05-电子支付

《电子商务概论》ElectronicCommerce第五章电子支付与网上银行学习目标掌握电子支付的概念，理解电子支付类型、电子支付系统的分类。理解电子支付工具、移动支付和第三方支付的基本内容。掌握网上银行的概念，理解网上银行的特征、业务和分类。第一节电子支付概述一、电子支付的概念和特征1、电子支付的概念中国人民银行将电子支付定义为：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”数字化的支付方式：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，采用数字化的方式进行款项支付的。开放的系统平台：电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网)之中。2、电子支付的特征2、电子支付的特征先进的通讯手段：电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。明显的支付优势：电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。二、电子支付的发展历程电子支付的发展大体经历了五个阶段：银行之间业务办理结算银行与其他机构之间的结算，例如代缴水电费、代发工资等在银行销售点终端提供自动扣款的业务银行之间银行和机构间自动柜员机销售终端网上支付用户在自动柜员机上存取款通过互联网随时随地进行直接转账结算三、电子支付系统的分类1、根据货币价值的转移方式来划分，分为基于账户和基于代币两大类。基于账户支付系统：资金由客户在银行的账户表示，资金转移是在客户和商家的银行账户之间转移和结算。基于代币支付系统:资金由电子货币（电子现金表示），客户先用银行账户的资金兑换电子货币，再用电子货币购买所需的商品，商家收到电子货币后送存银行，银行在商家银行账户上增加等值的资金，实现资金的转移和结算。三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类2、根据支付金额的大小划分，把电子支付系统分为：微支付：交易金额小，多次重复。小额支付：交易金额较小的电子商务交易。大额支付：交易金额较大的电子商务交易。三、电子支付系统的分类3、根据支付的时间划分预支付：先付款，后购买即时支付：即时交易，即时付款后支付：先购买，再支付。三、电子支付系统的分类4、根据是否与第三方在线连接划分：离线支付：脱机支付。在线支付：连机支付。四、电子支付的安全性需求电子支付过程中面临的安全威胁主要有：信息被窃取、信息被篡改、身份被假冒和交易行为被否认等。电子支付的安全性要求主要有：身份认证、数据保密性、数据完整性、不可抵赖性、授权、匿名性、不可伪造性、不可重用性、交易信息的安全存储可靠性和可用性等。第二节电子支付工具电子支付工具第二节电子支付工具分为三大类：电子货币类：如电子现金、电子钱包等；银行卡类：如结算卡和智能卡等；电子支票类：如电子支票、电子汇款、电子划款等。一、电子货币支付巴塞尔银行监管委员会认为：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”(StoredValue)和预付机制(Prepaid)。国际清算银行认为：电子货币是指被用于广泛支付的对持有者的财产进行电子记录的价值储存(StoredValue)或预付(Prepaid)工具。*电子货币(ElectronicMoney)：是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的信用货币。电子货币类的支付工具主要有两种：电子现金电子钱包。1．电子现金1）定义：电子现金(E-Cash)，又称数字现金(DigitalCash)，是纸币现金的数字化。电子现金：是指以数字或电子的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。目前典型的电子现金系统:Ecash、Digicash、NetCash。电子现金支付模式①银行和商家之间应有协议和授权关系。②用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。③E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。2.电子现金的特点：④身份验证是由E-Cash本身完成的。⑤匿名性。⑥具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。3.电子现金的支付过程①用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。②使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。③用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。④接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。电子现金的支付过程A注册申请D银行签名E订单及加密的电子现金G确认G确认买方银行卖方B获得账号C购买请求F加密的电子现金安全防范措施消费者从银行获取e现金支取指令数字串e现金数字串电子信封电子信封++电子印鉴银行消费者消费者从信封中取出盖有电子印鉴的数字串消费者网上商店银行e现金e现金核对e现金上加盖的印鉴核对e现金上的序列号e现金支付时的处理过程真实性不重复可以使用2．电子钱包定义电子钱包(E-Wallet)：是一个客户用来进行安全网络交易，并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，是电子商务活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的“新式钱包”。目前，已经有VISACash、Mondex、MasterCardCash、Clip和Proton等电子钱包服务系统，还有E-Wallet以及MicrosoftWallet等应用性强的电子钱包软件。