第二章电子货币

第二章电子货币2.1电子货币的概念和分类•2.1.1电子货币的概念和特征•货币：是在商品经济发展到一定阶段的必然产物，是由法律确定的、被广泛接受的，充当一般等价物的金融资产•货币的演变历史：•实物货币•金属货币•纸币•电子货币•电子货币的概念：•是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。•和传统货币相比，电子货币的特征：–①存在的形式不同–②占用的空间和存储货币的数额不同–③传递渠道不同–④计算的方式不同–⑤匿名程度不同–⑥安全保障不同•电子货币的发展需要解决的问题：•①安全性•②真实性•③匿名性•④可分性2.1.2电子货币的分类•(1)按流通形态分•开环型电子货币•闭环型电子货币•(2)按支付方式分•数字现金型电子货币•信用卡型电子货币•支票帐单型电子货币2.1.3电子货币的重要介质——卡•(1)磁卡•是以磁材料为介质的一种卡，基本原理是在塑料卡中加入一个磁条，作为记录信息的载体。•优点：•技术成熟•价格便宜•普及范围广•缺点：•安全保密性差•能够记录的信息有限•磁介质的可靠性不高(2)IC卡•IC(IntegratedCircuit)卡，即集成电路卡，是在一张名片大小的塑料卡上镶嵌一小块集成电路。注：芯片具有“自爆”装置，IC卡如果想打开IC卡非法获取信息,卡内软件上的内容会立即自动消失。•①IC卡的分类与用途–根据嵌入卡片集成电路功能的不同，分为：•存储器卡•带逻辑加密的存储器卡•带有微处理器的智能卡(cpu卡)–根据卡片与外界使用方式的不同，分为：•接触型卡•无接触型卡(射频卡)–按照应用领域的不同，分为•金融卡•非金融卡•目前金融IC卡大多是接触型CPU卡•②智能卡的结构•③IC卡的优点–存储量大–适用范围广–无需联网–安装简便–开发能力强–安全性高–体积小，读写方便，携带方便•④IC卡的应用与发展(3)光卡•光卡是近几年才有的一种新型的存储介质。•光卡的特性：–①信息存储量大–②光卡记录的数据不可物理改写，安全性好–③可靠而且经久耐用–④光卡实用专利技术制造，可防止伪造，并使用了多种加密技术–⑤相对价格便宜2.2数字现金•数字现金(DigitalCurrency)或DigitalCash或E-money又称电子现金(ElectronicCash)，是纸币现金的数字化，是电子货币的一种。•2.2.1数字现金的分类•预付卡式电子现金•纯电子形式电子现金2.2.2数字现金的优点•①匿名性•②不可跟踪性•③金钱价值•④互通性，即可交换性•⑤可取得及可保存性•⑥安全性，持有风险小，防伪造•⑦灵活性•⑧节省费用2.2.3数字现金存在的问题•①需要庞大的中心数据库支持•②与实体货币的兑换•③普遍接受性•④税收和洗钱•⑤外汇汇率的不稳定性•⑥货币供应的干扰•⑦恶意破坏与盗用几种数字现金•CyberCash：，综合了现金与支票的特性，提供小额支付结算。•DigiCash：，该公司曾是电子现金的先驱，但现已破产。•Clickshare：，这主要是面向报刊出版商的电子现金系统，主要核心功能是可跟踪和识别用户，小额支付只是其副产品。•ECoin：，这是一种电子代币系统，可用于在线支付购物的货款，特别适合收费下载或浏览的网站的小额支付电子钱包•电子钱包是在小额购物时常用的支付工具，它把有关方便网上购物的信用卡信息、钱包所有者的身份证明、地址、电子现金等信息集成在一个数据结构中，以备整体调用并辅助客户取出其中的电子货币进行网络支付。电子钱包形式•软件形式•IC卡形式电子钱包系统•电子钱包系统包括电子计算机系统、智能卡、刷卡设备、电子钱包服务系统、电子钱包微型阅读器、电子钱包终端以及其他协调统一系统的相关设备等，可以在具有中文环境的Windows95、98、2000、XP或WindowsNT操作系统上运行。国外几种常用的电子钱包•（1）AgileWallet•AgileWallet由CyberCash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。