招商银行信用卡风险管理策略研究

本科毕业论文（设计）招商银行信用卡风险管理策略研究学生姓名：洪云译学号：05121105系部：工商管理专业：市场营销指导教师：谢治春讲师提交日期：2009年3月21日广东金融学院2009-JX16-毕业论文基本要求1．毕业论文的撰写应结合专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。2．论文篇幅一般为8000字以上，最多不超过15000字。3．论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。4．论文字体规范按《广东金融学院本科生毕业论文写作规范》和“论文样板”执行。5．论文应书写工整，标点正确，用微机打印后，装订成册。本科毕业论文（设计）诚信声明本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文（设计），是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学生签名：时间：年月日关于论文（设计）使用授权的说明本人完全了解广东金融学院关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：1.按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；2.学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务，在校园网上提供服务；3.学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；本人同意上述规定。学生签名：时间：年月日广东金融学院学士学位论文——招商银行信用卡风险管理策略研究I摘要信用卡业务是一项高收益、高风险的业务，其所带来的风险问题也日益显现。控制信用卡风险对发卡行具有重要的意义。招商银行作为发展速度较快，竞争力较强的商业银行，研究分析招商银行信用卡风险管理的现状及风险管理策略对于招商银行控制信用卡风险及提高我国银行信用卡风险管理能力都具有现实意义。本文综合运用案例研究方法、比较与归纳相结合的研究方法探讨招商银行信用卡风险管理，并在研究的过程中使用了案例和图表。论文在介绍信用卡风险管理和招商银行信用卡风险管理现状的基础上，通过分析国外信用卡风险管理的先进理念和成功经验，提出了招商银行信用卡风险管理存在的问题和相应策略，即通过事前风险防范机制、事中的保障服务机制、事后的应收账款管理和回收机制来加强招商银行的信用卡风险管理。关键词：招商银行；信用卡风险；信用卡风险管理广东金融学院学士学位论文——招商银行信用卡风险管理策略研究IIAbstractCreditcardbusinessisahigh-yield,highriskbusiness,therisksassociatedwithitalsobecomemoreandmorequestions.Controltheriskofcreditcardissuersisofgreatsignificance.Investmentbankswithfastdevelopment,competitivecommercialbanking,investmentbankingresearchandanalysisofthestatusofcreditcardriskmanagementandriskmanagementstrategiesforinvestmentbankstocontrolcreditriskandimproveourcountrybankcreditriskmanagementcapabilitieshaveapracticalsignificance.Inthispaper,theintegrateduseofcasestudymethods,comparedwithacombinationofresearchintomethodsofinvestmentbankcreditriskmanagement,andinthecourseofthestudyusedthecaseandcharts.Thesisatintroductionofcreditcardriskmanagementandinvestmentbankingcreditriskmanagementonthebasisofthestatusquo,throughtheanalysisofforeigncreditcardriskmanagementideasandsuccessfulexperiencesofadvanced,investmentbanksmadecreditriskmanagementproblemsandthecorrespondingstrategyofriskpreventionmechanismsthroughprioramatterofsecurityservicesmechanism,expostfactoaccountsreceivablemanagementandrecoverymechanismstostrengthentheinvestmentbank'screditriskmanagement.Keywords：Investmentbanks；creditrisk；creditriskmanagement广东金融学院学士学位论文——招商银行信用卡风险管理策略研究III目录摘要……………………………………………………………………ⅠAbstract……………………………………………………………………Ⅱ一、信用卡风险管理概述……………………………………1错误!未找到引用源。信用卡风险概念………………………………………………………1错误!未找到引用源。信用卡风险管理类型………………………………………………………1二、招商银行信用卡风险管理的现状及存在的问题……………………2㈠招商银行信用卡的发展情况……………………………………………2㈡招商银行信用卡风险管理的现状………………………………………21.