第7章 银行计算机软件系统

1第7章银行计算机软件系统7.1综合业务系统银行综合业务系统是银行的核心，是银行业务经营的基础，未来几年内，面对多市场、跨平台、多交易品种的银行业未来经营格局，国内银行都面临新一代综合业务系统建设的问题。因此，提供稳健、灵活、安全、可靠的综合业务系统是银行适应世界金融环境的发展而进行信息化建设的必然趋势。7.1.1银行综合业务系统的发展背景银行电子化发展到今天，已经经历了一个漫长的发展过程。银行的业务系统从最初单一、分散的模式，逐步向综合集中的模式转变。1.银行业务的发展趋势和对信息处理系统的迫切要求国内银行在经历了数十年的电子化建设之后，银行的传统手工业务已经逐步实现了电子处理。在长期的电子化建设中,银行的业务范围、业务种类、业务操作随客户的要求及环境的变化发生着巨大的改变，这些改变主要表现在以下几个方面：（1)客户要求银行服务的覆盖区域扩大随着商品经济的快速发展,银行客户(包括对公和对私)的经济活动范围在不断地扩大,客户要求银行在其活动的区域内提供类似于本地的银行服务，这就使银行业务异地和本地的概念逐渐淡化，如何利用现有的电子通讯手段实现客户信息的集中存储和安全传递是解决上述问题的关键。(2)不同客户要求的服务渐趋一致我国传统的银行业务将客户分为对公和对私两部分。其中对公部分又按所有制的不同分为国有、集体、私营、外资、合资等，由于国家的政策限制，不同客户所能办理的银行业务是不同的。改革开放的深入、商品经济的发展、国家政策的放宽，使区别客户的界限逐渐模糊,不同客户要求的业务种类渐趋一致,改变原有按客户类别分散做系统的方式，使用统一集中的电子处理手段为客户提供一致的服务是信息处理系统必须解决的问题。(3)服务方式的多样性和服务的时效性随着电子技术的发展,银行与客户之间业务的实现方式呈现了多样性，从最早的靠人工往返逐步过渡到通过电话、手机以及Internet等现代通讯手段实现服务。客户对银行的要求也从最早的“柜台微笑”转向了服务手段的多样性。如何使银行内部的业务系统与外部的通讯环境有良好、安全、统一的接口也是目前比较迫切的需求。快捷地办理业务一直是客户对银行的基本要求，如何在现有的业务系统上，优化资源，加强各业务系统之间的联系是目前解决业务处理时效性问题最廉价、有效的手段。(4)客户和银行资金的安全性现代电子技术的应用也为犯罪分子提供了新的犯罪手段。虽然各业务系统对自身的安全都有所考虑，但是各业务系统如何综合考虑形成一套统一的安全系统和标准，从而保证银行和客户资金、资料的整体安全也是很迫切需要解决的问题。综上所述，新技术的不断发展以及商品经济的不断繁荣，使原有的银行信息处理系统越来越不适应客户的需要。银行作为社会资金的中心和枢纽，它的服务水平将对经济的发展起到至关重要的作用。要解决上述问题，有两个办法：一是改造现有的系统；另一个就是开发2一套全新的具有一定前瞻性的系统。当然最好的方法是开发新系统，但是作为以银行业务为依托的现有信息处理系统已经进行了很多修补工作，积累了丰富的经验。在新系统的开发中如何继承传统系统的精髓就是一项艰巨、复杂的工作。另外大型系统的开发一般都要几年的时间，如何使新系统具有前瞻性，也很难有确切的依据。2.信息处理系统的改造(1)数据的统一和集中建立综合集中业务系统的前提是数据的集中和统一。数据集中的概念具有两方面的含义：一方面是各业务系统内部公共的数据应尽量合并，将这部分数据共享，从而减少数据的冗余；另一方面是指不同区域的数据尽量集中，只有这样才能使银行业务的覆盖区域扩大，客户办理业务的速度加快。数据统一的概念也涵盖了以上两方面的内容：一方面需要各业务系统之间的数据口径一致；另一方面要求不同地域的业务系统一致。总之，数据的统一和集中是实现综合集中业务系统的基础和前提。它的实现应该在对原有系统的归纳和总结的基础上循序渐进地完成。(2)数据的分类随着数据不断地集中和统一，数据分类存放的问题会日益突出。