保险基础知识

保险基础知识二○一三年十月主要内容几个概念风险与保险保险合同总论保险公司经营环节保险主体和保险市场概况保险基本原则风险与保险一、风险概述风险与保险一、风险概述1、风险的定义：风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。发生与否的不确定性发生时间的不确定性导致结果的不确定性2、风险构成要素风险风险因素风险事故损失风险与保险一、风险概述（续）2、风险构成要素（续）风险因素损失风险事故是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失的条件，是风险事故发生的潜在原因。是偶发性事件，是造成损失的直接原因，就是说风险事故的发生导致了损失的发生，即风险事故将风险的可能转化为现实。狭义上：指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。广义上：包括精神上和物质上的损失。引发增加导致风险与保险一、风险概述（续）2、风险构成要素（续）案例：鞋带松↓增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒↓造成受伤（误工）风险因素风险事故损失风险与保险一、风险概述（续）3、风险的分类依据产生原因分类社会风险政治风险经济风险技术风险自然风险风险依据标的分类责任风险人身风险信用风险财产风险风险风险与保险一、风险概述（续）3、风险的分类（续）依据性质分类风险纯粹风险投机风险（只有损失机会，无获利可能）（有损失机会也有获利可能）依据社会环境分类风险静态风险动态风险（如自然灾害、火灾爆炸、意外事故等所致）（如生产技术、消费者喜爱偏好等所致）风险与保险一、风险概述（续）3、风险的分类（续）依据行为分类风险基本风险特定风险（非个人行为引起）（个人行为引起的）风险与保险一、风险概述（续）4、风险的特点风险存在的客观性风险存在的普遍性某一风险发生的偶然性风险的损失性总体风险发生的可测性风险的不确定性风险的可变性风险与保险一、风险概述（续）5、风险管理定义：风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段,对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。1、有助于消除风险2、有助于社会经济环境3、有助于提高企业经济效益4、提供稳定的生产经营环境作用：风险与保险一、风险概述（续）3、风险管理方法：（一）避免风险（二）防损与减损（三）自留风险（四）转移风险1、购买保险2、合同安排3、签订免除责任协议4、委托保管风险与保险二、保险概述1、保险定义广义的保险是指以法令或者合同的形式，通过一定的组织集合多个经济单位或者个人，在合理计算的基础上共同建立专用基金并对特定危险事故导致的损失或者所约定事件的发生给予经济补偿或给付的一种社会互助性质的经济制度。狭义的保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任（财产），或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任（人身）的商业保险行为。风险与保险二、保险概述2、保险的职能基本职能派生职能保险的基本功能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金给付，即保险通过组织分散的保险费，建立保险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成保险标的损毁，给予经济上的补偿，或对因自然灾害和意外事故所致人身伤亡，给付保险金，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民物质福利。（一）财政性分配职能（二）金融性融资职能（三）风险管理性防灾防损职能风险与保险二、保险概述3、保险要素可保风险大量同质风险的集合和分散保险费率的厘定保险准备金的建立保险合同的建立风险与保险二、保险概述3、保险要素可保风险1、风险应当是纯粹风险。2、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。3、风险应当有导致重大损失的可能。4、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。5、风险必须具有现实的可测性定义:可保风险指符合保险人承保条件的特定风险条件：风险与保险二、保险概述3、保险要素大量同质风险的集合与分散1、风险的大量性2、风险的同质性保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：风险与保险二、保险概述3、保险要素保险费率的厘定制定保险商品的价格——厘定保险费率公平性原则保险人：收取保费与承担责任对等投保人：交纳保费与标的风险相适应合理性原则针对某险种：收费合理稳定灵活性原则针对整体业务：收费适度促进防损原则费率=损失发生率+费用率+利润率风险与保险二、保险概述3、保险要素保险准备金的建立未到期责任准备金未决赔款准备金理赔费用准备金总准备金已发生未报案未决赔款准备金已发生已报案未决赔款准备金风险与保险二、保险概述3、保险要素保险合同的订立保险合同是体现保险关系存在的形式保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据风险与保险二、保险概述4、保险特征互助性法律性经济性商品性科学性风险与保险二、保险概述5、保险分类实施方式强制保险自愿保险保险标的财产保险人身保险承保方式原保险重复保险再保险共同保险保险人保险人原保险再保险投保人投保人保险人C保险人B保险人A保险金额=保险价值共同保险保险金额保险价值重复保险风险与保险二、保险概述5、保险分类海上保险--在各类保险中起源最早，（1384年在意大利的弗罗伦萨，诞生了世界第一份具有现代意义的保险单。是现代保险的开端。主要内容几个概念风险与保险保险合同总论保险公司经营环节保险主体和保险市场概况保险基本原则保险合同总论一、特征与种类1、定义《保险法》规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议.