大数据在金融领域的应用及影响

栏目编辑：梁丽雯E-mail:[e-mail]2019年·第2期2929Research|信息化论坛大数据在金融领域的应用及影响■广东财经大学金融学院　庄旭东摘要：近年来，随着互联网技术的迅猛发展，大数据技术逐渐向金融领域渗透，并释放出裂变式的创新活力和应用潜能。大数据在金融领域的应用，给金融行业带来了不可忽视的积极影响，注入了新的活力，已成为金融发展的必然趋势。本文将探讨、分析大数据在金融领域的应用及影响，通过对大数据在金融创新、金融风控和金融监管3个方面的应用展开研究，提出在大数据时代下金融领域与大数据融合发展的应对策略，更好地促进我国金融的变革与发展。关键词：金融科技；大数据；金融监管作者简介：庄旭东（1996-），男，广东汕头人，广东财经大学金融学院硕士研究生，研究方向：金融科技、区域金融等。收稿日期：2018-11-21一、前言纵观金融业的发展史，几乎每次变革都是由科技创新推动的。而随着大数据时代的到来，各类数据正呈几何级数增长，对大数据的研究与应用正在逐步渗透到人类社会的各个角落。而作为数据最密集的行业之一，金融业无疑是这场数据风暴的重要参与角色。大数据与金融业的融合，促使了金融大数据这一新兴概念的出现。金融大数据包含了金融交易数据、客户数据、运营数据、监管数据以及各类衍生数据等，其背后蕴含的巨大利用价值不言而喻。当前金融大数据已经成为金融发展的新动力，其广泛应用是现代金融发展的必然趋势，与此同时，也带来了更多的问题和挑战。因此，研究大数据在金融领域中的应用及其带来的影响，对未来分析问题与应对挑战具有重要的现实意义。在大数据时代下，只有针对金融领域与大数据的融合发展提出相应的策略，才能够更好地促进我国金融的变革与发展。二、大数据在金融领域的应用及影响在当前高度信息化的时代，大数据相关的概念与技术应运而生，而金融领域与大数据技术的跨界组合快速兴起，成为学者相继探讨研究的新学科。大数据在金融领域的应用有多个方面，本文仅从金融创新、金融风控、金融监管3个方面进行介绍。（一）大数据与金融创新金融创新，是将现有的技术革新引入到金融领域，形成新的经济能力，而大数据就是金融创新最好栏目编辑：梁丽雯E-mail:[e-mail]2019年·第2期3030Research|信息化论坛的技术支撑。金融创新的形式有很多，而与大数据联系最密切的是金融业务创新，其所涉及的是金融机构的经营领域，重要性不言而喻。金融业务创新主要包括金融工具创新、金融技术创新和金融服务创新。1.金融工具创新大数据技术能够很好地促进金融机构实现金融产品的创新。其可以在网上抓取与客户相关的有价值的信息链，包括客户的交易动机、行为等数据，分析并挖掘出客户对金融产品收益性、流动性、安全性等方面的需求，进而通过对金融工具面值、收益、风险、流动性、可转换性、复合性等特征重新进行分解与组合，设计出与客户需求相匹配的金融产品。同时，基于大数据技术对整个市场的交易数据进行分析挖掘，可以更好地掌握金融产品市场的动向，设计出更合理、满意度更高的产品，从而更好地实现金融工具的创新。2.金融技术创新大数据是引发金融科技创新的原动力。在信息爆炸的时代背景下，金融行业也出现了庞大的数据源，而传统的技术已无法处理这些数据。数据采集、传递、处理、挖掘等方面都在刺激着金融技术的全新变革。大数据技术能够对庞大的数据进行提纯，真正地提高金融效率。与此同时，大数据与金融的融合所带来的一切便利与优势，也在促进着其他新技术在金融领域的应用，形成了一个促进金融技术创新的良性循环。3.金融服务创新大数据的应用改变了传统的金融服务模式。金融企业、机构可以采集用户的相关信息，并进行量化处理、模型构建。其基于大数据多维度的分析结果，根据某些特征将用户进行合理的划分归类，从而针对用户的需求，向其提供精准、有效的金融服务。