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第一讲商业银行经营管理概述学习目标本章介绍商业银行及其经营管理的基础知识，重点解决四个问题：一是通过介绍商业银行的演变、特征、职能及组织形式，知道商业银行对经济发展的历史贡献与作用，经历了一个从适应性到主动性再到主导性的发展变化过程；二是通过介绍我国商业银行的形成，知道目前我国有哪些类型商业银行；学习目标三是阐述商业银行经营管理目标，为达到其目标必须坚持的原则，为什么要坚持这些原则，如何坚持这些原则，从而懂得商业银行经营管理原则将是贯穿整个课程的核心；四是介绍商业银行经营管理环境的内容，了解商业银行的经营活动必须具备一定的经营条件、制定可行的竞争策略、服从政府的监管要求。思考题1、如何理解不同时期商业银行对经济发展的作用？2、简述商业银行的特征和职能？3、如何理解商业银行的组织形式？4、简述我国商业银行的形成？5、如何理解我国商业银行经营管理的目标？6、为什么商业银行经营管理应遵循安全性、流动性和盈利性相统一的原则？7、简述商业银行经营管理的环境。讨论题1、商业银行“三原则”之间的矛盾对商业银行经营管理的意义何在？如何协调“三原则”之间的矛盾？2、商业银行如何根据环境变化来调整经营管理策略。本讲的学习思路：商业银行是什么演变及作用我国商业银行的形成特征职能组织形式经营与管理是什么银行经营银行管理二者关系商业银行经营管理是什么原则环境目标一、商业银行的概念关于商业银行的概念，经济、金融学界有不同的表述：美国经济学家D·格林沃尔德将其定义为：“一种主要为大多数工商企业提供短期贷款的金融机构，它在一定范围内，有利用放款和活期存款来投放和回收货币的能力。此外它们也执行其他金融机构的各种职能”。一、商业银行的概念F•S•米什金则表述为：“主要通过发行支票存款和储蓄存款来筹措资金，用于发放商业、消费者和抵押货款、购买政府债券和市政债券的金融中介机构”。其他表述为：“指有能力使贷款，至少使部分贷款最终成为新的活期存款的银行。商业银行作为一个团体，它们能通过创立活期存款以扩大或收缩货币供应量。现代商业银行还为顾客提供各种各样的附加服务，如储蓄存款、保险箱和信托业务等”。一、商业银行的概念我国的大百科全书将其概述为：“以利润为主要经营目的，以经营各种存贷款为主要业务并向客户提供多种服务的银行”。我国的商业银行法将其定义为：“指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。商业银行的定义商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能利用负债进行信用创造，并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。二、商业银行的演变和作用史实证明，商业银行的产生和发展经历了早期商业银行（16世纪至17世纪中期）、中期商业银行（17世纪中期至20世纪以前）和现代商业银行（20世纪以来）三个历史阶段。与商业银行产生和发展的经历相对应，商业银行对经济发展的历史贡献与作用，经历了一个从适应性到主动性再到先导性的发展变化过程。（一）早期商业银行的产生及其作用1、早期商业银行存在于16世纪至17世纪中期这段时间。2、早期商业银行是从货币经营业转化而来的。3、早期商业银行的主要特征可以概括为：以金属货币为经营对象，业务规模狭小；以货币性业务为主要业务，信用业务不发达；具有明显的非生产和高利贷性质；主要行使社会支付结算功能，不具备真正的信用中介与信用创造功能。4、早期商业银行主要为社会提供一个便利的货币支付与结算机制，对经济发展起了积极的“适应性”作用。（二）中期商业银行的产生及其作用1、中期商业银行是商品经济高度发展的产物，主要存在于17世纪中期至20世纪以前。2、中期商业银行产生的途径有两条：一条是从旧的高利贷银行转化而来，另一条是通过股份制重新组建而来。