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合肥市国正小额贷款有限公司1合肥市国正小额贷款有限公司贷后管理办法（草案）二OO八年十二月合肥市国正小额贷款有限公司2合肥市国正小额贷款有限公司贷后管理办法（草案）第一章总则第一条为规范公司信贷业务的贷后管理，有效防范信贷风险，特制定本办法。第二条本办法所称企业是指符合《合肥市国正小额贷款有限公司信贷管理办法》中规定的企业。第三条本办法所称信贷业务是指中小企业办理的短期流动资金贷款。第四条贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程。第五条公司应配备与信贷业务量相适应的贷后管理人员。第六条实行贷后管理的规范化和标准化，建立严格的贷后管理责任制，分工明确、职责分明、各负其责。第二章客户细分第七条信贷客户分为正常类和退出类，根据不同类型客户采取不同的贷后管理措施。第八条符合以下条件之一的作为正常类企业：1、有一定的营业收入，生产经营活动正常；2、贷款形态正常，抵（质）押物有效、足额、易于变现；合肥市国正小额贷款有限公司3不符合以上条件之一的作为退出类企业。第九条信贷管理部可根据企业的生产经营、财务状况、发展前景以及偿债能力等情况，对经营状况趋于恶化、信贷资产质量出现风险的正常类企业及时调整为退出类，但退出类企业调整为正常类须报风险管理部、贷款审批委员会批准。第三章专项检查和间隔期检查第十条专项检查是指信贷业务办理后专门就某一事项进行的检查，它包括贷款用途检查、特殊事项检查等。间隔期检查是指信贷业务办理后按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的常规性检查。第十一条正常类企业的间隔期检查最长不超过3个月。退出类企业间隔期检查根据实际情况确定，但一年不少于6次。贷款期限小于三个月的，至少检查一次。第十二条贷款用途检查主要检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用；贷款用途检查应在信贷业务办理后十天内进行，通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，并作好检查记录。如发现借款人存在改变原定的贷款用途时，要写出检查报告，提出解决措施并组织实施；如发现借款人挪用贷款用于股票、期货炒作或对外股本权益性投资等重大风险类投资撕，要及时汇报公司主要领导，采合肥市国正小额贷款有限公司4取措施及时清收贷款。第十三条正常类企业的贷款间隔期检查。正常类企业的间隔期检查内容包括：1、企业经营、结算是否正常；2、资产及负债总量、结构变化是否正常；3、抵（质）押物保管和价值、权属是否发生变化；4、保证人对外担保情况，保证人代偿能力变化情况；5、企业主要管理人员是否相对稳定；6、企业与我公司的合作态度上是否发生变化；7、企业是否按规定支付贷款利息；8、其他需要检查的内容。对上述检查的结果要按规定做好检查记录。对企业出现下列情况之一的，要立即进行现场检查，并提出有关建议、措施，进行重点监管：1、借款人、担保人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机；2、借款人、担保人财务和管理混乱，导致生产停顿甚至出现分立、合并、破产等影响我行债权的情况；3、借款人、担保人涉及政治风波或经济、法律纠纷，被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，并被要求检查或冻结其存款账户、抵（质）押物，使其无法履行职责；4、借款人或抵押人态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，合肥市国正小额贷款有限公司5约见困难，经营场所或法人代表居所经常无人，失去通讯联系；5、借款人与其主要原材料供应商或产品销售商合作关系恶化，或借款人的主要原材料供应商或产品销售商生产经营发生变化，影响对借款人的原材料供应或产品销售的；6、抵押物受损、贬值或发生纠纷，保证人保证能力发生重大变化，重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生；7、拖欠职工工资；8、依靠融资来偿还我公司到期贷款；9、发生其它危及我公司贷款安全事项的情况。