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住房公积金培训主讲人：•什么是住房公积金•住房公积金是指国家机关、事业单位、企业、民办非企业单位、社会团体及其在职职工逐月缴存的支持职工解决自住住房问题的具有保障性、互助性和强制性的长期住房储金。根据有关规定，住房公积金由在职职工和所在单位缴存，缴存的住房公积金进入职工住房公积金账户，并属于职工个人所有。与储蓄不同，住房公积金不能随便提取，主要用于解决职工住房问题，职工购房、大修、翻建或租房时可以申请住房公积金贷款，或申请提取一定金额的住房公积金。一、住房公积金的介绍一、是住房消费提取,职工符合下列情形之一的可以申请提取住房公积金：（1）职工购买具有所有权的自住住房；（2）建造、翻建、大修本市范围内具有所有权的自住住房；（3）偿还本市范围内自住住房贷款本息；（4）按本市规定的比例支付本市范围内自住住房租金。二、是非住房消费提取，职工符合下列情形之一的可以申请提取住房公积金：（1）退休的；（2）完全丧失劳动能力，并与所在单位终止劳动关系的；（3）男性年龄满50周岁或者女性年龄满45周岁，失业且住房公积金账户封存均满2年的；（4）在国外或者港、澳、台地区定居的；（5）户籍迁出本市的；（6）户籍不在本市并已申请基本养老保险或者基本医疗保险关系转移手续的；（7）享受最低生活保障的；（8）职工本人或者家庭成员患重大疾病的。二、住房公积金的提取一、住房公积金贷款对象（1）在本市缴存住房公积金的户籍和非户籍职工购买本市住房的；（2）职工本人为公积金贷款申请人，配偶应当为共同申请人；父母在本市缴存住房公积金的，参与公积金贷款额度计算的，可以为共同申请人。父母若不参与额度计算，可以成为共同还款人。（3）除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他权利人的，职工不能以该住房申请公积金贷款。二、职工申请住房公积金贷款的条件（1）申请人和共同申请人在申请当月之前连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属于正常缴存状态；（2）申请人、共同申请人在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；（3）申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好；（4）申请人已按规定支付购房首付款；（5）申请人同意提供符合本规定要求的担保;（6）贷款申请符合国家、省和本市房地产市场管理政策要求；（7）符合公积金管委会规定的其他条件。四、住房公积金贷款三、申请公积金贷款时房产套数计算标准职工申请公积金贷款时，房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算；家庭的成员包括夫妻双方和未成年子女。四、贷款额度公积金贷款额度为计算公积金可贷额度的公积金账户余额的12倍，且须满足以下条件：1、每月偿还贷款本息合计（按等额本息法计算）不超过申请人住房公积金缴存基数的50%。参与额度计算的共同申请人的缴存基数可以累加；2、公积金贷款额度不高于购房总价与首付款的差额；3、职工个人申请的，单套住房的公积金贷款最高额度为50万元。共同申请人参与额度计算的，单套住房的公积金贷款最高额度为90万元。4、连续三年以上均未曾提取住房公积金的，按照每个人公积金账户余额计算的贷款额度可以提高10%，但应符合前款规定的其他条件。四、住房公积金贷款五、首付比例（1）购买首套房的，所购住房建筑面积在90平方米（含）以下，首付比例不低于20%。所购住房建筑面积在90平方米以上，首付比例不低于30%；（2）购买二套房的，首付比例不低于60%。购买三套房不受理公积金贷款申请六、贷款期限：公积金贷款最长期限不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的实际年龄之和不超过70年。七、贷款利率：（1）公积金贷款利率执行住建部、人民银行规定的贷款利率。在合同有效期内遇利率调整，按季初首月1日执行新利率。