6章电子支付与网上银行

2019年8月3日星期六电子商务第6章电子支付与网上银行2019年8月3日星期六电子商务第6章电子支付与网上银行第一节电子支付概述第二节网上银行2019年8月3日星期六电子商务第一节电子支付概述一、电子支付的概念二、电子商务中的电子支付系统三、电子货币与网上电子支付的分类2019年8月3日星期六电子商务一、电子支付的概念传统的电子支付分别有以下几种方式：①银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通信网络进行账户交易信息的电子传输、办理结算业务。②银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代缴水费、电费、煤气费、电话费等业务。③利用网络终端向用户提供各项银行业务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行存款、取款、查询等操作。④银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，如商场、超市、便利店中的POS支付系统等，目前这种方式是电子支付的主要方式。2019年8月3日星期六电子商务一、电子支付的概念在通信技术及计算机网络技术日渐成熟的环境下，随着支付平台的改变电子支付又出现了新的形式：①网上支付：网上支付主要出现在电子商务交易过程中，买卖双方通过Internet进行电子资金的转账，从而实现商品或服务的支付与结算。目前日趋成熟的电子支付技术极大地促进了网上交易的发展。②电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。③移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式对一些商品或服务进行支付的一种新型的电子支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。2019年8月3日星期六电子商务二、电子商务中的电子支付系统网上电子支付也称为网上支付（InternetPayment），发生在消费者和销售商之间的网上交易结算支付环节中，消费者、商家和金融机构之间通过使用安全电子支付手段（包括电子现金、电子信用卡、电子支票、智能卡等）交换商品或服务，将消费者、商家、金融机构之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等金融信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付。2019年8月3日星期六电子商务二、电子商务中的电子支付系统基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如图6-1所示，包括七大要素：①消费者：指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。消费者通过自己拥有的网上支付工具进行网上支付，消费者是网上支付系统运作的起点。②商家：指拥有债权的商品交易中提供销售商品的一方。商家可以根据客户发出的支付指令向中介金融机构请求结算。商家一般设置一台专门的服务器或者凭借公共的交易平台来处理这一过程，包括身份认证及不同网络支付工具的处理。2019年8月3日星期六电子商务二、电子商务中的电子支付系统③客户开户行：客户开户行又称为发卡行，指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提供一种银行信用，即保证支付工具是真实合法的，并可以兑付的。④商家开户行：商家开户行又称为接受行，指商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向的目的地。商家收到客户的支付指令后，将合法账单提交客户开户行，由开户行进行支付授权，并进行商家开户行与客户开户行之间的清算工作。2019年8月3日星期六电子商务二、电子商务中的电子支付系统⑤支付网关（PaymentGateway）：指Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关的建设关系着整个网上支付结算的安全和银行自身的安全，关系到电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡发行机构来建设。2019年8月3日星期六电子商务二、电子商务中的电子支付系统⑥金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性。在中国国家金融数据通信网（CNFN）上，运行着中国国家现代化支付系统、中国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。⑦CA（CertificateAuthority）认证中心：CA认证中心是网上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证书、发放公共密钥和数字签名等服务的第三方身份认证机构，保证电子商务支付与结算的安全进行。2019年8月3日星期六电子商务二、电子商务中的电子支付系统2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（一）电子货币的概念和特点电子货币是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类安全电子支付工具为媒介，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和完成支付功能的货币。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（一）电子货币的概念和特点与传统的纸币、硬币、支票等货币形态相比，电子货币的主要特点是：①计算机技术为依托，进行存储、支付和流通；②安全电子支付交易工具来取代传统的有形实体交易方式，确保交易过程中的数据安全性、真实性及完整性；2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类③基于Internet的电子货币流通支付方式，简化了异地支付手续，节省了流通费用，也节省了有形实体交易中的人力和物力；④一般而言，电子货币一经受益人接受便不再基于统一交易而转让。