互联网金融对商业银行发展的影响

摘要随着互联网在全球的普及和广泛应用，网上银行也伴随着不断的完善和迅猛发展，网上银行，手机银行和手机支付的互联网技术以及余额宝，阿里小贷等金融创新业务将在我国蓬勃发展，逐渐形成了新的金融互联网金融模式。目前，互联网金融正在快速发展，对金融机构尤其是银行业的冲击已经显现，随着互联网金融的日益发展，未来商业银行将展开更激烈的竞争，从而改变银行的业务模式和运营模式。因此，认识和发展互联网金融成为必要的研究，尤其是金融业中的银行如何积极应对和监管互联网金融存在的问题，这将具有重要的理论意义和现实意义。本文首先回顾了国内外学者所著的对互联网金融和商业银行的影响文以及网上银行发展的看法的参考文献，以及内容涉网上银行和网上银行简介的。简要介绍了行业的特点和该行业基于互联网的金融学位后，明确网络银行应运而生，重新解释为什么在互联网金融业已经影响这么大的原因，分析和比较中国和美国互联网金融发展，介绍了商业模式的产生。关键词：互联网金融，商业银行，影响及对策AbstractWiththeInternetiswidelyappliedinglobalpopularity,onlinebankinghasalsobeenaccompaniedbycontinuousimprovementandrapiddevelopment,onlinebanking,mobilebanking,mobilepaymentofInternettechnology,thebalanceoftreasure,AlismallloansandotherfinancialinnovationbusinesswillbeboominginChina,forminganewInternetbankingfinancialmodel.Atpresent,therapiddevelopmentofInternetbanking,financialinstitutionsespeciallytheimpactofthebankingindustryhasbeguntoshow,withtheincreasingdevelopmentofInternetfinancialfuture,commercialbankswillstartmoreintensecompetition,soastochangethebank'sbusinessmodelandoperationmode.Therefore,tounderstandthedevelopment,Internetbankingbecomenecessaryresearch,especiallybankfinancefirsthowtoactivelyrespondtoandregulatorsontheexistenceoftheInternetfinancialproblems,howtoregulate,withimportanttheoreticalsignificanceandpracticalsignificance.ThispaperfirstreviewsthedomesticandforeignscholarsviewofInternetbankingandcommercialbanksinfluenceliteraturedevelopmentofInternetbankingandonlinebankingandonlinebanking.BrieflyintroducesthecharacteristicsoftheindustryandtheindustryandbasedonInternetFinancedegree,clearnetworkbankcameintobeing,toexplainthereasonwhytheInternetbankingindustryhaspavedthewayforsuchabigimpact,inthecomparisonandanalysisofthedevelopmentofChina'sInternetbanking,theUnitedStates,thebusinessmodel.Keywords:Internetbanking,commercialbanks,influenceandCountermeasures目录1绪论...................................................51.1研究背景..........................................51.2研究意义..........................................52国内外研究.............................................61.1国外研究..........................................61.2国内研究..........................................73互联网金融发展现状......................................73.1美国互联网金融的发展现状...........................73.2中国互联网金融的发展现状...........................83.2.1商业银行的网上银行业务...........................83.2.2手机银行/移动支付...............................94互联网金融对商业银行模式的影响.........................104.1商业银行的模式...................................104.1.1商业银行的主体.................................114.1.2商业银行的金融产