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银行业法律法规和综合能力第一章中国银行体系结构央行（5）①中国人民银行成立于l948年。②1984年1月1日，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能。③1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。④2003年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的中国银监会行使。5、中国人民银行在国务院领导下，是我国的金融机构体系的经营主体。中国人民银行的职能：1、制定和执行货币政策；2、防范和化解金融风险；3、维护金融稳定。”中国人民银行的职责：1、发布与履行其职责有关的命令和规章;2、依法制定和执行货币政策;3、发行人民币，管理人民币流通;4、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；5、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；6、监督管理黄金市场;持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备7、国库;维护支付、清算系统的正常运行;指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；8、的统计、调查、分析和预测;9、国家的中央银行，从事有关的国际金融活动;国务院规定的其他职责。监管机构（3）中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会(中国银监会)，成立于2003年4月。国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。银行业金融机构是指在我国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在我国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，监管职责：1、依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则;2、依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围;3、对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理;4、依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则;5、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况等。(1)监管理念：在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出了银行业监管的新理念：管法人、管风险、管内控、提高透明度。(2)监管目标：促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业的竞争能力。(3)监管标准：中国银监会成立之初，提出了良好监管的六条标准”。(4)监管方法：准确分类一提足拨备一充分核销一做实利润一资本充足监管措施：市场准入;非现场监管;现场检查;监管谈话;信息披露监管。自律组织（1）中国银行业协会是我国的银行业自律组织，成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。协会宗旨：中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。会员单位:截至2012年11月，中国银行业协会共有168家会员单位和2家观察员单位。组织机构:①中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员单位组成;②会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作;③理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责;④常务理事会由会长1名、专职副会长1名、副会长若干名、秘书长l名组成。协会设监事会，由监事长l名、监事若干名组成;一、国家开发银行及政策性银行（3）三家政策性银行：1、国家开发银行成立于1994年3月；2、中国进出口银行成立于1994年4月；3、中国农业发展银行成立于1994年11月政策性银行改革：1、按照分类指导、“一行以策”的原则，推进国家开发银行及其他政策性银行；2、推进改革，全面推行商业化运作，主要从事长期业务；3、对政策性业务要实行透明的招标制。二、大型商业银行（3）（一）中国工商银行1984年1月1日成立2005年10月28日，整体改制为股份有限公司2006年10月27日，在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市（二）中国农业银行1979年初恢复，成为专门负责农村金融业务的国家专业银行；1994年银行分设；1996年脱离农村信用社，开始向国有独资商业银行转变。2009年1月15日，整体改制为股份有限公司2010年7月15日和15日，在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市（三）中国银行1912年成立；1979年成为国家指定的外汇外贸专业银行；1994年，成为国家独资商业银行。2004年8月26日，整体改制为股份有限公司2006年6月1日，在香港联合交易所上市；2006年7月5日，在上海证券交易所上市（四）中国建设银行1954年10月1日成立，曾隶属财政部；1979年成为独立的经营长期信用业务的专业银行。2004年9月17日，整体改制为股份有限公司2005年10月27日，在香港联合交易所上市；（五）交通银行1908年成立，1987年4月1日重新组建新中国第一家全国性的股份制商业银行2005年6月23日，在香港联合交易所上市；2007年5月15日，在上海证券交易所上市三、中小商业银行（3）（一）股份制商业银行12家商行：中信、中国光大、华夏、广东发展、平安、招商、上海浦东发展、兴业（福州）、中国民生、恒丰、浙商、渤海丰富城乡居民的金融服务；推动中国银行业的改革和发展（二）城市商业银行城市商业银行是在原城市信用合作社的基础组建起来的1、1979年，我国第一家信用合作社在何年驻马店成立2、1986年。