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上海哲珲金融P2P定义P2P借贷特点P2P借贷发展简史目录P2P平台六大保障方式P2P网贷典型模式P2P行业准入标准目前国内P2P信贷主要形式目录银监会把握的“四条红线”P2P网贷平台法律风险及防范P2P行业发展趋势P2P的定义过渡页P2P的定义p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借贷是peertopeerlending的缩写。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。P2P借贷特点过渡页特点分析P2P针对非特定的主体，借贷方主要是个体商户和中小企业需要资金周转，可以通过P2P网贷平台申请无抵押借款。对于投资方门槛也较低，参与方式灵活，流程简单。借贷双方的广泛性包括借贷方借贷金额、利息、还款期限和方式；投资方理财时间长短、金额高低的多样化可根据不同客户的需要进行选择。此外，P2P借贷业务淡化繁琐的审批模式，手续简单直接，高效率满足借款者资金需求。交易方式灵活高效P2P借贷特点在P2P借贷中，参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。事实上，P2P借贷形式的产生，也得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。互联网技术运用P2P网贷平台的借款者，在传统金融机构认为，由于缺乏有效的担保和抵押而不被接纳，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿承担更高的利率获得贷款。另一方面，P2P借贷平台和投资者也面临高成本的线下调查的缺失的问题，仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨大的挑战和风险来源。风险性与收益率双高P2P借贷特点P2P借贷发展简史过渡页P2P借贷发展简史P2P行业发展国内发展简史P2P定义在国内，最早的P2P网贷平台成立于2006年由宜信引入。2007年，拍拍贷和宜信网络平台先后上线，此后，国内的P2P网络借贷这种基于互联网技术的借贷服务模式开始呈现出蓬勃的生命力。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到年网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，比较活跃的有400家左右进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显。现据不完全统计，国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。P2P网贷典型模式过渡页P2P本身就有很多模式，国外有Kiva、Zopa、LendingClub等典型代表公司。复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。P2P网贷典型模式国外经典模式代表公司描述竞标匹配Zopa在ZOPA平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。借款人可借入1000至15000英镑的借款。借款资金按月偿还，提前还款不会收取任何的违约金或罚息。“批量出借人+小额借贷”模式Kiva一般每位出借人只要支付25美元。借款人根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。P2P社区贷款服务LendingClub通过使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。P2P网贷典型模式国内经典模式代表公司描述竞标方式。且无抵押无担保。拍拍贷（个人对个人）纯信用无担保网络借贷平台。多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。规定借款人按月还本付息。采用的是债权转让模式（双向散打）。无抵押有担保宜信投资者和借贷者的需求之间是错位的，在债权和债务之间进行打包转让，自身既是投资者的债务人，也是借贷者的债权人，错位的同时形成了资金池。在拍拍贷模式上，收取借入者10%的借入金额作为保证金。红岭创投借贷分成三种：普通标主要针对个人，推荐标和快借标针对中小企业。针对学生放贷，除服务费外，还有广告费和学费等提成收入。齐放目标群体为学生，用于买电脑或者是教育培训等。当借款成立后，钱先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。P2P网贷典型模式P2P平台六大保障方式过渡页金融机构信用+担保机构担保模式平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。介绍1、出于金融机构强大的背景，投资人会比较信任，这在一定程度上是种隐性担保2、金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。优点有金融机构背书的P2P平台，并不是简单的提供信息平台，通过与旗下资产管理公司的业务合作，使平台本身充当了资金转移的中介。对于只想进行P2P投资的投资人来说，在挑选理财产品时，要仔细甄别。缺点P2P平台六大保障方式FICO评分+小额贷款担保模式平台本身并不参与借款项目的开发，只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构，一旦借款人违约，由小额贷款机构及担保公司直接进行代偿。