品.............................114.1.3商业银行的运作方式.............................124.1.4商业银行的经营成本.............................124.1.5商业银行的收支形式.............................124.2互联网金融给商业银行模式带来的变化................124.2.1主体位置的变化.................................124.2.2金融产品的变化.................................134.2.3运作方式的变化.................................134.2.4经营成本的变化.................................134.2.5收支形式的改变.................................145商业银行的应对策略.....................................155.1转变经营理念......................................155.2调整经营战略......................................165.3拓展业务渠道，创新业务流程........................16结论....................................................17参考文献................................................18互联网金融对商业银行发展的影响1绪论1.1研究背景国内四大银行的开通了网上银行，全球经济和金融结构在不断变化，特别是自2012年以来，互联网和金融的结合在中国的大地上掀起热潮，股票创新高点。2012年8月，马先生在平安保险2012中期业绩发布会上确认将腾讯，阿里巴巴共同成立“众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安在线”）。经过一系列的审批和准备后，最终在2013年11月6日正式开通。成为国内首家互联网保险公司，开始探索金融新路探索互联网尝试。2013年6月，淘宝联合天弘基金公司合作创办了中国第一个互联网基金“天弘增利宝基金”，并正式以网上支付宝为唯一的直销平台。通过对支付宝宝平台的平衡，用户不仅可以在支付宝网站支付，也可以融资。本产品的优点，对货币基金购买门槛降至一美元购买和赎回次日到账。为客户提供增值账户和消费支付的一站式体验，成为最大的亮点。1.2研究意义本文以对互联网金融的影响商业银行作为研究课题，中国互联网金融作为研究对象，用简单的语言对商业银行的影响深远进行理论，阐述了互联网金融发展情况，以及进行历史比较，在互联网金融发展，以两个国家为对象，分析了存在的问题。在当前形势下，了解中国互联网金融的发展，重点介绍了互联网金融对商业银行的影响，以及商业银行如何应对，并提出了一些切实可行的意见和建议，为互联网金融更好地服务经济社会和促进金融业尤其是银行业的良性发展起到重要的理论意义和实践意义。另一方面讲述，如何使互联网金融对银行业的影响最小化，以及商业银行如何和互联网金融共生与竞合的生态要求。另一方面详细阐述了全球网络银行的发展现状和商业银行对网上银行的巨大影响，以及互联网金融和互联网金融在全球经济中越来越重要的位置和发展趋势；总结了商业银行在中国的影响的时代，提出在网上银行这样的经济环境下，商业银行需要调整自己的策略。2国内外研究1.1国外研究随着社会资产总量的增长，人们对金融的需求将继续增长，这种增长将成为金融机构的产生和积极的刺激创造新业务，如网上银行。肖格利认为，金融中介机构的数量将大大促进金融业的创新。宽松的金融管制使金融机构数量激增，从而带动一系列金融机构创新改造。目前，互联网的快速发展，银行开始在网上银行遗漏必要的监督责任，也催生了监管问题日益突出。哈德洛克和杰姆斯认为在审计客户公司申请贷款的银行将被视为该公司的信用和财务管理状况，但由于大部分公司贷款需求正处于成长阶段，通常信息不透明，风险控制不合理使得银行提高贷款利率，这往往加重了借款人的负担，因此借款人不愿接受；而网络贷款这样的公司提供了一个很好的平台，通过市场比较，降低交易成本，使更多的借款人获得贷款优惠利率贷款。1.2国内研究由于互联网金融是一个新生事物，在我国，网络银行的发展对金融业尤其是银行业的影响仅仅是近八个月才凸显。因此，与国外相比，我国对网上银行的理论性的研究很少。随着互联网金融的快速发展，无论是在银行业或对其监管的影响，这一系列的问题越来越多成为了国民关注焦点。从政府到人民，比如余额宝就处在热峰期。正在进行的两会上，互联网已经成为大会代表讨论的热点话题，这些属于金融问题。因此，互联网金融无论是国内发展还是关注讨论的过程中，对其的理论研究都太少。3互联网金融发展现状3.1美国互联网金融的发展现状网上银行最早在美国取得了快速发展，美国金融监管当局表示对互联网金融的大力支持，规定只有采取更为宽松的监管政策，甚至通过修改法律监督才能适应互联网金融发展的需要。但互联网的本质仍然是金融，而金融的核心是风险应对。从美国网上银行的发展现状来看，其风险主要体现在以下四个方面：一是信息披露，第二是识别问题，第三是与有效监管的问题，以及最后的系统故障。网上银行除了金融业的信用，面对流动性，市场利率风险，也包括信息技术如订单系统，交易系统，支付结算系统出现部分或全部系统故障，可能会导致严重的金融风险。表一2013年上半年美国互联网金融公司融资额TOP103.2中国互联网金融的发展现状3.2.1商业银行的网上银行业务目前我国商业银行采用的是基于现有的传统银行业务，开始向互联网转移，通过银行交易服务的互联网平台，通常分为企业银行和个人银行。网上银行的核心价值体现在三个方面：一是分