发卡量和交易量快速增长…………………………………………………32.业务收入稳步提高…………………………………………………………33.资产质量良好………………………………………………………………44.风险控制能力进一步增强…………………………………………………5㈢招商银行信用卡风险管理存在的问题…………………………………51.风险管理理念还相对比较落后……………………………………………52.信用卡风险管理体系不健全………………………………………………63.信用卡风险管理工具不够先进……………………………………………64.动态跟踪意识薄弱…………………………………………………………7三、国际先进银行信用卡风险管理的先进理念……………………………7㈠美国信用卡的风险管理…………………………………………………91.美国信用卡发行情况………………………………………………………92.美国的信用卡业务风险管理………………………………………………9㈡香港信用卡的风险管理…………………………………………………10广东金融学院学士学位论文——招商银行信用卡风险管理策略研究IV1.香港信用卡的发行情况……………………………………………………102.香港银行业的信用卡风险管理……………………………………………11四、招商银行信用卡风险管理的策略选择…………………………………12㈠事前风险防范机制………………………………………………………121.完善自身的业务流程和内部管理措施……………………………………122.树立正确的风险管理理念…………………………………………………133.采用先进的风险管理技术…………………………………………………144.建立一支高素质的风险管理队伍…………………………………………14㈡事中的保障服务机制……………………………………………………141.加强对特约商户的管理……………………………………………………142.加强账户管理………………………………………………………………14㈢事后的应收账款管理和回收策略………………………………………151.信用卡风险的追索…………………………………………………………152.健全信用卡风险补偿策略…………………………………………………15五、结论………………………………………………………………………16参考文献……………………………………………………………………17致谢……………………………………………………………………18广东金融学院学士学位论文——招商银行信用卡风险管理策略研究-1-招商银行信用卡风险管理策略研究一、信用卡风险管理概述（一）信用卡风险的概念广义的来说，信用卡业务风险是指信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义的来说，信用卡风险是指发卡机构无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致信用卡发生损失的可能性。信用卡业务是金融机构经营的各项业务中的一种，因此，信用卡也存在金融机构固有的各种金融风险[1]。（二）信用卡风险类型巴塞尔委员会于2004年6月29日正式颁布了新巴塞尔协议(BASELII)，并要求国际银行业于2007年正式实施该协议。根据巴塞尔《新资本协议》对商业银行经营业务风险的全面考虑，将其划分为市场风险、流动性风险、信用风险和操作风险。信用卡业务也具有以上四种风险，在实际工作中，信用卡业务的风险有一定的特殊性，包括信用风险、欺诈风险和操作风险。在巴塞尔资本协议中也有关于信用卡业务风险的分类。新旧巴塞尔协议对信用卡业务的风险分类与比较表1.1所示：表1.1新旧巴塞尔资本协议对信用卡业务的风险分类与比较风险类型内容新旧巴塞尔协议框架下的比较市场风险利率风险、汇率风险以及市场准入度（如应收账款的证劵化程度）相同，在信用卡风险模型中已考虑流动风险隔夜货币市场需求（特殊个人或群体的消费模式改变引起的流动性风险）新增信用风险信用评级过程，催收策略中的违约风险范围扩大，如违约损失不仅包括坏账和核销额，还包括因为违约造成的手续费收入减少和坏账核销过程中的管理费用操作风险交易处理风险（由于信用卡交易处理自动化程度较高，因此这方面风险很小）、内部人员欺诈风险旧框架下几乎不考虑，新框架下列入。发卡机构通过制定风险防范策略，进行交易数据跟踪手段可有效降低此类风险资料来源：赵艳红.中国建设银行信用卡风险管理研究[D].湖南大学工商管理硕士学位论文，2007年10月[1]广东金融学院学士学位论文——招商银行信用卡风险管理策略研究-2-二、招商银行信用卡风险管理的现状及存在的问题（一）招商银行信用卡发展情况1996年6月招商银行开始经营信用卡业务，当时招商银行的一卡通刚在市场上站稳脚跟，发展态势良好，经营信用卡业务的是总行的储蓄信用卡部，该部门既经营储蓄业务，也经营信用卡产品。推出信用卡的设想是进行“双卡理财”，即一卡通和信用卡。“双卡理财”的理念在1996年中是比较先进的，但其发展态势不容乐观，信用卡业务经营状况惨淡。到2000年为止，招商银行信用卡已发行5年，发卡量还未达到万张，同时活动户比例还呈下降的趋势。表2.1招商银行信用卡业务量发展情况（调表的序号）19961997199819992000业务指标总数总数新增总数新增总数新增总数新增发卡量（张）28405850301061883385684-5045838154活动户（张）181127679562586-18131255391201活动率（%）64%47%42%55%21%透支额（万元）891889921-16734352交易额（万元）139495448152003-29511842-161729资料来源：程昊.招商银行信用卡业务市场分析和发展方案研究[D].西安理工大学工商管理硕士(MBA)学位论文.西安理工大学，2002[2]在2002年12月3日，招商银行首次发行属于自己的信用卡，在北京举行了隆重的信用卡首发仪式；2003年是培育市场的时期