责任险

林丽2011年11月责任险产品介绍及承保实务目录责任保险产品概述责任保险产品体系责任保险实务核保中出现的问题责任保险概述一、责任保险的概念责任保险是指以被保险人对第三者依法承担的民事损害赔偿责任为标的的一种保险。通常可以分成四类，即公众责任保险，雇主责任保险，产品责任保险，职业责任保险。二、责任保险与其他保险的区别（一）与物质损失保险的区别根据《保险法》第九十一条规定，责任保险属于财产保险业务范围，但又不同于一般的物质损失保险。1、物质损失保险只有在保险事故造成有形财产的损失时，才产生保险赔偿责任；责任保险的赔偿责任可以来源于非有形财产的损失，比如职业责任保险的律师责任。2、物质损失保险承担的仅仅是物质损失；责任保险经常包括对人身伤亡的赔偿责任。3、物质损失保险的损失事件造成的是被保险人自己的财产损失；责任保险的损失事件造成的是被保险人以外的其他方的财产损失和人身伤亡。责任保险概述——与其他保险的区别（二）与人身保险的区别从广义的角度来说，责任保险属于财产保险的范畴，与人身保险相比虽然都包括把人身伤亡作为保险事故，但两者有着本质的不同，其区别可以作以下界定：1、二者的保险标的不同。责任险的保险标的是被保险人对第三者的经济赔偿责任；人身意外险的保险标的是被保险人的身体和生命。2、人身意外险的被保险人只能是自然人；责任险的被保险人可以是自然人也可以是法人。责任保险的投保人只对自己的行为可能造成的后果具有保险利益，人身保险的投保人对于符合法律规定的其他人也具有保险利益。3、在责任险中，只有当被保险人对第三者依法（或合同）负有经济赔偿责任时，保险人才对被保险人承担赔偿责任，也就是说被保险人以外的、其他第三方的人身伤亡事件才可能构成责任保险的保险事故；而在人身意外险中，只要是保险责任范围内的事故造成被保险人的死亡或伤残，保险人就要负赔偿责任，即必须是被保险人的人身伤亡才能构成保险事故。责任保险概述——与其他保险的区别三、责任保险的归属方式（承保方式）1、期内发生式。也有的称为”以事故发生为基础”,是指保险期间内发生的、造成第三者人身伤亡或财产损失的保险责任范围内的事件才能构成保险事故，保险人才依照保险合同承担赔偿责任。（以损失发生的时间作为承保基础）2、期内索赔式。也有的称为“以索赔提出为基础”，是指不论造成第三者人身伤亡或财产损失的事件或被保险人的过错行为在何时发生，只要受到侵害的第三者在保险期限内向被保险人第一次提出有效索赔即构成保险事故，保险人就要依照保险合同承担赔偿责任。（以索赔提出的时间作为承保基础）责任保险概述责任保险概述期内发生式“在保险期间内，被保险人在…的区域范围内从事…业务时，因过失导致…事故，造成…损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”期内索赔式“在保险期间或保险合同载明的追溯期内，被保险人在…的区域范围内从事…业务时，因过失导致…事故，造成…损失，由…在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”责任保险分类主要类别:公众责任保险：被保险人在由其所有或管理的场所内的过错行为使他人遭受人身或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。产品责任保险：以各国产品责任法律制度为责任基础的保险，承保的是产品在使用过程中因其缺陷造成用户、消费者的人身伤亡、财产损失而依法应由产品供给方（包括生产商、销售商、维修商）承担的经济赔偿责任。责任保险分类雇主责任保险：以雇主对其雇员在受雇期间从事与工作相关的活动中遭受的伤害，包括职业性疾病，依法或根据雇佣合同应承担的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。包括过失行为和无过失行为导致的损害责任。职业责任保险：承保各类专业技术机构或人员因其执业疏忽或过失造成合同方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。目录责任保险产品概述责任保险产品体系责任保险实务核保中出现的问题责任保险产品概述责任保险公众责任险雇主责任险职业责任险产品责任险公众责任险：公众责任险、火灾公众责任险、校方责任险、风景名胜区责任险等10个险种。雇主责任险：雇主责任险、工伤责任险、建筑施工企业雇主责任保险等5个险种职业责任险：医疗责任险、律师职业责任险、注册会计师职业责任险等9个险种产品责任险：产品责任险、产品责任险（涉外）责任保险产品体系——公众责任险一、公众责任保险概述（一）公众责任的定义所谓公众责任，是指机构或个人（致害人）因自身过错行为致使第三者（受害人）的人身或财产受到损害时，依法应当由其承担的对受害人的经济赔偿责任。正是由于责任人的行为损害了公众利益，所以这种责任被称为公众责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的现行法规制度。一般的说，工厂、办公楼、展览馆、动物园、旅馆、医院、电影院、学校、运动场、住宅以及商店等各种公众场所，都有可能由于生产营业等各种活动而发生意外事故，造成他人的人身伤害或财产损失。（二）公众责任保险定义公众责任保险（狭义）是以被保险人的固定场所作为保险区域范围，主要承保企事业单位、机关、团体、家庭、个人以及各种组织（单位）在固定的场所从事生产、经营等活动以及日常生活中由于意外而造成他人人身伤害或财产损失，依法应当由被保险所承担的各种经济赔偿责任。（三）公众责任保险的种类a.场所类责任保险：公众责任险（我公司通用产品）、火灾公众责任险、展览会责任险、餐饮业经营者责任险、风景名胜区责任险等。b.非场所类责任保险：旅行社责任险、吊装责任险、承运人责任险、物业管理责任险、个人责任险等。责任保险产品体系——公众责任险保险标的投保人可就被保险人依法应对第三者在工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所遭受的财产损失或人身伤害而承担的公众经济赔偿责任进行投保。