除此之外，更重要的是大数据实现了金融服务的创新，大大提高了服务效率与水平。在传统金融服务中，小微企业融资难、融资贵的问题一直得不到有效解决。而在全国“小微快贷”的试点中，通过运用大数据技术，对小微企业及企业主进行多维全面的信息采集与分析，即可实现快捷自助的贷款放款。这也打破了小微企业贷款中强调抵押品的传统思维，能够充分利用企业的非财务信息，为小微企业提供高效的金融服务，从而推动普惠金融的发展。（二）大数据与金融风控随着金融行业的发展，传统的金融风控管理手段由于成本高、效果差已经远远不能满足需求。而大数据与金融风控的融合，对金融风险管理起到很好的补充作用。运用大数据技术，可以整理、分析出各信息的内在关系，挖掘出数据信息所映射的风险，从而提高风险的甄别能力和控制能力。通过对各类信息进行量化，大数据技术可以实现对各类风险的识别分类，并进行实时监控。而基于用户数据来预测客户的未来行为，可降低信息不对称所带来的风险，更好地实现对金融风险的控制管理。信贷管理，是目前大数据在金融风控领域应用中较为成熟的方面。贷款前，金融机构可以利用大数据技术对信贷用户的各类基础数据进行挖掘分析，描述其还贷能力与意愿，以此作为准入标准。同时，大数据是授信额度的重要依据。运用大数据技术逐步构建起客户的信用评级模型，金融机构可基于信用评级模型对申请人进行评分，得分更高的申请人能够获得更低的利率和更高的金额。而在贷款中和贷款后的管理中，比起传统的金融风控，大数据的运用可以大大降低成本，高效地追踪和监测每一笔贷款。通过获取贷款者的资金货物流转信息、经营财务风险信息等，在发生实质贷款损失时提前捕捉风险预警信号，及时地采取措施以实现金融风险的有效控制。优化资产结构，也是大数据在金融风控领域应用中较为重要的方面。随着时代的发展，金融创新催生更多的金融模式，随之带来的是金融行业不良资产比栏目编辑：梁丽雯E-mail:[e-mail]2019年·第2期3131Research|信息化论坛例的快速上升。优化资产结构最重要的是对不良资产的管理与处置。而大数据的运用，为应对不良资产问题，实现金融风险控制，提供了新的思路与途径。金融机构可以通过选用逾期金额、逾期时长、逾期次数、额度使用率、学历、职业、年龄、收入等相关变量，构建不良资产催收策略模型，针对不同客户的不同行为特征采取不同的催收手段，以实现精准催收。而且，金融机构可以利用大数据全面挖掘客户信息，解决客户失联、地址不真实、资产情况无法评估等在催收不良资产过程中遇到的主要问题。除此之外，大数据还可以帮助金融机构实现精准定价和交易，提高不良资产的处置效率，有效解决不良资产的难题，更好地实现金融风控管理。（三）大数据与金融监管金融是现代经济的核心，良好的金融监管是保证金融与经济稳定运行的关键因素。随着互联网的发展，信息数据呈爆炸性增长，而大数据技术，能高效而全面地对金融行业的数据进行采集，无论是传统的金融机构，还是新兴的金融公司，都在其所涵盖的范围之内。与传统的监管模式相比，“大数据+监管”的模式引入了可以从其他不同角度反映情况的多元化数据，如工商局、法院、人行等数据，实现大数据驱动下全景式的金融监管模式，为金融监管体系及时、科学的决策奠定基础。同时，大数据技术利用具体的区域金融数据，根据一定的规则及权重关系自动抽象计算出各区域的各类金融指数，以此作为指导性宏观数据，为区域监管提供参考，并且通过对所计算出的金融指数的动态分析，使得金融监管决策具有时效性、准确性和动态性，更好地实现金融监管，从而促进金融行业的健康发展。除此之外，大数据技术能对金融行业的发展特点和规律进行总结与提炼，从而建立起一套科学有效的金融监管体系，并在实际的动态金融监管下排查漏洞、补齐短板，提升金融监管的科学性、精准性和有效性，形成监管更加具体、披露更加规范的良好局面，更加明确金融监管的导向，健全完善金融监管制度。