（二）中期商业银行的产生及其作用3、就中期商业银行产生与业务经营看，其特征可概括为：1694年以股份制形式成立的英格兰银行，是中期商业银行产生的标志；银行以货币信用为经营对象；银行以货币、信用业务经营为主，货币业务与信用业务逐渐融合在一起；银行不仅行使社会支付结算功能，而且还具有了真正的信用中介与信用创造功能；银行确定了把货币当作资本来经营以获取利润为目的经营机构。（二）中期商业银行的产生及其作用4、中期商业银行对经济的作用从“适应性”向“主动性”的转变。主要表现为：通过积聚集中资本为工业革命提供了条件；通过代理企业股票的发行与转让，参与股票发行与流通市场的建立，促进了以股份公司为主要组织形式的资本主义企业制度的建立；银行资本的集中和金融垄断资本的形成，促成了经济大国的形成。（三）现代商业银行的产生及其作用1、现代商业银行是随着资本主义经济的迅速发展和高度繁荣而发展起来的，主要存在于20世纪以来。2、资本主义经济的发展和高度繁荣为商业银行的发展奠定了良好的社会基础。（三）现代商业银行的产生及其作用3、现代商业银行的特征：（1）这一时期的商业银行不仅继承了传统商业银行（包括早期商业银行和中期商业银行）的货币信用业务，而且还深化了传统商业银行的货币信用业务；（2）这一时期的商业银行普遍采取了公司制的组织形式，在此基础上，银行业迅速地实现了资本集中和垄断；（三）现代商业银行的产生及其作用3、现代商业银行的特征：（3）这一时期的商业银行经营技术与手段逐步实现了电子化；（4）这一时期的商业银行管理理论与方法普遍地实行全面的资产负债综合管理；（5）这一时期的商业银行业务经营向着国际化、综合化发展。（三）现代商业银行的产生及其作用4、现代商业银行对经济贡献集中体现在其先导性作用方面。这种先导性作用又主要表现为：现代商业银行成为货币供给机制的核心；现代商业银行成为间接融资的主导者与直接融资的传导者；现代商业银行成为中央银行的重要调控对象；现代商业银行成为国民经济的晴雨表；现代商业银行成为控制企业的最佳人选。三、我国商业银行的形成商业银行是市场经济的产物，随着商品经济和信用制度的发展而发展。几百年来，商业银行作为金融体系的主体组成部分，在资本主义市场经济的成长和发展过程中发挥了重大的作用。在我国，最早的商业银行是由大清帝国于1897年成立的中国通商银行。辛亥革命成功后的20世纪30年代，以上海为中心的旧的金融业一度繁荣，其中商业银行也较为发达。新中国成立至今，商业银行的历史可追溯到20世纪初，其间经历了艰难曲折的过程。三、我国商业银行的形成（一）建国——1952年，商业银行曾对我国商品经济的发展发挥了一定的积极作用（中国银行、交通银行）（二）1953年——70年代末，我国照搬苏联的经验，实行了高度集中的计划管理体制，建立起“大一统”的金融组织体系，各类专业银行及其他金融机构相继撤并，统一于中国人民银行（三）党的十一届三中全会以来，随着经济、金融体制的改革，商业银行逐渐发展起来根据20年的实践，可以把我国商业银行形成的途径概括为二条：一是从中国人民银行中分设或新建的专业银行向商业银行转化；二是新建立了一批商业银行。（三）党的十一届三中全会以来，随着经济、金融体制的改革，商业银行逐渐发展起来1、从中国人民银行中分设或新建的专业银行向商业银行转化：（1）组建专业银行（2）专业银行建立以后，开始了向国有商业银行转化的过程，进行了一系列的改革：（2）专业银行建立以后，开始了向国有商业银行转化的过程，进行了一系列的改革：首先，1993年前改革集中在企业化经营或经营机制转换上：一是改革传统的信贷资金管理体制。二是实行业务交叉和相互竞争。三是进入金融市场进行资金横向融通。四是加快内部经营机制的转换。（2）专业银行建立以后，开始了向国有商业银行转化的过程，进行了一系列的改革：其次，1993年10月国务院做出把专业银行转化为国有商业银行的改革决定后，专业银行的改革力度进一步加大：一是政策性金融与商业性金融相分离二是成立四大资产管理公司三是按照把银行真正办成商业银行的要求，从加强国有商业银行统一法人体制、建立商业银行经营机制、强化内部经营管理和风险控制、改进金融服务等方面，进行了一系列改革。