第七章 银行与保险服务贸易

第七章银行与保险服务贸易14保险服务贸易第七章银行与保险服务贸易第一节金融服务概论第二节国际金融服务贸易的发展特征与多边协议第三节银行服务贸易第四节保险服务贸易14保险服务贸易第一节金融服务概论一、金融服务与金融服务贸易的基本概念（一）金融服务的概念金融服务是指由一成员方的金融服务提供者所提供的任何有关金融方面的服务，包括所有保险和与保险有关的服务，以及所有银行和其他金融服务（保险除外）。特征：1.风险大2.对科技的依赖性强3.敏感性强4.各国服务水平差异大14保险服务贸易第一节金融服务概论（二）金融服务贸易的概念是由一参加方（参与贸易谈判的国家与地区）的服务提供者向另一方提供的任何形式的金融服务。金融服务贸易按提供方式分为四类：（1）跨境交付；（2）境外消费；（3）商业存在；（4）自然人流动。二、金融服务企业的分类、金融服务业的作用与内容（一）金融服务企业的分类金融企业按其职能分两类：一类是以办理存款业务为主的金融中介机构另一类是不以办理存款业务为主的金融中介机构14保险服务贸易（二）金融服务业的作用1.聚集和分配社会再生产所需的资金2.办理货币的收付与结算3.调节投资方向和产业与产业结构（三）金融服务业的内容按照乌拉圭回合谈判的分类，可分为两大类：1.银行及相关的服务行业2.保险服务行业第一节金融服务概论14保险服务贸易第一节金融服务概论三、金融活动的主要方式（一）金融活动的主要方式金融活动主要以有偿方式或信用方式融通货币资金的活动。1.商业票据融资。是用以确定商业信用活动中债权债务关系的凭证。2.银行信贷。是银行吸收存款、发放贷款等活动的总称。银行要介入到信用关系中，通过自身充当债权人和债务人，将资金由贷出者引向借入者。14保险服务贸易3.证券融资。证券融资是资金盈余单位和资金册字单位之间以有价证券为媒介实现资金融通的活动。是一种直接融资。是一种强市场性的金融活动。证券融资中的筹资主体主要是企业和政府。企业融资的工具是股票和公司债券，政府的融资工具是政府债券。4.保险、信贷、租赁14保险服务贸易（二）直接金融与间接金融1.直接金融与间接金融的含义直接金融是指资金需求与供给者作为供求双方直接在市场上建立债权与债务关系，没有另外的债权债务主体介入，如证券融资；间接金融是指资金供求双方不直接发生债权与债务关系，而是由金融机构以债务人和债权人的身份介入其中，如银行信贷。第一节金融服务概论14保险服务贸易2.直接金融与间接金融的优点（1）直接金融的优点a.资金供求双方直接接触，有较多选择自由b.通过直接金融筹集的资金，使用期限较长c.直接金融主要通过证券市场进行，优化资金分配。d.直接金融通过资本市场筹资，促使产品经营向资本经营转变，扩大规模。第一节金融服务概论14保险服务贸易（2）间接金融的优点a.由金融机构凭借自身的专业化优势和信息优势，建立资金供求双方的联系，使供求双方在不直接获取对方信息的情况下，分别满足各自不同需求，克服了直接融资中要求双方必须获得对方有关融资期限、数量、利率、信用状况等方面的全部信息，并为之付出大量信息成本的缺陷。b.间接金融中资金双方只同金融机构订立借贷合同，克服了直接金融中需要资金供求双方直接订立合同，并为合同的执行和监督以及合同双方权利的维护支付大量交易成本的缺陷。第一节金融服务概论14保险服务贸易c.在间接金融中，通过金融机构以吸收存款等方式聚合众多投资者的剩余资金，再将集中起来的资金以贷款等方式有计划、有选择地安排运用，使每一个投资者都可以享受到大规模交易的利益。d.间接融资中资金供应者的资金首先由银行等金融机构吸收，并保证返还本息，金融机构通过科学合理的负债和资产安排，让资金安全有效地运营，资金的风险达到缓冲。第一节金融服务概论14保险服务贸易一、国际金融服务贸易的特征（一）发达国家在国际金融服务贸易中居主导地位（二）国际金融服务技术和知识含量日益密集化（三）金融服务贸易日趋国际化。1.含义：金融服务贸易的国际化是指金融服务涉及的主体、客体等日益国际化发展的趋势。主要通过国际直接投资来实现。2.