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第六课投资理财的选择第1课时储蓄存款和商业银行2．能力目标能概括出储蓄存款在国民经济建设和个人生活中的作用。3．情感、态度与价值观目标树立理性投资和理财的观念。1．知识目标了解储蓄存款的含义及其主要目的；了解我国主要的储蓄机构；知道存款利息的含义、影响因素、计算方法；了解活期储蓄与定期储蓄的含义和特点；知道商业银行的含义和主要业务。2．归纳总结法本框内容比较简单，要求学生在学习中要特别注意以下几点：要学会简要概括学习内容，掌握知识要领；要学会分析知识结构，把握关键知识点；要学会将所学知识进行归纳总结，使之系统化、层次化。1．自主学习法在学习过程中，建议学生通过阅读教材、查阅资料、亲身实践、自主学习，加深对储蓄存款和商业银行的认识。类别内容含义是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动主要机构各商业银行便捷的投资——储蓄存款收益(利息)含义银行因为使用储户存款而支付的报酬影响因素本金、存期和利息率水平计算公式利息＝本金×利息率×存款期限利率一定期限内利息与本金的比率分类活期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制的储蓄方式特点流动性强、灵活方便；安全风险低、但收益低定期储蓄含义事先约定期限、不到期一般不得提前支取的储蓄方式特点流动性较差；收益高于活期储蓄；比较安全，风险较低误区：储蓄存款多多益善注意：一方面储蓄存款增加表明居民收入增加；另一方面，如果居民存款过多，会影响消费支出，同时也反映了我国居民投资渠道单一。所以储蓄存款并非越多越好。【典例1】(2010年山东德州联考)根据统计，在银行吸收的居民储蓄中，活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款是因为()[点拨]作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，可见应排除B、C、D三项。A．活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活B．活期比定期更安全、可靠C．活期储蓄比定期收益高D．银行对活期储蓄有特殊的优惠政策[答案]A我国的商业银行1．商业银行的含义和地位(1)含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(2)地位：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。误区：我国的金融机构就是指商业银行注意：在我国，从事金融活动的主要机构有两大类，即银行金融机构和非银行金融机构。银行金融机构包括中央银行、商业银行、政策性银行三类。非银行金融机构主要有保险公司、证券公司、基金公司等。2.主要业务：存款业务、货款业务、结算业务(1)存款业务①含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。②地位：是商业银行的基础业务。(2)贷款业务①含义：是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。②地位：是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。③分类：从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。④贷款条件：银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。(3)结算业务结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。(4)其他业务除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。误区：中央银行与中国银行是一样的注意：中央银行是指中国人民银行，是我国政府机构的重要组成部分；而中国银行是商业银行，其性质完全不一样。【典例2】在我国，银行是国家宏观调控的关键部门，对国民经济的发展具有巨大作用。银行能把“小钱”变成“大钱”，把“死钱”变成“活钱”。这一作用是通过________业务实现的。()A．发放货币，管理货币C．转账结算B．吸收存款，发放贷款D．货币兑换，货币收存[答案]B[点拨]本题考查银行的作用与业务。银行通过吸收存款，把“零钱”变成“整钱”，把“小钱”变成“大钱”；通过发放贷款，把“死钱”变成“活钱”，为我国经济发展提供资金。A、C、D三项均不符合题目要求。单项选择题1．到2009年末，我国全部金融机构的储蓄存款余额超过了55万亿元人民币。在我国，储蓄存款来自于()①居民个人A．①C．①②③②企业③政府机关④事业单位B．①②D．①②③④[解析]注意限制词“储蓄存款”，其主体是居民个人。[答案]A2．假设一年前，李某原有定期一年的1万元人民币存款，年利率为4.14%，利息税为5%；现在国家下调银行存贷款利率后，一年期存款利率为2.25%，国家取消了利息税。在新的利率、税率下，李某将1万元存入银行，一年后比原来存款利息()A．多了66.6元C．多了786.6元B．少了168.3元D．少了720元[解析]10000×2.25%×1－10000×4.14%×1×(1－5%)＝－168.3元，故B项符合题意。[答案]B3．下列对储蓄存款的特点说法不正确的是()A．活期储蓄流动性强、灵活方便，但收益较低B．储蓄存款比较安全，风险较低C．定期储蓄流动性很差，不能提前支取D．定期储蓄收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票[答案]C4．银行是现代经济活动的枢纽，目前中国商业银行的主要业务是()A．商业保险、吸收存款和发放贷款B．证券投资、发放贷款和办理结算C．吸收存款、发放贷款和办理结算D．信托投资、吸收存款和发放贷款[答案]C5．2011年1月1日，赵某在工商银行办了“一卡通”银行卡，后来他到大型商场购物时总是通过刷卡来付款，这体现出()A．银行卡是一种货币C．银行的结算业务B．个人可以在商场赊账购物D．刷卡付费可以更省钱[解析]银行卡不是货币，A项说法错误。大型商场一般不赊账，故不选B。刷卡消费主要是方便、安全，在购物方面不能直接省钱。