小企业信用体系建设与阿里贷款服务白皮书

小企业信用体系建设与阿里贷款服务白皮书WhitePapersofSmallBusinessCreditSystemandAliloanService1目录【导读】..............................................................................................................................2（一）知性美女金熙，倾情代言阿里贷款.....................................................................2（二）关键理论摘要.......................................................................................................3一、【卷首语】...............................................................................................................6缘起：让天下没有难做的生意........................................................................................6二、【我们的团队文化】...................................................................................................7（一）阿里巴巴集团文化...............................................................................................7（二）信用金融部部门文化............................................................................................8三、【阿里贷款里程碑】...................................................................................................9四、【网商信用体系建设】.............................................................................................10（一）建设信用体系的背景..........................................................................................10（二）建设信用体系的目的..........................................................................................10（三）建设信用体系的目标..........................................................................................10（四）信用体系的定义.................................................................................................10五、【阿里贷款】.............................................................................................................11（一）客户端产品.........................................................................................................11（二）银行端产品.........................................................................................................11（三）阿里端产品.........................................................................................................15六、【小企业融资市场调研】..........................................................................................16（一）小企业融资需求调研分析..................................................................................16（二）获贷企业组建联保体调研..................................................................................19七、【网络联保联合体企业组建】..................................................................................22（一）组建联保体的方法.............................................................................................22（二）案例分享.............................................................................................................23（三）现场组建联保体.................................................................................................25八、【经典案例分享】.....................................................................................................27【后记】............................................................................................................................312小企业信用体系建设与阿里贷款服务白皮书WhitePapersofSmallBusinessCreditSystemandAliloanService【导读】（一）知性美女金熙，倾情代言阿里贷款为使贷款业务能够更亲切、更人性化的进行推广，信用金融部特意设计了金熙作为阿里贷款的虚拟形象代言人。金熙的介绍：资深金融从业人员，毕业于浙江大学金融学本科，曾在某国有大型商业银行任职高级业务经理并负责小企业金融业务超过8年。2005年进入阿里巴巴（中国）网络技术有限公司，致力于开发设计适合广大网商群体的贷款。作为阿里贷款运营专员，2年来累计为中国的2000家小企业放贷超过33亿元，用行动来不断实现“让网商不怕缺钱”的使命。在平时的营销推广中，包括活动页面，电子邮件，宣传彩页等，我们都会广泛使用金熙形象。金熙同时在阿里巴巴商人社区用博客推广宣传贷款，得到广大网商认同，浏览量近500万，是最实用的商人博客。金熙的成长：职业、端庄、休闲的金熙，样样都少不了。小企业信用体系建设与阿里贷款服务白皮书WhitePapersofSmallBusinessCreditSystemandAliloanService3信用金融部为了把金熙的形象深入人心，专门制作了金熙的月历桌面，放在网上供客户下载使用。（二）关键理论摘要理论一、贷前评估与贷中监控预警的理论依据电子商务经营数据映射为传统经营态势的折算公式和动态图景•理论解读：随着互联网和电子商务的发展，越来越多的企业尤其是小企业选择互联网作为经营和销售渠道。阿里巴巴作为小企业交易平台，提供了企业开设店铺、发布商品、联系上下游企业4小企业信用体系建设与阿里贷款服务白皮书WhitePapersofSmallBusinessCreditSystemandAliloanService和完成交易的功能，企业在阿里巴巴平台上的行为，是企业经营状况的一个体现。通过对企业在阿里巴巴网站上的行为进行分析，转化为数据，通过算法和模型将其解读成该企业的实际经营状况，从而预测企业的发展前景。•线上与线下的映射关系：类型线上行为（电子商务经营数据）线下行为（传统经营）反馈行为Offer反馈、询价、贸易通留言、查看联系方式、点击数来电咨询、索取报价单、看厂房展厅、来电沟通会员身份TP、CS、free家具协会理事销售行为发布offer、建立公司库、购买竞价、旺铺、主动来电参展、渠道、销售员、广告管理行为贸易通登录、在线时间、活跃度、网站登录内部管理社区行为发帖、博客、友情链接宴请客户、串门、同行协会会议在线交易和支付在线交易、在线支付实际交易、银行进出账1)由上表可见，线上线下有着天然的相关联因素，线上的行为和心理是线下的一种映射。2)每天，阿里巴巴平台上活跃着的企业客户都会留下海量的行为轨迹和行为信息，这些都与其传统经营一一对应。3)阿里巴巴有着天然的优势，可以积累到小企业的这些数据，这些数据所体现的实际内容是银行传统模式所无法获得的，即使是企业自身也无法对自己的行为进行定性分析与定量总结。理论二、小企业贷款稳定理论：三角最稳定风险企业合作银行阿里巴巴考察内容：企业主品德、嗜好；企业发展运营情况等考察内容：企业电子商务经营态势、传统经营趋势、网络信誉度等考察内容：企业财务情况、传统的金融机构评估内容等小企业信用体系建设与阿里贷款服务白皮书WhitePapersofSmallBusinessCreditSystemandAliloanService5三角最稳定：在网络联保的设计下，风险信息来自阿里巴巴、银行和小企业客户三个方面，在此基础上的风险分析判断显示出足够的稳定性。不在同一直线上的多个点可以构成一个多边形，而在所有的多边形中，三角形是最稳定的。网络联保这个贷款产品的创新，实现了阿里巴巴、银行和小企业客户间的三角稳定。•顶点一：作为网络联保这个贷款的受用体，企业在申请贷款、组建联保体的时候，根据自己多年经营中积累的经验，判断联保体其他成员的经营状况和偿还能力，同时关注企业主的品德和嗜好等个人品性。•顶点二：作为贷款发放的银行，根据自身多年发展下来的一整套传统风险评估理论，对申贷企业的经营状况、财务状况以及企业个人等信息进行多方面的考核。•顶点三：阿里巴巴作为企业和银行之前的一道桥梁，不仅要帮助银行考量企业的风险，阿里巴巴对申贷企业的考核标准，是银行标准的一个有效补充。企业在多年的电子商务经营中，在阿里巴巴平台上积累的数据，是企业历史经营状况到网络行为的映射。同时由于小企业财务体系的缺陷，造成了在银行贷款传统审批标准下的劣势，阿里巴巴需要把企业在阿里巴巴平台上的数据解读成企业的线下传统经营数据，同时通过横向的比较同地区、同行业的其他企业数据，将申贷企业的信用显现出来。