机动车辆保险实用手册

★内部资料机动车辆保险实用手册中国农业银行浙江省分行保险代理部编2008年8月机动车辆保险实用手册前言各位同事，朋友们：随着越来越多的农行员工及其家庭步入了有车生活，大家对车辆保险的关心程度也在日益提高。由于车辆保险专业性强，保险条款和保险合同更是晦涩难懂，多数人并不真正了解自己该如何购买车辆保险，又该如何利用车辆保险为自己转移风险。为此，我们总结了近一段时期以来大家所关心的主要问题，汇编成这本《机动车辆保险实用手册》，旨在为大家提供机动车辆保险的投保、理赔等方面的指导，让您拥有一份最合适的车辆保险，使您的车辆保险发挥更大的风险管理功能。在本手册中，我们试图用较为浅显易懂的语言来解释和表述有关内容，如您需要更为标准且严谨的表述，可参考保险合同、保险条款及其它相关的法律法规。如您需要机动车辆保险的相关帮助，可随时联系我们，联系电话：[phone]，联系人：王停育/田晨/石磊，我们将乐意为您提供力所能及的帮助。鉴于编者水平所限，加之不同保险公司的车险产品及条款略有差异，且可能随着监管政策的调整而发生变化，本手册之内容如有错误之处，敬请指正。祝您行车顺利、出入平安！编者2008年8月1机动车辆保险实用手册目录第一章车险产品简介3一、机动车辆交通事故责任强制保险4二、机动车辆损失保险4三、机动车第三者责任保险5四、机动车车上人员责任保险6五、机动车盗抢保险6六、玻璃单独破碎险条款7七、自燃损失险条款8八、不计免赔率特约条款8九、其它险种或条款10第二章投保11一、投保资料的准备11二、选择适用的险种12三、确定合适的保额15四、保险公司的选择18五、保费的估算19第三章事故处理19一、出险报案19二、责任认定21三、损失估算21第四章索赔22一、单证准备22二、赔款结算24第五章温馨提示24一、常用保险公司客服（报案）电话242机动车辆保险实用手册第一章车险产品简介机动车辆保险，简称“车险”，是几乎所有财产保险公司都拥有的财产保险产品，也是大多数财产保险公司赖以生存的最基本的产品之一，通常占其业务总量的50%—75%，一些小型财险公司的车险业务占比甚至可以达到90%以上。我们通常所说的车险，实际上是指多款具体的车险产品的组合。因此，通常我们无法简单地拿一个价格或其中的一款产品来比较两份车险保单。从这个意义上说，每一份车险保单都是为车主量身定制的。从法律性质来分，车险产品分为“法定强制保险”和“商业保险”两大类。目前我国唯一一款法定强制车险产品是“机动车辆交通事故责任强制保险”，是每一位车主必须投保的车险产品，除此之外的所有车险产品均为商业保险产品。从产品的从属关系来分，车险产品分为“主险”和“附加险”两大类。所谓主险，就是可以单独投保的险种，如机动车辆损失保险、机动车第三者责任保险等；所谓附加险，就是必须先投保一款或几款主险后，才能投保的附属性、扩展性的险种，如玻璃单独破碎险、自燃损失险等。从产品条款（即保险责任、保障范围等）来分，在中国保监会的推动下，目前市场上各家保险公司的车险产品已经统一整合成了A、B、C三种标准条款，即中国人民财产保险股份有限公司条款（即A款，使用的公司包括人保财险、中华联合、天安保险等）、中国平安财产保险股份有限公司条款（即B款，使用的公司包括平安财险、华安财险、太平财险等）、中国太平洋财产保险股份有限公司条款（即C款，使用的公司包括太平洋财险、中银保险等）。也就是说，无论您在哪家公司投保，只要是选用的同一种条款，其保险责任、保障范围、甚至标准保费等都是完全相同的。即使是A、B、C三种条款之间的差异，也是非常微小的，更多的是条款表述上或费率上的细微差异。因此，可以说目前市场上的所有车险产品是高度透明和基本相同的。以下我们就大家最常投保的几个险种，从产品特征、适用对象和保障范围等方面进行介绍。3机动车辆保险实用手册一、机动车辆交通事故责任强制保险机动车辆交通事故责任强制保险，简称“交强险”，是自2006年7月1日起实施的目前唯一的机动车辆法定强制保险。