介绍1、小额贷款机构及担保公司连带担保，可以有效保障投资人的资金安全2、为了防止小额贷款机构违约，对小额贷款机构收取保证金来保障投资人利益。优点借款项目的初级审核由小额贷款机构负责，平台对借款人的质量并没有直接把控，完全依靠小额贷款机构的方式，会使逾期率升高。缺点P2P平台六大保障方式平台保证模式平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。介绍平台本身主要以服务小微企业为主，借款额度一般较大，通过要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资金安全。优点服务小微企业的平台，成交量单笔一般以亿为单位，据网贷之家2014年3月统计，以红岭创投为例的一个单项目在3个小时筹资近1亿，对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。缺点P2P平台六大保障方式房产抵押+第三方兜底模式借款人将自己名下的位于上海地区的优质房产，向投资人提供抵押担保，并经公证处公证。一旦借款人违约，投资人则以该房产实现抵押权，对投资人未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付，从而保障投资人的本息安全。介绍1、抵押贷款使得投资人手中握有实实在在的抵押物产权，投资人有能力直接维护自己的权益，对本息安全进行保证。2、如果第三方合作伙伴，例如拍卖行、资产管理公司等，承诺第一时间对抵押房产快速接盘，可以确保在最短时间内对投资人进行全额偿付。优点涉及房产抵押的平台，为了谨慎起见，会要求借贷双方在工作人员的陪同下去公证处和房产交易中心办理手续，因而，在一定程度上手续会略有繁琐。缺点P2P平台六大保障方式风险备用金模式平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户“，借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据规则通过“风险备用金”向投资人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。介绍风险备用金是目前大多数P2P平台常用的保障手段之一，通过风险备用金优先垫付措施将平台所有投资人的每笔出借资金均包含在保障计划覆盖之内，一旦出现逾期坏账，通过垫付保证投资人的资金安全。优点每个月因违约需从风险备用金中支付的款项的上限限定为当月风险备用金的收入，这就表示，一旦风险备用金收入小于当月需支出的风险备用金，那么这个月应当获得本金保障的借款人就可能无法得到全额的保障，而只能按照一定的比例获得偿付。这就存在因不能全额覆盖而产生不能及时兑付的问题。缺点P2P平台六大保障方式担保机构担保模式担保机构通过出具“担保函”的方式保障投资人的本金安全。一旦借款人违约，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。介绍担保机构为了保证自身的资金安全，对借款人的审核也会更加严格，这都有利于投资人的本金安全，同时降低违约风险。在涉及债权转让模式时，投资人会更加看重“担保函”，因为担保公司对一份债权只会出具一份“担保函”，可以有效规避“一债多转”的情况。优点担保是合法的杠杆行业，有1块钱可以为10块钱的借贷提供担保，万一坏账率超过10%，担保公司自身经营就会出现问题。所以，不要想当然的就觉得有了担保公司就万事大吉了。缺点P2P平台六大保障方式P2P行业准入标准过渡页P2P行业准入标准上海市网络信贷服务业企业联盟网络借贷行业准入标准（主要内容）网络借贷行业准入标准运营的持续性要求高层人员任职资格条件企业经营的条件企业经营的规范对风险的防范信息披露的要求对出借人权益保护企业征信报告接受行业的监督适用范围2013年12月18日正式发布目前国内P2P信贷主要形式过渡页目前国内P2P信贷主要形式类型描述线上提供信息线下交易P2P网站只为信贷交易双方提供一个信息沟通平台，随后的谈判、签约、交易、偿还的程序全部在线下一对一、面对面地进行。P2P网站提供交易信息提供相关的交易服务交易双方的谈判、签约、成交、偿还等都可以在线进行，网站提供相应的技术支持与服务。P2P网站提供交易信息提供交易服务承担有限的违约风险责任网站在提供相应配套交易服务的同时，还担任中间保证人的角色，一旦资金借入方出现违约风险，网站将先行垫付资金，补偿出资方的风险损失。故这类模式是最能引起投资人与资金借出方关注的。P2P网贷平台法律风险及防范过渡页1、理财-资金池模式导致的风险2、不合格借款人导致的风险3、典型的“庞氏骗局”导致的风险4、未认真核查贷款资金来源导致的P2P网贷平台法律风险及防范的法律风险的法律风险1、缺乏客观全面的借款人信用信息2、难以监管贷出资金的实际用途3、缺乏保障在途资金安全的措施（一）明确P2P网贷平台的法律性质（二）构建健全的监管体系（三）建立完善的征信体系（四）建立平台资金第三方托管机制P2P网贷平台法律风险及防范的防范建议银监会把握的“四条红线”过渡页一、明确平台的中介性质二、明确平台本身不得提供担保三、不得将归集资金搞资金池四、不得非法吸收公众资金P2P行业发展趋势过渡页P2P行业发展趋势P2P本质上是金融，未来在市场竞争中能胜出的一定是那些股东实力强大，资本实力强大，公司治理规范，风险管理能力强的公司。具备银行背景，互联网巨头控制，产业公司控制的，以及经营规范民营金融控制P2P将会逐步脱颖而出。而那些独立的，资源背景实力较弱的，不注意风险管理的P2P公司将会逐步退出。谢谢观赏