电子支付问题及对策

2007电子商务专业毕业论文0目录一、电子商务电子支付综述...........．．．．．．．．．1（1）电子支付概念．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1（2）电子支付的形式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3二、电子支付存在的安全性问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．4（1）交易过程存在的安全问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4（2）信息及网络存在的安全问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5三、加强电子支付安全的建议及对策．．．．．．．．．．．．．．．6（1）管理对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7（2）法治对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．8四、总结．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9【参考文献】．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．102007电子商务专业毕业论文1电子支付问题分析及对策[摘要]随着互联网的普及应用，作为21世纪主要商业模式的电子商务给各国和世界经济带来了巨大的变革并产生深远的影响，电子商务的出现，不仅改变了传统商务活动模式，而且对产业间的融合与经济结构调整产生着积极的影响。消费者也与时俱进，利用互联网的网络进行交易，为了适应社会的发展趋势，就出现了电子支付，电子支付成为众多消费者信任的，选用的支付方式。随着网络技术、计算机技术和信息技术的发展，目前最常用的电子支付方式有四种：电子货币、电子支票、银行卡、电子钱包。本文主要了解这四种支付方式。电子支付虽然得到众多消费者的喜爱，但它还是存在安全问题，为了使它发展的更好，就要完善它，使之发展得更好，带动经济的发展。关键词:电子商务电子支付存在问题对策一、电子商务电子支付综述（1）电子支付概念随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展,电子商务也加快其发展进程，电子商务已成为人们所熟悉的一种交易方式。显然，传统的支付方式由于其面对面的交易模式，已经无法满足电子交易在线操作的要求，于是各种电子支付方式应运而生。电子支付是随着电子技术、网络技术的创新而产生的一种新的支付方式，是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现2007电子商务专业毕业论文2金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。它不仅克服了传统支付方式过程复杂，耗时，携带现金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特点，而且在技术、传统业务的操作方式和工具等方面对传统支付模式具有影响力。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施。总的来说，电子支付是电子商务向前发展的重要组成部分。相关专家表示，经过近两年的迅猛发展，电子支付业已渐成气候，发展空间却仍然很大。来自赛迪顾问的调查表明,2007年我国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元，而2005年电子支付的市场规模为161亿元，占国内电子商务总体规模的12%。该调查发现，我国现有3100万家企业，其99%是中小企业。而中小企业当中只有80多万家真正实现了电子商务。该调查证实，正因为采用电子商务和电子支付的企业比例不高，所以2005年电子支付市场才能实现快速发展。2008年的全球经济危机对中国网络经济和各行业带来深刻影响。但至发展快速的网络购物行业而言，经济危机反而成为继非典之后网购市场发展的新一个契机。经济危机下网络购物最核心的几大优势更为明显地凸显出来。国内的电子支付行业仍在稳步前行，并且金融危机对整个电子支付行业来说反而是一个非常好的机遇。（2）电子支付的形式2007电子商务专业毕业论文3目前国际通行的电子支付手段主要有电子信用卡、电子支票、电子现金、及网上银行等。1、电子信用卡。随着子信用卡或电子钱夹。电子钱夹也可以说是一种基于浏览器或与浏览器结合的电子支付工具，它可以显示使用者的余额，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有一些电子钱夹还可以进行无限数据通讯，使电子支付更具生命力。2、电子支票（ElectronicCheck）。电子支票是利用数字化手段，用数字化信息彻底取代了纸质支票。实质上，电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。现在，在一些发达国家，纸质支票的使用已经逐步减少，这一方面是因为纸质支票的处理成本较高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技术的应用使纸质支票转化为电子支票成为可能。3、电子现金（E－cash）。电子现金，又称为数字现金。简单来说，就是以电子方式存在的货币现金。其实质是代表一定价值的数字，或者说电子现金就是纸质现金的电子化，因此电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点。目前，比较有影响的电子现金系统有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV现金卡等。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有网络化的方便性、安全性、秘密性。因此，电子现金必将成为网上支付的主要手段之一。4、网上银行。网上银行是指利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私和对公的个人或团体的全方位的银行业务，还可以为客户提供跨国支付2007电子商务专业毕业论文4和结算等其它贸易、非贸易的银行服务。