金融服务贸易的国际化的原因：（1）世界经济的发展；（2）科学技术的发展；（3）跨国公司的发展；（4）各国政府对国际金融服务贸易的支持。第二节金融服务贸易的发展特征与多边协议14保险服务贸易（四）国际金融服务贸易的自由化1.含义：是指一国政府通过立法和国际协议，来消除或减少对金融服务和与金融服务有关的人员、资本、信息等在国家间流动的行政干预，放松对国际金融服务贸易的管制的过程。2.国际金融服务贸易自由化的原因。（1）是世界经济发展的必然结果。（2）各国经济相互依赖的增强，要求实现贸易自由化。14保险服务贸易（五）国际金融服务贸易保护主义盛行1.国际金融服务贸易壁垒的含义是指一国政府制定和实施的阻碍国家一金融服务贸易进行的政策和法律，主要表现为各色各样的非关税壁垒。2.国际服务贸易壁垒的表现形式（1）限制主体的壁垒大多是针对人员的过境移动以及一国人员到另一国从事金融服务经营的资格与具体活动能力、条件等。对服务提供者增加财务负担；对经营金融业务的权利和资格加以限制；控股权的限制等第二节金融服务贸易的发展特征与多边协议14保险服务贸易（2）限制“贸易”的壁垒是指对外国金融服务者的活动权限进行限制（经营范围、经营方式、经营数量、经营质量和技术标准等）；或对外国金融服务提供者提供的服务或购买的服务征收歧视性税收；或是对本国金融服务业补贴或实行外汇管制，以次限制外国服务业在本国市场的发展。3.国际金融服务贸易壁垒的成因（1）保护国内幼稚的金融服务业（2）维持国际收支平衡第二节金融服务贸易的发展特征与多边协议14保险服务贸易（3）保护国内金融服务消费者的利益（4）维护国内劳动力的就业水平二、国际金融服务贸易多边协议与规则（一）GATS中与金融相关的重要原则1.国民待遇原则。P180是具体承诺义务。不同于ATT将国民待遇原则作为普遍义务要求成员无条件遵守。2.市场准入原则。成员方应完全履行其市场准入方面作出的具体承诺。3.审慎措施。是GATS金融附录中规定的一个例外条款，根据该条款，WTO成员有权采取审慎措施以保护其投资者、存款人、保单持有人、信托收益人，或者保护金融体系的完整和稳定性。第二节金融服务贸易的发展特征与多边协议14保险服务贸易（二）《关于金融服务贸易承诺的谅解》《谅解》不属于GATS框架协议。维持现状下列关于具体承诺的任何条件、限制和资格应限于现有的不一致措施。（三）《全球金融服务协议》P182第二节金融服务贸易的发展特征与多边协议14保险服务贸易第三节银行服务贸易一、银行服务贸易的基本概念与形式（一）基本概念银行服务贸易是指由一国（地区）参加方提供的服务。（二）银行服务贸易的形式1.跨境交付2.境外消费3.商业存在4.自然人流动14保险服务贸易第三节银行服务贸易二、发展银行服务贸易应遵循的原则（一）最惠国待遇原则（二）国民待遇（三）互惠（四）透明度（五）放弃与争端解决（六）发展中国家差别待遇（七）例外14保险服务贸易第三节银行服务贸易三、银行服务贸易的特征（一）银行服务贸易的国际化银行跨国服务发展的原因：1.生产国际化要求银行服务国际化。主要基于三方面原因：（1）世界经济发展的需要；（2）世界新技术革命推动银行服务国际化；（3）经济环境不断变化。14保险服务贸易第三节银行服务贸易2.国际贸易发展要求银行服务多样化3.各国经济发展需要银行合理组织运用国际资金4.离岸金融中心的出现是国际银行服务业发展的催化剂5.银行国际业务的发展满足了外汇风险防范的要求6.金融政策法规的宽严变化给银行拓展服务领域创造了机会14保险服务贸易（二）银行服务的多样化（三）网上银行发展迅速四、银行服务贸易的竞争、壁垒与自由化（一）银行服务贸易竞争的要素1.服务对象（1）政府（2）法人（3）同业机构（4）高收入的个体（5）零售服务对象——普通顾客2.服务场所3.服务产品：信贷产品、金融工程产品、风险管理产品、市场准入产品、套汇及套利业务。第三节银行服务贸易14保险服务贸易（二）银行服务贸易的壁垒1.国际银行服务贸易壁垒的表现形式（1）市场准入壁垒一般服务贸易壁分为全球性和选择性两种。1.