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编号：355983677金融工作调研发言：小微金融普惠 传统金融安全201X/X/XX近年来，P2P网络借贷平台层出不穷，一方面解决了大量被传统金融机构忽视的小微客群的短期资金周转需求，另一方面容易诱导借款人过度借贷陷入债务陷阱以征收高额利息。小微金融的发展陷入喜忧参半的境遇，它究竟是普惠金融，还是债务陷阱，关键就在于综合资金成本。大量来自农村和三四线城市被银行忽视的中低收入长尾人群，往往是P2P网络借贷平台的目标客户。他们大多因为买房、装修、买车、小微企业经营周转等存在短期资金周转需求，却又苦于被传统金融机构忽视，资金需求无法得到满足，眼前的“便利借款渠道”无疑是雪中送炭。为何说它便利？成立于2015年的微众银行也曾在普惠金融上持续发力，陆续推出“微粒贷”、“微车贷”、“微业贷”等产品；其中，2015年5月推出的产品“微粒贷”，实现了从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营。“微粒贷”依托QQ和微信，无担保、无抵押，甚至无需申请，客户只需输入姓名、身份证和手机号就可以获得信用额度，循环授信、随借随还。传统金融机构由于边际成本问题，往往会选择将服务的重点放在那些优质中高端客户身上，大量中小企业和个人都没有得到很好的金融服务。作为市场补充者，以普惠为名的新型金融机构的定位就是关注此前被忽视的小微客户群，让他们感到金融服务触手可及。但是，不少打着发展普惠金融旗号的小额贷款平台却存在高利贷倾向，与不当催收、侵犯客户隐私、诱导借款人过度借贷等相挂钩。一些“现金贷”平台甚至借发展普惠金融之名、行非法经营甚至欺诈之实。有金融人士指出“消费金融和现金贷本都不是坏事，但小额暴利把这个词给用坏了；现[标签:介绍]