城市信用合作社在大中城市正式推广3、1994年，国务院决定通过合作城市信用社，成立合作银行；4、1998年，城市合作银行正式更名为城市商业银行四、农村金融机构（3）（一）农村信用社农村商业银行农村合作银行1984年，在中国农业银行的领导下，农村信用社以“三农”为主要内容开始改革。1、2000年7月，农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开；2、2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立；3、2003年4月8日，我国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立。（二）村镇银行和农村资金的互助社村镇银行是银监会在农村地区设立的为当地提供金融服务的银行业金融机构农村资金互助社是银行业监管批准的，当地自愿入股，为社员提供贷款等业务的社区互助性银行业金融机构五、中国邮政储蓄银行（3）2006年12月31日，经国务院同意银监会正式批准中国邮政银行成立2007年3月20日，挂牌2012年1月21日，整体改制为股份有限公司六、外资银行（1）包括：1、外资独资银行2、中外合资银行3、外国银行分行4、外国银行达标处1979年，我国批准设立的第一家外资银行代表处是日本输出银行。七、非金融机构（3）（一）金融资产管理公司经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。1999年成立的四家金融资产管理公司，包括：1、信达资产管理有限公司；2、长城资产管理有限公司3、东方资产管理有限公司；4、华融资产管理有限公司（二）信托公司1979年，中国第一家——中国国际信托投资公司成立2007年3月1日，《信托公司管理办法》实施信托业经过5次大规模的清理整顿（三）企业集团财务公司加强企业集团资金集中管理和提高企业集团的资金使用效率为目的为企业集团成员单位提供财务管理服务的非金融机构（四）金融租赁公司2007年3月1日实施《金融租赁公司管理办法》经中国银监会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构（五）汽车金融公司2003年10月3日实施《汽车金融公司管理办法》中国银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买及销售者提供贷款的非银行金融企业法文（六）货币经纪公司2005年9月1日实施《货币经纪公司试点管理办法》经批准在中国境内设立的，通过电子技术或一定的手段，专门从事促进金融机构间资金和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。仅限于向境内外金融机构提供经纪服务，不得从事任何金融产品的自营业务。（七）贷款公司经中国银行业监督管理委员会批准，由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融服务。2009年8月施行《贷款公司管理规定》经营业务：1、办理各项贷款；2、办理票据贴现；3、办理资产转让；4、办理贷款项下的结算；5、经中国银监会批准的其他资产业务。1、营运资金来源：实收资本、向投资人的借款、向其他金融机构融资但融资金额不得超过其资本净额的50%；2、对同一借款人贷款余额不得超过资本净额的10%，单一集团企业用户的授予余额不得超过资本净额的15%。（八）消费金融公司经中国银行监督委员会批准，在我国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融服务。首批获批的消费金融公司的发起人是：中国银行、北京银行、成都银行。第二章银行经营环境宏观经济运行（3）四大目标：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。四大目标对应的衡量指标：国内生产总值(GDP)、失业率、通货膨胀率、国际收支。1、GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。2、我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。3、通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用指标：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数使用最多、最普遍。4、国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。国际收支包括经常项目和资本项目，其中经常项目包括贸易收支、劳务收支和单方面转移，是最具综合性的对外贸易指标。资本项目包括直接投资、政府和银行的贷款及企业信贷等。贸易收支是国际收支中最主要的部分。经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。经济结构（1）产业结构：国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。第一产业：农、林、牧、渔业;第二产业：采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。消费包括私人消费和政府消费两部分(私人购房包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费中)。投资包括固定资本形成(含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分。净出口是出口额减去进口额形成的差额。经济全球化（1）经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国问经济的相互依赖程度日益加深的趋势。经济全球化与金融全球化相互促进，推动了金融市场国际化的快速发展。经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。金融市场（5）金融市场是金融工具的交易场所，主要包括：货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。金融市场的功能：货币资金融通；优化资源配置；风险分散与风险管理；经济调节和定价种类：1、工具：货币市场和资本市场；2、具体交易工具：债券、外汇、票据、股票、黄金、保险等；3、交易的阶段：发行市场和流通市场；4、交割时间：现货市场和期货市场；5、交易场所：场内交易和场外交易。我国的金融市场：1、货币市场（同业拆借市和票据市场）2、资本市场（债券和股票等证券产品为主，场外交易与交易所并存）3、其他市场（银行间外汇市场、上海黄金交易所、商品期货市场、中国金融期货交易所、保险市场体系）金融市场发展对银行的影响：1、对银行的促进作用；2、对商业银行的挑战。金融工具（5）用来证明融资双方权利