关于公司类贷款贷后管理常见的法律问题及法律风险防范建议

银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第1页共40页法律建议书主题：关于公司类贷款贷后管理常见的法律问题及法律风险防范建议【背景情况】贷后管理是信贷管理的一项基础工作，虽然各级行均加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观方面尤其是主观方面风险经营理念不到位、工作不尽职、素质和技能欠缺等原因，“重贷轻管，管理不到位”的现象依然存在，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。随着外部法律环境的变化，如《物权法》的颁布、银监局“三个办法、一个指引”的出台，对贷后管理都提出了更高的要求，要将有效的管理行为贯彻到贷款业务全流程中。因此强化法律风险教育，加强基层和业务一线部门客户经理的法律知识宣传和讲解，提升客户经理在业务处理过程中的风险防范意识彰显重要。为配合我行现阶段加强贷后管理工作的开展，总行合规部从操作细节的角度出发，针对公司类贷款贷后管理各个环节可能涉及的法律风险进行提示并提出相应防范建议，供业务部门和客户经理参考。实践操作过程中，银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第2页共40页如有疑义，请及时向总行合规部反馈。目录一、合同文本常见问题（一）合同文本的选用错误（二）合同文本填写常见错误1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除2、关于合同的生效条款3、提前还款补偿金条款填写不明，客户提前还款时，容易引起争议4、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立5、关于保证金质押6、合同签署不规范，直接导致合同不生效银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第3页共40页（三）差别化服务合同履行过程中应注意的法律问题二、担保物的登记、管理常见的法律问题（一）房地产抵押登记常见法律问题1、以房产和土地进行抵押，仅办理土地或房产其中一项抵押登记2、抵押人仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进而影响债务的清偿3、以共有财产设定抵押应注意的事项4、办理抵（质）押登记手续时，应正确填写抵（质）押权的存续期间和担保范围（二）变更最高额抵押合同可能导致的法律问题（三）谨慎对待作为贷款抵押物的房屋的出租问题（四）账户质押管理常见法律问题三、借款人与贷款人变更的法律问题（即债权转让与债务转移问题）四、贷款展期常见法律问题（一）借款展期必须在贷款到期日之前由借款人提出申请，经银行同意后签订展期协议银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第4页共40页（二）展期协议不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应由银行与借款人明确约定展期期限（三）展期协议签订后，除原还款期限条款外，原合同的其它条款仍然有效（四）在签订展期合同时，应征得保证人的书面同意五、借新还旧应注意的法律问题（一）签订新的《借款合同》和《担保合同》，并重新办理抵（质）押登记（二）在新签订的《借款合同》和《担保合同》中明确约定新贷款的真实用途（三）注意担保方式的变化（四）注意帐务处理（五）注意审查借新还旧的担保物是否存在出租情况（六）注意办理抵押物财产保险手续六、借款人违约后，可采取的常见救济措施（一）依法催收，中断诉讼时效银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第5页共40页1、直接送达催收（逾）到期贷款通知书2、现场公证催收3、邮寄催收4、还款和扣款5、债务人同意履行债务6、向法院起诉或向仲裁委申请仲裁7、向有关部门主张债权和公示债权（二）补救诉讼时效的几种具体方法1、继续设法让借款人和担保人在催收到（逾）期贷款通知书上签字或盖章2、向借款人和担保人送发银行贷款本息对帐单,并要求其签字盖章3、签订还款协议4、借款合同的更新5、债务转移（三）依法行使抵销权，直接回收债权资产七、依法起诉或申请仲裁银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第6页共40页（一）准备证据（二）调查财产（三）委托诉讼代理人（四）选择向法院起诉或申请仲裁八、申请强制执行（一）申请执行的期限（二）抵押物优先受偿权与查封优先处置的冲突（三）调查被执行人财产情况（四）变更或追加被执行主体（五）执行中的各种优先权(六)执行异议（七）中止执行和终结执行以下按照贷后管理操作的先后顺序，逐一进行风险提示并提出建议。总体原则要求客户经理重点关注有无逾期记录、他行授信退出、涉及诉讼、有民间借贷传闻、高危行业以及零售贷款客户,及时了解债务人的还款能银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第7页共40页力、家庭情况等,提前预判风险。一、合同文本常见问题（一）合同文本的选用错误根据“物权法定原则”，我行在开展经营管理活动过程中，应严格遵循该原则，避免因担保物权存在瑕疵而危及自身债权的安全，对无明文规定可抵、质押的财产或权利，我行不得接受，同时在实际操作中要正确选择合同文本：如账户质押应选用《保证金质押合同》，贷款业务采用最高额抵押或最高额保证方式的应选用《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》等；如对个别主要条款进行修改需报总行合规部审查。（二）合同文本填写常见错误1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除。建议：《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》(以下简称《担保法司法解释》)第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第8页共40页责任。”因此，借新还旧时，应在“借款用途”栏明确填写真实用途。借新还旧与新贷并存时，应分别列明借款用途。