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融资担保业务经营管理规程第一章总则第一条[管理目的]为塑造融资担保业务流程，规范担保业务行为，提高担保工作质量,控制公司担保风险，加强担保业务的管理，促进公司健康发展，根据国家有关法律、行政法规和《公司章程》规定，特制定本规程。第二条[担保原则]公司开展担保活动应遵守国家的法律、行政法规与政策的有关规定，遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则；公司开展担保业务，不受任何单位和个人的干涉，严格审查被担保人的资信，实行合法有效反担保，保障按期终结担保。第三条[经营原则]公司经营担保业务应围绕“高质量、高速度、高效益”发展目标，坚持“识时顺势、求是创新、诚信敬业、稳健多赢”的经营理念，以效益性、安全性、流动性的协调统一为经营原则，坚持市场化运作，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，以其全部法人财产独立承担民事责任。第四条[指导思想]公司在经营管理融资担保业务的全过程中，应将以下风险管理理念作为指导思想：一、“管理”风险而不“回避”风险公司“经营的是风险，销售的是信用”，不能“回避”风险，只能“管理”风险，即如何去识别风险种类、如何去计量风险大小、如何去预防、分散、转移、处置风险、如何为风险提供相应的保障与补偿。二、担保风险和担保回报必须对称担保必须冒一定的风险，但同时也必须得到相应的回报。担保以安全为前提，以收益为目的，任何风险和回报不对称的行为都是不可取的。三、控制风险和创造利润必须合理兼顾风险管理意识必须贯穿到公司全员，贯穿到业务拓展的全过程，控制风险和创造利润是同等重要的事情，任何人在工作中都必须合理兼顾。四、风险控制要同市场营销、市场拓展有机结合起来风险控制的意识必须植根于公司每个岗位、每个员工的潜意识之中，“谁都不愿意看到业务出现损失”应是各部门、各岗位、每个员工的基本信条和共识。五、按“四眼原则”办事分别用来自于市场拓展系统和风险控制系统的“四眼”同时审查每一项业务，确保对风险的分析和业务的判断会更全面、更准确。六、实行严格的信用评级制度对任何客户都要动态评级，只有在做完信用评级之后，才能够作出是否给予担保授信、或者是否继续与之往来的基本判断。七、建立相应的模型化风险控制标准风险管理的有效性在于风险控制标准的合理性和明确性。对担保风险应在定性分析基础上，实行定量化、模型化、分类化的管理，把风险标准细化、量化，使全员都知道哪些业务有风险，有什么样的风险，风险有多大，如何去防范、分散、转移、处置与控制。八、建立合适的风险控制奖惩制度实行“风险责任终身追究制”，考核风险控制的业绩好坏。如果经过审计和调查，一笔担保在运作过程中，市场拓展人员和/或风险控制员有故意过失，则视情节轻重给予相应的处罚，从经济处罚、降级降职、调离岗位、开除到司法讼诉等。九、建立完善的、垂直的风险控制体制保持风险控制的独立性,风险控制独立性不仅表现市场开拓，还表现在程序控制、内部审计和法律管理等方面。十、建立与培育自己独特的风险文化要求全员都有现代化的风险管理理论和方法，树立一套风险防范意识，有适当的风险防范行动，对全员有持续不断的风险防范训练，建立完善的风险控制制度，出台详细的风险操作标准等。第五条[管理体制]公司对融资担保业务按“四眼原则”办理，实行双线同审、分级审查、统一审批，审保分离、项目客户经理全程负责的管理体制。第六条[责任追究]公司根据“风险共担，收益共享”的原则，对项目全部参与人员实行“风险责任终身追究制”，公司总经理层、项目客户经理层和操作层分别按相应责任比例承担项目风险。项目如出现风险，所有责任人必须承担项目的全部风险损失费用，相应扣罚风险抵押金、员工薪酬和股权期权。如果经过审计和调查，一笔业务在运作过程中，市场拓展人员或风险控制人员违章操作有故意过失，则视情节轻重加重相应的处罚。第七条[担保内涵]本办法所称担保系指公司依合同约定，对债权人承诺，当债务人未按合同约定偿付债务时，承担一般保证责任或连带保证责任的保证担保行为。