电子钱包的原理严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。二、银行卡支付银行卡支付主要分:结算卡和智能卡支付。结算卡常见的有:信用卡、借记卡和签账卡。1．信用卡信用卡(CreditCard):是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务.信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡，是建立在信用基础上的信用凭证，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国。中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。信用卡的种类信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。2．借记卡与签账卡借记卡(DebitCard)：是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。目前国内许多银行支持借记卡网上支付。签账卡(ChargeCard)：准确的讲，并不算是一种银行卡，是由非银行金融机构发行的一种卡，类似信用卡，但没有循环信用，每月消费金额必须及时全额偿还。3．智能卡(1)智能卡的定义：智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里存储了大量的关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。智能卡三、电子支票支付电子支票类的电子支付工具主要包括电子支票、电子汇款、电子划款等。1、电子支票(ElectronicCheckorE-check)：利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子支付形式。电子支票的支付是在网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。电子支票①消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。②消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。③商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。④银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。电子支票交易的过程电子支票的交易流程２、电子汇款：是通过银行的联网功能，实现便捷快速的汇款。电子汇款是指银行以电报或电传方式指示代理行将款项支付给指定收款人的汇款方式。第三节移动支付一、移动支付概述移动支付：移动支付是指交易双方为了某种货物或业务，通过移动设备进行的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付的分类移动支付按交易金额的大小可以分为：小额支付和大额支付。根据账号设立的不同，移动支付分为：手机与银行卡绑定收费和手机话费账单代收费两种。移动支付的分类按结账或清算时间的不同可分为：预支付、在线即时支付和离线信用支付三类。按照交易距离的不同分为：远程支付和近场支付。二、移动支付业务模式１、手机话费模式：手机话费账户作为结算账户，无需经过金融机构环节，适用于图铃、游戏下载等。２、虚拟卡模式：通过手机号码和银行卡业务密码完成支付的业务模式。３、手机银行模式：通过手机菜单完成关联账户的查询、基金买卖等交易的业务模式。４、虚拟账户模式：使用网上虚拟账户进行支付的业务模式，适用于C2C平台上的商品购买。５、物理卡的关联支付模式：通过关联银行卡账户或电子钱包账户进行现场支付和远程支付，四、移动支付的风险及控制目前，移动支付面临的风险主要有政策风险、监管风险、技术风险、信用风险、操作风险等。一、第三方支付概述第三方支付(Third-PartyPayment)：是指具备一定经济实力和信誉保障的独立法人机构，通过与各大银行签约的方式，为用户提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第四节第三方支付第三方支付特征：独立性、安全性、公正性、开放性、便利性及应用广泛性。二、第三方支付平台的运营模式1、支付网关模式支付网关模式（独立第三方支付模式）：是指其有独立的运营平台，为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台，系统后端连接着不同银行的电子接口。第三方支付位于互联网和银行专网之间，可以保护和隔离银行的专用网络，所以称为“支付网关”。２、信用中介模式（又称非独立第三方支付）：这种模式解决了支付中信用缺失问题，由交易双方都信任的第三方支付机构做担保，保证交易中的诚信。三、典型的第三方支付平台1、支付宝支付宝是国内领先的独立第三方支付平台。支付宝公司从建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心，确保用户在线支付的安全，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。2、财付通3、易宝易宝(YeePay，北京通融通信息技术有限公司)是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。目前易宝的支付产品已广泛应用于电子票务、教育、电视购物、游戏等领域。4、ChinaPay银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付，是中国银联旗下的网络方面军。5、快钱快钱是国内领先的独立第三方支付企业。快钱致力于为电子商务服务提供商、互联网内容提供商、中小商户、以及个人用户等提供安全、快捷的第三方交易平台。“快钱”服务内容广泛，涵盖了账户管理、网上充值、网上提现、网上付款、网上催款等基本功能。6、首信易首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行