同时，也有助于推动金融监管的相关立法，为金融行业的健康发展提供法律保障。在大数据技术的辅助下实现数据的多方位对接，建立健全金融监管协调机制，发挥协调作用，提高监管效率，为更好地进行金融监管提供一个新的思路。三、促进金融大数据发展应用的建议当今社会的进步已离不开大量的数据信息，现代经济的发展更离不开金融行业的支持。因此，大数据在金融领域的应用是一个必然趋势，且其应用范围越来越广、程度越来越深。与此同时，各种各样的挑战也逐渐显现出来。为促进大数据在金融领域更好地应用与发展，现提出以下建议。（一）加强培养专业的复合型人才，提升数据挖掘与分析运用能力无论是新型产品设计、用户特征刻画，还是融资监测管控、防范行业风险，都离不开大数据挖掘和分析技术，这是最基本的，也是最为迫切的。而传统的金融行业科技人员转型慢且难，目前还没有形成一套全面、科学的相关人才培养机制。因此，应该加强对相关人才的培训管理，使得金融科技人员善于利用大数据，并精通数据挖掘与分析，适应金融发展新需要，从而更好地应对大数据时代的挑战。（二）打破各行业的信息数据壁垒，构建多元化的金融大数据平台在金融领域里，大数据的运用还存在局限，其原因在于专业细分导致的各金融机构数据的分散和隔离，而其他行业所形成的信息壁垒就更加严重了。“数据孤岛”的现象普遍存在。因此，为了克服跨机构、跨行业的数据流通障碍，充分且全面地利用金融大数据，构建一个多元化、横向联结的金融大数据平栏目编辑：梁丽雯E-mail:[e-mail]2019年·第2期3232Research|信息化论坛台刻不容缓。在此平台基础上运作，才能更好地发挥金融在各领域的重要价值，形成共建共享、互惠互利的参与机制。（三）规范金融大数据的行业标准，进行相关的立法以保障数据安全打破金融大数据壁垒，加剧了数据风险和信息安全的问题。大数据在金融领域的应用中，目前最令人担心的就是数据安全、信息滥用的问题。因此，对其进行规范化管理，推行惩罚机制，保障大数据在金融领域应用的健康有序发展十分必要。同时，相关法律的制定也要跟上发展的节奏，使之能界定金融大数据在后序发展中所可能带来的各种问题，从而填补因社会变革而导致的法律空白。FTT参考文献：[1]路舰.金融大数据安全隐患与对策[J].金融科技时代，2015(1):68-69.[2]张博辉，吴海峰.大数据金融,这个“跨界整合”会带来什么[J].金融经济，2018(11):14-16.[3]黎沐阳.大数据下金融产业发展的分析[J].全国流通经济，2018(17):89-90.[4]杨莉.用大数据助力互联网金融高效监管[J].人民论坛，2018(15):76-77.[5]赵博.大数据在金融领域的应用研究[J].信息通信技术，2018(3):22-26.[6]姬亚男.信息爆炸时代下大数据对金融数据的运用[J].时代金融，2018(2):57.《金融科技时代》版权声明本刊被《中国核心期刊（遴选数据库）》、中国学术期刊（光盘版）、《中文科技期刊数据库》（维普网）、中国知网（CNKI）系列数据库、万方数据数字化期刊群等相关数据库和媒体收录，并许可其以数字化方式复制、汇编、发行、信息网络传播本刊全文。如作者不同意文章被收录，请在来稿时向本刊声明，本刊将作适当处理。作者向本刊投稿，应保证所投稿为原创，未侵犯他人著作权或其他权利，所引用的图表等受著作权保护的材料均已获得权利人许可；保证所投稿件的整体或主要部分未被其他期刊采用，并且从未正式出版；保证所投稿件一经本刊刊发，其版权将不再转让或许可给第三方使用。作者向本刊投稿的行为，即视为同意本刊编辑部上述声明。《金融科技时代》编辑部