第八条[担保流程]1、企业申请2、受理立项3、调查评审4、核查审批5、签约担保6、保后监理8、担保终结9、资料归档第二章担保对象与条件第九条[担保对象]符合国家产业政策和银行信贷政策要求，产权明晰、管理规范、经营稳健，有一定科技含量、有良好产业发展前景、有较大发展潜力的有市场、有效益、有信用的省内各种所有制企（事）业法人。公司优先为个体私营中小企业提供融资担保及配套优质服务。公司吸收符合条件的企业为会员单位，为会员单位提供系列优先、优惠服务。第十条[基本条件]申请担保的企业应具备以下基本要求：（一）必须是经工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册的企（事）业法人，已办理年检手续。（二）产权明晰,注册资本或净资产不低于人民币100万元。（三）财务报表已经审计，会计核算规范，资产负债比例合理，企业有半年以上的经营盈利记录，财务指标反映出有较强的偿债能力。（四）股份制公司对外权益性投资未超过净资产的50%，新建项目自筹资金不低于国家规定比例。（五）经营状况良好，管理水平较高，经营效益较好，资信等级较好。（六）申请担保的项目须是国家产业政策鼓励发展的项目，应经有关部门审批的应取得正式批准文件。（七）申请担保贷款的用途真实，金额适当，预期的销售收入和利润足以支持到期还本付息。（八）能提供必要的，我公司能接受的反担保措施。包括不动产与动产抵押，动产质押，股权、债权、经营权与无形资产等权利质押，第三人信用担保等一项或多项合法有效反担保措施。（九）按要求提供真实、合法、有效的文件及资料，按标准预缴评审费，接受担保评审与实地考察，愿承受办理担保手续中介收费和按标准缴纳担保费等融资成本。（十）诚实信用，愿意接受本公司的监管。在协议银行开立结算账户，担保项目的资金使用接受协议银行和保证人全过程监管,担保项目的业务实施要接受保证人的全过程监管,同意保证人对项目的运作实施及调整进行跟踪和监管。第十一条[入会条件]（一）依法登记注册，具有独立法人资格；（二）产品符合国家产业政策和环境保护标准，有较好的发展前景；（三）企业经营者重合同、守信用、有良好的道德行为；（四）企业有相当规模和较好的经济效益；（五）能依法连续经营，无不良信用记录及重大民事经济纠纷；（六）企业资产负债率合理，还本付息能力和债务偿还能力较强；（七）经评估资信等级较好，达到规定的信用等级标准；（八）承认章程并按规定认缴会费。经企业申请，公司审查符合入会条件，由公司发给《会员证书》，即成为公司会员。第十二条[会员服务]公司为会员提供下列服务：（一）、优先、优惠为会员提供融资担保和再担保服务。（二）、优先、优惠为会员提供常年财务顾问或其它融资配套策划、顾问服务。（三）、优先为会员提供有关融资、理财、营销、技术、管理等方面的专题培训服务。（四）、优先为会员提供信息咨询服务：包括参加由公司组织的专题信息发布会、企业家沙龙、联谊会，国内中小企业合作交流活动，赴国内外商务考察等活动。(五)、优先为会员在技术、营销等方面提供帮助：包括参加公司组织的各类展销交易活动，科技、高新技术的专题介绍、推广、宣传活动，有关技术、产品转让、引进、合作的洽谈等活动。第三章担保申请与受理第十三条[企业申请]通过与申请担保企业洽谈，公司业务人员认为项目符合公司担保对象与基本条件，基本可行，应要求企业正式申请担保，填写统一格式的《公司融资担保申请书》，提供相应的申报资料：1、《湖南中融企业信用担保公司融资担保申请书》2、企业法人营业执照、贷款证复印件；3、上年与近期财务报表；4、企业简介资料5、与产品/项目介绍资料；6、企业验资报告等其它资料。担保申请公司正式受理后,企业还须提供《企业融资担保申请资料清单》所列示的全部资料。第十四条[担保受理]公司业务受理人员收到企业准备齐备的申报资料后，应在5个工作日内根据企业提交的《公司融资担保申请书》和所附申报资料，加上与企业洽商和视需要到企业初步调查了解的情况,采用定性分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法，从借款人的信用度、项目可行性、反担保措施、担保风险和回报是否符合公司预期要求等方面，初步综合判断项目是否可行，及时提出受理与否的处理意见。