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1电子支付在电子商务活动中，作为重要环节的电子支付方式越来越重要，虽然电子商务亦可通过传统支付方式进行，但是在线支付、电子现金、IC卡、信用卡等电子支付方式显然有着更大的优越性。它们比传统的支付方式更加方便、快捷。一、电子支付的概论1、支付（Payment）是指货币债权从付款人向受付人的转移。（使货币债权发生转移的工具与流程称为支付工具）2、电子支付（ElectronicPayment）指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。2（货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收）二、电子支付的特点与传统的支付方式相比较，电子支付的特点：1、电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，支付方式是采用数字化的方式进行款项支付的；（传统则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付）2、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（互联网）。3、电子支付使用的是最先进的通信手段（互联网、外联网、无线移动网）4、电子支付具有方便、快捷、高效的优势。（用户只要拥有一台联网的计算机，中不出户便可在短时间内完成整个支付，突破时间和空间的限制）3三、电子支付系统的构成电子支付系统：它是由客户、商家、银行之间使用安全电子手段交换商品或服务，运用银行卡、电子现金、电子支票或智能卡等支付工具通过网络安全传送到银行或相应金融机构来实现电子商务结算。CA信用体系客户商家支付网关互联网支付网关客户开户行银行专用网商家开户行提供支付工具处理账单4四、电子支付分类（一）按支付指令发起方式分类（1）网上支付（2）电话支付（3）移动支付（4）自助终端（5）POS（6）其它（二）按运营主体分类（1）银行电子支付（2）第三方支付平台支付（3）以电信运营商为主体的电子支付5五、电子货币1、电子货币：是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。2、电子货币的种类：电子现金、银行卡、智能卡和电子支票。3、电子货币的类型（1）储值卡型电子货币（2）信用卡应用型电子货币（3）存款利用型电子货币（4）现金摸拟型电子货币6六、银行卡1、银行卡是具有提款、消费和转账等功能的塑料卡片。2、银行卡分类：（1）储蓄卡（借记卡）：可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。（按等级分类：普通卡、金卡、白金卡、银卡；按使用范围分为：国内卡和国际卡）（2）信用卡（贷记卡）：指发卡银行予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款。（按使用范围：国内卡和国际卡）7二、银行卡的使用过程(例：招商银行的“一卡通”)（1）网上支付申请（2）专户转账（3）选购商品（4）网上支付（5）交易确认8一、课题：电子支付二、教学时间：２三、教学重点：银行卡的使用四、上机练习五、访问招商银行网站（）进入”个人银行”,了解”一卡通”的支付功能.六、写一个分析报告9一、课题：电子支付二、教学时间：２三、教学重点：电子现金和电子支票四、课堂讲解10电子现金一、概念电子现金（E-cash）又称为电子现金(Digitalcash)，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金，但比现实货币更加方便，安全。11二、电子现金属性１、货币价值（电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持）２、可交换性（电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行帐户存储金额、支票或负债等进行交换）。３、可存储性（允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、ＩＣ卡或其它更易于传输的电子现金进行存储和检索）。４、重复性（防止电子现金的复制和重复使用，电子现金建立了事后的检测和惩罚）12三、特点１、支付方式的特点（１）协议性（电子现金的应用要求银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金转移）（２）对软件的依赖性（３）灵活性（可以存、取、转让，可以申请非常小的面额，适用于小额交易）13（４）可鉴别性（身份验证是由电子现金本身完成的。电子现金银行在发放电子现金时使用了数字签名，由银行验证买方支持的电子现金是否有交（伪造或使用过的））２、优点：（１）匿名性（电子现金用匿名消费）（２）不可跟踪性（不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，维护交易双方的隐私权）14（３）减少实物现金的使用量（４）支付灵活方便（使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户）３、缺点（１）使用量小（２）成本较高（软件要求高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费）（３）存在货币兑换问题（跨国贸易必须使用特殊的兑换软件）15（４）可丢失性（５）不排除出现电子伪钞的可能性四、电子现金的应用过程１、请求开设E-cash账户２、账号３、购买电子现金请求７、核对４、银行电子签名的随机数５、订单及加密电子现金６、加密的电子现金９、确认信息８、确认买方银行电子现金库卖方16五、目前常用的电子现金１、DigiCash(专门从事电支付系统和数值现金开发的公司，Ｅ－ＣＡＳＨ：在互联网网上流通的安全电子现金，用于购买信息产品＼硬件产品以及支付服务)2、CyberCash（用于小额电子现金事务的服务）3、Clickshare（面向报刊出版商的电子现金系统）4、eCoin（用于在线支付购物的货款）17电子支票电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账。（目前国际上常用的电子支票系统有：ＮetBill\NetCheque\Echeck）18支票是一个广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，电子支票的前景广阔，早期的电子支票主要适用于小额支付，但近期的电子支票系统主要用于大额支付，以满足ＢＴＯＢ的需要。