第十四条退出类企业间隔期检查内容包括：1、有关贷款合同、担保合同、资料是否齐全、合规、合法；2、贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书及督促履行保证责任通知书是否合规、合法；3、抵押物的保管、价值变化及变现能力情况；4、保证人保证能力的变化；5、其它需要检查的内容。第十五条有下列情况之一的企业，应将其列入不良记录名单，并通过各种手段提前收回贷款，停止发放新贷款，终止与其信贷关系。1、未经我公司同意擅自处理抵（质）押物；2、存在欺诈行为；合肥市国正小额贷款有限公司63、通过各种方式逃废我公司或金融机构债务；4、挪用贷款用于违规违法行为；5、没有履行信贷业务办理时的承诺；6、其它事项。第十六条信贷管理部可根据以下情况随时进行特殊事项检查：1、公司领导批示进行检查的；2、对经媒体报道，可能存在较大问题，需进行专项检查的；3、对举报经初步核实，确需进行现场检查的；4、其它需进行现场检查的事项。第十七条通过特殊事项检查，检查人要形成书面的专题检查报告。对检查中存在的影响我公司债权安全的问题，要提出明确的、针对性的措施，防范风险。对检查中存在的不合法合规行为，要按有关规定对相关人员实施处罚。对处理措施落实整改情况要进行跟踪检查，并做好材料归档保管工作。第四章贷后集中检查第十八条贷后集中检查是指公司对审批的信贷业务在业务审批后规定的时间内对审批业务的合法合规性进行的集中检查。第十九条贷后集中检查方式以非现场检查为主，现场检查合肥市国正小额贷款有限公司7为辅，即主要对审查审批的信贷业务有关资料进行核查，必要时可进行现场检查。第二十条贷后集中检查内容包括但不限于：1、新增融资业务是否符合我公司企业信贷政策和有关规章制度；2、是否越权审批发放信贷业务或拆分后审批发放同一项下的信贷业务；3、是否向房地产企业发放流动资金贷款；4、是否对退出类企业办理非低风险信贷业务；5、是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款；6、档案资料是否齐全；7、其它需要检查的情况。第二十一条对于检查出下列情况之一的，风险管理部要向信贷管理部下发信贷业务核查通知书，要求限期上报核查情况和解决措施：1、存在不合规操作或管理问题，在下发整改通知书或实施处罚之前，要求进行确认和解释；2、存在不合规操作或信贷风险存在但无法确认，需要提供情况；3、对于新发生不良贷款，要求查明原因，制定措施，落实清收责任人，限期清收。第二十二条经过核查，发现信贷义务部审批办理的信贷业合肥市国正小额贷款有限公司8务存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，风险管理部要下发《信贷业务整改通知书》，要求其进行整改，并限期上报整改结果。第二十三条经过核查，发现信贷管理部审批办理的信贷业务存在较为严重的问题和较大的信贷风险，经过贷款审批委员会责任评议并报经公司领导批准后，下发《信贷业务处罚通知书》，实施业务停牌、业务整顿、业务警告、通报批评等处罚。第五章贷后现场检查第二十四条企业信贷业务现场检查每年不少于4次，主要检查以下内容：1、企业信贷政策的落实情况。有无违背信贷政策、原则和公司有关规定发放贷款的情况；2、企业五级分类结果的真实情况；3、企业的客户分类、授信的执行情况；4、企业贷后管理的情况，包括间隔期检查、专项检查、贷后集中检查、信贷档案资料管理等情况；5、新增贷款的投向及效果；6、信贷业务是否按规定进行双人调查、核保、核押；7、信贷管理系统数据录入的及时性和录入数据资料的准确性；8、贷后检查报告是否详实，贷款风险分类结果是否准确，合肥市国正小额贷款有限公司9不良贷款的压缩计划完成情况；9、信贷档案资料的保管、管理情况；10、贷款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书是否合法、完备；11、其它需要检查的内容。第六章贷款风险预警第二十五条对不同类型企业，以及企业的法定代表人（经营者个人）设置相应的风险预警信息。