如果初步综合判断项目基本可行，受理人员应正式接受企业申请，填写《担保申请受理审批表》，进行《公司融资担保申请书》和申报资料编号、登记、装订、录入电脑数据库。经部门负责人签署意见后报公司总经理批准立项。项目经批准立项以后，公司可视情给申请担保企业发给《担保申请受理意向书》，由企业到拟放贷银行联系办理申请借款事宜。第四章尽职调查与风险评审第一节评审收费与组织第十五条[评审洽商]凡公司经批准受理的担保项目均须进行尽职调查与风险评审，并按规定收取项目评审费。企业担保申请批准立项后，公司指派的项目客户经理应与企业洽商调查评审事宜，就评审费收取以及双方相应责任、权利签署《担保项目调查评审协议》。第十六条[评审收费]项目评审费由企业按《担保项目调查评审协议》的约定预交，项目评审费按申请担保额的0.3%-1%收取，不足3000元的按3000元预收，在项目评审阶段被终止的项目，至少按2000元收取。公司将定期根据市场竞争情况统一调整收费标准。第十七条[评审时限]经公司总经理批准立项后的企业担保申请，公司指派的项目客户经理要按公司规定和《担保项目调查评审协议》的约定全程负责尽职调查与风险评审。项目客户经理须在企业预交评审费后，5个工作日内组织项目调查评审小组，在企业提供《企业融资担保申请资料清单》所列示的全部资料后10个工作日内完成对申请担保企业及项目的全面调查和评审。超过上述时限的，项目客户经理应及时向公司总经理汇报原因并在《担保申请受理审批表》中记载。第十八条[项目客户经理]项目尽职调查与风险评审实行“AB角双人负责制”。A角由公司融资担保部人员担任，B角由公司资信评估部人员担任。尽职调查与风险评审必须由AB角共同进行，A角为主调查评审人，应参与调查评审全过程，对项目调查评审的质量与结论负全面责任，B角的责任是协助A角，并具体负责项目风险评价工作，对风险评审质量与结论负全面责任。项目客户经理应视评审工作量多少、难易大小等因素，组建包括专业协作单位参加的项目调查评审小组，制定《调查评审计划》，调查、收集资料，对资料进行分析、审查，做出预测、评价，出具《融资担保调查评审报告》，并负责填写《融资担保调查评审审批表》的初审意见；当A、B意见有分歧时，B角必须在《融资担保调查评审报告》上独立发表自己的意见。第十九条[评审要求]为了准确地把握借款人、担保项目和反担保的实际情况，调查评审应在规定的工作日内进行现场调查，到有关部门、机构核实情况。这是防止出现担保风险的第一步，必须严格把关。调查评审应客观公正，实事求是，如实反映情况；对原始资料、数据等基础信息搜集整理应坚持真实性原则；对资料、数据的选取及成本费用、效益的界定应遵循谨慎性原则；调查评审报告反映信息应遵循重要性原则，对重要问题要充分揭露，客观评价。第二十条[评审内容]项目调查评审内容主要包括：一、调查核实借款人的信用情况企业所提供的企业基本情况是否全面、真实、有效；企业的财务状况是否正常，企业还款来源是否有保证，企业与企业法人代表是否讲信用，企业是否存在经济纠纷，综合判断借款人信用等级高低。二、详细调查核实项目可行性情况企业所提供的基本情况与项目资料是否全面、真实、有效；资金用途是否符合国家政策；项目及产品有无市场、前景如何（包括合同的买方有无偿还能力）,项目是否参加财产保险，综合判断项目可行性强弱，结合对借款人信用情况的调查核实，综合判断第一还款能力大小。三、调查评估反担保措施企业申请担保和反担保的行为是否得到企业《公司章程》规定程序的批准，反担保措施是否可靠、真实，抵押物价值评估是否合理，抵（质）押手续能否完善、合法，抵（质）押物是否参加财产保险，综合判断项目第二还款能力大小。四、综合筹划担保风险和担保回报企业信用等级、项目风险等级和综合风险度是否符合公司要求；筹划担保回报是否符合公司预期要求，综合判断项目风险和回报是否对称。五、撰写《融资担保调查评审报告》综合结论项目是否可行