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个人理财策划书尊敬的林先生：首先感谢您到XXXX进行咨询，并选择我行的理财策划服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务。第一部分摘要本理财策划建议书是综合考虑您的财务状况、风险偏好、投资取向、理财目标和合理的经济预期而得出的一般性的理财指引。本理财策划书对您的财务状况作了简要的诊断，对您的理财目标的可行性进行了分析，指出了理财目标实现的过程和步骤，同时揭示了存在的风险，最后还提供了相关的理财产品和工具供您选择。通过本建议书的指引，将使您的家庭财务状况得到改善，生活品质得以保持，理财目标顺利实现。第二部分家庭基本状况及理财需求一、家庭基本情况林先生，35岁，民营企业部门经理，月收入5000元，年终分红约2万元，除此以外无任何福利。林太太，32岁，医院护士，月收入3000元，各类奖金估计每年约1.5万元，医院按照国家标准缴纳各种养老金和保险。儿子小林，5岁，就读于一家私立幼儿园。林先生一家与父母同住，老林夫妇都已经退休，合计退休金每月约3000元，老林还花50万投资了一家商铺，每月的租金收入约3000元。林先生目前还有5万元的银行活期存款和10万元的开放式基金。家庭每年缴纳小林的学费支出约2万元，另外还有每月1000元的其他支出。每月的日常基本开支约3500元，交通和通讯费开支500元，娱乐和交际费开支1000元；每年还有衣物购置开支约5000元，旅游开支5000元，其他杂项开支5000元。二、客户理财需求及目标设定林先生是独子，与父母住在一起。但是目前的房子只有80平米，较为拥挤。因此，林先生想尽快的购买一套面积约120平米的新房以解决住房问题（父母可提供20万元的购房资助）。根据林先生的家庭状况及理财需求，设定如下目标（按照优先级别排列）：1、家庭风险及保障计划2、换屋计划3、子女教育金规划4、退休规划三、财务状况分析家庭资产负债表资产金额％负债金额％生息资产短期负债活期存款￥50,000.004.13%短期负债￥0.000.00%定期存款￥0.000.00%其他短期负债￥0.000.00%开放式基金￥100,000.008.26%长期负债0.00%投资用房产￥500,000.0041.32%住房按揭贷款余额￥0.000.00%生息资产小计￥650,000.0053.72%自用资产负债总额（2）￥0.000.00%自住房产现值￥560,000.0046.28%资产总额（1）￥1,210,000.00100.00%净资产（1）-（2）￥1,210,000.00家庭现金流量表（月度）期间：2005.9.1-2005.10.1现金流入金额％林先生工资收入￥5,000.0035.71%林太太工资收入￥3,000.0021.43%投资利息收入￥3,000.0021.43%老林夫妇的退休收入￥3,000.0021.43%现金流入合计（1）￥14,000.00100.00%现金流出金额％基本生活支出￥3,500.0058.33%交通及通讯开支￥500.008.33%娱乐交际开支￥1,000.0016.67%生活消费支出合计￥5,000.0083.33%子女养育费用￥1,000.0016.67%现金流出合计（2）￥6,000.00100%净储蓄额（1）－（2）￥8,000.00家庭现金流量表（年度）期间：2005.1.1-2005.12.31现金流入金额（年）％林先生工资收入￥60,000.0028.85%林太太工资收入￥36,000.0017.31%年终奖及各类奖金￥35,000.0016.83%投资利息收入￥41,000.0019.71%老林夫妇的退休收入￥36,000.0017.31%现金流入合计（1）￥208,000.00100%现金流出金额％基本生活支出￥42,000.0039.25%交通及通讯开支￥6,000.005.61%娱乐交际开支￥12,000.0011.21%服装购置费用￥5,000.004.67%生活消费开支合计￥65,000.0060.75%子女养育费用￥32,000.0029.91%旅游开支￥5,000.004.67%其他杂项开支￥5,000.004.67%现金流出合计（2）￥107,000.00100%净储蓄额（1）－（2）￥101,000.00财务状况分析：1、具有良好而稳定的收入预期。