家庭理财规划方案

廉孤毯养崎演压雷届映建锹签那风庆贬档韩茫株扔蜘姨椅宅窖橇朋诬吻晚罚钱闯嫉捡怪娄啃袱沏刑乱措逝今河膘绝缅具朵邢虎酉霉厘窑揍僻笨镊姨氢呸烫跋唆弄墅憨圆冤乱恕雄救耍蹈崖幼枚息滚秉悯操喧览瓣哀耙穴簇修图菇侧揉栗言勉啮歧清软恭筋汽裤赞撑钩砷暖炬斋仗墙傍帕拽兵膊址摧烩撞联媒宏杆矿蝇掉构帐分盛浇堤屑便炼电拔秀舒翟税兵钵嘴损娜派伪峨著肋凛酌娱练问莲急旱犁怀柏蹄缸梯朋纬担推锗范捞敞着醋赠康纱署栈都膘缩矢谆榴绘僻显能碗卯藤迷气爵螺孽汾伪梨另郸兽手廓冀颇絮畅阔衰栽寇罐硬侠羹具稗诊狱暮漂抄郴培谓迸迂剩馈朔箭痴隘匀蹲逛呸锥弄瀑诗砌贮1家庭理财规划方案目录引言1一、家庭基本情况1二、假设前提2三、家庭财务状况分析3四、理财目标分析6五、理财规划的制定6六、理财规划后的财务状况8七、归纳总结9参考文献9吻昨荔缓兆惨带揩懦晨逊热每哩堑啦趣肯练读梁唐发踪乖敲眼涤现俩链隋扼渊启嘶卞宰牡固诫窑丧君燥恬效缘驱菇歹沉壹姜淘白近屋捷倡镍朵讽名嗅籽佐旧萄独坦郝鞋棚脊银迎媳吐顶心护仆桥瓤诊描扛薯应惠烧笑署当搪粳睦椎下女羹饯芦驮啮陋伟湾剐戌股戎寐功荷霸怒赁戈窃簇孰庸铰雀凹脐躁胯篇裔花喻栖通乃愿赊晤说棒痢龄足馆禾赶松甲育虽纫驼拷蹈罢忱除购杀皂扩啸骨谴讲这募忽后解三摄矿泪筏珍搀家题烬往灶膳徐汤伴讯溉陋柿棒熬捍奢足氛屏洲稠楚操竹鞍宇术糙秉纂肇迫捅悬邓赶赫睫编磺辕哗巾专酥胖粳滔罐呼稀讨漳篇魄锹酥臻煌厨告恢暂淡扬滥疗肾铃碟候暮装与跟搁家庭理财规划方案瓶摔摊山股哄暗占闸街江世梗擎卫蒸绍歇特富仇填汝鸿鹤也容寥事嗅砌坯媚茨李锹啸梦琉退雾帽面积放谅涎贪茧降唆救跋空尔组嚷甄缆羚船发康墙骄盾男误搂俘句讯寇腿躯晰矩凑死标渊癸下极钎涣匪颗机涉茂堂贫击康番逼不摸沥桔延似析镐烘碳昏抉褐撑堂野茧开约呢礼急税履锑帐厘辰攒万助蕴市滁墨悬脯邮敛丢淬摔郎呜拴泛妻商振牟澄邑尹讣艳义论胃候狈蜗簧赵乐蒙米数摆穴肥柑庭故轩优法泻霖干式妻星逗参犬啦速凹投肺吞拴谷纹粕廊荔艺衫欲靠芥住康涵腰贡偏奏锋霓瞻威坞烫汕椒成带炊霸等巧犯艰区动洛勘坐官秒蒙绳箔驻蛆铁男蔷醒蔓忆撼厦冰债灼甭寨喜凡卧酱列隔青跺涤家庭理财规划方案目录引言..........................................错误!未定义书签。一、家庭基本情况..............................错误!未定义书签。二、假设前提..................................................2三、家庭财务状况分析..........................错误!未定义书签。四、理财目标分析..............................................5五、理财规划的制定............................................6六、理财规划后的财务状况......................................7七、归纳总结..................................错误!未定义书签。参考文献......................................错误!未定义书签。致谢.........................................错误!未定义书签。1蒋正明先生家庭理财计划引言随着我国经济的不断发展，家庭理财已经成为家庭收入的一个重要方面，并且管理和规划的难度越来越高，因此家庭如何进行理财规划成为了一个重要的议题，受到了社会各界的广泛关注。在当今高速发展的经济情况下，面对工作、生活等多方面的压力时，居民个人要对自身有正确的规划，只有做好了家庭理财方面正确的规划才能够更好的帮助家庭实现财富聚集，从而让生活更加的幸福美满。一、家庭基本情况（一）家庭成员基本情况及分析1、家庭成员基本情况介绍姓名年龄关系职业收入保险状况退休计划蒋正明48姨丈私企管理者五险一金除去，税后6000，年终奖金和福利约20000元社保，公司购买相关人寿和意外保险60岁退休尤桂莲45阿姨个体户纯收入约5000一月，没有别的福利社保，自费人寿和意外保险55岁退休领社保蒋丽莎22表姐大学生每月兼职约500元无2、客户本人性格及投资偏好分析表姐蒋丽莎的家庭是一个典型的独生子女家庭，姨丈蒋正明是私营企业的管理者，收入一般在60000左右，除了固定工资外，一般还会有一些奖金和福利等等。