（2）2012公积金贷款利率：五年以下贷款期限的，贷款利率为4.20%，五年以上贷款期限的，贷款利率为4.70%。四、住房公积金贷款八、还款方式（1）等额本息还款法：本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的而每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重递增、利息比重逐月减少。（2）等额本金还款法：将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。本还款方式，价款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重，但随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。这种还款方式，相对等额本息法，总的利息支出比较低。举例：借款20万元，还款期限20年，按照目前大多数银行利率，选择等额本息法，月均还款1376.9元，还款总额33万元，其中支付利息13万元；选择等额本金法，第一年月均还款在1700元左右，最后一年800左右，还款总额31万元，其中利息支出11万元。四、住房公积金贷款九、申请材料（一）基本材料：（1）住房公积金联名卡（原件）；（2）有效身份证明（原件及两份复印件）；（3）已婚职工提供结婚证（原件及一份复印件）；（4）购房首期款凭证（含开发商或者卖方出具的定金收据）及银行转账单据（原件及一份复印件）；（5）贷款申请人所有家庭成员30天内的房产查询证明（原件）；（6）还款账户（受托银行借记卡或存折，原件及一份复印件）；（7）父母做共同申请人或共同还款人的，需要提供户口薄（原件及一份复印件），或公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明（原件）；四、住房公积金贷款九、申请材料（一）基本材料（续）：（8）非本市户籍居民家庭须提供在本市1年以上纳税证明或社会保险缴纳证明（原件）；（9）买卖合同如有代理人签署的，需提供公证书（原件）；（10）开发商或者卖方提供的延期付款证明（如有需提供原件）；（11）其他需要的资料。四、住房公积金贷款九、申请材料（二）不同类型房产需提供的资料：1、期房纯公积金或者公积金组合贷款：房地产买卖合同或认购书（原件及一份复印件）。2、现房纯公积金或者公积金组合贷款：（1）房地产买卖合同或认购书（原件及一份复印件）；（2）开发商营业执照（复印件）；（3）开发商提供的延期付款证明（如有需提供原件）。3、保障房纯公积金或者公积金组合贷款：（1）认购协议书（原件及一份复印件）；（2）卖方出具的延期付款证明（如有需提供原件）。4、二手房纯公积金或者公积金组合贷款：（1）二手房买卖合同（原件及一份复印件）；（2）如买卖合同中有约定租赁条款的，需提供承租人出具的放弃购买权声明（原件）以及租赁合同和承租人身份证（一份复印件）。四、住房公积金贷款十、房产估值（一）现房和二手房交易申请贷款时，公积金中心经办人员会通过申请人选定的受托银行进行交易房产的估值工作，房产认定价值以交易价值与评估价值孰低的原则来确定。公积金贷款放款以评估公司出具正式评估报告为前提条件之一，评估费由申请人自理。（二）贷款申请人可通过自己选定的贷款受托银行，以下列两种方式对交易房产进行价格评估：1、在公积金管理中心办事大厅申请公积金贷款时，通过贷款申请人自己选定的受托银行驻点人员柜台，现场对交易房产进行价格评估，但询价单等待时间相对较长。2、贷款申请人在到公积金管理中心办理公积金贷款申请前，通过自己选定的贷款受托银行网点，对交易房产进行价格评估并出具询价单，在到办事大厅办理公积金贷款业务申请时，自行携带此询价单即可。