林先生夫妇均有较为稳定的工作和收入来源，正值事业成熟期，未来家庭收入情况必然是呈上升趋势的，具有良好的收入预期。2、日常备用金较为充足。林先生有一定的积蓄，足够应付应急支出，但资金大量放在银行活期存款，以目前存款利率，无法抵消通货膨胀对货币的侵蚀。3、月度支出结构不合理。林先生月度支出中生活消费支出占83.33%，比例较高，尤其是其中的娱乐交际支出，每月花费不菲。4、负债结构不合理。负债比例=负债/总资产=0%。说明林先生没有充分利用银行信用额度进行理财。5、投资资产风险偏高。林先生将部分投资资金放在开放式基金上，其余大部分是老林先生的房地产投资，这两种投资都具有一定的风险。6、家庭风险保障不足。林先生单位没有任何福利，家庭中，只有林太太单位有为其缴纳的基本养老金和医疗保险等。没有购买商业保险，家庭风险保障明显不足。尤其是作为家庭支柱的王先生，如果没有足够的保障，在发生意外状况时，可能会严重影响家庭收入和生活质量。第三部分方案设计一、经济金融状况分析及对理财策划的影响目前国民经济持续稳步发展，估计未来的GDP增长速度能够保持在6.5％左右，同时，通货膨胀率也将稳定在2％－3％。目前的储蓄存款正面临通货膨胀的侵蚀，因此应当抓住当前金融环境不断改善，资本市场深化改革的契机，进行合理有效的投资理财，以加快资产积累的速度，做到家庭财产的保值、增值和财务目标的顺利实现。二、相关假设：根据对国家宏观经济金融形势和本地区发展状况的估计，对有关因素假设如下：收入成长率，林先生5%（波动幅度5%），林太太3%；通货膨胀率2%；学费成长率3%；房价上涨率5%。退休前投资回报率5%，退休后投资回报率4％，房屋商业贷款利率6%，公积金贷款4%。三、风险偏好及风险承受能力定性评估林先生夫妇的家庭投资资产比重较为合理，且进行了开放式基金和房地产投资，说明林先生对具有一定风险的投资产品认同度较高，具有较强的风险承受能力。四、理财目标可行性分析：1、换屋计划：林先生欲置换一套新房，房屋总面积120平米，目前市中心的房价约7000元/平米，郊区的房价约4500元/平米。据此估算房屋总价在54万－84万左右。由于老林先生可以为新房可以提供20万元的资助，林先生可将目前的房屋出售，获得的资金同样用于买房，不足部分，可用房屋按揭贷款的方式补足。2、子女教育金积累计划：子女教育金计划时间弹性和费用弹性较低。小王明年即将进入大学，而且林先生的儿子目前就读于一家私立幼儿园，说明林先生想让儿子接受很好的教育，为让儿子完成研究生甚至出国留学的学业。这部分的教育金总支出将达到35万元左右（现值），所以从现在开始，王先生就要进行这部分资金的积累了。4、退休规划。在实现上述几个理财目标的同时，林先生要为自己和太太退休后的生活作进一步的考虑，要积累足够的养老金来保证退休后的生活质量。按照目前国家基本政策，估算退休后的收入替代率约为30%，因此，林先生夫妻双方退休后的社保养老金每年可有80000元。为保证退休后一定的生活质量，预计退休后要达到60％的退休金替代率，退休后生活到85岁，则林先生还必须准备一笔160万元的退休金，以满足退休后生活开支的缺口。这笔资金可以用定期定额的方式进行积累。五：理财策划建议1、日常备用金规划建议。家庭日常备用金额度一般为家庭月支出的3－6倍，因此林先生的家庭日常备用金应在2－3万元左右，林先生有5万元的银行活期存款，完全能够满足日常备用金规划需要。同时，建议林先生在现有5万元活期存款中保留1.5万元作紧急备用，提取1.5万元购买货币市场基金，兼顾资产的流动性和收益性。