未投保交强险的车辆，车辆管理机关将不予安全检测，也不予颁发车辆号牌及机动车行驶证。因此，从理论上说，如果您愿意承担可能产生的损失，只要您投保了交强险，即使不投保其它任何一个商业险种，您的爱车也可以顺利上路行驶了。交强险从本质上讲是一种第三者责任保险。所谓“第三者”，在保险合同中均指除了车主（被保险人）及保险公司（保险人）之外的其他法人或自然人。也就是说，您所投保的交强险只负责对他人的人身、车辆或其它财产在与您的车辆发生交通事故中所遭受的损失负责赔偿，而对您本人及您的车辆，包括您车辆上所载人员与财产在事故中所遭受的损失不负责赔偿。根据交强险条例，交强险实行“无责赔付”原则。也就是说，在交通事故中，即使您没有任何责任，只要对对方造成了人身伤亡或财产损失，您的交强险都要负责向对方进行赔偿，只是赔付的金额相对较少。而当你在交通事故中负有全部、主要或次要责任，则根据您实际所承担的责任首先从交强险中进行赔偿，交强险不足以赔偿的部分，如您投保了商业第三者责任保险，则从商业第三者责任保险中赔付；如您没有投保商业第三者责任保险，或商业第三者责任保险也不足以支付的，超限额部分只能由您自己负责赔偿。根据中国保监会的有关规定，从2008年2月1日起，交强险的赔偿限额由原来的6万元调整为12.2万元。其中：死亡伤残赔偿限额11万元（无责赔偿限额11000万元）；医疗费用赔偿限额1万元（无责赔偿限额1000元）；财产损失赔偿限额2000元（无责赔偿限额100元）。◆特别提醒：无论是新车上牌还是旧车年检之前，请您务必办妥交强险投保手续！二、机动车辆损失保险机动车辆损失保险，简称“车损险”，是商业车险的基本险种之一。车损险通常根据车辆性质的不同，分为非营业用车损失保险、家庭自用车损失保险、营4机动车辆保险实用手册业用车损失保险、特种车辆损失保险等多个具体险种，但总体上保险责任差别不大。在此我们以家庭自用车辆损失保险条款为例进行阐述。当您的机动车发生以下情形而受损时，车损险将负责赔偿相关的损失：1、与其它车辆、外界物体或人员的碰撞、刮擦、追尾等；2、翻车、坠崖、坠河等；3、遭受火灾、爆炸，或被外界坠落物体（如楼房阳台上摆放的花盆、固定在建筑物上的广告牌等）、倒塌物体（如树木、电线杆、围墙等）击中、压中等意外事件；4、遭受暴风、暴雨、洪水、冰雹、雷击等自然灾害（注意：地震除外！）；5、当您与爱车一起搭乘渡轮时，渡轮遭受自然灾害而造成您车辆也受损；6、当您的机动车发生事故后，为了避免损失进一步扩大而采取的施救措施所引起的相关费用，如灭火、转移至安全区域、清除障碍物等。◆特别提醒：1、车损险只负责对您的爱车的自身损失进行赔偿，而对车上所载人员或事故中的其他人的人身伤亡、车辆及其它财产损失均不负责赔偿。形象地说，车损险是您为自己的爱车买的财产保险。2、即使车辆在停放状态下遭受的损失，只要是车损险责任范围之内的，也能获得相同的赔偿。三、机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险，简称“三者险”，为了与交强险区别，也称为“商业三者险”。三者险与交强险在本质和功能上是基本相同的，都是负责对交通事故中遭受人身伤亡或财产损失的他人进行赔偿。但商业三者险与交强险最大的区别在于实行“有责赔偿”原则，也就是说，当发生交通事故中，如交警判定对方负全责而您没有任何责任的情况下，商业三者险无需向对方进行赔偿；如交警判定您负有全部责任、主要责任、同等责任或次要责任的，且交强险的保险额度不够支付向对方的赔偿金额的情况下，不足部分将由商业三者险在您投保的限额内进行赔偿。商业三者险是对交强险保障水平的补充和提升，如您认为交强险的12.2万5机动车辆保险实用手册元的保障水平不足以应付可能发生的赔偿责任，则建议您投保商业三者险。◆特别提醒：1、商业三者险并非法定强制保险，完全根据您自己的意愿投保或不投保。2、三者险只负责对事故中他人的人身伤亡或财产损失进行赔偿，并不负责对您的机动车自身或您车上所载人员的人身伤亡及财产损失的赔偿。