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新保险法解读------兼谈对保险公司经营活动的影响CPICSH屠涵英LOGO讲师背景介绍CPICSH法律事务室主任CPIC兼职讲师上海金融仲裁院仲裁员上海市保险同业公会调解委员会调解员LOGO前言:保险法立法历程回顾LOGO保险合同法修改讲解的四个层次保险合同法修改的实质性内容介绍新旧条文对比对保险公司经营活动的影响（评价）我们怎么应对1234LOGO一、保险利益新规定1、增加了寿险的保险利益范围；2、增加了保险利益的时间规定。LOGO新旧条款对比第53条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属。第31条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。LOGO新旧条款对比第12条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。第12条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保利益。第48条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。LOGO评价：1、减少了保险合同有效性的争议；2、实现了与保险理论的内在统一。LOGO二、保险合同的成立与生效问题强调了合同生效的自主性LOGO新旧条款对比第13条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。，，第13条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。，，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。LOGO评价：1、保险合同成立（事实判断：要约、承诺）2、保险合同生效（价值判断：是否合法）3、保险责任开始（合同约定：根据保险单记载）LOGO三、不可抗辩条款进一步限制了保险人解除保险合同和拒赔的权利LOGO新旧条款对比第17条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险合同标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。LOGO新旧条款对比第16条订立保险合同，保险人就保险合同标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险应当承担赔偿或者给付保险金的责任。LOGO评价：1、不可抗辩条款的运用，本身是符合国际惯例的；2、对寿险产生较大的负面影响，表现在：，，，3、何为“重大过失”在司法实践中将产生争议；4、表见代理将被更广泛地认定。LOGO四、保险人的说明义务对保险人“说明义务”，有了较前法更为详细的操作性规定LOGO新旧条款对比第18条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第17条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。LOGO评价：1、与《合同法》接轨；2、“明确说明”更具操作性；3、投保单必须附条款（增加成本？如何举证？骑缝章？）。LOGO五、无效条款的直接规定无论投保人是否同意，保险人不能自我免责。LOGO新增条款第19条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。LOGO评价：1、与《合同法》接轨；2、仅限于格式条款保险合同，但“格式条款”的界定规定不明。LOGO六、投保人、被保险人、受益人举证责任的减轻LOGO新旧条款对比第22条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。第21条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。LOGO评价：1、并未规定法律后果，保险公司很难依据此条款行使拒赔权；2、很多公众事件将被推定保险公司“应当知道”的保险事故。LOGO七、理赔程序被重新规定增加了定时、定性的要求LOGO新旧条款对比第23条保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人和受益人补充提供有关的证明和资料。LOGO新旧条款对比第22条保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人和受益人补充提供。LOGO新旧条款对比第24条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。LOGO新旧条款对比第23条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。LOGO新旧条款对比第25条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者给付保险金通知书。第24条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者给付保险金通知书，并说明理由。LOGO评价：1、试图通过立法解决理赔难问题；2、每个索赔案，无论案情复杂与否，都有不可突破的时间限制：30天内定责定损，拒赔的33天必须“有说法”，理赔的40天内必须划付赔款。LOGO八、重新定义不利解释原则LOGO新旧条款对比第31条对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人或者受益人的解释。第30条采用保险人提供的格式条款订立保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人或者受益人的解释。LOGO评价：1、与《合同法》接轨；2、并未实质减轻保险人关于“明确说明”义务的举证责任；3、“格式条款”含义较广。LOGO九、死亡保险无需“书面”同意LOGO新旧条款对比第56条以死亡为给付保险金条件有合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。第34条以死亡为给付保险金条件有合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。LOGO评价：1、“书面”只是同意的一种表达方式，如果有其他方式表明被保险人同意投保，则不能认定合同无效；2、对团意险、乘客意外险等险种会产生影响。LOGO十、可诉讼催讨的应收保险费范围扩大LOGO新旧条款对比第60条保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。第60条保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付LOGO评价：一字值千金：不仅是所有产险合同，人身险中的健康险、意外险等均可通过诉讼催讨应收保险费。LOGO十一、受益人指定的限制LOGO新旧条款对比第61条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。第39条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其亲属以外的人为受益人。LOGO评价：改变雇主通过团意外规避其雇主责任的现状LOGO十二、自杀新定义无民事行为能力人的“自杀”行为将被定义为“意外”LOGO新旧条款对比第66条以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。LOGO新旧条款对比第44条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。LOGO评价：1、无民事行为能力人不仅仅指未成年人，范围较广；2、对限制民事行为能力人未作规定，司法实践中将产生较大争议，不利保险公司正常行使拒赔权。LOGO十三、车辆过户不能再拒赔LOGO新旧条款对比第34条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。LOGO新旧条款对比第49条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。LOGO新旧条款对比第49条因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。LOGO评价：车辆保险跟车不跟人的原则得到法律体现2、通过义务被复杂化，危险程度“显著”增加、且导致事故发生才能拒赔；3、对合同条款设计提出更高要求。LOGO十四、危险程度“显著”增加才能拒赔保险人还必须举证“显著”增加的危险与保险事故之间的因果关系LOGO新旧条款对比第37条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。LOGO新旧条款对比第52条在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通