同时根据银监会“三个办法一个指引”的要求，在借款合同中应尽可能填写借款的具体用途，并以此为依据认定借款人是否挪用贷款。2、关于合同的生效条款。对公司类客户，我行借款合同、保证合同等合同中均约定为签字并加盖公章。实际操作中如果客户提出不签字加盖有权签字人的名章，我行能否接受？考虑到实践有需求，方便有长期合作关系的客户，在风险可控的前提下可采取此方式，前提是相应修改格式合同的签署生效条件，与实际操作不留矛盾，同时取得客户提交的名章印模和对上述事项的确认承诺书。3、提前还款补偿金条款填写不明，客户提前还款时，容易引起争议。建议：我行对借款人提前还款补偿金的收取标准化未进行明确约定，如果要收取补偿金，必须在合同中明确约定补偿金的计算公式和比例。提前还贷补偿金金的计算公式为：提前还贷补偿金金＝提前还款金额×提前还款月数×补偿金金率。为避免合同填写不规范所导致的合同约定不明确，建议在填写合同时,写明上述公式并同时注明提前还款月数的计算方银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第9页共40页法以及补偿金金率为多少。4、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立。《担保法》司法解释第五十六条规定“抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或约定不明的，根据主合同和抵押合同不能补正或无法推定的，抵押不成立。”，因此，经办人员在签订抵押合同和办理抵押登记时必须将抵押物具体化、特定化，在抵押合同的抵押物清单中明确约定每一个抵押物的名称、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属，并在抵押登记权证上一一注明，而不能仅仅在抵押合同或抵押登记权证上注明“整体资产”、“整厂”、“全部资产”、“全部设备”等概括性、指代不明确的词语。填写尽可能准确无误，不遗漏核心要素、必载事项，确保标的物“特定化”。同时在填写抵押财产价值时不要虚高，避免法院裁定抵债的后患。5、关于保证金质押。合同中填写的保证金账户必需与实际一际，保证金要存入保证金账户，存入其他账户的，法院会否认其担保功能。6、合同签署不规范，直接导致合同不生效。建议：首先弄清楚合同相对方的法定代表人或负责人是谁，例如：对银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第10页共40页于公司来讲，法定代表人可能是董事长、执行董事或经理。其次，如法定代表人或负责人不能亲自签署，应当提供授权委托书，指明有权签字人是谁。（三）差别化服务合同履行过程中应注意的法律问题以客户为中心，为客户提供差别化的服务从而巩固吸引优质客户、取得竞争主动权已成为各家商业银行不争的事实。但这种差别化的服务，往往使得实际的业务操作与我行固有的操作流程和后期管理流程存在一定差异。如果经办人员在实际操作中，仍按照一般的业务流程进行处理，忽视客户所提出的且已经为相关差别化服务合同所确定的个性化流程，势必增大我行承担违约责任的风险，并且可能丧失很多的维权时机。试举例予以说明：某大客户在贷款时提出，在人民银行调整利率时，银行应告知其调息的相关情况，并把此项要求写入借款合同。告知客户调息情况的差别化服务流程，与以往的借款人默认人民银行对外公布的利率的流程存在差异，一旦疏忽了该差别化细节，银行将承担违约责任。因此建议客户经理在建立该笔贷款的档案时，就应对该履约风险事项予以提示，并且适时根据客户的反馈意见调整差别化服务内容、完善风险提示事项。银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第11页共40页因此，建议对差别化服务客户进行动态管理和控制，建立差别化业务重大风险事项提示制度，严格按照我行与客户签订的差别化服务合同的约定履行我行应尽义务，以减小履约风险、维护我行权益。1、在办理差别化业务前，经办人员应确定该服务与以往业务不同的操作和管理环节，并书面列明这些不同的环节并将其作为重大风险提示事项，以便于后面接手的工作人员对客户的后期服务和管理，建议在贷后管理的档案卷宗中加入一页专门提示“重大风险事项”；2、在对客户的动态管理过程中收集信息，不断补充完善重大风险提示事项；3、根据重大风险提示事项，对差别化服务工作进行定期的监督、检查。4、妥善保管差别化服务合同和对重大风险提示事项的书面记录。二、担保物的登记、管理常见的法律问题（一）房地产抵押登记常见问题1、以房产和土地进行抵押时，仅到房管部门办理房产抵押登记，而忽视了到土地管理部门对房屋所占用土地办理抵押登记手续。银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第12页共40页建议：《物权法》第182条明确了房、地合一的抵押原则，因此我行在办理房地产抵押贷款时，要以《物权法》为依据，不接受房、地分离抵押，确保房地产抵押物权的完整性。另《物权法》第10条确立了不动产统一登记制度。抵押人以房产和土地一并抵押时，应就房产和土地分别到房管和土地部门办理抵押登记。另《物权法》第16条和第17条明确不动产登记簿和不动产权属证书的关系，明确了不动产登记簿的效力高于不动产权属证书。这意味着客户经理在贷前审查客户的资产或办理抵押时，必须到登记机关查询登记簿，审查权属证书的内容是否与登记簿一致，客户经理应在信贷档案中增加查询记录，此外还应确保银行抵押合同中记载的财产范围与登记簿一致。还应注意的是，《物权法》建立了不动产预告登记制度，按照《物权法》第20条规定，如果我行接受了预告登记的不动产为抵押物，一旦抵押人没有在能够进行不动产登记之日起三个月内及时办理正式登记，则我行的抵押权将因抵押人的所有权预告登记失效而面临落空的风险。因此客户经理应对抵押人拟抵押的不动产进行详细调查是相当重要的。2、抵押人仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进而影响债务银行信贷业务中的法律风险防范与控制（客户经理首期培训课件）2012年12月6日12时42分第13页共40页的清偿。建议：尽量说服客户将房产连同土地一并抵押，并分别办理抵押登记，否则，不宜接受此类抵押物。土地是房产的基础，也是土地上的附着物的本质组成部分，如果对土地没有使用的权利，就无权在该地上建房或使用房屋。因此，抵押房屋时，应当连同