电子商务网络银行与电子金融

第4章网络银行与电子金融第4章网络银行与电子金融4.1金融电子化的发展4.2网络银行4.3网上保险4.4网上证券交易4.5网上个人理财4.6实例分析返回本章末页第4章网络银行与电子金融4.1金融电子化的发展4.1.1电子金融与金融电子化4.1.2中国的金融电子化返回本章首页第4章网络银行与电子金融4.1.1电子金融与金融电子化1.金融电子化的含义–指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。第4章网络银行与电子金融2.电子金融的含义–是金融电子化的最新发展阶段，强调整个金融服务业务基于互联网技术的重组与创新，使客户不受营业时间与营业地点的限制，随时随地享用金融企业提供的各种高质量、低成本的服务。第4章网络银行与电子金融3.电子金融的构成–网络银行–网络保险–网上证券交易–网上理财第4章网络银行与电子金融4.电子金融的特点–电子金融是电子商务技术在金融服务业的应用–在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要–金融企业赖以生存的根本是信誉返回本节第4章网络银行与电子金融4.1.2中国的金融电子化1.我国金融电子化的发展–中国国家金融数据网的建成•1995年，邮电部与中国人民银行共同建设的–中国国家金融数据网的构成•骨干网–由覆盖中国人民银行和各主要国有商业银行的一、二级分行城市的通信结点、通信电路、各种资源服务器、网管中心组成的网络•区域网–连接市内和市辖县的各银行营业网点的网络第4章网络银行与电子金融金融网骨干网网络结构分为核心层和转接层两部分。核心层网络覆盖全国35个直辖市、省会城市和计划单列市；转接层网络覆盖各直辖市、省会城市和计划单列市所辖的地区级城市及少数县级市.第4章网络银行与电子金融2.电子金融在中国的发展–中国银行的电子金融业务•是国内第一家上网的银行（1996年）第4章网络银行与电子金融–招商银行的电子金融业务•是国内最早推出网上支付业务的商业银行（1997年2月）第4章网络银行与电子金融–中国金融认证中心（CFCA）•2000年6月，由中国人民银行牵头，组织中国工商银行等12家商业银行联合共建•CFCA目前可发放SET证书和Non-SETPKI证书返回本节第4章网络银行与电子金融4.2网络银行4.2.1网络银行概述4.2.2网络银行提供的服务4.2.3网络银行的结构4.2.4网上支付系统4.2.5网络银行发展中的问题返回本章首页第4章网络银行与电子金融4.2.1网络银行概述1．网络银行的定义是指利用计算机和Internet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的全方位银行服务。第4章网络银行与电子金融2．网络银行的主要特征实现了银行机构网络化直接在因特网上推出银行的业务全面实现了无纸化交易个人用户可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。采用了多种先进技术来保证交易的安全。返回本节第4章网络银行与电子金融1.基础网上服务银行零售业务银行批发业务4.2.2网络银行提供的服务第4章网络银行与电子金融2.衍生网上服务网上支付服务网上信用卡业务网络理财服务网上金融信息咨询服务网上消费贷款业务通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务返回本节第4章网络银行与电子金融4.2.3网络银行的结构1.网络银行的系统构成客户端支持子系统防火墙等安全子系统Internet前端客户服务子系统后端业务子系统内部办公自动化子系统第4章网络银行与电子金融Internet客户系统银行数据库Web服务器外层防火墙互为备份的两个应用数据库客户系统客户系统支付网关银行内部网络内层防火墙CA认证中心网上银行系统结构示意图第4章网络银行与电子金融1.客户端：网上银行的客户分为外部和内部两种。2.防火墙：外层防火墙将Web服务器及内部网段同外部网段隔离，以阻止非法的访问者和数据进入。内层防火墙用于隔离网上银行的应用服务器与数据库系统。3.支付网关：支付网关是在公用网（如互联网）和金融专用网（如银行卡支付网络）之间的接口，也是金融专用网面向公用网的安全屏障，一般都支持SET协议。4.Web服务器：网上银行系统的Web服务器位于应用服务器和外部客户端之间，是网上银行系统的内部应用逻辑与外部公众网络之间的接口。5.应用与数据库服务器：应用和数据库服务器与Web服务器一起构成了网上结算支付应用系统的运行环境，实现网上交易业务的逻辑控制和流程处理，完成与Web服务器之间和数据库服务器之间的信息交换。6.银行数据库：银行数据库用于存放各种应用数据，包括各种系统参数、客户信息、账户信息、交易信息等。第4章网络银行与电子金融2.网络银行的技术构成客户端技术防火墙技术网站维护技术后台业务处理技术返回本节第4章网络银行与电子金融4.2.4网上支付系统1.电子货币的概念–是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和网络通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行计算机系统并通过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。第4章网络银行与电子金融2.电子货币的种类–信用卡–电子钱包–电子现金–电子支票第4章网络银行与电子金融3.电子支付系统的功能–使用数字签名和数字证书实现对各方的认证–使用加密技术对业务进行加密–使用消息摘要算法以确认业务的完整性–当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性–能够处理贸易业务的多边的支付问题第4章网络银行与电子金融4．