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商业银行个人理财业务二○○九年四月工目录商业银行中间业务概述国内主要商业银行理财业务和中间业务简介工商业银行的中间业务中间业务是影响商业银行的收入和利润，但不反映在资产负债表上的业务。反映在资产负债表内的业务通常称为信用业务。中间业务有时被称为表外业务。广义的表外业务就是中间业务，狭义的表外业务是指20世纪60-70年代后金融市场上大量使用的有风险但不列入资产负债表的业务。历史上，银行中间业务的出现早于信用业务。20世纪70年代后，中间业务取得了很大的发展。许多中间业务是在传统金融工具的基础上发展起来的，例如在商业本票基础上发展起来的备用信用证业务。有些中间业务则是金融创新的结果。中间业务是影响商业银行的收入和利润，但不反映在资产工商业银行的中间业务西方发达国家的商业银行中间业务收入一般可以占到其总收入的一半以上。通过提供大量中间业务服务，商业银行才可能成为金融超市和金融百货商店，满足客户多方面的需求。工商业银行的中间业务商业银行主要的中间业务包括：-转帐结算；-承兑业务；-信用证业务；-银行保函；-代理业务；-经济信息咨询业务；-租赁业务；-贷款承诺（LoanCommitments，包括信用额度、循环贷款承诺和票据发行便利NIFs三种形式）；-贷款销售工商业银行的理财服务和中间业务的关系理财服务整合负债、资产和中间业务理财服务之根本是以“客户”中心,围绕客户需求来开展个人金融服务.花旗财富管理汇丰卓越理财渣打优先理财荷兰银行梵高贵宾理财恒生优越理财中国银行个人中间业务.ppt工什么是金融理财银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条：个人理财业务：本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。特点：实质是对金融理财工作范围的界定中国金融理财标准委员会（FPSCC）—金融理财（FinancialPlanning）是一种综合金融服务,是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。工FPSCC定义的要点不是产品推销，而是综合金融服务不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生不是一个产品，而是一个过程工金融理财的意义和价值平衡收支，财富积累保障退休后的生活投资管理和财产管理防范风险和管理风险减轻税收负担财产的传承工理财产品及其运用工具载体类产品——银行卡（信用卡，借记卡）收益保障类产品——储蓄、国债、保险、货币市场基金、保本型基金、结构性存款避险增值类产品——企业债券、信托计划、债券型基金、股票型基金风险投资类产品——股票、股票型基金、外汇买卖、集合理财、期货、外汇期权边缘投资类项目——房地产、收藏品工对理财产品的一些认识：△理财师作为客户关系维护的平台和直接沟通者，并不以产品推销为最终目的，但产品是理财业务不可或缺的重要支撑。△产品没有好坏之分，只有适合与不适合的差别△六个RIGHT：在合适的时间，在合适的地方，用合适的方式，用合适的价格，把合适的东西，卖给合适的人。工12安徽省理财市场情况银行品牌产品理财客户标准稳得利“汇财通”港元可终止型工行理财金帐户“汇财通”美元可终止型20万元以上金融资产“汇利丰”外汇理财产品农行金融超市“本利丰”人民币理财30万元以上金融资产“汇聚宝”外汇理财产品人民币“搏.弈”理财产品QDII代客境外理财产品中行中银理财中银新股增值理财计划50—200万元金融资产提供中银理财服务；200—800万元金融资产提供财富管理服务；800万元以上金融资产提供私人银行服务。“利得盈”人民币理财“汇得盈”外汇理财建行超越理财“乐当家”理财金卡客户为30万元以上金融资产，白金卡客户为50万元以上金融资产。