责任保险产品体系——公众责任保险保险责任保险期间内，被保险人在保险单载明的地点范围内，合法从事生产、经营等活动时发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。被保险人因保险事故的发生而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。责任保险产品体系——公众责任保险责任保险产品体系——火灾公众责任保险保险责任第三者人身损害责任保险产品体系——道路客运承运人责任保险旅客在乘坐被保险人提供的客运车辆的途中遭受人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的经济赔偿责任法律费用被保险人经道路运输管理机构批准在中华人民共和国境内（不包括港澳台地区）合法从事道路客运服务的承运人。责任保险产品体系——附加司乘人员责任保险条款保险责任经保险合同双方特别约定，且投保人已支付相应附加保险费，在保险期间内，被保险人雇佣的驾驶人员和乘务人员在从事司乘工作时遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本附加险合同约定负责赔偿。财产损失是指司乘人员随身携带物品及随车所运行李的损失。责任保险产品体系——雇主责任保险被保险人中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）的各类企业、有雇工的个体工商户、国家机关、事业单位、社会团体、学校均可作为本保险合同的被保险人工作人员本保险合同所称工作人员，是指与被保险人存在劳动关系（包括事实劳动关系）的各种用工形式、各种用工期限、年满十六周岁的劳动者及其它按国家规定和法定途径审批的劳动者。责任保险产品体系——雇主责任保险保险责任在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；（四）被诊断、鉴定为职业病；责任保险产品体系——雇主责任保险（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；（六）在上下班途中，受到交通事故及意外事故伤害；（七）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；（八）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害；（九）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发；（十）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。责任保险产品体系——雇主责任保险责任限额责任限额包括每人伤亡责任限额、每人医疗费用责任限额、法律费用责任限额及累计责任限额，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。其中每人伤亡责任限额不低于3万元人民币；每人医疗费用责任限额不超过每人伤亡责任限额的50％并且不高于5万元人民币，法律费用责任限额为伤亡责任限额的20％。责任保险产品体系——医疗责任保险被保险人凡在中华人民共和国境内（不含港澳台地区）依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）（以下简称“依法”）设立、有固定场所并取得《医疗机构执业许可证》的医疗机构，均可作为本保险合同的被保险人。保险责任在本保险单明细表中列明的保险期间或追溯期及承保区域范围内，被保险人的投保医务人员在诊疗护理活动中，因执业过失造成患者人身损害，在本保险期间内，由患者或其近亲属首次向被保险人提出索赔申请，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。责任保险产品体系——医疗责任保险法律费用赔偿处理（一）保险人对每位患者的赔偿金额以患者或其近亲属与被保险人及保险人协商确定的金额或经法院、仲裁机构或卫生行政部门依法判决、裁决、裁定或调解的应由被保险人偿付的金额为准，但不得超过本保险单明细表中列明的医疗责任每人赔偿限额；（二）对于被保险人依法应当承担的精神损害赔偿责任，保险人的赔偿金额以本保险单明细表中列明的医疗责任每人赔偿限额的30％为限，并计算在每人赔偿限额之内；（三）除另有约定外，医疗责任每次索赔的免赔额按每人赔偿金额的5%或1000元扣减，两者以高者为准；（四）在本保险有效期限内，保险人对被保险人多次索赔的累计赔偿金额不得超过本保险单明细表中列明的医疗责任累计赔偿限额。责任保险产品体系——医疗责任保险责任保险产品体系——医疗责任保险保险费率•医疗机构年度基准保险费（床位）•医务人员年度基准保险费（医务人员）目录责任保险产品概述责任保险产品体系责任保险实务核保中出现的问题一）场所类共性风险分析1、火灾事故（发生概率较小、人身伤害及财产损失巨大）起火主要原因：◆电器设备引起火灾◆烟头◆工业或家庭用明火责任保险实务——公众责任险导致火灾事故的因素：●可燃物多：现在大部分宾馆和饭店的建筑都采用钢筋混凝土或钢结构，但内部装饰材料均大量采用可燃木料和塑料制品，室内陈设的家具、卧具、地毯以及窗帘等大部分都是可燃物质，一旦发生火灾，这些材料就会猛烈燃烧并迅速蔓延，同时塑胶燃烧时会产生高温、浓烟及有毒气体，加大救火难度；●空调设备多，管道、竖井多：这些将造成火势快速蔓延，现在宾馆和饭店都安装空调，而空凋管道将穿过楼板和墙壁，破坏原有的防火阻隔，加上电梯井、垃圾井、电缆井等，贯穿全部楼层，实际上形成了座座烟囱，一旦发生火灾，火势将沿着这些孔洞和竖井迅速向上蔓延，危及全楼；●出入口少，疏散困难：宾馆和饭店通道狭窄，出入口少，旅客对内部的通道又不熟悉，发生火灾时，往往惊慌失措迷失方向，拥塞在通道上造成混乱，给疏散及施救带来很大困难，更甚者，一些宾馆为防止盗窃，往往将这些逃生路径锁死，所以一旦发生火灾，造成人身伤亡及财产损失，惨不堪言；责任保险实务——公众责任险●客流量大，