电子支付系统的基本构成银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单第4章网络银行与电子金融5.电子支付系统的种类（1）信用卡支付系统信用卡的概念–是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的凭证。持卡人发卡银行$100$2.50Internet授权支付网络收单银行$1.34送货发出配送单第4章网络银行与电子金融信用卡支付方式的分类(1)无安全措施的信用卡支付消费者商家银行信用卡信息合法性检查第4章网络银行与电子金融信用卡支付方式的分类(2)通过第三方代理人的信用卡支付买方第三方银行１.信用卡信息支付确认商家７.信用卡信息2.账号3.订货单及账号6.订货确认７.信用卡信息4.账号5.授权第4章网络银行与电子金融信用卡支付方式的分类(3)简单加密信用卡支付买方第三方发卡银行１.信用卡信息商家银行2.加密的信用卡信息8.购买信息7.确认信息4.请求验证信用卡3.解密信用卡信息6.确认信息商家5.授权第4章网络银行与电子金融信用卡支付方式的分类(4)基于SET的信用卡支付消费者商家收单行1.订单6.确认2.审核5.确认支付网关认证中心发卡行3.审核4.批准认证认证认证第4章网络银行与电子金融（2）电子钱包支付方式（E-Wallet）概念–是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的“软件”。–用户可以将它下载到电脑中，并将信用卡号和其他个人信息存储在里面。当用户在接受电子钱包的商家处购物时，电子钱包会自动填写必要的信息，从而使用户可以进行“一击式”购物。世界上最早的电子钱包系统–是英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包——Mondex第4章网络银行与电子金融第4章网络银行与电子金融–电子钱包的使用•电子钱包软件通常都是免费提供的–用户可直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件；–也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。第4章网络银行与电子金融–在使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。第4章网络银行与电子金融–世界上主要的电子钱包服务系统•VisaCash•Mondex•MasterCard第4章网络银行与电子金融–电子钱包的使用过程•到某银行申请一张电子借记卡•获得该银行的电子钱包•安装该银行的电子钱包•申请证书•订购商品•付款第4章网络银行与电子金融（3）电子现金支付方式（E-Cash）概念–是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。第4章网络银行与电子金融种类•硬盘数据文件形式的电子现金•IC卡形式的电子现金特点•银行和商家之间应有协议和授权关系•用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件•E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移•身份验证是由E-Cash本身完成的•具有现金特点，可以存取、转让第4章网络银行与电子金融电子现金的应用过程买方银行1.请求开设电子现金账户3.购买电子现金请求2.账号4.银行签名的随机数卖方8.确认6.加密的电子现金5.订单及加密的电子现金9.确认信息电子现金库7.核对第4章网络银行与电子金融电子现金网上支付系统模型②③CA客户Internet商家①支付网关④银行专用网客户开户行商家开户行①⑤电子货币发行机构业务流程第4章网络银行与电子金融电子现金应用系统提供商–DigiCash（）–Cybercash（）–Clickshare（）第4章网络银行与电子金融章网络银行与电子金融（4）电子支票支付方式（E-Cheque）概念–是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的使用过程–购买电子支票–电子支票付款–清算第4章网络银行与电子金融电子支票的交易过程买方银行1.注册申请2.电子支票卖方4.审核5.确认6.确认3.订单和支票7.定期将电子支票存入账户第4章网络银行与电子金融电子支票的优势第4章网络银行与电子金融国际上常用的电子支票系统–NetBill（）–NetCheque（）–Ipay（）第4章网络银行与电子金融网络银行发展中的问题安全问题立法与规范问题货币供应量的控制外币汇率的不稳定性税收与洗钱技术标准化和行业管理标准问题信息技术与银行业务的融合问题返回本节第4章网络银行与电子金融4.3网上保险4.3.1网上保险概述4.3.2网上保险的经营模式4.3.3网上保险的业务系统返回本章首页第4章网络银行与电子金融4.3.1网上保险概述1.网上保险的含义•是指保险公司或新型网上中介机构以Internet和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。2.网上保险的目的•改变人们的保险习惯，变原来的被动接受保险为主动寻求保险。第4章网络银行与电子金融3.网上保险的特点•迅速扩大品牌知名度，提升企业竞争力•快捷方便，不受时空限制•简化交易，降低经营成本•取消传统中介，为客户创造和提供高质量的服务•保护投保人的隐私•信息丰富，选择广泛•降低投保人风险•改善管理，提高企业经营效率第4章网络银行与电子金融4.网上保险的功能•形象和产品介绍•网上保险产品推介•网上推出直销保险•计算保费•核保与缴纳•理赔服务返回本节第4章网络银行与电子金融4.3.2网上保险的经