国际风险与保险：环境--管理分析(读书笔记)

《1592383405231》读书笔记第1页共29页《国际风险与保险：环境——管理分析》读书笔记《1592383405231》读书笔记第2页共29页《国际风险与保险：环境——管理分析》读书笔记第一部分：作者介绍和译者介绍作者：HaroldD.SKIPPER,Jr.（小哈罗德·斯凯博）HaroldD.SKIPPERisformerProfessorofRiskManagementandInsuranceandformerChairmanoftheDepartmentofRiskManagementandInsuranceatGeorgiaStateUniversity.HeretiredfromGSUeffective1July2005.HealsoheldtheC.V.StarrChairofInternationalInsurance.Hisnon-academicexperienceincludesservingasanEconomicsAffairsOfficerwiththeUnitedNationsinGenevaandasconsultanttoregulatorsandintergovernmentalorganizations,includinginvolvementwiththeWorldBank,OECD,andUNCTAD.HehasbeenavisitingprofessorattheUniversityofParisandatNanyangTechnologicalUniversityinSingapore.HeispastPresidentoftheAmericanRiskandInsuranceAssociation,pastVicePresidentoftheInternationalInsuranceSociety,andwasinstrumentalintheformationoftheAsia-PacificRiskandInsuranceAssociationforwhichhewasawardedlifetimemembership.HeservesasChairoftheScientificAdvisoryCommitteeoftheGenevaAssociationandisamemberofPhiBetaDelta,thehonorsocietyforinternationalscholars.Besidesseveraldozenarticles,hispublicationsincludethebooksInternationalRiskandInsurance:AnEnvironmental/ManagerialApproachandLifeandHealthInsurance,nowinits13thedition,withbothbookshavingbeentranslatedintoJapaneseandintosimplifiedandtraditionalChinese.Hisbachelor’sdegreeisfromGSUandhismastersandPh.D.degreesarefromtheWhartonSchool,UniversityofPennsylvania.（北京大学中国保险与社会保障研究中心）译者：荆涛在读工商管理博士国家注册高级职业经理人曾任：《1592383405231》读书笔记第3页共29页某投资公司核心项目组负责人，负责项目谈判和项目规划。某全国知名化妆品公司全国市场总监，负责全国市场的销售、管理工作，产品进入屈臣氏、家乐福、太平洋百货。影响力教育训练集团培训中心总监影响力IT公司（博课）产品规划部总监现任：影响力讲师团核心签约讲师之一国内首套本土MBA教材执行编委之一第二部分：文章重要思想和感念的摘录本书主要研究的是风险和风险管理。因为风险融资是风险管理的基础，所以我们特别注重研究作为风险融资重要工具——保险的性质、作用及功能等。这种研究是以国际大环境为背景的，从世界角度去观察才能掌握本书。本书作者力求详尽探讨风险和保险的不同方面，不过读者还是要注意从本书中获取那些并未直接表达但却更有价值的信息。不同国家和民族会采用不同方法解决类似问题。我们不能说哪一种方法就一定比另一种方法好。如果我们每一个人都认同这一简单道理，我们就会从民族偏见中解脱出来。通过本书的学习，我们可以扩大视野，使自己成为更优秀和更宽容的世界公民，成为更有价值和更有远见的雇主和雇员。本书的宗旨就是将这些价值观灌输给读者。正如我们每天听到、看到、读到的，这个世界正处在不断快速变化过程之中，因而本书也正是从动态的、变化的角度来探讨问题。为了使自己在即将来临的下个世纪立于不败之地，个人、商家和政府都必须适应变化中的世界。教学材料应能使学生对未来生活和职业做好充分准备，才能适应社会的永恒变化。为了了解这种变化，我们必须正确评价造成变化的经济的、社会的、政治的和其他各种力量。造成这种变化的大部分力量不受国界的约束。本书就是要对这些变化中的力量进行研究，并力图解释他们是如何影响风险管理和保险运作的。第1章、国际风险与保险入门国际风险与国际保险两个术语分别是指跨越国界的出乎意料的结果和保险交易。当一个保险人定居在一个与被保险人所在国不同的国家，跨国保险交易就产生了。例如德国的西门子公司从东京海上和火灾保险公司购买保险，西门子就参与了国际保险交易。同样，环太平《1592383405231》读书笔记第4页共29页洋台风引起的几个国家的财产损失的可能性是国际风险。国际风险也能从国际贸易中反映出来。例如，一个公司当它的交易采用非本国货币，可能就面临币值变动给其带来的损失风险。所有个人、商家和政府都必须处理风险，在理想状态下，它们对风险管理的程序如下：1)识别和评估与事件、活动相关的可能结果。2)开发有效处理这些风险的技术。3)执行并定期检查计划。传统的风险管理主要涉及那些只有损失而没有获利可能性的情况。