由此看来，电子货币使用简便、安全、迅速、可靠的特征不仅能够促进电子商务的进一步发展，还可以促进整个金融业的经营与管理创新。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（二）网上电子支付的分类考虑到不同类型电子商务的实力、资金流通量大小、支付结算习惯等因素，按开展电子商务实体性质的不同把当前的网上电子支付分为两类：B2C型网上电子支付方式和B2B型网上电子支付方式。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（二）网上电子支付的分类B2C型网上电子支付方式是用于企业与个人、政府与个人、个人与个人进行网上支付的一种方式，比如信用卡网上支付、IC卡网上支付、电子现金支付、电子钱包支付以及个人网络银行支付等。这些方式的特点就是适用于不是很大金额的网上交易支付结算，应用起来较为方便灵活，风险也相对较低。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（二）网上电子支付的分类B2B型网上电子支付方式是用于企业与企业、企业与政府进行单位网络交易时采用的网络支付的方式，比如电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行服务等。这些方式通常适用于较大金额的网络交易支付结算。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类1．信用卡网络支付方式（1）信用卡的概念及功能广义上说，信用卡指银行或金融机构为持卡人提供的一种信用凭证，具有转账结算、储蓄、汇兑、消费信贷等功能。持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务，是一种把支付与信贷融为一体的金融商品和金融工具。信用卡按账户及资金性质可分为贷记卡（CreditCard）、准贷记卡、借记卡（DebitCard）等。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（2）信用卡的技术目前，信用卡的片基是采用高性能的PVC塑料制成，并且按照国际标准组织(ISO)的严格规定制造，数据载体有两类：一类数据存储在磁条中，磁卡的形式；另一类是数据存储在集成电路（IntegratedCircuits）中,称为IC卡，它们都具有携带方便、不易损坏的特点。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（3）信用卡组织①VISA国际信用卡组织。VISA国际信用卡组织总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市圣曼托市。VISA国际信用卡组织实行董事会负责制，董事会负责制定VISA国际信用卡组织的章程和各项规章制度，审批各项经费及策划全球市场战略等重大问题。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（3）信用卡组织②MasterCard国际信用卡组织。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。目前该公司在全球共有2.2万家会员行，在20多个国家和地区设立了办事处，发卡量达3亿多张，市场占有率达35%左右，已建立了全球自动清算系统、万事达发卡及付账处理系统和万事达自动柜员机网络，在全球220个国家和地区设有1300个特约商户。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（4）基于SSL协议机制的信用卡支付方式SSL（SecureSocketLayer）安全套接层协议是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，是一种具有较高效率、较低成本、比较安全的网上信息交互机制，大量应用于目前的网络支付实践中。基于SSL协议机制的信用卡支付方式是电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全的在线支付。该种支付方式可以使持卡客户在开放的Internet平台上直接同银行进行持卡人信用卡账号、密码的加密及安全传递、持卡人与银行间等相关支付信息的安全交互，实现快速安全支付的目的。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类基于SSL协议机制的信用卡网络支付模式的特点主要有：①实现的是部分信息加密，以提高效率；②使用了对称（私有）密钥和非对称（公开）密钥加密技术，确保通信的安全性。目前普遍使用56位DES进行加密和768-1024位RSA公开/私人密钥对；③对商家身份验证数字证书，客户端可选，提高支付效率；④由于持卡客户端进行在线购物时只需一个信用卡号和密码，无需任何其他硬件设施如POS机，为支付客户带来了极大的方便，支付处理速度也比较快，一般整个支付过程大约历时15-20秒就能完成。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（5）基于SET协议机制的信用卡支付方式SET（SecureElectronicTransaction）安全电子交易协议是由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997年5月联合推出的规范。这个规范推出以后得到了IBM，Netscape，Microsoft，Oracle等众多厂商的支持。SET协议实质是一种应用在Internet上，以信用卡为基础的电子付款系统规范，目的就是为了保证网络交易的安全。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类2．电子现金网络支付方式（1）电子现金的概念电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现金的表现形式为由现金数值转换而来的一系列电子加密序列数，通过这些加密序列数来表示现实中各种金额的币值，可以说电子现金是纸币现金的电子化。2019年8月3日星期六电子商务三、电子货币与网上电子支付的分类（2）电子现金网络支付的概念及流程电子现金的网络支付方式就是在电子商务过程中客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全的在线支付形式。这种支付方式在电子现金的产