用户第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。以后访问支持AgileWallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框。用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。•（2）E-Wallet•Launchpad公司的EWallet是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上，而不像其他钱包那样存在中心服务器上。和其他钱包一样，EWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。EWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从EWallet中选定信用卡并拖到结账表中，EWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人信息，EWallet还有加密和密码保护措施。•（3）MicrosoftWallet•MicrosoftWallet预装在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，其功能与大多数电子钱包一样，在用户需要时可自动填写订单表。MicrosoftWallet是微软公司为钱包的标准化而推出的。你输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡（AmericanExpress）、万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）国内电子钱包符合“中国EMV标准”•据新华社电泉州市民支付手段又多新选择，昨日，国内第一个真正意义上的“电子钱包”———金穗通宝（智能）卡在此面市。有关人士称，这是国内第一张符合“中国EMV标准”（智能卡金融支付应用标准）的双界面银行卡。•“电子钱包”是指用于小额消费，余额不超过1000元，携带方便，支付快速的智能金融卡。据银行业人士介绍，新卡与现有银行卡相比，存储容量更大，安全性更高，服务更人性化，可以免输密码、免签名、免找零、脱机交易、非接触式付款等，将广泛应用于金融、医疗、公共收费、综合收费、社会保障等领域。•此前的银行卡多为磁条卡。但有关机构调查发现，在一些流动性较大的超市、商场包括公交、快餐饮食店、停车场、社区物业管理等这些发生小额消费项目的场所，经常出现结算购物款通道紧张、零钱紧缺等问题，大众消费者需要更便捷安全的电子支付工具。•2005年初，中国人民银行着手制定了“中国EMV标准”，并将福建省作为试点。EMV即Europay、万事达、维萨三大国际信用卡组织首字母合称。据介绍，由磁条卡向智能IC卡转移是银行信用卡的发展主流和重点，该标准在防范如跨国制作和使用假信用卡等金融犯罪方面更为可靠。重庆首次推出电子钱包安全性相当高•钱包被偷心烦。但重庆市八大民心工程之一的公众城市一卡通推出的“电子钱包”，昨在江北大石坝一小区首发。这种钱包相当安全。•“电子钱包”是一张卡，即“公众城市一卡通•重庆有线卡”。这张卡还将代替目前的数字电视用户卡。今年，将有400万数字电视家庭免费领到此卡。•昨天，领到卡的周女士称，这卡还可和银行卡绑定，交数字电视费可足不出户了，且此卡还能在自助终端机上交水、电、气、通信费。•“怀揣此卡，如无特殊情况，市民就不用再带过多现金上街了。”公众城市一卡通负责人说，此卡还可用来买彩票、上网购物、预约西南医院的挂号、加油加气、乘轻轨等。这一切都是联网完成，所有交易都有记录，即使卡被偷，小偷也不敢使用，否则一定被抓。•发卡现场，银行工作人员说，此卡预存金额上限是1000元，用户可自订每天消费的最高额，因此相当安全。但卡丢了，仍应立即拔打96566111挂失。