出两极分化的现象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥Internet普及速度较快，四国的Internet用户几乎占到拉丁美洲Internet用户的2/3。2000年，拉丁美洲的B2B电子商务交易额已经达到28.5亿美元，B2C电子商务的交易额也达到7.24亿美元。2001年以后，这一地区电子商务强劲增长，2002年电子商务总交易额达到76亿美元。拉丁美洲电子商务情况电子支付与风险管理中国电子商务发展情况•中国政府高度重视电子商务这一新生事物的发展。1998年11月18日，中国国家领导人在吉隆坡举行的亚太经合组织领导人非正式会议上正式表明了中国政府对发展电子商务的态度：“电子商务代表着未来贸易方式的发展方向，其应用推广将给各成员带来更多的贸易机会。在发展电子商务方面，我们不仅要重视私营、工商部门的推动作用，同时也应加强政府部门对发展电子商务的宏观规划和指导，并为电子商务的发展提供良好的法律法规环境”。视频：“电子商务深度融合传统金融服务”电子支付与风险管理•中国是世界上Internet用户增长最快的国家，从1997年10月到2006年6月，短短9年时间网民人数已从62万人达到1.23亿人，同1997年10月第一次调查的62万网民人数相比，现在的网民人数已是当初的198.4倍；国际出口带宽总量为214175M；网站总数约为788,400个。•根据赛迪顾问公司的统计，我国电子商务交易继2004年73.7%的高速增长之后，2005年电子商务逐渐步入稳定增长期，市场规模达到6800亿元人民币，同比2004年增长了41.7%（参见图1-2）。电子支付与风险管理图1-22001-2005年中国电子商务市场规模电子支付与风险管理中国金融电子商务发展情况电子支付与风险管理•电子商务将IT技术同商务运行结合起来，形成了一种全新的经济模式，它是高技术背景下必然产生的一种新经济模式。通俗的说，电子商务系指交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络（主要是因特网）所进行的各类商业活动，包括货物贸易、服务贸易和知识产权贸易。电子商务利用现代信息技术能够有效地减少交易的中间环节，缩短交易时间，降低交易成本。1.1.2电子商务发展过程中的问题电子支付与风险管理以下几个因素阻碍了我国电子商务的进一步发展：1）整体的社会商业信誉•国内的整体的社会商业信誉体系并未完全的建立起来。社会整体的诚信、道德、法律以及人们的素质在相对宽松的网络环境下难以做到自律、自觉，网络交易中的欺诈时有发生，打击了一部分想要尝试的消费者。在缺乏社会整体商业信誉的情况下，通过技术手段加强对交易行为的控制，同时通过司法行政机关的进行监督以及其他必要的支持，才能实现网络环境下的交易诚信。电子支付与风险管理2）对电子支付安全隐患的担忧•近几年来，中国的电子支付发展之快令人惊叹，虽然各银行之间彻底实现互联互通仍然有待时日，但就网络支付业务来说，目前的系统已经基本满足要求。然而，巨大经济效益的诱惑使得犯罪分子将网络环境视为新的作案领域。尽管网络系统本身比以往更加安全，但是支付风险并没有降低。电子支付与风险管理2010-08-18来源：中国日报网电子支付与风险管理•我国电子商务安全问题始于证券和金融领域–第一起涉及到金融网络安全的案例发生于1997年，宁波证券公司深圳业务部的技术骨干曾定文，利用职务之便，通过证券交易网络私自透支本单位资金进行个人股票交易，涉案金额高达900余万元，造成极坏的社会影响。在相当长的一段时间内，由于内部人员监管不力而造成的资金挪用及盗用是中国电子商务发展中遇到的最大问题之一，金融机构失信于公众，极大的阻碍了电子商务的进一步推广。电子支付与风险管理关于垃圾邮件•根据联合国《2003年电子商务和发展报告》披露的数据，2003年，约有50%通过网络传播的电子邮件是未经允许的。2003年3月的调查数据表明，58.4%的垃圾邮件来自美国，其次是中国（5.6%）、英国（5.2%）、巴西（5.2%）和加拿大（5.2%）。图1-3显示了2003到2005年垃圾邮件在不同地区之间可能增长的百分比。电子支付与风险管理图1-32003到2005年垃圾邮件在不同地区之间可能增长的百分比电子支付与风险管理•据欧洲委员会估计，仅连接收费一项，2001年，世界垃圾邮件耗费就超过96亿美元。更悲观的估计，2003年世界企业由于垃圾邮件而发生的额外耗费达205亿美元。电子支付与风险管理关于数据攻击•在2003年前6个月，全世界数据攻击