P2P网贷平台综合比较

P2P网贷平台综合比较2p2p网络借贷平台现状平台有利网（2013.2）爱投资（2013.5）红岭创投（2009.3）人人贷（2010.10）投资人年满18周岁，开通了网银功能，并有50元投资资金年满18周岁，开通了网银功能，并有1万元投资资金18周岁以上具有中国国籍的公民；会员推广有收益凡18周岁以上的中国大陆地区公民借款客户群体与有利网合作的的小额贷款机构推荐的工薪族与爱投资合作的担保公司推荐的在京注册企业18周岁以上具有中国国籍的公民及部分中小企业主严格审核通过的22周岁以上的中国大陆地区公民本金保障小贷公司担保本息担保公司担保本息VIP本金保障，逾期垫负；普通会员50%标的不同，担保不同（机构担保标、实地认证标）逾期处理若逾期则推荐该借款的小额贷款机构会在逾期2个工作日内代为向投资人偿付该笔逾期的应还本金、利息、罚息。爱投资当日内使用风险保障金垫付；若不够，担保公司将于债权届满第二个工作日按照本合同约定向投资人偿付借款的本金和利息。VIP会员提供本金保障，逾期垫付;普通会员50%。借款发生逾期30天后，人人贷风险备用金账户会在一个工作日内将此笔借款的应赔付金额自动充入投资人账户中。投资人资金沉淀南京徽商银行监管？（国付宝充值）盛付通？红岭创投自己的资金池？招商银行上海分行监管用户粘性有论坛社区，互动气氛不是很浓；无论坛社区，无互动；有论坛社区，互动气氛浓，用户粘性高；有论坛社区，互动气氛浓，用户粘性较高；3平台有利网爱投资红岭创投人人贷投资人费用完全免费完全免费VIP认证费用180；提现每笔5万以下收费5元/笔，可以用积分抵扣提现费（成为VIP一年以后）；提取投资人利息的10%做为平台管理费；人人贷本身不收取投资人任何费用，但代第三方支付公司收取充值提现费用；借贷人费用由推荐借贷的小额贷款公司缴纳信息服务费；由担保借贷的担保公司缴纳信息服务费。借款人管理费：按照借款人的借款期限，每月向借款人收取其借款本金的0.5%。服务费按照借贷人评级不同费率不同；账户管理费为每月借款本金的0.3%；利率10%-12%13%-15%18%-23%10%-15%各平台收费及利率情况对比4平台主要收费来源科目费率VIP会员费100-150元/年投资管理费借款额的1-2%/月，月累加0.2%投资收益金投资利息收入的8-10%担保费根据客户信用保证金冻结借款额10%理财产品利差收益其他：滞纳金、资料认证费、违约金、现场考察费、催款管理费等5678爱投资客户融资项目一览9爱投资平台业务模式10爱投资债权转让模式1112131415161718P2P贷款模式：实地案例分析－人人贷19P2P贷款模式202122人人贷认证项信息:个人信用报告认证（必须）•认证条件：信用记录良好认证有效期：6个月可选信用认证•房产证明、购车证明、结婚证明、学历认证、技术职称认证、视频认证、手机详单认证、微博认证、居住地证明；•视频确认：为了保证贷款的真实有效，借款人在发布借款需求后需及时进行视频确认。视频确认的内容包括：借款人对自我身份的认证及宣读贷款承诺书。232010年5月人人贷公司成立。2013年，网站成交笔数32,789笔，成交金额15.69亿元，同比增长342%。为投资人赚取6956万元，平均投标利率13.07%。2013年成交金额与去年相比类型笔数金额（万元）信用认证26168397机构担保395020908实地认证26223127599总计32789156904P2P贷款模式单位：百万元24P2P贷款模式期限（月）笔数金额（万元）1—36657574-683323047-927580410-1231401617113-1844822613819-24101393692525-361325573804总计327891569042013年，人人贷总成交额15.69亿元。其中1到3月的短期标成交额最少，仅为757万元。25到36个月的长期标成交额最高，为73804万元。