可见D项说法错误。刷卡付款属于结算业务。故选C。[答案]C6．如果你有10000元人民币想储蓄保存，下列哪些机构会给你办理存款业务()①中国人民银行②保险公司③中国银行⑤邮政储蓄④信用社A．③④⑤C．①③④B．①②④D．②③④[解析]①是中央银行，不受理存款业务。②保险公司也不是储蓄机构。[答案]A1．下列对居民储蓄存款的认识，正确的是()①是一种投资行为②其直接目的是为国家建设筹集资金③是一种计划消费的行为④是一种法定义务A．①②③④B．①③C．①②③D．①③④[解析]本题考查对储蓄存款的理解。居民储蓄存款的目的各不相同，有为孩子上学作准备，为了购房、买车，为了养老，为了资金安全，为了增值等，故②说法错误。居民的个人存款是自愿的，并不是法定义务，故④说法也错误。故选B。[答案]B2．我国鼓励以创业带动就业。创业，简单地说，就是用别人的钱赚钱。这里对“别人的钱”的合理认识是()[解析]贷款的机构主要是商业银行，因此排除B、D两项。向银行贷款，此时货币执行的是支付手段职能，故A项符合题意，C项不符合题意。A．向商业银行贷款，此时货币执行支付手段职能B．向政府贷款，此时货币执行流通手段职能C．向商业银行贷款，此时货币执行贮藏手段职能D．向政府贷款，此时货币充当价值尺度职能[答案]A3．中国人民银行决定，自2011年4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。据此回答下列问题。(1)有人认为，银行加息只影响居民的存款利息收入。还有人认为，国家上调人民币存贷款基准利率，有利于居民，但会增加企业的经营负担。结合所学知识，谈谈你对上述观点的看法。(2)有人认为，储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。请你对一观点进行评析。[答案](1)题目中的观点是片面的，应该全面认识银行加息。①对居民来说，A.银行提高存款利率，的确有利于提高居民的存款利息收入，但是如果物价上涨幅度更大，则居民的实际收益不一定提高，甚至可能会减少。B.提高利率会引起股市等资本市场的连锁反应，因而会影响到居民的投资行为。C.对居民中的贷款者来说，银行加息会增加还款负担，从而影响贷款行为。②对企业而言，提高贷款利率会增加企业的生产经营成本，从而在一定程度上增加企业的经营负担。但提高贷款利率有利于平衡社会总供求，抑制企业的投资冲动，减少企业发生投资风险的机会，从而有利于企业的稳健发展。(2)这种说法不科学。①储蓄作为一种投资方式，虽然在各种投资方式中风险是最小的，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。②评价一种投资方式是优是劣，要综合考虑风险与收益两方面因素，与储蓄存款的低风险相对应的是低收益。单从风险角度考虑，储蓄存款有优势；但如果从收益角度考虑，储蓄存款则不是最好的投资方式。[解析]解答本题第(1)问，主要从两个角度进行分析，一是银行加息对居民的影响；二是银行加息对企业生产经营的影响。第(2)问属于评析题，是广东2011年高考新出现的题型。作答时首先要肯定储蓄存款的优点，其次要指出储蓄存款的不足，最后作出总结。存款准备金(率)存款准备金也称为法定存款准备金或存储准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中国人民银行的存款，中国人民银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率(deposit－reserveratio)。2011年以来，中国人民银行以每月一次的频率，连续五次上调存款准备金率，如此频繁的调升节奏属历史罕见。[点拨]中国人民银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。1．(教材P45)(1)我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象？(2)人们为什么要把钱存入银行？提示：(1)①我国城乡居民储蓄连年迅速增长，从根本上说是因为我国经济持续较快发展，城乡居民收入不断增加。②不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，同时也有利于居民养成合理的生活习惯，但也反映出我国居民的投资渠道单一。(2)不同的人将钱存入银行有不同的目的，但作为一种投资手段，其直接目的都是为了获得利息。从长远看，有的人是为了积累大宗用款，如用于孩子上学、购房、买车及养老等，还有的人是为了资金安全。2．(教材P46)(1)你所在的地区有哪些商业银行？(2)你能列举商业银行为企业或居民提供的各种服务吗？提示：(1)中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、深圳发展银行、招商银行等。(2)吸收存款、发放贷款、办理结算；商业银行除以上三大业务外，还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。3．(教材P47)(1)诚信与贷款有什么关系？(2)联系身边事例，说明诚信在金融生活中的重要性。提示：(1)银行贷款本身是一种信用行为，这就要求借贷双方都应讲诚信。(2)诚实守信是人们应遵循的基本行为准则，在金融生活中至关重要。诚信有利于维护银行和个人的利益，有利于社会经济和个人生活的正常运行。如果贷款时不讲信用的话，银行贷款会受损失，不利于银行的生存与发展；对个人而言，以后也很难再贷到款。上海外围招聘③歌行体：是乐府诗的一种变体。汉、魏以后的乐府诗，题名为“歌”“行”的颇多，二者虽名称不同，其实并无严格区别，都是“歌曲”的意思，其音节、格律一般都比较自由，形式采用五言、七言、杂言的古体，富于变化，以后遂有“歌行”体。到了唐代，初唐诗人写乐府诗，除沿用汉魏六朝乐府旧题外，已有少数诗人另立新题，虽辞为乐府，已不限于声律，故称新乐府。此类诗歌，至李白、杜甫而大有发展。如，杜甫的《悲陈陶》《哀江头》《兵车行》《丽人行》，白居易的许多作品，其形式采用乐府歌行体，大多三言、七言错杂运用。⑵近体诗：与古体诗相对的近体诗又称今体诗，是唐代形成的一种格律体诗，分为两种，其字数、句数、平仄、用韵等都有严格规定。①一种称“绝句”，每首四句，五言的简称“五绝”，七言的简称“七绝”。②一种称“律诗”，每首八句，五言的简称“五律”，七言的简称“七律”，超