“得利宝”人民币理财交行沃德财富“得利宝”人民币50万元以上金融资产人民币理财月计划中信中信理财“理财宝”外汇理财50万元以上金融资产“聚会宝”外汇理财“金葵花”日日金理财伙伴一生招商金葵花理财财富帐户5——50万元金融资产为金卡客户，50万元以上金融资产为白金卡客户阳光理财A、A+计划阳光理财B计划阳光理财C计划阳光理财E计划光大阳光理财阳光理财T计划10—50万元金融资产以及信用卡金卡客户为紫金卡客户；50—100万元金融资产以及信用卡白金卡客户为黄金卡客户；100万余以上为白金卡客户。徽商黄山松理财“黄山”理财产品20万元金融资产工13安徽省理财市场情况合肥地区商业银行理财服务比较银行中国银行交通银行招商银行光大银行兴业银行工商银行建设银行品牌中银理财沃德财富金葵花阳光理财自然人生家庭理财卡理财金帐户乐当家理财卡专属理财客户经理有有有有有有有理财网络理财中心、工作室、贵宾窗口理财中心、工作室、贵宾窗口理财中心、工作室、贵宾窗口工作室、贵宾窗口工作室、贵宾窗口工作室、贵宾窗口理财中心、贵宾窗口优先服务有有有有有有有综合帐户管理无有有有有有有费率优惠有有有有有有有短信帐单ATM提款有，柜台业务没有有有有有有有理财专刊《国际金融》〈中银理财产品专刊〉《沃德财富》《招银财富》《阳光理财专刊》无《财富生活》无会员沙龙有有有有有有有机场贵宾服务全国尚未统一服务21个城市有无17个城市无28个城市联盟商户无全国1200家有无有有有高尔夫俱乐部无有有有有无无全球紧急救援服务无无有无有无无商旅保险服务无无有无有无无应急支付服务无无无无有无无商旅服务有无有无无无有医院保健绿色通道无有有无无无无工工商银行共有营业机构546个，另设有103个个人理财中心、106个自助银行和650台ATM；拥有个人存款账户1180多万户、法人账户近8.3万户。个人中间业务：分为汇款直通车、跨行通存通兑业务、代理收付、代理发行国债、银证转账、代理基金、基金定投、代理保险、个人外汇买卖、个人外汇理财、代保管服务、存款证明、“稳得利”人民币个人理财产品、“珠联币合”理财产品、“利添利”账户理财等。校园一卡通：校园一卡通是指工行和中国科学技术大学共同研发，具有存取现金、购物消费、转账结算和储蓄功能的专用牡丹灵通卡。工行校园一卡通目前仅供中国科学技术大学在校学生和教职员工申办使用。工“理财金账户”介绍理财金账户，是工行为客户提供的贵宾理财借记卡，该卡是客户办理各项业务（包括理财业务）的介质，也是客户的贵宾身份证明。（一）“理财金账户”功能：综合理财、一应俱全；科技领先、方便快捷；增值服务、贵宾待遇。（二）理财金账户的主要特点：一应俱全的账户功能；方便清晰的对账工具；实用妥贴的理财协议；超值享有的贵宾服务；超越时空的电子服务；全天候的自助服务。财富管理新时代，理财金账户再创精彩。经过精心组织，工行在全省建设了贵宾理财中心，为理财金账户客户建立起“六专”贵宾服务体系：一是贵宾专属通道；二是专享费用优惠；三是专家理财服务；四是专供理财产品；五是专业账户管理服务；六是专享精彩活动。工牡丹灵通卡•e时代：是指全面升级、增强型的牡丹灵通卡，是工商银行为身处信息时代的客户全力打造的综合性理财工具。主要功能：多币种，活期以及定期储蓄；个人网上银行金融@家；电话银行95588；刷卡消费；汇款与转账；代理缴费；投资理财；香港地区使用。牡丹中油卡是工行与中国石油天然气股份有限公司（以下简称中石油）合作推出的全国性联名卡项目。牡丹中油灵通卡具备牡丹灵通卡所有功能，同时可在安装了工行POS的全国各地中石油加油站刷卡消费，享受折扣优惠。