2013年成交额借款期限分布25P2P贷款模式地域笔数金额（万元）山东358317960上海396317931湖北286413115重庆243412810河南264312136福建263411867辽宁218211497注：湖南、江苏及其他地区成交额均未过亿在此省略不提2013年，人人贷总成交额15.69亿元。其中山东成交额最高，为17960万元。湖北成交额为第三名，达到13115万元。2013年成交额地域分布26P2P贷款模式信用认证标2013年，信用认证标共成交2616笔，金额8397万，批核率为4.3%，为投资人赚取732万，平均投标利率13.3%。但信用等级在B级以上的仅仅占4.22%。信用等级笔数金额（万元）AA1818A1165B69271C1571017D2311499E7813030HR13492497总计2616839727P2P贷款模式机构担保标2013年，机构担保标共成交3950笔，金额20908万元，平均投标利率11.80%。其中机构担保的多为10个月到18个月的贷款，比较符合小企业的经营发展需求。期限（月）笔数金额（万元）4-62038427-96323310-121700827213-181229796719-24737351025-361885总计39502090828P2P贷款模式实地认证标2013年，实地认证标共成交26233笔，金额127599万元，平均投标利率13.2%。山东是实地认证最多的地方。29P2P贷款模式债权转让功能2013年10月，人人贷债权转让功能上线。截至2013年底，债权转让成交总金额1973万。转让总笔数22186笔，共4727人参与。月份笔数金额（万元）10月份756369911月份539861212月份9225662总计22186197330P2P贷款模式在贷款规模迅速扩大的同时，人人贷将逾期率维持在1%以内。1%以内的逾期率是一个成熟平台可以负担的运营成本，在这样的风险水平下，基本可以保证公司的稳定发展。注：OP（1-29）即逾期1-29天的贷款的全部未还本金总和平台借款人逾期率项目金额（万元）OP(1-29)171OP(30-89)118OP(90+)1142已还本金68287待还本金126571历史成交额19628931P2P贷款模式在贷款规模迅速扩大的同时，人人贷也在稳步增加风险备用金。截止2013年底，风险备用金达2453万，备用金准备基本可以覆盖坏账的风险。平台风险备用金2013年人人贷风险备用金余额较2012年增加2143万元，截止2013年底，人人贷风险备用金余额与待还本金之比为1.94%，远高于平台0.64%的坏账率。坏账率=OP（30+）/历史成交额32人人贷收获亿级美元融资2014年1月9日，人人贷所属集团人人友信正式对外宣布已于2013年底完成A轮融资，领头方为挚信资本，投资总额为1.3亿美元，这是近年来中国互联网业最大一笔A轮融资。332012年12月上海市网络信贷服务业企业联盟成立2013年8月26日，中国小额信贷联盟在北京正式对外发布了《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》。P2P贷款模式出现原因：基于国内信用环境和用户投资意识的局限性，P2P贷款行业是“零起步、自生长”的发展路径，一方面要在发展过程中，逐步普及投资知识，培养投资环境，另一方面还要在公司运营的过程中从零起步，完善信用体系。虽然取得了一定的成绩，但随着2013年业内不断有恶性事件传出，也使得P2P贷款的行业生存环境有所恶化。因此，预计在2014-2015年间，将会有更多P2P贷款行业联盟和行业自律组织出现，形成针对不同地域，不同贷款行业，不同营运模式等多维度的自监管体系。未来行业趋势趋势一：更多行业联盟出现并形成大范围行业自律组织34维度具体措施益处收费标准联盟设定费用佣金上下限规范市场行为，防止价格战纠纷仲裁对联盟内企业的商业摩擦进行仲裁，提供司法程序帮助避免恶性竞争，最大程度降低恶性事件带来的负面影响，维护行业形象信息共享使各家风控体系在建立之初就考虑与联盟内企业的兼容性问题提高联盟内所有企业的风控水平对外谈判与其他联盟、企业、政府机构达成协议，实现多赢提高话语权用户保护受理联盟内企业注册用户的维权申请，必要时提供司法援助维护联盟形象，提升用户体验行业联盟的宗旨35目前，只需要10万元就可以注册一个P2P平台，其中不乏有想借此业务诈骗的公司，在目前500多家P2P平台中，鱼龙混杂，没有规范的成立的标准。