第三方支付风险及监管论文

第三方支付风险及监管论文【摘要】目前，我国正在完善补充跟市场准入以及退出相关的法律法规，主要从三个方面对第三方支付公司进行有效的监督，第一方面是注册资本，第二方面是缴纳保证金，第三方面是风险化解能力[4]。通过经营资格牌照的政策来提高市场进入以及退出门槛，有利于抑制现有的盲目扩张现象的产生，实现资源的优化配置。一、前言第三方支付指的是将非金融机构的第三方支付公司作为信誉的媒介，以互联网的发展为主要前提，最后使持卡人、消费者跟最终的收款人、商家以及银行之间建立一种支付总流程形式。第三方支付的产生保障了电子商务中的交易双方最基本的权益。在这之前，电子商务发展过程中存在大量的‘囚徒困境’，这些‘囚徒困境’严重制约了电子商务快速发展。而第三方支付的使用，很好的解决了这个问题，为电子商务快速发展提供了切实的保证[1]。目前，我国的工信部、银监会、司法部门、人民银行等有一定的职责去监督第三方支付活动的执行情况。但是，开展第三方支付活动还需要一个更好的政策环境，这就需要以人民银行监管为中心，银监会和其他部门有效协作，创造一个有效的、积极的监管模式。二、第三方支付存在的风险类型（一）前期系统安全风险大多数第三方支付机构没有足够地重视支付业务系统的安全性以及可靠性的建设，也不具备相应的应急处理设施以及措施，对风险的应对能力较差，业务连续性不能得到有效的保证。与此同时，因为服务端系统设置不足，存在较多的缺陷，导致交易欺诈、客户端被劫持、用户资金被恶意划走、用户端信息失窃等种种恶性事件的产生。这样不仅造成支付业务具有较高的差错率，同时还严重影响到支付活动进行的安全性以及效率。（二）中期资金管理风险目前，第三方支付企业中大多数对业务资金采取的是二次清算模式，企业的账户中客户资金出现严重的沉淀。就第三方支付平台业务正常运行而言，第三方需要对买方支付的款项进行一定时期的保存，一般是为4～5天时间[2]。在这个过程中，第三方有着支配资金的权利。如果在一天之内出现大批量的交易，就会引起第三方支付企业积累数额庞大的、稳定的沉淀资金。这些沉淀资金并不是为第三方支付企业所自有，它们是隶属于待偿债务的专项资金范围，所以，如果没有科学有效的监管机制，那么在这个范围内的资金就会非常容易被越权使用，在资金的使用过程中如果发生风险，就会产生相应的支付风险。（三）后期市场诚信问题以及道德风险目前我国国内的第三方支付产业入行门槛普遍不高，政府没有针对性地规定对第三方支付产业的资金审查。于是一系列小型的支付企业纷纷成立，导致第三方支付产业面临越来越多、越来越复杂的风险。根据相关研究结果显示，目前我国一些第三方支付企业年交易额为亿元以上，甚至是几十亿的交易额，并且保持持续增长的趋势。但是，还是存在种种问题制约着交易的顺利进行，例如交易规则不完善，存在很大的局限性。因为第三方支付企业的支付平台是一种中介[3]。针对这个平台，目前我国还没有出台明确的监管制度为客户的交易资金安全性提供保障。这样一来就无法科学有效的监督第三方支付产业的诚信问题，最后面临明显的道德风险，产生不可预计的支付风险。一旦用户的交易资金被违法盗窃、滥用等，企业往往没有风险承担能力，能够妥善处理解决此类风险，在社会上造成恶劣影响。三、第三方支付存在风险的解决办法（一）前期风险解决方案针对上述存在的问题，第三方支付企业需要投入大量的物力、财力以及人力去进行全新安全方式的研究分析。加大管理力度，设置完整、系统的服务端系统，解决已经存在的问题，提出相应的借鉴方案，从根本上杜绝漏洞的产生。与此同时还要保证交易客户身份认证信息数据的保密性、不可抵赖性、完整性、可审查性等。