（三）党的十一届三中全会以来，随着经济、金融体制的改革，商业银行逐渐发展起来2、新建立了一批商业银行继1987年重新组建交通银行后，陆续新建立了中信实业银行、中国光大银行、招商银行、华夏银行、广东发展银行、福建兴业银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、海南发展银行等一批商业银行。1996年后，在对城市信用社进行整顿、改组的基础上，在全国大中城市建立了城市商业银行。（三）党的十一届三中全会以来，随着经济、金融体制的改革，商业银行逐渐发展起来1995年7月，《中华人民共和国商业银行法》正式颁布。这部法律总结了新中国成立以来特别是十一届三中全会以来我国商业银行改革的实践，首次以法律形式明确规定了我国商业银行性质、职责，确立了商业银行的法律地位，规范了商业银行的权利和义务。商业银行法的颁布和实施，对于依法规范商业银行的行为，维护商业银行经营自主权，提高商业银行资产质量和信誉，具有相当重要的意义。四、商业银行的特征和职能（一）商业银行的特征（提问）（二）商业银行的职能（提问）五、商业银行的组织形式提问。六、商业银行经营管理的目标（一）经营与管理的关系广义的经营，是指企业达到预期目标的活动的总称。管理是组织人们为达到预定目标而进行的有效活动。经营与管理的关系是：经营决定管理，管理促进经营。经营侧重于外向的业务开拓，包含筹划营谋的意思；管理侧重于内向的组织活动，即协调人与人之间的关系。（一）经营与管理的关系二者的关系，法国的法约尔指出：管理不同于经营，只是经营的各种职能活动之一（见图1－1）。经营的职能安全技术会计营业管理财务计划组织指挥调节监督图1－1：商业银行经营与管理关系图（二）银行经营与银行管理的含义银行经营包括货币信用业务的全部活动。即银行要组织存款、发放贷款、办理结算，以及组织和调节货币流通。银行管理可概括为按照一定的原则、程序和方法，通过管理的各项功能，合理组织和运用银行的人、财、物，正确处理好各个方面的关系的有效活动。（三）商业银行经营管理的含义商业银行经营管理就是按照一定的原则、程序和方法，从人力、资金、物质技术设备和信息等方面，对银行货币信用活动，进行计划、组织、指挥、监督和调节，从而以尽量少的劳动耗费取得最佳的经营成果。（四）商业银行经营管理的目标商业银行经营管理的目标主要包含：1、经济效益目标2、社会责任目标3、职业道德目标七、商业银行经营管理的原则商业银行经营管理必须遵循安全性、流动性、盈利性的“三性”原则。（一）安全性原则1、安全性含义：安全性是指银行的资产、收入、信誉以及所有经营、生存、发展条件免遭损失的可靠程度。2、为什么要坚持这一原则：主要是因为商业银行的经营存在着风险。3、如何坚持这一原则（二）流动性原则1、流动性含义：流动性是指商业银行能随时应付客户提存，满足必要贷款的能力。2、为什么要坚持这一原则：主要是由商业银行资金来源的性质和商业银行业务经营的特点来决定的。3、如何坚持这一原则（三）盈利性原则1、盈利性含义：盈利性即效益性，就是银行获得利润的能力。盈利性越高，获得利润的能力越强；反之，则获得利润的能力越弱。2、为什么要坚持这一原则：主要是由商业银行的本质要求所决定的。3、如何坚持这一原则（四）“三性”原则之间的关系“三性”原则是统一的，它们共同保证了商业银行经营活动正常有效地进行。其中：安全性是前提；流动性是条件；盈利性是目的。然而，安全性和流动性与盈利性往往存在矛盾。要处理好这些矛盾，确实困难，但又不可能避开这些矛盾。从某种意义上说，银行经营的核心或者着力点就是协调处理这三者之间的关系，或者说是使安全性、流动性和盈利性达到最佳组合。八、商业银行经营管理的环境商业银行的经营管理环境，是指其开展经营管理活动的制约条件和影响因素。从