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AgriculturalInsurance第五节农业保险浙江财经学院【学习要点】农业保险的概念和特点农业保险的分类12养殖业保险的种类和操作实务5种植业保险的种类和操作实务4农业保险的作用3第一节农业保险概述•一、农业保险的概念•二、农业保险的特点•三、农业保险的分类•四、农业保险的作用•五、农业保险的发展模式一、农业保险的概念狭义广义仅指以种植业中的植物和养殖业中的动物作为保险标的，承保其在生长发育过程中所面临的自然灾害和意外事故风险的一类特殊的财产保险。指所有面向农村开办的各类保险业务，即和农村保险的涵义相同。二、农业保险的特点（一）保险标的是具有生命力的植物和动物（二）农业保险的经营风险大(三)农业保险的经营费用高(四)农业保险具有正外部性(五)农业保险难以商品化(六)农业保险的发展需要政府支持三、农业保险的分类（一）按照承保对象划分（二）按照保险责任划分（三）按承保方式划分（四）按性质划分（一）按照承保对象划分种植业保险以各种农作物、林木等为保险标的的保险。养殖业保险粮食作物保险豆类作物保险油类作物保险林木保险以各种牲畜、家禽、养殖的水产品等为保险标的的保险。大牲畜保险小牲畜保险家禽保险水产养殖保险特种养殖保险（二）按照保险责任划分单一风险保险即只承保一种责任的保险，如小麦雹灾保险、林木火灾保险等。即承保一种以上可列明责任的保险，如水果保险可以承保风灾、冻害等。即除了不保的风险以外，其他风险都予以承保的保险。多风险保险一切险保险（三）按承保方式划分成本保险即以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品产出量确定保险金额的保险。以实物量计，称为产量保险；以价值量计，称为产值保险。产量或产值保险即以生产投入作为确定保障程度的基础，根据生产成本确定保险金额的保险。农业生产成本是随生长期而渐进投入的，因此成本保险一般采用变动保额、按生育期定额保险的方式进行。（四）按性质划分商业性农业保险为了实现政府的农业和农村经济发展的政策目标而实施的农业保险。（链接1：政策性农业保险的特点）由保险机构完全按照商业化的运作方式，以盈利为目的而经营的农业保险。政策性农业保险和商业性农业保险的区别（链接2：区别）政策性农业保险政策性农业保险的特点1.商业性公司在正常市场环境下难以或不会进入该领域。4.非营利性。2.政府不仅参与宏观决策，而且一般要介入微观经营管理活动。3.政府要给这类业务经营补贴和其他财政优惠措施以及行政便利措施，这种制度才有可持续性，因而这类业务具有部分的财政再分配性和部分社会公平性。政策性农业保险和商业性农业保险的区别政策性农业保险商业性农业保险1、经营目标不同依据政策目标(或服务特定的政策规划)建立；非盈利根据市场目标建立的；盈利2、经营主体不同通常由专门成立的农业保险公司承保，或者委托商业保险公司承保，同时国家给予优惠的政策。商业保险公司3、经营机制不同自由选择品种，在可保利益的范围内自己决定投保金额，保险费率(保险价格)也可以谈判特定的险种，单一费率等4、经营范围不同多风险农作物保险，主要家畜家禽死亡保险等单风险农作物保险，特种养殖保险等5、政府所发挥的作用不同部分由政府买单；包含着只有通过政府行为才能协调开展的工作完全由投保人自己买单；通过市场机制就能较好地运作四、农业保险的作用（一）有利于保障农村经济的持续发展（二）有利于促进农业资源的合理配置（三）有利于农业科技成果的推广利用（四）有利于减轻灾后政府筹措资金的压力（五）有利于改善农民的信贷地位和经济地位（六）有利于农村社会生活的稳定五、农业保险的发展模式-1（一）美国模式1、健全的法律体系3、自愿保险、强制保险与利益诱导相结合4、给予一定的财政税收支持2、形成了三个层次的农业保险组织架构5、政府提供再保险支持（2）有经营农险资格的私营保险公司。（1）联邦农作物保险公司(FCIC)。