对农村信用社储蓄发展趋势的浅析及建议

对农村信用社储蓄发展趋势的浅析及建议对农村信用社储蓄发展趋势的浅析及建议当前，物价指数快速上升，居民投资理财意识增强，储蓄分流十分严重，加上同业竞争日趋激烈，储蓄存款组织将遭遇近年少有的寒流，一路凯歌的格局将或多或少受到影响。在一系列变因中，农村信用如何依据农村储蓄发展趋势，理性应对市场变局？作为信用社储蓄一线的员工,就以上这问题,经过10-11月一个多月时间的调查统计。得出以下几组数据：该县农村信用社2004年存款突破20亿，比上年年底上升3.7个亿,其中定期储蓄存款约为6.52亿,活期储蓄存款约为8.73亿,对公存款约为5.75亿,分别占存款总额的32%、43%、28%。同比上年年底上升分别为5、7、4个百分点。相对上年的同比增长都有所回落。经过对以上数据的分析，其造成的原因是多方面的。一、储蓄发展趋势浅析据调查，农村储蓄虽遇负利率等变因，但影响不大，态势依然有增无减。从储蓄构成和市场走势分析，主要原因有以下方面。（一）城乡居民收入稳步增长是储蓄高涨的不竭源头。随着改革开放的进一步搞活，区域经济社会跨越式发展，城乡居民收入渠道增加，收入水平提高，收入额度逐年稳步增长，手持闲置币量大幅增多趋势不减，成为储蓄超常规发展的不竭动力。1、收益颇丰的个体私营业逐步成为储蓄的强力支撑。随着国有企业改制、国家鼓励大力发展民营企业政策的深入贯彻，近年来，民营经济发展迅猛，个体私营企业以其机制灵活、市场适应能力强、经营效益突出等优势茁壮成长为农村经济的主力军，对农村行储蓄增长起着强力的支撑作用。调查显示，个体私营业主收益及员工工资性支出形成的储蓄占农村行储蓄增量的25％以上，改变了过去主要依靠农民务农低收入实现储蓄增长的状况。随着个体私营业主的不断增多和个私经济的进一步发展，预计这种发展趋势将继续走高。2、面广人多的中低收入阶层始终是储蓄忠实者。据了解，在储蓄增长源中，中低收入阶层是主要群体，以60％以上的储蓄增量额贡献率，改变了过去大户、富户储蓄占主导地位的“二八定论”。尽管基金、股票、民间借贷等投资收益多，诱惑大，但他们“任尔东南西北风，咬定储蓄不放松”，储蓄意愿始终强烈不改。他们对储蓄的趋利性减弱，更多地关注存款的便利与本金安全，从而成为储蓄的广泛储源和坚强后盾，不会给因物价上涨盲目抢购而挤兑存款、给储蓄造成大的风波震荡。（二）居民通胀预期升高而消费意愿下降的逆向变化使储蓄震荡不大。今年以来，全国居民消费价格环比指数除2月份略有回落外，已连续10个月呈加速上升趋势，物价同比涨幅不断扩大，物价上涨较为明显。物价猛涨，居民物价增长预期强烈，银行存款实际利率下降甚至为负数感觉明显，在当前利率和物价水平下愿意“更多储蓄”的占比减少。但多数居民消费已过转型积累期，彩电冰箱等大件耐用物品短期内不会再购，消费意愿逆行下降；虽然居民投资性消费意愿强烈，但县域内可选择的投资理财方式较少，在没有找到其他保本增值的有效投资渠道之前，储蓄存款仍然是居民金融资产的首选。（三）农村信用社的相对优势是吸储稳储的有力保障。一是业务品种日益增多，多是新开发的操作系统，科技含量高，可金满足客户的不同层次需求。二是网点众多，遍布城乡，具有占据经济活跃、交通便利、资源相对丰富的区位优势。三是长期以来农信社倾力于支持地方经济发展和为居民生产生活提供全方位的金融服务，与当地党政和居民结下了不解之谊，得到了他们的广泛认同和信赖。这些相对和绝对的优势将有效提升核心竞争力，不断推动农信社储蓄业务发展。二、存在的问题综上分析，农村储蓄在今后一段时间发展趋势平稳，只要正确宣传引导，不会有大的“冲击波”震荡，组织储蓄资金市场仍有较大空间，但也存在一些导致存款分流的外部环境和抑制储蓄快速发展的内部“肠梗阻”，归纳起来突出表现为以下几点。1、买房购车投资过热，加速了储蓄存款分流。投资房地产近几年成了城乡居民的热点。乡村居民将多年积蓄全部投入修房建屋、装点门面上。