减少和避免那些非银行机构利用自己在技术上、业务上、信息上的优势去损害消费者的权益，维护交易活动的公平性，处理好前期存在的安全技术风险，促进第三方产业的快速发展。（二）中期风险解决方案首先，第三方支付企业需要健全资金管理制度，对接受的客户备付金必须转账保管，结算岗位需要实行岗位分离制度，防止资金被转移及挪用。其次，第三方支付企业的业务系统平台必须植入资金风险控制模块，对非正常交易实行实时监控，发现非正常交易能够及时预警，自动阻止问题商户继续交易，冻结交易款项。第三，第三方支付企业要加强风控部门的建设，引入及培训专业的风控人员，对发现的风险问题能马上启动应急措施，及时防止风险扩大化，调查风险原因及过程，评定风险等级，根据风险等级采取不同的处理措施。最后，根据风险报告，进行反思及追责。通过弥补制度缺陷，弥补系统漏洞，对代理商进行风险评级，对业务销售人员进行风险评级等措施来达到减少风险再次发生率。（三）事后风险解决方案分析上述问题得到，解决事后诚信风险，就需要建设好第三方支付企业诚信制度。首先要以先进的技术作为基本前提，有顺序的收集以及处理信用主体散布在各部门的信用数据。进而建立一个新型的数据库，这个数据库需要涉及到全国范围的第三方支付产业互联网，具有更强的统一性。第三方支付企业还需要模范建立电子商务诚信档案，让第三方的信用监督机构去建立健全的诚信数据库，为第三方客户提供更有效率的服务，同时对使用支付服务的客户进行诚信追踪以及累积。第三方支付企业还要积极的建立健全我国第三方支付产业的信用制度，培养诚信道德等良好品质，建立健全一个科学有效的信用制度可以推动现代网上支付结算体系的建立以及完善。首先，要仔细的收集、积累、分级以及评价在经济活动中，网上支付参与者的各种信用信息活动，最后实现企业内部的共享以及全社会的共享[5]。其次，健全相应的信用法律法规体系，习惯用法律手段去惩罚经济活动中的失信行为，使那些失信的人获得相应的惩罚，为第三方支付创造一个诚信的环境。最后，根据市场机制的正确引导，指导市场主体的诚信意识树立以及行为执行，将个人的历史信用记录当作其获取支付服务的主要凭据，直接跟其支付成本挂钩，这样就可以有效的刺激市场参与主体自觉的保持良好的信用形象，并且一直良性循环下去，促进我国第三方支付产业快速发展下去。四、总结目前，我国正在完善补充跟市场准入以及退出相关的法律法规，主要从三个方面对第三方支付公司进行有效的监督，第一方面是注册资本，第二方面是缴纳保证金，第三方面是风险化解能力[4]。通过经营资格牌照的政策来提高市场进入以及退出门槛，有利于抑制现有的盲目扩张现象的产生，实现资源的优化配置。与此同时，那些实力不强的公司很有可能被强大的公司收购或者兼并，所以要不断完善市场退出机制，使客户的利益可以得到有效的保证。综上，第三方支付企业不断自我完善行业自律来规避风险，国家也不断健全第三方支付的法律法规政策来抵御风险，这些都为第三方支付产业可持续健康发展提供了切实的保障！参考文献[1]樊自甫，魏晶莹，万晓榆.演化博弈视角下移动支付的商业模式研究[J].北京邮电大学学报（社会科学版），2012，10（04）：102-103.[2]熊国红，戴俊敏.我国电子商务中电子支付安全性问题的思考[J].武汉金融，2012，7（08）：145-146.[3]刘纯彬，杨仁发.基于产业融合的我国生产性服务业发展研究[J].经济问题探索，2011，6（09）：412-413.[4]高曙东.央行出台《办法》规范第三方支付产业[J].中国金融电脑，2010，6（07）：854-856.[5]钟伟，顾弦.第三方支付的创新趋势与监管思路[J].中国金融，2010，12（12）：741-742.[6]王彬彬，叶文.合作竞争探索第三方支付的崛起[J].华南金融电脑，2010，4（11）：582-586.