三个层次的农业保险组织架构（3）农险代理人和农险查勘核损人。美国模式(2)业务费用补贴。(1)保费补贴(3)政府承担农业部联邦农作物保险公司的各种费用以及农作物保险推广和教育费用。财政税收支持美国模式五、农业保险的发展模式-2（二）日本模式1、重视农业保险立法2、具有层次分明、功能明确的组织体系3、强制保险和自愿保险相结合4、农业保险经营受国家大力支持第二节农业保险的主要险种一、种植业保险二、养殖业保险一、种植业保险（一）概念和分类种植业保险指保险人对被保险人在从事种植业生产过程中，由于其所种植的各种作物、林木等遭受自然灾害或意外事故所造成的损失，给予经济补偿的一种保险。概念:（1）粮食作物保险；（2）经济作物保险；（3）其他作物保险；（4）林木保险。1、按保险对象不同2、按农作物所处生长时期不同(1)生长期农作物保险。(2)收获期农作物保险。分类（二）生长期农作物保险1、保险标的：处于生长期的各种农作物，包括粮食作物、经济作物、其他作物等。2、责任范围：(1)保险责任。◆生长期农作物面临的主要灾害有两类:①由自然气候原因引起的自然灾害，包括干旱、水灾、涝灾、冰雹、干热风、霜冻、暴风、暴雨，台风、龙卷风、寒潮等；②由病虫草的危害引起的自然灾害。（二）生长期农作物保险承保农作物单一风险责任的保险农作物单一险例如小麦雹灾保险、棉花雹灾保险，保险人只对冰雹灾害引起的生长期小麦和棉花产量损失负责赔偿。承担两种和两种以上风险责任的农作物保险农作物综合险承保农作物一切风险责任的农作物保险农作物一切险(2)除外责任。生长期农作物保险的除外责任被保险人的故意行为、欺骗行为所致的损失；间作、套种的非保险标的和毁种复播的农作物损失；因盗窃、他人毁坏或畜、兽、禽啃食所致的损失；未尽力防范和抢救所致的损失；保险责任以外的灾害所致的损失。（二）生长期农作物保险◆主要农作物的保险期限如下：3、保险期限◆保险期限是根据农作物的生长期来确定的。保险期限一般定为从作物出土定苗到成熟收割这段时间的全部或某一部分或该段时间的延伸部分。(1)水稻保险：从插秧成活开始至收割时止。(2)棉花保险：从棉花出土定苗后开始至采摘收获完毕时止。(3)小麦保险：从小麦返青或拔节开始至收割时为止。(4)烤烟保险：移栽后长出第一片新叶时至工艺成熟期终止。(5)油菜保险：从齐苗或抽苔开始至角果2／3成熟时止。（二）生长期农作物保险4、保险金额（二）生长期农作物保险保产量保成本按亩平均收获量的成数确定。一般以同一风险区同类标的正常年份三至五年亩平均收获量的4-6成承保，最高不超过8成。按投入的生产成本确定。保险金额为投入的生产成本，包括种子(或种苗)、肥料等材料耗用费、人力作业费、机械或畜力作业费等直接费用。5、赔偿处理◆保额按保产量方式确定的情况下：亩赔款=单价×亩平均保险产量◆保额按保成本方式确定的情况下：亩赔款=亩保险成本-还未投入的成本（二）生长期农作物保险全部损失。生长期农作物受灾后80%以上的植株死亡，已没有实现该作物预期收获量的可能，或改种其他作物的季节已过，这种情况下视为全部损失，按保险金额赔偿。◆保额按保产量方式确定的情况下：亩赔款=单价×(亩保险产量-实收亩平均产量)◆保额按保成本方式确定的情况下：亩赔款=亩保险成本-亩平均收入（二）生长期农作物保险部分损失。发生部分损失时，一般都在收获前测算出每亩实际收益数额，其赔款数额为亩保险金额减去亩平均收入数额。只有亩赔款数值为正数时，保险人才支付赔款。（三）收获期农作物保险1、保险标的收获期农作物保险主要涉及粮食作物和经济作物。凡成熟后进入收割、脱粒、晾晒、碾打、烘烤等初加工的夏、秋粮食作物和经济作物均可作为保险标的。例如收割的水稻、小麦在脱粒、晾晒、碾打过程中，可作为收获期水稻、小麦火灾保险的保险标的。采摘下来的烟叶可作为烤烟保险的保险标的。2、责任范围（三）收获期农作物保险(1)单一责任。即只承保火灾一项责任，并负责发生火灾时的施救费用及灾后整理费用。(2)综合责任。即保险责任除火灾一项外，还包括其他几项责任如洪涝、暴风雨、阴雨、霉烂、雷电等。