银行的核心数据是账务信息，是用数字表示的，但这些数字信息又依附于客户及银行的内部信息。在综合业务系统中如何将账务信息和客户信息分类存放，并建立起密切合理的对应关系也是必须解决的问题。(3)业务处理在集中后如何实现数据集中之后，原有系统覆盖网点的业务处理方式基本不变，但跨系统、跨区域的业务处理将发生很大的变化。由此引起的票据传递、客户信息搜索、资金清算等一系列问题应引起高度的重视，应开发专门的系统用于跨地区业务的实现。此系统的建立是解决不同地域业务系统互联的关键。(4)外围系统的接入应有一个综合统一的平台随着新技术的应用，网上银行、手机银行、电话银行等不断推出，银行原有的业务系统如果分别提供以上的接入方式，会造成人力、物力的浪费。开发出一套综合的前置类型的共用平台，可以使银行业务系统的安全性和外围系统的管理性得到提高，同时也避免了人力和物力上的浪费，为统一业务版本提供了基础和保证。3.开发新业务处理系统构想新系统的构成由区域中心系统和网点综合平台两部分组成。（1）区域中心系统组成●区域管理系统LAMS（LocalAreaManagementSystem）LAMS主要负责连接网点综合业务平台，检查和分析网点所送数据的安全性和合法性,分类整理数据后，根据各综合业务系统的运行情况，将网点的交易请求和数据传送至比较空闲的综合业务系统,同时将综合业务系统返回的数据传送至网点。一个中心运行多个LAMS，每个LAMS负责不同的区域。LAMS是中心对外的窗口，它将接收的数据加工后变为中心内部流动的标准信息,同时它还兼有记录网点日志的功能。●综合业务处理系统MTPS（MixTaskProcessSystem）MTPS在中心多个并存，每个MTPS的功能和作用相同,它将涵盖所有的银行业务处理。●核心管理控制系统CMCS（CoreManagementControlSystem）CMCS是整个中心的核心，它负责LAMS、MTPS的启动、终止、切换等工作，同时3监控它们的运行情况。各MTPS和LAMS之间的联系也由CMCS完成。CMCS还兼顾各区域中心之间的联系和本中心一些批量作业的提交。（2）网点综合平台组成●业务终端：柜面人员用于做业务和接受外围系统业务申请的界面。●网点管理系统：用于网点上传或接收数据及网点的管理。7.1.2银行综合业务系统的介绍及分类银行综合业务系统（IntegratedOperationSystem）是专门为现代商业银行开发的，适应商业银行目前业务状况和管理要求并充分考虑未来业务发展的新一代商业银行综合业务系统。银行综合业务系统包括三大类：●柜面业务处理系统包括对公业务处理系统和储蓄业务处理系统。●自动服务系统包括ATM自动柜员机处理系统、POS销售点终端处理系统、HB家庭银行系统、电话银行系统及信用卡处理系统等。●清算转账系统包括区域性的、全国性的、全球性的清算转账系统。1.银行柜面业务处理系统银行柜面业务处理系统是指银行柜面通过使用相应的计算机系统，为客户办理各类银行业务。银行柜面业务处理系统按实际需求分为对公业务处理系统和储蓄业务处理系统。对公业务处理系统主要为国营、企事业单位、个体工商户及国家机关、社会团体办理各项银行存款、贷款和结算业务。储蓄业务处理系统主要为私人用户办理各项银行存款、取款、消费贷款等业务。一、银行柜面业务处理系统工作流程银行柜面业务处理系统流程如图7.1所示，它一般要经过凭证审核、输入数据、临柜账务处理、账务批处理、输出信息五个阶段。图7.1柜面业务处理系统工作流程1．凭证审核目前凭证审核有多种方式，有采用人工审核的方式，也有采用微机印鉴系统进行审核，还有用变码机器核定及使用密码核对等方式，目前是对接到的客户的有关会计凭证进行各种合法性、有效性的审核，以确保其数据的正确性、可靠性。2．输入数据通常有原始数据两次录入、换入复核等方法，确保会计凭证上的数据正确输入，以杜绝差错的发生。3．临柜账务处理按照计算机内已设置的会计科目，运用借贷记账法记账，并进行相应的账务核对。