基于IBM软件的下一代银行软件解决方案

IBM银行软件解决方案第1页共9页基于基于基于基于IBM软件的下一代手机银行软件的下一代手机银行软件的下一代手机银行软件的下一代手机银行软件解决方案软件解决方案软件解决方案软件解决方案IBM银行软件解决方案第2页共9页手机银行的重要性手机银行的重要性手机银行的重要性手机银行的重要性随着3G无线网络的发展、手持设备上网速度的提高、手持设备的性能提高、移动技术和规范的发展、以及越来越庞大的手持设备上网用户群，手机等无线手持设备渠道已经成为银行多渠道平台的一个非常重要组成部分。在中国，手机用户群已经是个非常庞大的用户群体。CNNIC(中国互联网络信息中心)发布《中国手机上网行为研究报告》和《中国手机媒体研究报告》，报告显示，2008年中国手机用户达到6.4亿，手机上网用户达到1.176亿，每天多次使用手机上网的用户接近4000万。在欧洲等发达国家，手机使用率和手机上网率要比中国发展中国家更高。图图图图1.手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手手机上网用户比例手机不上网用户5.224亿,18%手机上网用户1.176亿,82%手机上网用户手机不上网用户手机上网用户群体正在以每年不断增长，而这些用户都是潜在的银行手机渠道的潜在用户，可见手机渠道对银行电子渠道来说至关重要。根据BergInsight机构的研究报告，全世界的手机银行用户将从2008年的2000万，以每年89%的年增长率增长，预计到2014年，全世界手机银行的用户量将达到9.13亿。Berginsight分析师说：“在新兴市场中，移动银行正逐渐成为主要的电子服务渠道。”IBM银行软件解决方案第3页共9页图图图图2.年年年年年年年年年年年年年年年年年年年年年年年年手手手手手手手手年年年年年年年年手手手手手手手手20082014全世界手机银行用户20009130002000040000600008000010000020082014千万在传统的银行前端渠道（FrongOffice）系统中，网点由于地域时间限制只能服务于有限客户，传统网上银行由于软硬件特性也有一定的局限性，手机渠道的产生使企业的服务平台突破了以往所有的银行前段渠道的局限，实现了实时的3A式服务：任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)，推动了银行业务的发展。手机银行的特点和现状手机银行的特点和现状手机银行的特点和现状手机银行的特点和现状手机银行作为继网上银行、电话银行、POS机之后的又一大银行服务创新，方便银行为用户提供金融业务服务，有“掌上银行”的称号。手机银行具有以下特点：1.贴身特性–方便，实时：作为网上银行的派生产品之一，手机银行和网上银行相比，具有“贴身特性”，它比网上银行更方便、实时。客户利用手机银行在任何地方和任何时间都可以方便、及时的交易，延伸了银行的服务群体和广度，也能一定程度缓解ATM机和银行网点的排队等候时间。手机的贴身、实时的特性，让延伸了手机炒股、炒汇、证券、手机电子商务热潮。2.成本低对银行来说，手机银行是银行渠道前端转型的重要渠道之一。手机银行的交易成本仅为传统方式的五分之一。据统计，国外传统柜台每笔交易成本为1.07美元，而使用手机银行每笔交易成本则只为0.16；国内柜台每笔交易成本约为4元，手机银行每笔交易成本则只有0.6元。一方面在方便用户的同时，能减少了银行的成本；另一方面银行也能释放出员工进行中间业务等更高附加值的服务，从劳动密集型渠道转型向知识密集型渠道。3.设备特性–屏幕小，显示差异性大手机银行顾名思意是依赖于手机上运行，手机相比于PC的一个特性就是显示屏幕小。另外，当前的手机厂商数目繁多，手机型号更是更新换代，造成了当前的手机型号多，各型号显示屏幕存在较大的差异性的特点，比如各种手机型号的屏幕尺寸，分辨率，色素等差异。这种设备的差异对手机银行的应用会造成一定的影响。