第二章电子货币与电子银行

第二章电子货币与电子银行2.1电子货币2.2电子银行与银行的电子化2.3中国的金融电子化建设状况主要内容一、电子货币1.电子货币概述1．电子货币的概念电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态电子货币的基本运作形态：步骤①，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。电子货币的基本运作形态一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态电子货币的基本运作形态：步骤②，流通。电子货币的使用者X接收来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。电子货币的基本运作形态一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态电子货币的基本运作形态：步骤③，回收。Y把收到的相应电子货币数据传给A，要求兑换支付。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤①，A根据a银行的请求，进行现金或存款交换，发行电子货币一、电子货币电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤②，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信一、电子货币电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y一、电子货币电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)一、电子货币电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)，并从相应的a银行存款帐户扣除一、电子货币1.电子货币概述3．电子货币的特征电子货币除了具备上面所述的两种运作形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征：1.形式方面的特征：电子符号或电子指令2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型4.流通规律的特征：允许一次或多次换手5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化一、电子货币1.电子货币概述4．电子货币蕴含的货币职能目前电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。一、电子货币1.电子货币概述5．电子货币在网络支付结算中的优势1.快捷方便2.处理简单3.简化国际汇兑4.安全性5.汇总统计容易，方便财务管理一、电子货币2.电子货币的分类1.按电子货币的支付方式分类1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金2）“信用卡应用型”电子货币：结算需要第三者即信用卡的发行者的介入3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、电子支票4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金）一、电子货币2.电子货币的分类2.按电子货币的流通形态分类1）开环型电子货币货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱。2）闭环型电子货币用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体——顾客——商店——发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等。一、电子货币3.电子货币发展中的一些问题1.安全性问题1）安全性：保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全2）真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的3）匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的4）可分性：电子货币可以灵活分零使用解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术并且建立网上第三方公正的认证机构。一、电子货币3.电子货币发展中的一些问题1.安全性问题2.标准化问题3.法律纠纷4.审计问题总之，电子货币目前还处在起步阶段，但是有着光明的发展前途。一、电子货币4.中国电子货币的应用实例介绍中国建设银行发行的“龙卡系列信用卡”就是一个很好的电子货币研发、实施和应用实例。龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。从1990年5月发卡至今已有20年的发展历史。截至2008年12月25日，龙卡信用卡发卡量超过1860万张，发卡量、消费交易额、贷款余额、营业收入等主要业务指标在同业中位于前列，龙卡系列卡持有人超过2.4亿，促进了建设银行龙卡业务的迅猛发展。龙卡已向社会推出的产品有：龙卡信用卡(金卡、普通卡)、龙卡借记卡(储蓄卡、转账卡、专用卡)、IC卡等等。还与学校、机关团体、企事业单位等联合发行了联名卡、认同卡。一、电子货币4.中国电子货币的应用实例介绍1．龙卡信用普通卡龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度等级客户发行的信用卡，包括VISA信用卡和Master信用卡两种：龙卡信用普通卡VISA和Master卡普通信用卡具备以下功能：消费结算、通存通兑、存款有息、ATM取款、ATM查询、消费信贷、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志、网络支付结算等。3．龙卡信用IC卡IC(芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC卡特点是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。建行发行的龙卡IC卡：建行发行的龙卡信用IC卡龙卡IC卡具备以下特点：(1)对网络依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的交易速度。(2)用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等。(3)用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等。(4)用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。2．龙卡信用金卡二、电子银行与银行的电子化1.电子银行的产生与发展1．电子支付系统的建立需求背景：任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的资金往来，称之为支付。发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与，而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行资金清算。商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展，反映出“商品经济发展要求方便快捷的支付结算银行业务处理方式的不断变革”的过程。二、电子银行与银行的电子化1.电子银行的产生与发展1．电子支付系统的建立需求典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程：以银行为中介的商品交易支付过程甲向乙购买商品的支付过程，将在两个层次上进行。底层是面向客户的，银行与客户(包括商业银行甲与其客户甲，商业银行乙与其客户乙)之间的支付与结算。高层是面向往来银行的，中央银行与各商业银行之间的支付与清算。整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。其中，需要银行参与的工作量较大。二、电子银行与银行的电子化1.电子银行的产生与发展1．电子支付系统的建立需求典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程：以银行为中介的商品交易支付过程传统的纸币和票据的流动速度引进计算机与通信(C&C)技术来改造传统的银行支付结算服务二、电子银行与银行的电子化1.电子银行的产生与发展2．电子支付系统的出现与发展各种银行信用卡的推出、C&C的引入、电子资金转账EFT(ElectronicFundsTransfer)系统建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。在电子支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流。EFT系统、信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子化的开始二、电子银行与银行的电子化1.电子银行的产生与发展3．电子银行的产生与概念背景：20世纪80年代中期以前，EFF系统面向单个银行，相互独立20世纪80年代中期，发达国家的银行将各种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统20世纪80年代后期至90年代初，银行业采用IT技术，逐步建立起以“客户为中心”的管理体系和科学的金融监控体系二、电子银行与银行的电子化1.电子银行的产生与发展3．电子银行的产生与概念概念：电子银行，英文为e-Bank,是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。二、电子银行与银行的电子化1.电子银行的产生与发展4．电子银行的发展业务拓展上：现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品技术上：电子银行与Internet上的web应用技术结合，推出网络银行服务二、电子银行与银行的电子化2.电子银行的体系结构经过半个多世纪的努力，银行界推出了各种电子银行系统，这些电子银行系统构成了完整的电子银行体系。1．电子银行的系统构成电子银行是由电子资金转账EFT系统发展起来的，因此其结构也同EFT类似。EFT系统的业务架构。EFT系统的业务架构二、电子银行与银行的电子化2.电子银行的体系结构因此，在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统：①建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统；②建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统；③金融安全监控和预警系统。在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统。2.电子银行的金融综合业务服务系统体系结构设计不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。电子银行金融综合业务服务体系的体系结构3.电子银行的发展实例以美国为代表的发达国家电子银行系统，都以全天候服务和有专家系统支持为特色。因此，他们除了具有支付功能外．还都包含相应的金融信息增值服务功能。美国电子银行含：1)面向客户的系统：CD(CashDispensers)；ATM(AutomatedTellerMachine)；ET(ElectronicTellers)；POS(PointofSaleEquipment)；CheckGuaranteeServices；TelephoneBillPayment；HomeBanking；CashManageme