账务4核对内容主要包括：按科目每日进行上日余额与当日发生额及当日余额扎差；科目总额与分户账余额核对；现金库存余额分别与实际库存现金和库存现金科目总账的余额核对。目前很多银行柜面业务处理系统又增加了会计事后监督处理功能，即前台与后台核对，从而确保每笔银行业务核算的正确性。4．账务批处理该阶段主要完成记分户账、更新总账、产生各类统计、会计报表及相应的定期结息等工作。5．输出信息输出信息既可以输出各种相关的会计报表，如日报表、月报表、半年报表、决算报表，也可以输出各种分户账信息、总账信息、登记簿信息以及各种统计报表信息等，以满足不同的要求。2.银行对公业务处理系统一．银行对公业务处理系统工作流程图7.2对公业务处理系统处理流程银行对公业务处理系统工作流程如图7.2所示。在整个处理流程中按时间划分可分为两5大部分：一为日间处理。在记账模块中包括了现金收付、内部转账、同城交换、联行往来、错账冲正、红字收付；打印模块中包括打印交互计算彪、交换码单、交换明细、试算表等；调整分户信息模块中包括开户、销户、调整分户信息中有关参数等；支票挂失模块中包括现金支票挂失、转账支票挂失、支票挂失取消、查询支票挂失信息等；扎账模块按业务类型（如现金、转账、交换、联行）扎账、按操作员扎账、总扎账等；查询模块包括查询有关分户账信息、分户余额、未满页发生额、操作员记账信息、某一科目当日发生额、某一账户当日发生额等。有了这些功能才能负担银行日常对外营业的基本工作及事务处理。二为日终处理。在数据分离模块中包括：区分数据类型，如人民币、外汇、表内、表外、存款、贷款；区分数据性质，如记账数据、调整数据、错账冲正数据、操作员签到、签退信息等；区分数据方向，如蓝字、红字数据；区分数据平衡关系，如一记双讫数据要将一比信息分为两笔，若是通兑数据，则一笔分为三笔或一笔分为四笔甚至一笔分为六笔不等。记分户账模块包括逐步逐笔将发生额更新分户余额并记入未满页文件，若遇满页，将输出账页文件，然后将余额与联机余额核对，以防数据丢失。记总账模块包括按科目将现金和转账发生额记入总账文件并更新当日科目余额。积数处理模块包括将当日余额累计积数，并将分户积数与总账积数核对。打印有关报表模块包括打印日计表、日结单、余额簿、现金分析报表、账页、月计表、年报表、综合账卡、资金来源运用表等。二．银行对公业务处理系统的要求根据以上对银行对公业务处理流程的分析，可以得出下面的结论，银行对公业务处理系统必须符合以上五个要求：1.系统覆盖面要广银行对公业务处理系统不仅要能覆盖所有的传统业务范围，而且还要充分发挥计算机的特长，提供诸如通存通兑、电子汇兑、贷款管理等功能。2.系统处理功能要齐全银行对公业务处理系统首先要有联机实时处理的功能，办理各种业务处理需要的诸如数据输入、数据检查、余额检查、数据复核、结账冲正、试算扎账等功能；其次要有批量处理的功能，如记分户、记总账、计算利息、计算邮电费、月底总账处理、年底决算等功能；另外还必须提供各种系统管理及转换功能，如对操作员控制，对重要的数据处理的权限控制，对错账冲正的操作留有记录可查等功能，及原始的数据资料（手工或原电脑系统的数据资料）转换成本系统可用的数据格式，完成系统数据转换等功能。3.系统使用要方便、灵活系统提供方便、灵活的操作方法，如提供菜单式界面、汉字显示等功能，使操作人员经过简单培训就能上岗操作。4.系统处理效率要高为了提高整个系统的处理效率，在系统设计的时候要考虑提高各个环节的处理效率，如输入数据方便、简短，系统处理合理、高效，输出设备选择适当，提高系统的自动化程度，尽可能减少人工干预等，使每笔业务能在规定的较短时间内处理完毕。5.系统的安全性能要好银行对公业务结算方法很多，结算资金额度大，因此确保资金的安全，是银行和客户都十分关心的重要问题。银行对公业务处理系统的建立使得货币流变成了电子流，银行之间资金结算瞬间就能完成，因此一定要有十分有效的防舞弊措施，如进行密码控制、权限设置、日志管理、换人复核以及相应的其他管理制度等。银行对公业务处理系统