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1互联网金融行业分析2P2P现状与未来P2P现状与未来互联网金融简介12目录CONTENTS345P2P发展P2P保障模式P2P概述互联网金融简介3本课题主要是针对互联网行业的概念、特点、发展情况以及平台担保模式进行简单的介绍，从而可以让学员对整个行业概况有整体了解。前言4互联网金融是传统金融业互联网技术相结合，实现资金融通、支付和相关信息传播等功能的新兴金融模式，不同于传统银行借贷，也不同于传统的资本市场直接投融资。概述概述互联网“开放、平等、协作、分享”的精神通过这种途径逐步向传统金融领域渗透，对金融业产生了根本性影响。互联网金融概述5互联网金融特点透明度高协作性好操作便捷中间成本低主要特点6调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联网金融平台。。这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。类似阿里金融、京保贝等网银、第三方支付以及网上证券交易等传统金融业务向互联网延伸电商平台与互联网金融的融合传统营销渠道和网络营销渠道结合网络投融资存在形式从广义来讲，包含商业银行的网上银行、证券网上交易、第三方支付、在线理财产品销售、信用审核、其他金融中介服务等。狭义是指通过互联网实现的资金融通，包括目前比较常见的P2P、P2B、O2O、众筹等诸多形式的网络投融资平台。7指个人与个人间的小额借贷交易。即OnlineToOffline——是指将线下的商务机会与互联网结……指person-to-business，个人对企业的一种贷款模式。指一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。P2PP2BO2O众筹存在形式8P2P现状与未来P2P现状与未来互联网金融简介12目录CONTENTS345P2P发展P2P保障模式P2P概述互联网金融简介9p2p网络借贷平台简介是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借贷是peertopeerlending的缩写。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势P2P简介10P2P简介11行业特点运转较快直接透明有保障收益稳定方式多样期限灵活P2P行业特点12P2P主要模式国外：P2P本身就有很多模式，国外有Kiva、Zopa、LendingClub等典型代表公司经典模式代表公司描述竞标匹配Zopa在ZOPA平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。借款人可借入1000至15000英镑的借款。借款资金按月偿还，提前还款不会收取任何的违约金或罚息。“批量出借人+小额借贷”模式Kiva一般每位出借人只要支付25美元。借款人根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。P2P社区贷款服务LendingClub通过使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。13P2P主要模式国内：复制到国内变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。经典模式代表公司描述竞标方式。且无抵押无担保。（纯线上）拍拍贷（个人对个人）无担保网络借贷平台。多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。规定借款人按月还本付息。采用的是债权转让模式。无抵押有担保（线上线下相结合）宜信投资者和借贷者的需求之间是错位的，在债权和债务之间进行打包转让，自身既是投资者的债务人，也是借贷者的债权人。在拍拍贷模式上，收取借入者10%的借入金额作为保证金。红岭创投（网站垫付和担保两种模式）借贷分成三种：普通标主要针对个人，推荐标和快借标针对中小企业。14P2P现状与未来P2P现状与未来互联网金融简介12目录CONTENTS345P2P发展P2P保障模式P2P概述互联网金融简介15最早的互助借贷模式－标会或台会1983年诺贝儿奖获得者尤努斯创办孟加拉格莱珉银行2005年3月英国ZOPA公司成立2005年11月美国PROSPER公司成立2006年美国LENGDINGCLUB成立2013年5月2日谷歌以1.2亿美元收购LENGDINGCLUB少数股权，公司估值达到15.5亿美元。国外发展历程162006至2015至2014至2013至20112007宜信资产引入网贷平台拍拍贷和宜信网络平台先后上线全国网贷平台约为50家，其中活跃的平台只有不到10家，月成交金额约为5个亿，有效投资人约1万人网贷平台从50家左右在两年时间内迅速增加到800家，截止到2013年底月成交额约为110亿左右，有效投资人约在9到13万人之间截止到2014年年底，全国正在运营的p2p平台数量高达1575家，历史累计成交量超3829亿元，其中仅2014年一年新上线的平台就超过900家，累计成交量高达2528亿元，贷款余额为1036亿元。截至2015年9月底，全国p2p平台数量达到2760家，同比增长62.5%；环比上月增长5.8%；新增平台共207家，环比8月的246家下降了15.9%，平台增长速度有所下降。国内发展历程17P2P现状与未来P2P现状与未来互联网金融简介12目录CONTENTS345P2P发展P2P保障模式P2P概述互联网金融简介18现状：央行一再降息19现状：互联网金融独领风骚2034%截至2016年1月底，累计问题平台达到1351家，P2P网贷行业累计平台数量达到3917家(含问题平台)。