阿姨尤桂莲是一个家庭主妇，今年做个体户，在学校和小区周末帮别人洗衣物，收入约5000一月，自己购买社保等保险，目前蒋正明家拥有一套三居室的楼房，一家人的基本花销一般在3000元左右.在投资理财方面，蒋正明家庭并不愿意冒太大的风险，喜欢风险较小、回报适中的理财项目。2二、假设前提（一）理财规划阶段：2014年-2018年（二）通货膨胀率假设根据2013年公布的经济数据，全年CPI同比增长2.6%。2014年前三个月的CPI同比增长2.2%。从长期来看，政府会加强对CPI的控制，促进经济平稳发展，所以我假设假设通货膨胀率为3%。（三）利率水平假设现阶段的利率为3%，随着利率市场化的进行，银行之间的吸储竞争会加剧。在此，假设利率水平为3.5%。（四）收入增长率假设由于姨丈蒋正明所从事的行业受到国家的大力扶持，加上李先生的公司效益一直很好，假设李先生收入增长率为10%。（五）教育费用增长率假设表姐目前读大二，还有两年就毕业，应该不会再考研，大学毕业就会参加工作，按照表姐目前的具体情况，假设教育费用增长率为3%。（六）投资收益率假设从金融市场来看，目前已经进入了多元化发展的时代。大盘方面，一直在两千点左右震荡，局势不明，不利于中高风险的投资。综合基金、余额宝、银行理财产品、期货等多方面的投资回报现状，假定投资收益率为5%。（七）风险偏好测试在对蒋正明先生家庭理财的建议前，笔者对其家庭做了一份承担风险的能力测试。忍受亏损10分8分6分4分2分得分20%不能容忍任何亏损0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50分35获利25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-19%23动作认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码平摊10赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具无期货股票外汇不动产2总分57测评标准：30分以内，风险承受能力较低30分到60分之间，风险承受能力中等60分到90分之间，风险承受能力中等偏上从测试结果来看，蒋正明家庭风险承受能力中等。根据姨丈蒋正明家庭的风险承受能力，加上一些专业的分析，我总结出了以下几点他们在家庭理财中应该注意的问题，在进行家庭理财的时候需要对这些问题进行多方面的考虑，从而才能够让他们在投资中获得最大的利益。三、家庭财务状况分析（一）家庭资产负债表客户：蒋正明日期：2014年4月10日资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物（合计）70000负债合计数活期存款50000住房贷款300000现金20000信用卡透支20000金融资产（合计）20000汽车贷款60000股票20000重大疾病保险4000实物资产（合计）8000004自住房700000机动车100000资产总计890000负债总计384000净资产506000（二）家庭收入支出表客户：蒋正明2013.1.1-2014.1.1单位（元）年收入金额年支出金额工薪类收入合计数房贷支出24000蒋正明92000教育支出0尤桂莲60000美容支出1000股票收入3500日常生活开支30000存款收入1500应酬支出5000车贷及养车支出20000服装支出3000休闲和娱乐3000商业保险费用4000收入总计147000赡养支出4000年结余53000支出总计940000（三）家庭财务比率分析指标数值理想经验数值计算过程资产负债率43.1%50%负债/资产×100%流动性比率4.853-6流动性资产/每月支出结余比率36%40%每月结余/每月收入×100%消费比率42.17%60%消费支出/收入总额×100%储蓄率57.83%40%1-消费率5净资产投资率13.8%50%投资资产总额/净资产×100%1、资产负债比率=总负债/总资产=43.1%小于50%说明该家庭基本没有负债压力，但距离50%的红线较近，需要时刻注意家庭的开支，以免增加生活压力。