工工商银行部分中间业务代缴学费\网上商城\电子工资单查询\自助缴费\个人电子回单个人电子对账单\牡丹卡购汇还款\境内汇出汇款\基金定投\个人网上银行--储蓄国债（凭证式）\网上银行--第三方存管业务网上银行口令卡\国际卡消费还款\网上贷款\网上保险\通知存款代理实物黄金\网上黄金\多银行模式第三方存管业务\代理安徽省高速公路交通违章罚款收缴业务\代理信托计划资金收付业务同业代理业务\代理保险业务\全省集中式银期转账业务\银关通全省农村义务教育中央专项资金动态监控系统\代理存量房（二手房）交易资金托管收付业务\安徽省人事考试网上报名支付系统\安徽省自学考试网上报名支付系统（B2C\银税通（地税）系统\全省集中式银税通（国税）系统\全省集中式市级政府非税收入收缴代理业务系统\代理省级政府非税收入收缴业务（省级非税通）\代理省级财政国库集中支付业务（省级银财通）等.工建设银行利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。汇得盈是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。QUANTO是指以人民币为投资本金币种，产品收益与国际金融市场有关指标变动挂钩的个人理财产品。相关市场指标包括利率、汇率、债券、信用、股票、贵金属（含黄金）、商品（含原油）等以及前述指标的指数。客户通过承担一定的风险（如市场风险、资金流动性风险等）来提高人民币投资本金的收益。工建设银行“建行财富”系列理财产品是面向建行个人高端客户群体设计的系列产品，目前财富系列产品主要可分为四大类。一是IPO新股申购类理财产品，二是封闭式基金类理财产品，三是PE股权投资类理财产品，四是精选股票投资类理财产品。工金牛、金龙齐贺岁，“龙鼎金”新品抢先登陆工建设银行利得盈7天连环滚动人民币理财产品产品名称利得盈7天连环滚动人民币理财产品产品类别人民币保本浮动收益型理财产品本金及收益币种投资本金币种：人民币兑付本金币种：人民币兑付收益币种：人民币发售规模不限投资期限投资期限为一年，每7日为一个运作周期，运作周期内客户若不选择提前终止，则理财资金本益自动计入下一个运作周期连环滚动（遇节假日顺延）产品募集期产品首发募集期为20070518-20070520，随后在产品投资期的任一日均可新增签约或追加资金募集期是否计算存款利息计活期利息产品预期年化收益率2.10%投资起始金额首次运作最低起点为50000元，追加资金为10000元投资金额递增单位1000元提前终止权银行和客户均有提前终止权：如果存款利率发生调整或市场情况发生变化，影响到客户的相对收益，银行有权在有利于客户的条件下提前终止该产品；在投资期内，客户可在下一归集日前的任一日选择预约终止（只能预约全部资金终止），下一归集日即为终止日。客户提前终止后，产品协议继续有效，客户可在剩余投资期内根据自身需要继续参与理财。工理财产品购买流程工机场嘉宾服务一、机场服务流程客户在享受机场嘉宾服务时，应出示建设银行理财白金卡或附属卡、八一龙卡白金卡、钻石白金信用卡，由服务人员刷卡，系统识别扣减积分或刷钻石白金信用卡通过后，客户在POS机单据上签字确认。客户卡内积分不足抵扣服务消费的，或刷卡无法通过的，都将不能享受机场VIP服务。二、积分查询客户可通过在建行营业网点、理财中心、财富中心的专属客户经理查询本人权益积分。电话银行签约客户可拨打4008895533或95533#001进行查询。三、积分的计算当客户在建行的月日均金融资产余额（存款、国债、理财产品、基金等）高于20万元时，建行将于下月为客户计算权益积分，计算比例暂按月日均余额的0.8‰执行。工四、服务内容登机指导：为客户提供机场服务、登机手续等方面的咨询、指引服务。协办登机牌：礼宾员协助在专属贵宾柜台换取登机牌。快速安检通道：客户安检通道，快速引导，便捷安全。嘉宾休息室：舒适环境、轻松享受，提供免费饮料、上网及报纸、棋牌等服务。登机提醒：登机时刻，亲情提醒，分秒尽在掌握中。工农业银行农业银行是国内最早发行人民币理财产品的银行之一，“本利丰”人民币理财业务作为农业银行面向