第二十六条正常类企业的风险预警信息为：1、资产负债率连续二个月上升，并较年初上升10个百分点以上；2、流动比率连续二个月下降，并较年初下降10个百分点以上；3、主营业务收入连续三个月下降；4、利润总额连续三个月下降；5、抵押行为存在潜在风险，抵押物价值不足、受损或被擅自处理；6、通过向税务部门了解，企业纳税额大幅度下降；7、企业用电、用水量大幅度下降；8、法定代表人更换；9、存在虚增实收资本、抽资逃资现象；合肥市国正小额贷款有限公司1010、存在违法经营或经济、法律纠纷；11、受到执法部门的处罚；12、其它影响我公司债权安全的预警信息。第二十七条退出类企业的风险预警信息为：1、发生重组、合并、分立、停产、歇业等重大变化情况；2、发生新的不良贷款或欠息行为；3、保证人失去保证资格；4、保证人没有能力代偿贷款本息或拒绝代偿贷款本息；5、抵押物被转移、变卖、毁损；6、抵押物现价与评估价之间存在较大差异。7、其它影响我公司债权安全的预警信息。第二十八条企业法定代表人（经营者个人）的风险预警信息：1、有赌博、涉毒、嫖娼等违反社会公德行为；2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；3、有家庭不睦，不尊老爱幼等违背家庭伦理道德的行为；4、被公众媒体披露的其它不端行为；5、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；6、通过向税务部门了解，企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降；合肥市国正小额贷款有限公司117、其它影响我公司债权安全的预警信息。第二十九条对出现风险预警信息企业，有关责任人和信贷管理部、风险管理部门要综合分析、判断将出现的信贷风险，形成书面分析报告报贷款审批委员会，并针对性地采取以下有效措施，保证信贷资产质量：1、依法诉讼包括提请法院宣告其破产还债；2、依法处置抵押物、质物、质押权利；3、追索保证人连带责任；4、与企业协商以物抵贷；5、要求更换担保或追加抵（质）押物；6、列为重点关注客户，增加贷后检查频率，控制融资总量；7、停止发放新增贷款；8、提前收回已发放但企业尚未使用的贷款；9、要求企业订出详细的还款计划并逐步退出；10、要求企业改善财务管理和经营管理；11、专人清收信贷资产；12、其它有效措施。第七章贷后管理责任制第三十条信贷管理部信贷人员负有对审批发放信贷业务进行贷后管理的责任。第三十一条信贷管理部信贷人员的贷后管理职责：合肥市国正小额贷款有限公司121、督促分管客户按期归还贷款本息；2、对分管客户按照贷后管理的内容和要求进行贷后检查，出具贷后检查报告；3、收集反映分管客户财务状况、经营管理状况、担保状况及对借款人构成不利影响的信息；4、落实有权审批人和风险管理部门对贷后检查中发现问题而提出的解决措施；5、实施公司制定的存量贷款、不良贷款压缩和清户退出计划；6、整理信贷业务原始资料，登记人行征信系统，编制信贷档案移交清单并办理移交手续；7、对分管客户经营活动发生重大变化，或发生危及我公司信贷资产安全的因素，要及时向有权审批人和风险管理部门报告，采取有效措施，化解信贷风险；8、其它与贷后管理有关的工作。第三十二条信贷管理部负责人的贷后管理职责：1、对信贷人员反映的问题进行协调，提出解决措施，并组织实施；2、及时向审批委员会反映贷后管理中的重大问题；3、对信贷风险较大、不良贷款增加、蓄意逃废我公司债务的企业进行分析，提出加强监管措施并组织实施；4、制定存量贷款、不良贷款退出计划并组织实施和考核；合肥市国正小额贷款有限公司135、其它与贷后管理有关的工作。第三十三条风险管理部门的贷后管理职责：1、对信贷人员进行企业信贷业务贷后管理工作辅导；2、对企业信贷业务贷后管理工作进行检查，并直接参与重点客户的贷后检查；3、对贷后检查中发现的问题和信贷人员反映的问题进行综合分析，提出解决措施并组织实施；4、对贷后管理过程中出现的重大问题及时向信贷业务审批人报告；5、其它与贷后管理有关的工作。第三十四条建立贷后管理责任评议和追究制。对以下行为，公司将根据有关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定进行责任追究，分别给予通报批评、经济处罚、调离岗位、撤销职务、下岗清收等处罚，情节严重的，解除责任人劳动合同：1、对未落实贷后管理责任制，造成贷款损失的；2、对不良贷款监管、清收转化不力，造成信贷