人身保险

第五章人身保险教学目标：1、了解人身保险的特点和分类方式；2、掌握人身保险的常见条款及其应用；3、掌握人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念、特点。本章主要内容介绍：第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节健康保险第四节意外伤害保险第一节人身保险概述一、概念和特征概念：人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。特征：人身保险是一种定额保险保险利益的确定人身保险的长期性定额给付性质的保险合同大多数财产保险是补偿性合同，当财产遭受损失时，保险人按其实际损失进行补偿。大多数人身保险．不是补偿性合同，而是定额给付性质的合同，只能按事先约定金额给付保险金。健康保险中有一部分是补偿性制，如医疗保险。在财产保险方面，大多数财产可参考其当时市价或重置价、折旧来确定保险金额，而在人身保险方面，生命价值就难有客观标准。保险公司在审核人身保险的保险金额时，大致上是根据投保人自报的金额，并参照投保人的经济情况、工作地位、生活标准、缴付保险费的能力和需要等因素来加以确定。保险利益的确定人身保险中不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题。由于人身保险的保险利益难以用货币衡量，所以人身保险一般不存在超额投保和重复保险问题。但保险公司可以根据被保险人的需要和收入水平加以控制，使保险金额不高的过分。同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如果被保险人的伤害是由第三者造成的、被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇事方提出损害照偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。长期性保险合同人身保险的特点之一就是其保险期限长。个别人身保险险种期限较短，有几天，甚至几分钟的，如旅客意外伤害保险和高空滑车保险，则另当别论。投保人身保险的人不愿将保险期限定得过短的一个原因是，人们对人身保险保障的需求具有长期性；另一个原因是，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。储蓄性的保险人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。作为长期的人身保险，其纯保险费中大部是用来提存准备金，这种准备金是保险人的负债，可用于投资取得利息收入，以及用于将来的保险金给付。正因为大多数人身保险含有储蓄性质，所以投保人或被保险人享有保单质押贷款、退保和选择保险金给付方式等权利。财产保险的被保险人没有这些权利。二、传统人身保险和新型人身保险传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。而人寿保险又可分为定期寿险、两全保险、年金保险、疾病保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。其中，年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。同时，消费者可能会在人身意外伤害保险和定期寿险的选择上难以抉择，其实两者还是有较大不同的。首先意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，而这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。其次，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括《人身保险残疾程度与保险给付比例表》中的最严重的一级残疾。最后，意外伤害保险一般保险期间较短，多为一年及一年期以下，而定期寿险则一般保险期间较长，可以为五年、十年、二十年甚至更长时间。以上几种传统人身保险，均为纯保障类型。而随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。1、分红型保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，其分红是不固定，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户可能分到较多的红利，但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就可能比较少甚至没有。新型人身保险2、万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点：一是兼具投资和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。二是交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，与普通型又称传统型人身保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。三是灵活性高，保额可调整。账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。3、投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，其具备万能险第一、第二项的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担全部投资风险。性质：既然是保险公司经营的产品，投连仍然属于人身保险的一种。不过投连产品更加侧重于帮助客户在有生之年投资理财，但它同时能够提供额外的人身风险保障功能。客户在购买时可根据自己需要选择特定产品提供的不同类型及不同额度的人身风险保障，这样就可以在风险发生时除去获得投资收益外，再获得对应的保险赔偿金。三、人身保险合同的常见条款不可争条款：又称不可抗辩条款，指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（一般为2年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。（新保险法16条）说明：1、投保人不履行告知义务，可以是故意亦或过失；2、即使误报、漏报的事实，足以变更或减少保险公司对危险的估计，也可主张该条款。3、设立该条款的目的是为了防止保险公司滥用合同解除权，有效保护被保险人长期利益。国际保险业来看，“不可抗辩条款”已成为寿险合同的固定条款。修订后新《保险法》“不可抗辩条款”第十六条规定：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。我国保险法上的不可争条款2005年8月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险，保险金为10万元。填写投保单时，刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病，8月底，保险公司签发了保险单。2008年10月，刘先生因左肾多囊出血住院治疗，2009年1月，经医治无效死亡。2009年3月，受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现，刘先生在2004年曾因肾病(肾病属于该重大疾病险承保的疾病)做过检查。于是，保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。刘先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金10万元。阅读并讨论案例体会不可争条款几个问题：一、“不可抗辩条款”能否适用财产保险合同(包括责任保险合同)？新《保险法》将不可抗辩条款的规定置于保险合同总则部分，从立法技术上来说，是承认所有保险合同都适用于不可抗辩条款。但在作为不可抗辩条款发源地的美国，不可抗辩条款是不适用于财产保险合同的。法律条文这样的次序安排显然会引发日后司法实践中“不可抗辩条款”是否适用于财产保险合同的争议。二、“不可抗辩条款”两年期限的起算日期不应当为保险合同成立之日。保险合同成立的日期，《保险法》规定为保险人承诺承保之时，实务中人身保险合同须经体检等核保程序，这个承诺日是难以确定的。另外，从不可抗辩条款的起源国美国的实践来看，主流观点认为，不可抗辩两年的起算期，应当是保单签发日期。也有一些学者认为，应从保险人投保之日起算。三、《保险法》未规定“不可抗辩条款”的适用例外。在美国，如果被保险人没有缴纳保险费，则不能适用“不可抗辩条款”，国外“不可抗辩条款”还有很多方面的例外，如：承保范围之争不适用不可抗辩条款；保险合同不成立不适用不可抗辩条款；特别严重之欺诈不适用不可抗辩条款；未满足保险人提出之某些条件不适用不可抗辩条款等，而我国的《保险法》却没有此规定。（二）年龄误告条款：在投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定的情况下，保险人不能据此解除合同，而只能调整保费或保险金额。保险法32条。保险法上的年龄误告条款：保险法第32条：第一款：投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，使用本法第十六条第三款，第六款的规定（即保险合同成立两年后，保险人无权解除合同）。第二款：投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实际保险费与应付保险费的比例支付。1998年12月，李先生的单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份(5年期)，月缴保险费30元。2000年5月，该单位职工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人李先生投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时李先生已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65岁)。于是，保险公司以单位投保时申报的被保险人年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了李先生的保险费。请回答保险公司的做法是否正确？案例分析（三）宽限期条款：如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后，未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。（四）保险合同效力中止和复效条款：合同中止指在保险合同有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力；合同复效指一旦在法定或约定的时间（一般为二年）内所需条件得到满足，则合同恢复原来的效力。自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同，已交足2年保费的退还现金价值，不足2年的扣除手续费后退还保险费。（五）自杀条款：保险合同中规定，只对保险合同生效后的较长期限发生的被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任的条款。通常是二