1920一、电子支票支付方式的特点（１）与传统支票工作方式相同，易于理解和接受（２）加密的电子支票比电子现金易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。（３）电子支票适用于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合。21（４）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络二、优点（１）处理速度快（２）安全性好（以加密方式传递的，使用了数字签名和个人身份证号码代替手写签名，运用了数字证书）（３）处理成本底（减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了处理费）（４）给金融机构带来了效益（第三方金融服务者可以从交易双方处收取固定的交易费或按一定比例抽取费用，给第三方金融机构带来了收益）22电子支票的使用过程用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者或接者身份，支付银行以及账户，金融机构可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。232425１、申请电子支票（在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时输入信用卡和银行账户信息以开支持开具支票，电子支票应具有银行的数字签名。用户需下载“电子支票簿”的软件用于生成电子支票）２、电子支票付款（１）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。26（２）用户在计算机上填写电子支票（包括支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用私钥在电子支票上进行数字签名）（３）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单（４）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。2728（５）商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方（商家）开户银行。（６）银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。（７）付款方（用户）银行验证收款方银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项。29一、课题：电子支付二、教学时间：２三、教学重点：网上银行与第三方支付四、上机练习五、竞价拍卖在淘宝网上以竞价拍卖的方式发布商品30一、课题：电子支付二、教学时间：２三、教学重点：智能卡与移动支付四、课堂讲解与案例31一、智能卡1、智能卡（IC卡）：是一种将具有微处理器和大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料片上而制成的卡片。（可以用来进行电子支付、在芯片里可以存储大量使用者的信息）2、应用领域：（1）金融与商业（购物积分卡、会员卡、VIP卡、优惠卡）（2）交通（公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡）32（3）通信（电话卡）（4）旅游（贵宾卡、娱乐卡）（5）医疗（医保卡、病历卡、健康卡）（6）教育（校园卡、借书卡）（7）其它（身份证、考勤卡）3、优点：（1）交易变得简便易行（2）安全性和保密性好334、智能卡使用过程（1）申请智能卡（向智能卡发行银行申请智能卡，申请时需要在银行开设帐号）（2）下载电子现金（用户通过个人银行账户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中）（3）智能卡支付（将智能卡插入智能卡读写设备，支付金额，完成支付过程）34二、移动电子支付2002年开始，移动电子支付就已成为移动增值业务中的一个亮点，2003年移动公司推出的“银行账号捆绑的手机支付业务”以及联通推出的“小额支付”等，移动支付有着在任何时间、任何地点、任何方式支付的优势，随着移动内容与应用收费的普及，移动支付已经逐渐普通接受。35国内外移动支付业务的应用例1：用户可以用语音或者是发一条短信，只需说明停车位置、注册号码和购买停车时间即可，负责收取停车费的计算机将会记录下这些资料。例2：在澳大利来消费者可用手机拨号买饮料、在瑞典手机用户可在自动售货机上买汽水，在中国、在日本可用手机预定电影票（手机积分兑换电影票、礼品）例3：手机购买彩票（福利彩票、投注足球彩票业务）Q币充值，开通黄钻、红钻、手机点歌、看电影、支付网络游戏和视频点播、１１４362、优点移动支付作为一种崭新的支付方式，方便、快捷、安全、低廉的优点，有非常大的商业前景，将会引领移动电子商务和无线金融的发展。（手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，包括小额支付和手机钱包：手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，它是中国移动近期的主打品牌，用户把银行帐户和手机号码进行绑定，可以通过短信息对自己的银行帐户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等，并可以通过短信等方式得到交易结果）潜力：我国目前是全救最大的移动市场，目前中国移动通信的客户总数已经达到4-7亿户，2008年中国移动商务市场规模预计将达到306。5亿元，在未来随着3G网络的投入使用，移动用户数量将有更大的突破373、移动支付交易过程（手机）消费者商家（手机）无线运营商（通信公司）1、选择商品发出购买指令2、发送购买指令3、发送购买指令到消费者手机请求确认4、手机发送确认购买指令5、确认、请求付费6、付费后请求交付产品7、交付产品38一、课题：电子支付二、教学时间：２三、教学重点：网上银行与第三方支付四、课堂讲解与案例五、课后作业39一、网上银行网上银行随着互联网的兴起而诞生的，它的出现，标志着金融服务方式的重大变革。（以前只能到银行才能办事，现在可以足不出户）1、网上银行：又称网络银行、在线银行，是银行业务在网络上的延伸，利用数字通信技术，以互联网为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户输结算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资。40网上银行又称为“3A”，它不受时间和空间限制，在任何时间（Anytime）任何地点(Anywhere)任何方式(Anyhow)享受银行提供的金融服