自从1995年10月，美国的安全第一网络银行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）诞生以来，网上银行已经成为金融机构拓宽领域，争取业务增长的重要手段，网上银行的范围涉及到电子支票兑付、在线交易登记、支票转帐等几乎全部的金融业务。5、移动支付。移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。二、电子支付存在的安全性问题电子支付发展所要求的是开放的支付环境,需要金融、通信、互联网等产业之间的融合。目前，众多的市场参与者，包括银行、非银行支付中介、电子商务企业以及消费者，纷纷介人电子支付这一新兴领域。正由于众多的参与者，所以我们要必须收集、分析、鉴别电子支付各种交易信息，对其进行安全性分析。（1）、交易过程存在的安全问题由于消费者与商家互不知道对方的身份，两者发生交易会产生信用疑虑，解决此类问题的途径可采用第三方担保，即由第三方支付平台采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间连接，实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。对于消费者，一是怕被他人冒领、盗领款项发生损失。现在互联网技术的不够，黑客的存在对消费者有很大的威胁。电子支付相2007电子商务专业毕业论文5关的立法工作相对滞后，对消费者的损失很难提供有效保障。电子支付系统发生故障、操作错误等问题对消费者经济方面都会造成很大损失。二是交易受阻。利用电子支付方式时,发生因为断线、厂商拒收或其他原因，无法完成特定金额交易等所造成困扰。对于银行，不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令，付款次数、付款的时间、付款金额均不易掌控，造成头寸不足而形成的风险。此外，对身份认证的权威性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等。对于商户是有些商家参与洗钱等不法活动提供帮助，其中网络赌博所产生的付款问题已经逐渐显现，还有些非法商家故意欺骗消费者。由于各国对电子支付工具并未规范，不需要保存交易记录、报告或确认客户身份等义务，无法追踪，产生规范的死角。网上银行的兴起，则将使管制措施难以强制执行，这就为规避监管、在海外开设银行账户的不法分子提供了可乘之机。对于第三方支付平台它作为非金融实体，其通过提供支付的方式“吸储”不符合法律规定。法律地位不是很明朗。第三方支付平台积纳了大量中转资金，一旦发生挪用挤占，将会引起整个支付产业链的恐慌。（2）信息及网络存在的安全问题1、信息泄漏。消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。商家可以选择支付方式，而消费者在填完一大串信息后不知道这些信息将流向何方，很难杜绝信息的泄漏。2、电子支付网络设施落后。由于我国电子支付的发展慢于外国，2007电子商务专业毕业论文6所以我国的电子支付的技术规范措施不能适应大规模电子交易的需要。以银行为例，银行是电子支付产业链中的核心纽带。但是目前我国银行的金融服务和信息化建设水平还跟不上，特别是县级以下银行机构，金融服务要信息化还存在相当大的难度。普遍存在的问题是网络带宽较窄、速度缓慢等，严重影响银行运行效率和电子支付质量。3、潜在隐患。电子支付业务大多通过网络进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。银行业务的各种账务和记录，一些不法分子，黑客都可以不留痕迹地进行修改，监管部门看到的数据就不一定原版的资料不能正确反映支付情况，这给电子支付带来了很多潜在的安全隐患。三、加强电子支付安全的建议及对策（1）、管理对策电子支付安全是一个社会系统工程，它需要构建一个从上到下完整的安全体系，只有尽量完善这个安全体系才能保障消费者的利益。对于此体系，应该做到加强电子支付产业链的各参与方主体间的权利义务系和风险责任分配机制，从产业链各个环节控制风险、强化安全。对于消费者来说要加强支付者对身份验证或使用密码钥匙的常规了解，通过实施防火墙技术、加密技术、认证技术、防病毒软件即时升级来保障交易安全，同时在使用第三方支付时要了解清楚对方的情况，该第三方支付平台的安全性。当消费者的权益受到侵害时，应立即向侵权者提出并警告，向法律专家进行咨询，也2007电子商务专业毕业论文7可以向有关部门进行投诉。如果涉嫌诈骗，要及时报案，以保障自身和其他消费者的合法权益。对于相关金融机构来说，应该加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统增加金融电子设备。银行应该通过购买，自行开发、代理开发等方式选择并拥有诸如硬件设备、系统软件、网络通信及银行前端等基础设施。建立有建立有效的管理制度，包括对相关人员操作权限的授权制度、职责分离制度、外包机构的管理制度、紧急状态应急制度和交易数据保管制度等。除此外，银行还要应努力保全相关证据资料，设置先进的证据保全系统，对网络交易进行同步保存。对于电子商务企业来说，应构建高安全性的运营支付系统，由于涉及的层面非常广，需要在架构设计、系统稳定性设计、信息存储、保密设定等多方面采取措施。在应用上采取措施确保不存在单一故障点，要提高系统的稳定性；在在架构设计上，要与时俱进，以便应付将来大流量大容量时期，对系统进行相应的扩容建立若干物理隔绝的功能区，避免黑客人侵后长驱直入；要使用高端防火墙将重要数据库保护在核心数据区，提高数据安全性在信息存储方面，使用公开加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的完整以及安全性。对于金融监管部门和央行，应当加强对电子支付平台的监督管理和检查力度，及时进行风险提示或处理。（2）、法治对策2007电子商务专业毕业论文8电子支付的规范，包括法律制度规范和合同约定规范两大类。就法律制度规范而言，除了《人民银行法》、《商业银行法》、《合同法》等法律规范之外，还有中国人民银行制定和发布的电子支付规章制度。我国至今已经形成以银联新系统为核心联结点、各商业银行多渠道接入的伞状支付网络架构，并与人民银行大额支付系统连接，由人民银行进行最终清算的具