四、住房公积金贷款（三）可办理深圳市住房公积金贷款评估手续的房地产评估机构四、住房公积金贷款公司名称地址联系电话深圳市世联土地房地产评估有限公司深圳市福田区福华一路免税商务大厦04层0755-82548198深圳市戴德梁行土地房地产评估有限公司深圳市福田区福中心四路1号嘉里建设广场2座18楼0755-21518111深圳市同致诚土地房地产估价顾问有限公司深圳市福田区侨香路裕和大厦九层903室0755-82531945深圳市国策房地产土地估价有限公司深圳市福田区新闻路59号深茂商业中心16楼ABCDH座0755-82949411深圳市国房土地房地产评估咨询有限公司深圳市福田区振华路8号设计大厦14楼0755-83786948（四）深圳市可以办理公积金贷款业务的银行：（1）中国银行股份有限公司深圳市分行（2）中国农业银行股份有限公司深圳市分行（3）中国工商银行股份有限公司深圳市分行（6）中国建设银行股份有限公司深圳市分行（7）交通银行股份有限公司深圳分行（8）招商银行股份有限公司深圳分行（9）平安银行股份有限公司深圳分行银行四、住房公积金贷款十一、公积金贷款的其他政策（一）公积金组合贷款中商业银行贷款审批按照各行信贷政策执行。（二）现房及二手房已过户至申请人名下的，不接受公积金贷款；现房及保障房已备案至个人名下的，不接受公积金贷款。（三）公积金政策发生变化，以新政策为准。四、住房公积金贷款十二、共同还款人对冲还贷（一）概念公积金贷款发放后，如职工父母没有参与额度计算、不是共同申请人的，可以成为共同还款人。共同还款人可根据自身情况和需要，使用自己公积金账户内的余额偿还公积金贷款（一年对冲一次）。（二）申请材料：（1）《深圳市个人住房公积金贷款贷后变更申请表》；（2）住房公积金联名卡；（3）有效身份证明。（三）办理条件：（1）公积金贷款发放后，本笔公积金贷款的共同还款人可根据自身情况和需要，使用自己公积金账户内的余额偿还公积金贷款（一年对冲一次）。（2）公积金贷款正常，无逾期贷款本息，才能办理。如有贷款逾期的，则需归还全部逾期贷款本息后才能办理。四、住房公积金贷款（四）办理要求（1）借款人的父母在借款人办理公积金贷款时未成为共同借款人的，需先与贷款人签订《共同还款人还款协议》，才能成为该笔贷款的共同还款人。每个自然年度内共同还款人可办理一次对冲还贷业务。（2）共同还款人申请对冲还款时，剩余贷款的还款方式为贷款期限不变，月供自然减少。（3）贷款的正常扣款日、结息日或到期日的情况下，均不接受对冲还贷业务（五）还款金额共同还款人还款的金额，包括逾期本息和逾期罚息，提前归还本金，以及提前还款日至上一扣款日期间对应的利息。四、住房公积金贷款建造、翻建、大修本市范围内具有所有权的自住住房1、建造本市范围内具有所有权住房的，提交土地权属证明、市规划国土部门出具的用地批复、报建批复或者其他批准证明文件、购买建筑材料及其他施工费用的发票；2、翻建本市范围内具有所有权住房的，提交房地产权属证书、市规划国土部门出具的翻建批复或者其他批准证明文件、购买建筑材料及其他施工费用的发票；3、大修本市范围内具有所有权住房的，提交房地产权属证书、市建设部门或者具备资质的鉴定机构出具的房屋安全鉴定证明、购买建筑材料及其他施工费用的发票提取条件：偿还本市范围内具有所有权住房的贷款本息的，职工本人及其家庭成员合计仅有一套住房时，每月可提取额不超过职工上月实际还贷额；职工本人及其家庭成员合计有两套及以上住房的，每月可提取额不超过申请当月应缴存额的60%；2010年9月30日起，职工本人及其家庭成员购买第三套及以上住房的（包括异地），第三套及以上住房不予提取。提取程序：偿还本市范围内具有所有权的住房的贷款本息的，提交贷款合同、抵押合同、还款证明；按月还贷委托提取的，需另行提交与公积金中心签订的按月还贷委托提取协议书。偿还本市范围内自住住房贷款本息支付本市范围内住房租金的，职工本人及其家庭成员应当在本市范围内无具有所有权的住房，每月可提取额不超过申请当月应缴存额的50%，每年度可以提取不超过12个月的月可提取额，每年度可以申请提取两次；当年度未提取的剩余额度，可以在以后年度累计提取。提交证明材料：（1）住房公积金联名卡；（2）身份证；（3）《深圳市住房公积金提取申请表》。职工在住房公积金业务网点申请提取住房公积金，可以通过公积金中心网上服务平台申报并预约住房公积金业务网点办理业务。支付本市范围内住房租金户籍迁出本市的：户籍迁出本市的，提交户口迁移证明户籍不在本市并已申请基本养老保险或者基本医疗保险关系转移手续的：1、首先将自己的社保转出深圳市；2、单位将住房公积金封存；3、办理住房公积金转出；办理公积金销户后，公积金联名卡里的余额（公司部分及个人部分）可以提出其他住房消费的提取一、职工登陆深圳市住房公积金管理中心门户网站