因为很难开发一种手机银行应用去符合所有的设备需求，根据屏幕的大小来决定显示的内容长短，根据屏幕的分辨率来显示图片等。所以当前很多银行的做法是开发符合最低配置手机配置的需求。这一定程度上影响了大IBM银行软件解决方案第4页共9页部分手机银行用户的用户体验。手机银行对商业银行电子渠道至关重要，而当前手机银行技术和业务的特点和现状大大限制了它能产生的作用。在国内商业银行中，当前的手机银行基本是作为网上银行的交易的延伸，没有新的给客户带来增值的服务，由于屏幕硬件的限制易用性也很差，不能和银行的网点或其它渠道形成有效的集成和交叉销售。所以当前虽然手机上网用户群体很多，但手机银行的用户群体还相对较少。目前国内外银行的手机银行的现状和局限如下：1.较少的手机特色业务和新的商业模式，单纯作为网上银行的交易延伸：从目前国内手机银行应用来看，大多是传统网上银行的延伸。包括缴费业务，如账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费等；信用卡业务，如账单查询、还款通知、自动还款、额度设置等；理财业务，如炒股和炒汇等。这些业务是传统的柜台和网上银行的业务，通过手机银行这个新平台服务客户。手机银行更多更重要的价值是新的业务和商业模式的诞生，如基于位置的服务，近距离支付，虚拟货币，二维码支付等等。这些新的商业模式会带为银行用户带来增值服务，同时也是银行的新的利润增长点。2.没有体现营销的理念：现在的商业银行同质化竞争日趋激烈，金融市场犹如电器市场一般，陷入红海战争，陷入价格战的博弈中。如信用卡市场，各大商业银行为了抢夺市场，免年费，送礼品，积分换好礼，各种促销活动层出不穷，而且各种信用卡的产品定位和功能类似，同质化竞争抢夺非常激烈。银行要在激烈的竞争市场中占据一席之地，就需要充分了解客户、挖掘客户客户需求、把合适的产品在用户合适的价值生命周期内通过合适的渠道推给合适的客户。此外，银行的各个渠道应无缝的结合，为客户提供统一的、良好的客户服务，一些客户有可能银行某银行的手机银行的好用，而够买该银行的信用卡产品。当前的手机银行更多的是信息平台和交易平台，而不是一个营销的渠道平台，和智能的平台。3.较差的用户体验：当前国内外的手机银行用户用户体验不太令人满意。
当前的手机银行是银行为主，提供的内容、信息、服务是从银行的角度进行设计和发布，而每个客户的需求是不一致，所以不同用户的手机银行上找不到或者不容易找到自己需要的服务、感兴趣的信息，银行给在手机银行上的推荐的服务也大都不是用户所感兴趣的服务。
当前的手机银行在不同的手机型号上不能展示很好的效果。不能根据用户手机的屏幕宽度、分辨率、色彩，区分用户的手机型号。基于基于基于基于IBM软件的下一代手机银行解决方案软件的下一代手机银行解决方案软件的下一代手机银行解决方案软件的下一代手机银行解决方案特性特性特性特性基于IBM软件的下一代手机银行解决方案能够为用户提供个性化的，整合的，智能的手机银行，符合银行业务发展和转型的目标。该解决方案基于IBM的一系列软件，如：IBMIBM银行软件解决方案第5页共9页MultichannelBankTransformationToolkit(简称BTT)，IBMPortal，WEMP（WebsphereEveryplaceMobilePortal），LotusExpeditoronDevice，ILog规则引擎，WBE（WebsphereBusinessEvent）等。下一代手机银行，是以用户为中心的银行。从用户角度看基于IBM软件的下一代手机银行为用户提供属于自己的个性化的手机银行平台。不同用户登陆到手机银行看到的操作界面，看到的服务，看到的信息，看到的推荐服务都不一样，是银行根据每个用户的需求来对用户进行服务。用户也可以根据自己的喜好在银行的服务列表中定制感兴趣的服务。从银行角度看，基于IBM软件的下一代手机银行为银行提供了一个进行“精准营销”的营销平台和服务平台。它支持客户分类，客户行为分析，根据不同客户的消费习惯、收入状况和风险偏好为不同的客户在合适的时间提供合适的产品。