而这一观点正在随着企业管理者和政府官员的意识转变而转变，即他们意识到零散的风险管理和对一个组织可能面临的所有风险连贯统一的管理相比缺乏效率和效能。这种整体性的方法包括所有可能存在的结果，既有损失机会，又有获利可能，例如一个企业的存货市价的变动。第1篇、世界经济环境经济环境对风险及其管理有着深远的影响。为了更好地了解这些影响，掌握一些经济学的基础知识是十分必要的。本篇的编写目的是为了让学生在经济背景下理解风险和保险的概念。本篇的第2章首先对这一课题做了概念性的论述，为进一步理解本篇主题打下了基础。然后，我们将探讨风险管理和保险在经济发展中的作用。第3章对发展中国家和正处于转型中的经济体给予特别的关注，因为我们认为大家对这一方面的问题知之甚少。然而，该章同样雄辩地告诉我们，风险管理和保险实际上可以说是所有国家的“商业润滑剂”，当然也包括发达国家。第4章探讨了世界保险市场在需求和供给方面的特点。我们没有针对某一个市场进行专门考察，而是综合探讨了保险供给和需求的性质和决定因素，包括规模经济和范围经济等。本篇最后一章介绍了国际贸易中的经济和政策问题。在第5章中，我们依据相对优势理论，解释了国际贸易，特别是国际保险贸易的经济根源。该章中关于“公平贸易”原则的讨论可能不会在学生当中产生很大的共鸣，但是这是关于国际贸易谈判和贸易安排的核心之所在，因为在即将到来的21世纪，它们将发挥更加重要的作用。第2章、风险与保险经济学：概念性的论述道德风险是指个人行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。道德风险分为事前道德风险和事后道德风险。二者的差别在于保单持有人采取的与损失发生有关的行为的时间。保险可能会对被保险人的防损动机产生一定的影响，这种影响叫做事前道德风险（ex-antemoralhazard）。例如，投保汽车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道任何由于事故引起的损失都可以获得赔偿。有员工赔偿的雇员可能比那些没有员工赔偿的雇员更粗心一些。更极端情况是，保险的存在会引诱被保险人从事保险欺诈（insurancefraud）《1592383405231》读书笔记第5页共29页——即故意引起保险损失以获取保险金。保险欺诈在每个保险市场上都是严重问题，尤其是在一些西欧和北美国家中。损失发生后，保险可能会对被保险人的减损动机产生一定的影响，这种影响叫做事后道德风险（ex-postmoralhazard）。例如，如果损失在保险范围之内，被保险人可能很少采取措施去减轻，甚至根本不去减轻进一步的损失。享受失业保险的人可能比条件相同却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小。竞争性市场模型下的一个重要假设是买方和卖方都具有完全信息。事实上，潜在的投保人总是比保险人更清楚自己会在哪些方面遭受损失。这种信息的不对称性会影响保险市场。保险购买者往往试图利用其更多的知识，以低于精算出的合理保费的价格取得保险，这种倾向叫做逆向选择（adverseselection）。逆向选择使保险人无法判定每种人适合什么水平的保费。比如，知道自己可能生病的人投保健康保险的可能性更大些。医术高超的大夫遇到的医疗事故索赔一般比医术较低的大夫少。如果保险人能够准确地分清大夫水平的高低，就能相应地收取适当的保费。保险人不能分清时，问题就会随之而来。广义的保险替代品有两个定义：自我保险（自保）和自我保障。我们把自保（self-insurance）定义为一切降低潜在损失的规模或严重程度的行为。而自我保障（self-protection）是指一切降低损失发生的可能性或频率的行为(EhrlichandBecker,1972）。例如，安装防盗器会降低非法侵入住户或商业机构的可能性，因而可以被视为自我保障方面的投资。安装喷淋系统会减少火灾引起的损失，因此可以被视为自保方面的投资。金融理论认为，所有者权益高度分散的大型企业能利用资本市场有效地消除企业特有的风险。但设想一下企业所有者权益并非高度分散时的情况。比如，企业大部分的所有者权益可能集中地掌握在一个或几个人手中。经验证据表明，所有权集中的企业对保险产品的需求高于所有权分散的企业(MayerandSmith，1990)。所有权集中的企业的所有者可能无法在资本市场上有效地分散可保风险。在这种情况下，购买保险对股东来说是一种有效的转移风险的手段。相应地，保险公司可以通过保险分散机制或者自己在资本市场上的渠道来分散风险。在商业保险市场上，一项风险应该满足以下几点要求才能被视为可保风险。强调“应该”是因为保险公司承保的风险中大概没有一项能完全满足这些要求。一般说来，给定种类的风险和这些要求相差越远，该种风险在商业保险市场上就越不可保。可保风险的理想特征包括：存在众多独立同分布的风险单位；保费应经济可行；损失应是非故意的；损失的时间、金额和种类应易于确定。第3章、经济发展中的风险管理与保险《1592383405231》读书笔记第6页共29页第2章从个人角度出发，深入分析了许多这种问题，同时还讨论了公司风险行为。本章的讨论则更侧重从社会角度分析这类问题。本章首先探讨风险管理在经济发展中的作用，然后考察保险如何对经济发展起到促进作用。我们将发现保险在经济发展中的作用远不止损失赔付。保险的代价：保险引起了销售、服务、行政管理和投资管理支出；保险的存在助长了道德危险。第4章、保险市场结构在考察对一项产品和服务的供求时，必须了解①需求和供给的数量；以及②与这些数量相对应的价格。对保险研究人员来说，这里隐含着一个问题。我们知道保险销售所得的收入——即承保保费，但我们不知道其构成，即卖出的数量和具体销售价格。不能在全国范围内得到这种信息。更何况，即使有，也难以真正使用这种信息。譬如，如何确定某个保险人卖出的责任保险的量？应该用卖出的保单数量、购买的责任保险单位（如以千为单位）还是其他的方式作为恰当的衡量手段？因为使用保单数会忽视存在不同价格种类、保单中通常包含其他保险以及存在不同类型的责任保险；而使用责任保险单位