以法律形式禁止其他国家的任何2.通过政策和许可证方式禁止境外金融机构的介入；3.形式银行机构的介入；4.除设立代表处外，通过法律形式，禁止外交银行机构的介入；第三节银行服务贸易14保险服务贸易5.除设立代表处外，通过进行各种行政管理措施来限制外国银行机构的介入；6.以法律形式禁止任何外国银行通过分支机构介入本地市场；7.禁止外国银行购买本地银行的股权；8.对外国银行获得本地银行的股权有一定数量限制。第三节银行服务贸易14保险服务贸易（2）国际银行服务的经营性限制2.银行服务贸易壁垒形成的原因银行是国民经济的命脉部门。银行业是国民经济的敏感部门，与国民经济建设息息相关。发达国家则以银行在世界范围内受到普遍的严格保护为由，银行部门要求政府：提供必要的资助；积极开展谈判，打开外国市场；政策制定时，也应对银行服务市场加以保护，以在谈判中获得对等的利益。第三节银行服务贸易14保险服务贸易（三）银行服务贸易的自由化五、银行服务的监管（一）银行服务管理的主要内容1.资产管理2.负债管理3.风险管理（二）全球性银行服务的监管活动1978年12月10日，国际清算银行在瑞士巴塞尔几个西方工业化国家中央银行的行长召开会议，签定了，《巴塞尔协议》。第三节银行服务贸易14保险服务贸易六、中国的银行服务（一）中国的银行服务入世承诺1.入世后逐步取消对外资银行的限制，使外资银行获得充分的市场准入2.在以下几方面允许外国金融服务者向中国提供跨境金融服务：提供或转让金融信息、金融数据处理以及与其他金融服务提供者有关的软件；就一些金融服务活动进行咨询、中和其他附属服务3.正式加入上时，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制第三节银行服务贸易14保险服务贸易4.加入五年内取消外资银行办理人民币业务的所有地域限制5.加入后经营范围和客户的限制6.发放经营许可证坚持审慎原则，包括关于内部分支机构和营业许可的措施7.外国设立金融机构的限制8.汽车消费信贷方面，允许设立外资非金融机构提供消费信贷业务，并可享受中资同类金融机构的同等待遇第三节银行服务贸易14保险服务贸易第三节银行服务贸易（二）目前我国银行服务业存在的主要问题1.银行业金融资产质量较低，产权不清2.银行服务品种单调，缺乏创新能力3.不良资产大，风险较高4.经营限制较大5.服务手段落后，高技术含量较低，服务成本较高14保险服务贸易一、保险与保险服务贸易的基本概念（一）保险的含义与特征1.保险的含义从经济学角度看，保险是一种经济补偿制度，是分摊灾害事故造成经济损失的一种经济方法。从法律角度看，它是一种合同行为，根据合同双方的约定投保人承担交付保险费的义务；保险人在保险事故发生或保险事件出现时履行保险赔偿或给付的义务。第四节保险服务贸易14保险服务贸易2.保险的特征（1）保险是一种补偿的经济制度；（2）保险取决于偶然事件的发生与否；（3）保险尤其是人寿保险和养老保险带有长期储蓄的性质（二）保险服务的基本概念国际保险服务贸易是一国保险人向另一国投保人或被保险人提供保险范围，并获得外汇的交易过程。第四节保险服务贸易14保险服务贸易2.保险服务贸易的形式（1）过境交付（2）境外消费（3）商业存在（4）自然人移动二、国际保险服务的业务结构（一）财产保险（二）人身保险（三）责任保险第四节保险服务贸易14保险服务贸易责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。分为企业责任保险、职业责任保险和个人责任保险。（四）保证保险保证保险是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险，它实际是一种担保业务。分为保证保险与信用保险两种。第四节保险服务贸易14保险服务贸易它们的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人未按照基础合同约定履行义务，使权利人遭受经济损失时，保险人负代为履行付款义务（给付保险赔偿金）责任。凡被保证人根据权利