保险合同总论一、特征与种类2、特征有偿合同：互为对价关系，支付保险费与赔偿给付有条件的双务合同：双方互有权利义务，收取保费权利\支付赔偿或给付义务，享有索赔权利与危险施救的义务附合合同：一方制定射幸合同：必然履行义务---保险事故发生最大诚信合同：如实告知保险合同总论一、特征与种类3、分类性质补偿性保险合同给付性保险合同保险价值定值保险合同不定值保险合同承担风险责任单一风险合同一切险合同综合风险合同保险金额/保险价值足额保险合同超额保险合同不足额保险合同保险合同总论一、特征与种类3、分类标的财产保险合同人身保险合同承保方式原保险合同再保险合同保险合同总论二、要素1、主体保险合同的当事人：保险人投保人保险合同的关系人：被保险人受益人保险合同的辅助人：保险代理人保险公估人保险经纪人保险合同总论二、要素2、客体保险利益是保险合同的客体保险标的是保险合同的载体保险合同总论二、要素3、内容当事人和关系人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值保险费以及支付办法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理订立合同的年、月、日保险金额保险合同总论三、订立与效力1、订立要约:是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。承诺:是指当事人表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。保险合同总论三、订立与效力2、形式与构成保险合同的书面形式保险单暂保单保险凭证其他（协议书）保险合同的构成…投保单、说明、变更申请、索赔申请…保险合同总论四、履行1、投保人义务的履行如实告知义务交纳保费义务防灾防损义务危险增加通知义务及时通知义务损失施救义务提供单证义务协助追偿义务事故发生后保险合同总论四、履行2、保险人义务的履行承担赔偿或给付保险金义务说明合同内容义务及时签单义务为投保人或被保险人保密义务保险合同总论五、变更、中止和终止1、变更保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款及事项的变更。保险合同的变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。保险合同总论五、变更、中止和终止2、中止保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。（人寿合同）3、终止自然终止•因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止•因合同主体行使合同终止权而终止•因保险标的的全部灭失而终止•因解除而终止约定解除协商解除法定解除裁决解除保险合同总论六、解释与争议处理1、保险合同条款的解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于先批的解释原则补充解释原则争议处理方式协商、仲裁、诉讼主要内容几个概念风险与保险保险合同总论保险公司经营环节保险主体和保险市场概况保险基本原则保险基本原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则最大诚信原则《保险法》中它的含义为：保险双方当事人在签订或履行保险合同的过程中，必须对对方保持最大范围的诚意，不得互相欺骗或隐瞒。保险基本原则最大诚信原则基本内容如实告知保证（明示、默示）弃权与禁止反言保险基本原则一旦放弃不得再主张—合同解除权与抗辩权保证履约保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。”保险基本原则保险利益原则保险利益主体：投保人保险利益确立的条件：保险利益必须是合法的利益保险利益必须是经济利益保险利益必须是确定的利益保险基本原则保险利益原则保险利益应用应用：保险基本原则物权（所有、使用、管理）血缘（亲密血缘—直系、法律上利害关系--配偶、经济上利益关系—债权人与债务人，债务为限）民事赔偿与合同未履约（责任保险与信用保险）投保时与索赔时（货运险与人身保险合同）《保险法》第三十一条规定：人身保险合同的投保人对下列人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、子女、父母3、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属4、与投保人有劳动关系的劳动者保险利益原则保险基本原则保险利益原则时效比较财产保险海洋货运保险人身保险合同订立时必须不必必须损失发生时必须必须不必保险法第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益”损失补偿原则保险基本原则损失补偿原则的意义有利于实现保险的基本职能•有利于防止被保险人获取额外利益、减少道德风险损失补偿原则保险基本原则损失补偿原则的意义损失补偿原则是指当保险事故发生时，保险人必须在保险责任范围对被保险人所受的损失进行补偿，不能获利。有利于实现保险的基本职能，恢复损失前的经济原状,但不能从中获利,有利于防止被保险人获取额外利益、减少道德风险质的规定：必须“有损失”，保险事故发生与遭受损失（暴雨）量的规定：“损失多少补偿多少”---防止道德风险和不当得利杯中水---缺多少补多少损失补偿原则保险基本原则影响保险补偿的因素实际损失保险金额保险利益赔偿方法损失补偿原则保险基本原则派生原则保险代为原则代位求偿权物上代位权损失分摊原则（重复保险）比例责任制限额责任制顺序责任制我国采用代位求偿权：是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请求赔偿的权利物上代位权：是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损,保险人在全额支付保险赔偿金之后,即拥有对该保险标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的的权利和义务近因原则保险基本原则近因的含义指造成损失最直接、最有效、起主导性作用的原因，并非指时间或空间上与损失最接近的原因。近因原则的含义根据近因的标准去判断数个原因中，哪个是近因、哪个是远因的准则。暴风雨吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。案例：近因原则保险基本原则近因的认定与保险责任的确定单一原因近因属于保险风险属于除外风险不予赔付赔付单一原因近因原则保险基本原则近因的认定与保险责任的确定多种原因同时并存发生多种原因近因赔分开部分一般不赔不能分开属于能分开不属于既有属于也有不属于不予赔付赔付近因原则保险基本原则近因的认定与保险责任的确定多种原因近因赔付不予赔付前因是除外风险后因是保险风险前因是保险风险后因是除外风险既有保险风险也有除外风险都属于赔付多种原因连续发生主要内容几个概念风险与保险保险合同总论保险公司经营环节保险主体和保险市场概况保险基本原则保险公司经营环节保险销售保险承保保险理赔客户服务保险销售保险公司经