据悉，由于房屋修建架设楼层将于近年全部用现浇方式代替预制板，房屋造价将翻一番，致使许多居民赶在此前购建房屋，形成购房热，导致大量储蓄存款介入房产市场，转化为房产投资，增加了资金组织难度。有的储蓄大户为改善生活环境，干脆到省城或市级城市购房居住，带走了大量储蓄。同时大件消费购私家车的日益增多，增加了居民消费支出，对储蓄分流有一定影响。2、物价高涨导致储蓄分流。去年底以来，物价不断走高，呈加速态势上涨。煤电油运等物资供应紧张，呈通胀之势，与多数居民收入未相应增长的矛盾，必然使一部分储蓄进入消费市场，满足人们基本生活需求，使储蓄增势放缓。3、居民投资渠道逐步增多。由于受负利率影响,激活手中余钱，实现“钱生钱”最大程度的增值目标，让居民储蓄意愿和热情减弱。当前投资理财己逐步由储蓄的单一式向储蓄、保险、证券、基金组合式、宽广式投资渠道转变，导致了储蓄分流。如其他金融机构保险、基金销售火爆，导致农村信用社部分储蓄分流，不同程度地影响了存款增长。4、同业竞争日益激烈。虽然金融体制改革不断深化，但以存定贷的经营模式并未得到实质改变，存款业务萎缩，信贷资金自然随之减少。因此存款重要地位屹然不动，仍是各金融机构的主体业务和主要资金来源。面对储蓄分流，聚资困难，各金融机构纷纷抛出“铩手锏”，创新产品、优化服务、强化考核，加大了组织资金力度。有的甚至或明或暗地不惜血本违规经营，搞揽储大战，增加了资金组织难度。5、内部不良因素制约。一是农村信用社正处于改革期，“军阀割据”的各自为阵格局，使业务网络限于局域网形态，结算不畅，跨省通存通兑交易尚未全面推开，制约了储蓄发展。二是中间业务发展品种较少，影响中间业务带动储蓄发展。三是服务质量须进一步优化，还不同程度存在客户纠纷和投诉现象，影响了信誉度和组织资金效果。三、应对措施及建议优势与困难并存，机遇与挑战同在。对此要牢树存款立社思想，提高存款是信贷业务的前提、经营效益的源头、加快发展的基石的认识，既要认清储蓄分流严重、同业竞争激烈的严峻形势，又要克服畏储怕储、急功近利、小胜即喜的不良心态。具体而言，要切实做活“开源吸储”、“固流稳储”两篇文章。（一）广开储源，强化营销，拓宽市场增份额。“处处留心皆储蓄”，储源无处不在，无时不有。在储蓄工作中要善于找准增存切入点，寻找商机探储源；变不利为有利，挖掘市场新机会；抢抓市场空白点，狠抓重点拓市场。1、狠抓个体私营企业资金组织。个体私营企业是储蓄的新兴之源。要加强对个体私营企业的业务营销，对本地区的优质个体私营企业、民营企业客户，加强提供存贷款、结算、信息咨询及其他金融服务，做好资金的组织工作。2、狠抓小户散户储蓄。首先，要克服揽储中“重大户，轻小户”的思想，在抓好存款大户揽存的同时，着眼于吸引众多的低收入居民到信用社储蓄。针对负利率情况下储户更多地关注存款安全与便利的特点，要进一步加强服务，根据时令特点，适时调整延长服务时间，设置综合柜员制，方便居民存取，提高工作效率。3、积极开办代理业务。一是个人代收代付业务。个人代收代付业务涉及千家万户，对聚集储蓄存款具有重要意义，但目前数量少、规模小、品种单一，市场份额不大。对此要提高认识，强化科技支撑，加强代理软件开发，积极实行水、电、气、费等交缴费业务的高度集成代理等，进一步做大做强代理业务，达到以“代”引储目的。二是争取和加大基金、保险、国债的代理，达到固流增储的效果。（二）外树形象，内强素质，固流稳储谋发展一是宣传造势，树立良好社会形象。发动无缝覆盖式的宣传攻势，大力宣传农村信用社贷款、网点、服务、产品优势，提高社会形象和吸储引力。二是本着“人无我有，人优我精”的超前意识，以科技为支撑、客户为中心，创新服务手段，创新业务产品，以差别服务、特色服务增强吸储引力。三是抓大社发展战略。要采取人力资源安排到位，费用使用倾斜到位，制度贯彻落实到位，工作重点帮扶到位等手段，全力打造了一批业务范围广、吸存能力强、管理水平高、服务质量优的精品网点，以充分发挥大社的辐射效应和样板示范作用。对业务量大的营业机构，要创造条件，设置综合柜员制，推行“一柜清”，提高服务效率。