网贷行业正常运营平台为2566家，环比下降了1.12%。66%现状：问题平台激增21从问题平台事件类型来看，主要由跑路、停业、提现困难所组成，分别达到了61.36%、21.59%、15.91%，合计占比达到98.86%。跑路平台数量占比超过6成。66%现状：问题平台激增15.91%停业跑路提现困难21.59%61.36%22现状：监管趋势政策的出台，行业的清肃，明确国家扶持力度不变、通过监管，促进互联网金融业态健康、有序、规范化的发展。健康有序规范23债权匹配不得超配错配债权不得虚假债权合规经营宣传单及产说会不得体现保本保息必须体现为预期收益现状：监管方向2413基本现状，鱼龙混杂借助高科技发展，P2P网贷优劣并存P2P行业发展迅猛，显现创新活力和扩张势头2监管强化，高举普惠金融旗帜，符合金融发展政策趋向4现状：总结25一三二四强化备案登记制度，保证投资人的第一道防线。悬在平台上的紧箍咒，明确互联网金融禁止行为监管与创新同在，主动监管下互联网金融提高准入门槛提高投资者门槛，完善互联网金融合格投资者制度展望行业未来26展望行业未来五七六八详细信息披露制度，迎接行业透明化时代第三方存管制度，客户资金安全放在首位坚决处置违法违规行为，肃清互联网金融行业环境宽松监管思路，负面清单意义重大27P2P现状与未来P2P现状与未来互联网金融简介12目录CONTENTS345P2P发展P2P保障模式P2P概述互联网金融简介28平台六大保障模式P2P平台保障方式金融机构信用+担保机构担保模式担保机构担保模式风险备用金模式房产抵押+第三方兜底模式平台保证模式FICO评分+小额贷款担保模式29金融机构信用+担保机构担保模式平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。介绍1、出于金融机构强大的背景，投资人会比较信任，这在一定程度上是种隐性担保2、金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。优点有金融机构背书的P2P平台，并不是简单的提供信息平台，通过与旗下资产管理公司的业务合作，使平台本身充当了资金转移的中介。缺点平台六大保障模式30介绍优点缺点平台六大保障模式FICO评分+小额贷款担保模式平台本身并不参与借款项目的开发，只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构，一旦借款人违约，由小额贷款机构及担保公司直接进行代偿。1、小额贷款机构及担保公司连带担保，可以有效保障投资人的资金安全2、为了防止小额贷款机构违约，对小额贷款机构收取保证金来保障投资人利益。借款项目的初级审核由小额贷款机构负责，平台对借款人的质量并没有直接把控，完全依靠小额贷款机构的方式，会使逾期率升高。31介绍优点缺点平台六大保障模式平台保证模式平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。平台本身主要以服务小微企业为主，借款额度一般较大，通过要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资金安全。服务小微企业的平台，成交量单笔一般以亿为单位，据网贷之家2014年3月统计，以红岭创投为例的一个单项目在3个小时筹资近1亿，对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。32介绍优点缺点平台六大保障模式房产抵押+第三方兜底模式借款人将自己名下的位于房产，向投资人提供抵押担保，并经公证处公证。一旦借款人违约，投资人则以该房产实现抵押权，对投资人未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。1、抵押贷款使得投资人手中握有实实在在的抵押物产权，投资人有能力直接维护自己的权益。2、如果第三方合作伙伴，例如拍卖行、资产管理公司等，承诺第一时间对抵押房产快速接盘，可以确保在最短时间内对投资人进行全额偿付。涉及房产抵押的平台，为了谨慎起见，会要求借贷双方在工作人员的陪同下去公证处和房产交易中心办理手续，因而，在一定程度上手续会略有繁琐。33介绍优点缺点平台六大保障模式风险备用金模式平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户“，借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据规则通过“风险备用金”向投资人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。风险备用金是目前大多数P2P平台常用的保障手段之一，通过风险备用金优先垫付措施将平台所有投资人的每笔出借资金均包含在保障计划覆盖之内，一旦出现逾期坏账，通过垫付保证投资人的资金安全。每个月因违约需从风险备用金中支付的款项的上限限定为当月风险备用金的收入，这就表示，一旦风险备用金收入小于当月需支出的风险备用金，那么这个月应当获得本金保障的借款人就可能无法得到全额的保障，而只能按照一定的比例获得偿付。34担保模式介绍优点缺点平台六大保障模式担保机构通过出具“担保函”的方式保障投资人的本金安全。一旦借款人违约，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。担保机构为了保证自身的资金安全，对借款人的审核也会更加严格，这都有利于投资人的本金安全，同时降低违约风险。在涉及债权转让模式时，投资人会更加看重“担保函”，因为担保公司对一份债权只会出具一份“担保函”，可以有效规避“一债多转”的情况。担保是合法的杠杆行业，有1块钱可以为10块钱的借贷提供担保，万一坏账率超过10%，担保公司自身经营就会出现问题。所以，不要想当然的就觉得有了担保公司就万事大吉了。35谢谢