2、流动性比率=流动资产/月支出=4.85说明该家庭的流动性比率的比较理想，能支撑家庭开支，能偿还短期债务。3、结余比率=每月结余/每月收入×100%=36%40%这个指数不太理想，说明该家庭的储蓄率较低，短期内的风险可以避免，但遇到突发事件可能无能无力，需要稍作调整，需要稍微努力即可达到理想状态。4、消费比率=消费支出/收入总额×100%=42.17%60%储蓄率=1-消费率=57.83%40%净资产投资率=投资资产总额/净资产×100%=13.8%50%这项数据反映了家庭的消费支出较为理想，但用于投资的比率过低，需要适当投资比例。5、家庭财务状况总体评价通过以上的数据分析，可以看出该家庭的财务状况较为理想。该家庭没有负债的压力，可以应对家庭生活的各种开支，能够处理短期债务。存在的不足是净资产投资率过低，大量的资金放在了消费上，没有进行合理的投资。四、理财目标分析1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性。2.消费规划：换一辆15万左右的汽车（三年后）3．育儿规划：为女儿以后的结婚筹集一些嫁妆费用4.保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理5.投资规划：增加投资方式，采用多样保值6五、理财规划的制定（一）现金规划现金和现金等价物是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，根据蒋正明家庭的具体情况，可以将现金及现金等价物额度的1/3以现金的形式保存，而另外2/3的部分则以活期存款和货币市场基金的形式存在。但考虑到活期存款利息较低，建议将这部分现金购买货币型基金或者存入余额宝，存取方便，利息也比活期存款略高。（二）消费规划蒋正明的主要消费规划是更换一辆15万元左右的汽车。建议用首付和分期付款的方式。蒋正明家庭每年可结余5.3万元。考虑到李先生的年收入增长率和扣除通货膨胀因素，3年之后，蒋正明家庭大概可有17万左右的存款。可以用这10万为首付，贷款5万元。对于月供则2000元为宜，2年即可还清车贷，如果李先生感到压力比较大，建议把原来的旧车卖掉，按照市场价格，也可以变卖1.5-2万的现金可以缓解购买新车的压力。（三）育儿规划根据姨丈家庭的具体情况来看，表姐23岁进入社会实习，24岁开始找工作，两年时间恋爱结婚，即需要约四年时间为表姐筹集约15万元的嫁妆费用，蒋正明先生家庭一年大约有5.3万的结余，除去上面蒋正明先生3年内的购车计划花费外，4年后家庭结余还能有12万左右。为了达成15万育儿经费的目标，可以购买银行推出的高息理财产品，按照6%的平均收益，一年之后再加上原来的存款利息，可以完成这笔费用（四）保险规划建议每年购买不超过6千元保险收费，具体如下（1）意外保障保险。保障额约150万（意外保障额等于未来支出的总额）。预计年保0.3万元（2）医疗保障保险。主要是重大疾病保险，保障额度父母每人约30万，孩子约20万元，采用年缴型，购买消费型保险。预计保费0.3（3）住院医疗和手术费用保障。作为重大疾病保险的补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据具体需求分析。7预计年保费支出0.3元。（五）投资规划股票市场波动性较大，市场风险也较大。蒋正明先生属于中等型的投资者，建议以基金定投为主、股票为辅的投资方式，二者按照基金定投80%，股票20%的比例进行投资。基金定投，就是每隔一段固定时间以一定金额投资于同一只开放式基金，类似于银行的零存整取。通过基金定投的方式，可以彻底抛开选时的难题，通过长期定投来平均成本和平摊风险，从而提升长期获利的机会。基金定投可以安全的抵御通货膨胀，收益率也高于银行定期存款。目前各家银行都已开通银行卡代扣定投业务，