除外责任战争、军事行动或暴乱；被保险人及家庭成员的故意行为；被保险人违反法律、法规，在公路、街道等场所晾晒、碾打农作物发生火灾造成的损失；其它不属于保险责任的原因。（三）收获期农作物保险收获期农作物保险是生长期农作物保险的后续保险。其承保期限一般是从农作物收割(采摘)后进入晾晒场起至完成初级加工进入仓库之前这一段期间。3、保险期限农作物收割(采摘)后进入晾晒场完成初级加工进入仓库承保期限（三）收获期农作物保险4、保险金额每亩保险金额参照当年或上年国家对与保险标的同类的农产品的收购价格和被保险人所在县（市）同类标的作物前三年平均亩产量的60%-80%确定。（三）收获期农作物保险(1)全部损失。当保险面积=实际种植面积时当保险面积实际种植面积时(2)部分损失。当保险面积实际种植面积时当保险面积=实际种植面积时5、赔偿处理按实际种植面积和每亩保险金额计算赔偿金额。按保险面积与实际种植面积的比例计算赔偿金额。（三）收获期农作物保险按保险金额赔偿；二、养殖业保险（一）概念和分类养殖业保险是指保险人对被保险人在从事养殖生产过程中，因遭受自然灾害或意外事故致使养殖的动物造成损失，给予经济补偿的一种保险。概念分类1、家畜保险（大牲畜保险和中小家畜保险）2、家禽保险3、水产养殖保险（淡水养殖保险和海水养殖保险）4、特种养殖保险（二）大牲畜保险1、保险标的2、责任范围保险标的以役用、肉用、乳用和种用的牛、马、骡、驴、骆驼为主，观赏用的大牲畜必须特约承保。包括自然灾害中的火灾、洪水、暴风雪、地震、地陷、雷击、台风等；疾病中的传染病、瘟疫等；意外事故中的淹溺、摔跌、互斗、野兽侵袭、建筑物倒塌、中毒、触电、窒息等以及为防止传染病流行，政府下令捕杀掩埋。由以上原因造成的大牲畜死伤和丧失劳动能力的损失，保险人负责赔偿。3、保险期限4、保险金额（二）大牲畜保险保险期限一年，期满一年，如果续保，则需另办手续。另外，规定从保险单生效起十五日内为疾病观察期。保险期满，续保合格大牲畜，免除观察期。属于单位所有的牲畜属于个人所有的牲畜按投保时的账面价值的成数承保按保险人与投保人共同评定的价值的成数承保（二）大牲畜保险5、赔偿处理保险大牲畜发生保险事故死亡后，保险人应对受损大牲畜核损，按保险金额或保险金额定额扣除残值后赔付，不可变价的尸体，不扣残值；可变价的尸体，定额扣除残值。保险大牲畜中的役畜因保险事故而永久性丧失使役能力后，保险人依照保险金额扣除一定比例的残值后，差额赔付。若发生保险事故时，被保险人符合承保条件的大牲畜数量投保数量，保险人按大牲畜投保数量与出险时的可保数量的比例赔付。若保险大牲畜每头（匹）保险金额出险时的市场实际价格时，则保险大牲畜每头（匹）最高赔偿金额不超过出险时的市场实际价格。（二）大牲畜保险（三）中小家畜保险1、保险标的:2、责任范围:3、保险期限:保险标的是国营、集体和个人饲养的猪、羊、免等中小家畜。其责任范围与大牲畜保险类似。育肥中小家畜的保险期限一般是从断奶到出栏，比如猪的育肥期为6个月，其保险期限就可以确定为6个月；育种用中小家畜的保险期限一般是1年，到期可以续保，但需要重新审定其是否仍具有保险价值。◆定额承保是由保险人根据不同类别、不同畜龄、不同用途的中小家畜的不同价值分成不同档次的保险金额，由投保人根据自身饲养的家畜的实际情况选择某个档次的保险金额确定方法。4、保险金额（三）中小家畜保险◆估价承保是根据相同种类、畜龄的家畜的市场价格来确定被保险中小家畜的价值，其中的50-70％由保险人承保，其余由被保险人自负的保险金额确定方法。(1)按家畜的估定价值承保的，扣除残值后赔付。(2)定额承保的家畜，按条款中规定的保险金额档次赌付，不扣残值。5、赔偿处理（三）中小家畜保险如有的规定：羊每只死亡赔偿100元；公母种猪每头死亡赔偿200元。在理赔时，如果发现被保险人的家畜数量多于投保的数量，则按投保数量占出险当天家畜存栏总数量的比例赔付。（四）家禽保险包括目然灾害、意外事放和疾病。家禽由于雷击、暴风雨、洪水、龙卷风等自然灾害造成