政府可能从如下几个方面加强监管：P2P贷款模式趋势二：政府监管加强未来行业趋势36我们认为，政府对P2P贷款行业的监管分为以下三个方面：首先，行业标准。随着P2P贷款行业联盟和行业自律组织的出现，业内标准逐步趋向统一，并且随着各联盟内企业交易数据的积累，风险控制体系的完善度将会大幅提升。这种变化将会受到政府监管机构的欢迎，工商管理部门、司法机关、网络管理等相关监查机构可以将已有的监控体系与联盟内的普遍共识顺利对接，方便管理。其次，社会征信体系。目前我国唯一的地方性P2P行业联盟正在积极争取与央行的信用体系数据库进行对接，这种积极的态度对于未来我国信用体系建设十分有益。由于现在P2P贷款企业在信用评价环节得不到央行的支持，因此它们所构建的信用评级方法和所收集到的数据也是央行所缺失的。在这个层面，央行应该以积极的态度，挑选业内声誉良好的企业或联盟，与它们的信用数据库对接，实现共享。最后，牌照发放。业务许可是我国金融行业由来已久的运作体系，这种体系在银行脱媒之前对我国金融稳定做出了巨大贡献。未来在面对金融脱媒的背景下，更多非传统的金融机构将会大量涌现，因此金融牌照的类型也应该根据市场情况增加相应的类型。未来P2P网络信贷牌照将成为国家监管的主要手段。37P2P贷款模式13年11月25日，由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，网络借贷与民间借贷、农业专业合作社、私募股权领域非法集资等一同被列为须高度关注的六大风险领域。央行对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”作了较为清晰的界定：第一类为当前相当普遍的理财-资金池模式，平台涉嫌非法吸收公众存款。第二类，不合格借款人导致的非法集资风险。这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。第三类则是典型的庞氏骗局。此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。未来行业趋势趋势二：政府监管加强38目前一些新平台一般是月息2分，即年化收益率24%，有的甚至给到月息3分、4分。在网贷之家统计的87家平台中，年化收益率低于18%的平台仅有17家，占比不到20%；收益率高于24%的平台有40家，高于50%的平台有4家。而P2P平台的盈亏平衡点在18%到20%。当遇到信任危机的时候，那些将长期标拆为短期标的企业将无法兑现许诺的高收益，必将面临破产倒闭。市场也会进一步细分，针对某个具体行业的P2P会因其专业性在其所服务的这类型企业中建立口碑。P2P贷款模式趋势三：大平台引领市场，大量不规范企业倒闭，市场细分未来行业趋势39趋势四：风控理念更宏观和自动化P2P网贷在本土化的过程中已经积极的引入了抵押、担保等保证资金安全的金融技术，用以满足用户的投资需求。但是由于公司规模和专业性的限制，P2P平台，不可能具备银行、保险、信托等大型金融公司的风险控制能力，因此不成熟的风险控制可能导致以下两方面不良后果：一方面，投融资成本增加。P2P平台在展业阶段为了吸引客户有可能免除担保项目的收费，而实地考察、信用审核、抵押物定价等需要大量人工成本的业务势必增加P2P平台的人力成本。这部分成本很难通过P2P平台的企业道德而自行消化，一旦转嫁到投融资者的身上，势必提高本就高启的投融资成本。另一方面，公司经营不善。尽管目前多数提供担保的P2P平台都要求筹资者根据协议及资信水平缴纳保证金，但还是不足以全额保证资金安全，存在杠杆风险。一旦风险爆发，资金追讨不利，那么P2P平台将按协议承担实际赔偿责任或道义赔偿责任，全款赔偿会另P2P平台面临资金紧张的局面，若不赔偿或不全额赔偿，将使其失去平台信用。我们认