2、教育金规划建议。由于小林2年后小学。教育金的积累是刻不容缓。建议林先生从活期存款中拿出2万元元作为教育资金进行一次性的投资，如购买工行的人民币理财产品；同时参加每年21000元的基金定投计划，享受基金公司专家提供的专业理财，增加资金积累的速度。3、购屋规划建议。林先生要换屋，首先将现有房屋出售，根据该房屋所处的地段和目前的市场价格，估计售价在56万左右，加上老林先生的20万的资助，买房准备金有了76万。由于老林夫妇年岁已高，选择市郊的房屋交通不便，建议林先生可以选择市中心的房屋。总房价84万左右，加上相关税费支出约4万，新房的装修费用12万左右，买房总支出需100万左右。除准备款外，不足部分24万。建议选择公积金贷款和住房按揭贷款组合形式，享受公积金贷款利率上的优惠。由于只有林太太单位为其缴纳公积金，林先生没有公积金积累，故夫妻俩公积金最高可贷20万，其余4万作住房按揭，按揭20年，每年还款18204元。4、退休规划建议。林先生的养老金缺口约为57万元，因此需要每月增加投资，以积累养老金。建议林先生将现有的开放式基金继续积累，同时，每年增机基金投资31000元，这样在林先生60岁时，养老金的累积金额将达到161万，可以满足林先生夫妇退休后的生活支出，更可以享受具有一定生活品质的晚年生活。5、风险管理规划建议。林先生家庭中只有林太太参加了基本的医疗保险，家庭保障严重不足，尤其是作为家庭支柱和核心的林先生，缺乏足够的风险保障。建议林先生为家庭每个成员投保保额40万的意外险，年保费支出在500元左右，为林先生及太太投保20年期保额10万的大病险，为小林投保20年期保额5万的大病险，年缴保费共约7700元，保费新增支出共约8200元。6、敏感度分析。（1）利率。房贷利率的变动，将使房贷支出增加或减少。如公积金贷款利率由4％上涨到6％，商业贷款利率由6％上涨到8％，则每年的房贷支出将增加30000元。（2）通货膨胀率。通货膨胀率的变动，将使家庭日常生活开支、子女教育费用和其他支出增加或减少。如通货膨胀率由2%下降到1%，则每年的家庭开支将下降元。（3）投资报酬率。投资报酬率的变动，将影响家庭资金的积累速度和运作效率，并最终影响理财目标的实现。如投资报酬率上升，则可以提前完成子女教育金和退休金的积累，届时，林先生可以提前退休。若投资报酬率下降，则林先生需要调整子女教育金和退休金的目标预期值，并通过增加每期的资金投入或延长积累的时间来达成理财目标。理财后的家庭资产负债表日期：2007年1月1日资产金额％负债金额％生息资产短期负债活期存款￥15,000.001.02%短期负债￥0.000.00%定期存款￥0.000.00%0.00%货币市场基金￥15,000.001.02%长期负债0.00%开放式基金￥100,000.006.80%住房按揭贷款余额￥240,000.00100.00%投资用房产￥500,000.0034.01%生息资产小计￥630,000.0042.86%自用资产负债总额（2）￥240,000.00100.00%自住房产现值￥840,000.0057.14%资产总额（1）￥1,470,000.00100.00%净资产（1）-（2）￥1,230,000.00理财后的家庭现金流量表期间：2007.1.1-2007.12.31现金流入金额（年）％林先生工资收入￥79,380.0034.58%林太太工资收入￥38,192.0016.64%年终奖及各类奖金￥35,000.0015.25%投资利息收入￥41,000.0017.86%老林夫妇的退休收入￥36,000.0015.68%现金流入合计（1）￥229,572.00100%现金流出金额％基本生活支出￥42,000.0022.58%交通及通讯开支￥6,000.003.23%娱乐交际开支￥12,000.006.45%服装购置费用￥5,000.002.69%生活消费开支合计￥65,000.0034.95%子女养育费用￥32,