形象地说，三者险相当于是您为别人买的人身保险加财产保险。四、机动车车上人员责任保险车上人员责任保险，俗称“座位险”、“人员险”。当您的机动车发生交通事故，造成您车上的司机或乘客发生人身伤亡时，座位险负责在保障限额内予以赔偿。形象地说，座位险相当于是为您爱车上的驾驶员与乘客购买的人身保险。座位险在投保中通常分单独驾驶席、单独乘客席和全部座位三种方式。在保险公司的费率表中，驾驶席的费率要高于乘客席，因此保险公司会根据您的投保方式，将驾驶席与乘客席分别计算保费后再相加得到一个总保费。在单独投保驾驶席或乘客席的方式下，您可以为驾驶员和乘客分别设定不同的保险额度；而在全部座位投保的方式下，您只能为驾驶员和乘客设定相同的保险额度。◆特别提醒：1、座位险只对本车司机或乘客的人身伤亡负责赔偿，对他们所携带的财产在事故中发生的损失不负责赔偿。2、事故中对方车辆上的人员伤亡及财产损失，也不属于本车座位险的赔偿范围。五、机动车盗抢保险机动车盗抢保险，简称“盗抢险”，当您的爱车发生以下三种情形时，盗抢险将负责赔偿您的有关损失：1、整个车被盗窃、抢劫、抢夺，且经县级以上公安机关立案侦察满60天仍未找到下落的；2、整个车被盗、抢后，车辆受损或车上零部件、附属设备丢失需要修复的；3、在被盗、抢过种中，车辆受损需要修复的。6机动车辆保险实用手册需要注意的是，盗抢险有时也被称为“全车盗抢车”，仅负责对整个车遭受到盗窃、抢劫或抢夺的情况下进行赔偿，如果小偷或劫匪仅仅是针对您爱车上的某些特定部件或设备（例如：轮胎、轮毂、CD等）进行盗、抢，而并不是把您的爱车整个偷走或抢走，盗抢险是不负责赔偿的。从这个意义上说，盗强险的保障范围是有严格的限定的，可能与您主观上的一般理解有明显的差异。◆特别提醒：1、如果在保险公司赔偿后，您的爱车又被找回的，您有权选择退回保险赔款并取回您的爱车，或是选择不退回保险赔款并将您的爱车产权转移给保险公司。选择何种处理方案，完全取决于您自己对爱车被盗抢后的损毁状况、已获得赔款的金额，包括您对爱车的感情等因素的权衡，保险公司无权干涉您的选择。2、盗抢险仅对车辆本身的标准配置零部件和设备进行赔偿，您自行改装、加装的设备（如音响、导航仪、倒车雷达等），以及放置上车上的财物均不负责赔偿。同时，在车辆被盗、抢过程中，车上人员受到人身伤亡的，盗抢险也不负责赔偿。3、由于您因经济纠纷等民事关系而造成的车辆被纠纷关系人实施盗、抢的，保险公司不予赔偿。4、如果您的爱车恰好是某些非常容易被小偷偷走的品牌或车型，某些保险公司有可能拒绝为您承保盗抢险。六、玻璃单独破碎险条款玻璃单独破碎险，简称“玻璃险”，是车损险的一款附加险。也就是说，玻璃险不能单独投保，您必须先投保了车损险以后，才能投保玻璃险。玻璃险只负责对车辆的前后挡风玻璃、两侧车窗玻璃，以及天窗玻璃的破碎进行赔偿。这种事故通常发生在以下情况：1、高速行驶时，被其它车辆溅起的石子击中玻璃；2、被人故意砸坏玻璃；3、被空中坠落物恰好击中玻璃；4、与外界物体碰撞仅造了玻璃的损毁；5、其它一些非常巧合的情况，致使您的爱车仅仅是玻璃受到了损毁。7机动车辆保险实用手册◆特别提醒：1、玻璃险在投保时需要与保险公司约定按国产玻璃投保或是按进口玻璃投保，两种保法的保费价格不同，在赔偿时所获的金额也不同。2、当您的爱车在维修、拆装或是装潢（如贴膜、贴装饰标签等）情况下造成的玻璃损毁，玻璃险不负责赔偿。3、后视镜玻璃不属于玻璃险的赔偿范围。少数保险公司可能将天窗玻璃也列为不负责赔偿的范围，具体应在投保时向您的保险公司求证。七、自燃损失险条款自燃损失险，简称“自燃险”，是车损险的一款附加险。也就是说，自燃险不能单独投保，您必须先投保了车损险以后，才能投保自燃险。当您的爱车发生下列两种情况时，自燃险将负责对您进行相应的赔偿：1、因车上的电器、线路，电路、油路设备起火燃烧而造成车辆的损毁；2、因车上所搭载的货物发生起火燃烧而造成车辆的损毁。除上述原因外，其它原因如雷击、外界火灾