•昨天，记者从重庆市有线电视网络有限公司了解到，推出这种有线卡也是为点播数字电视节目做准备。从今年10月起，重庆市数字电视将逐步开通点播节目。同时，用户自主可选择将数字电视机顶盒升级为互动机顶盒。而用原机顶盒换新的互动机顶盒，只需补少量差价。2.3电子信用卡•2.3.1信用卡与电子信用卡•(1)信用卡及其功能•信用卡是银行或其他金融机构发给消费者的用以在约定的单位购买商品或支付劳务、定期结算清偿的信用工具。他是网上银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。•世界五大信用卡集团发行的信用卡：–维萨卡（VISA）–万事达卡（MASTERCARD）–运通卡（AmericanExpress）–大莱卡（Diner’sClup）–JBC卡信用卡的功能：•电子支付功能•信贷功能•通存通兑功能•信息和数据存储功能•识别功能•结算和提取现金的功能•附加功能•信用卡支付优点：–携带方便，不易损坏–安全性好–可以进行电子购物•信用卡支付存在的问题–安全问题(2)电子信用卡及其应用系统•概念：•将信用卡输入电子计算机，通过电子钱包管理或电子钱夹管理系统，装入电子钱包或电子钱夹内，即成为电子信用卡。•根据安全级别和应用软件的不同，可分为：–纯信用卡支付方式–加密方式的信用卡支付方式–用第三者验证的支付方式2.3.2信用卡在现实世界中的运作•(1)使用压卡机的信用卡交易•(2)使用专用网络的信用卡交易2.3.3利用电子信用卡在网上进行支付•可分为两类：•商家主导型（Merchant-InitiatedCreditSystem）•消费者主导型（Purchase-Initiated-CreditSystem）资料:中国信用卡将破6000万张“卡奴”越多银行越赚•首届中国信用卡调查报告近日出炉，预测今年年底我国信用卡发行量将突破6000万张，但业内担忧银行间的恶性竞争进一步升级。据称，在现有的信用卡中，约有8成左右成为“睡眠卡”。•从婴儿到学生信用卡“跑马圈地”•由于大部分银行至今都没有实现信用卡业务盈利，“跑马圈地”成为一致的战略。业内信用卡业务经营较成功的招商银行，近日与如家酒店连锁共同推出如家联名信用卡，距其与国际支付清算品牌JCB合作发行HelloKitty粉丝双币信用卡还不到一个月。同时，招行推出了全国第一张以城市命名的信用卡——重庆形象信用卡。招行称，目标是在2008年之前使信用卡发卡数量在目前的1000万张的基础上翻一番，达到2000万张。•去年12月，工商银行、建设银行几乎同时宣布，各自的信用卡发卡量已突破1000万张。仅这两家银行信用卡的名目之多，就让人够眼花缭乱。工行相继与航空公司、百货业、电器连锁销售企业等合作开发了一系列联名卡：牡丹运通商务卡、牡丹上航卡、牡丹海航卡等。建设银行则把触角伸向大学生，与清华、复旦、浙江大学等60余所国内高校联合发行了龙卡名校卡。•“卡奴”或同比增加•据中国银联的最新数据显示，去年银联标准卡境内新增1.44亿张，其中信用卡313万张，比2005年翻了六番。兴业银行去年新增发行信用卡67.63万张，发卡总量达107.12万张。•春节以来，股份制银行与四大银行在发卡热情上相互较劲。光大银行先后发行了爱婴信用卡和时尚联名信用卡，浦发银行推出了上航联名信用卡。工商银行牡丹信用卡中心总裁李卫平上月表示，今年以来，该行已新增信用卡逾120万张，同比多增100万张，而今年信用卡累计发卡量将突破1500万张。•据悉，华夏银行即将携手德意志银行，加入信用卡业务竞争，意味着国内股份制银行全部参与信用卡业务。•业内人士称，各家银行在信用卡发卡量上一比高低，势必导致“睡眠卡”和“卡奴”增加。周边国家、地区曾发生过滥发信用卡。在韩国信用卡发卡过量，也造成过巨量呆坏账，使银行蒙受损失。•2004年8月公布的一项统计显示，台湾岛内信用卡持卡总人数近880万人，人均持有4张信用卡。信用卡泛滥导致呆账缺口惊人，2003年台湾信用卡发卡机构呆账转销金额达263亿元新台币，其中只收回41.5亿元新台币，实际损失高