在区分客户的基础上，更加了解客户，并容易对客户的兴趣点进行分析，便于实现目标营销以及渠道互动销售。在为客户提供更好的服务的同时，为银行创造了更多的利润。下图是基于IBM软件的下一代手机银行架构图：图图图图3.基于基于基于基于IBM软件的软件的软件的软件的下下下下下下下下下下下下手手手手手手手手年年年年年年年年银银银银银银银银图图图图个性化与定制化个性化与定制化个性化与定制化个性化与定制化手机银行由于其手机屏幕大小限制，展示的内容非常有限，因此个性化的展示平台尤为重要。与传统手机银行不同，IBM的下一代手机银行系统，充分体现了“以人为本”的理念。不同的客户（根据客户的区域、年龄、喜好、账户信息和风险偏好等等），可以展现完全不同的个性化手机银行交易和营销平台，同时可以自由的定制自己感兴趣的信息和金融服务，定制的服务会反映到客户的手机银行的主界面上。对银行来说，根据不同客户的定制的服务，银行也可以很清楚的知道这个客户的潜在需求（比如：一个在手机银行上定制了上面放了大量外汇相关服务组件的用户A和另一个关注财经新闻、股票信息的用户B，显然具BTTMultichannelApplicationPlatformandToolingWASExtensionandSupportPortalExtensionandSupportLEExtensionAndsupportWebSphereApplicationServerWebSpherePortalServerLotusExpeditor柜面柜面柜面柜面系统系统系统系统ATM网络银行网络银行网络银行网络银行电话银行电话银行电话银行电话银行手机银行手机银行手机银行手机银行BTT多渠道多渠道多渠道多渠道整合核心整合核心整合核心整合核心BTT扩展扩展扩展扩展平台层平台层平台层平台层电视银行电视银行电视银行电视银行应用层应用层应用层应用层下一代手机银行下一代手机银行下一代手机银行下一代手机银行渠道特性及支持渠道特性及支持渠道特性及支持渠道特性及支持用户定制化用户定制化用户定制化用户定制化的手机网银的手机网银的手机网银的手机网银基于位置的服务基于位置的服务基于位置的服务基于位置的服务服务发现服务发现服务发现服务发现,精准营销精准营销精准营销精准营销，，，，客客客客户忠诚度体验户忠诚度体验户忠诚度体验户忠诚度体验完美客户体验完美客户体验完美客户体验完美客户体验识别区分手机分辨率识别区分手机分辨率识别区分手机分辨率识别区分手机分辨率、、、、屏幕大小屏幕大小屏幕大小屏幕大小…智能渠道智能渠道智能渠道智能渠道渠道渠道渠道渠道整合整合整合整合、、、、交叉销售交叉销售交叉销售交叉销售易用性易用性易用性易用性找到自己感兴趣的服务找到自己感兴趣的服务找到自己感兴趣的服务找到自己感兴趣的服务二维码二维码二维码二维码交流交流交流交流、、、、营销平台营销平台营销平台营销平台虚拟货币虚拟货币虚拟货币虚拟货币近距离支付近距离支付近距离支付近距离支付手机钱包手机钱包手机钱包手机钱包，，，，手机公交卡手机公交卡手机公交卡手机公交卡IBM银行软件解决方案第6页共9页有不同的潜在需求），根据不同的潜在需求，又可以实现跨渠道的交叉销售，从而达到目标营销和定向营销的效果。图图图图4.个个个个个个个个个个个个个个个个手手手手手手手手年年年年年年年年如上图中，用户1和用户2各自有自己的手机银行，用户1和用户2在手机银行服务列表中可以选择自己感兴趣的服务，选择后用户的手机银行桌面会根据用户选择的服务进行调整。这样每次用户登陆手机银行时，看到的是这个用户自己感兴趣的服务和界面。基于位置的服务基于位置的服务基于位置的服务基于位置的服务手机和银行任何其他的电子渠道相比，具有贴身的特性。可以通过集成GPS和RFID，用户可以选择把自己的位置服务和银行共享，以便享受到银行更好的服务。银行可以根据用户的实时位置，开发基于位置的服务，进行客户的营销周期管理和精准营销。用户在购物的过程一般分为，通过某渠道感知产品阶段，产品售前阶段，售中阶段