闵先生家庭理财方案

闵先生家庭理财方案学生姓名：学号：案例内容：闵先生与闵太太现年35岁，闵先生在一家民营企业做技术员，每月税前工资8000元，需支付10%三险一金，闵太太在一家事业单位做会计，每月税前工资5000元，需缴纳15%的三险一金。二人有一个2岁的儿子小刚。2013年5月二人首付50万，采用组合贷款方式购买了房屋一套，购买当月开始还款，其中40万采用等额本息公积金贷款法，贷款利率4.38%，60万采用等额本息商业贷款，贷款利率6.12%，贷款期限都是30年。闵先生家庭每月支出2500元，孩子的营养和生活费每月800元，闵太太每年购买衣物和化妆品保养需要花费2万元，闵先生酷爱旅游，平均每年需要花8000元。闵先生家庭目前有活期存款10万元，定期存款20万元。2014年闵先生在朋友的鼓动下购买了20万元的股票，在2015年的上涨中获利10万元。此外，闵太太听银行客户经理的推荐，购买了价值5万元的某股票型基金。夫妇二人没有任何商业养老保险。闵先生家庭的预期回报率为6%。目前，闵先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题：1、随着孩子的长大，考虑到以后上下学的问题，闵先生计划购买一套价值10万元的经济型轿车。2、闵先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。3、闵先生夫妇很疼爱孩子，希望给他最好的教育，高等教育以下的花费可以从家庭日常生活中支出，但高等教育需要提早准备，考虑到目前的学费和生活费用以及通货膨胀问题。二人预计届时共需30万的高等教育金。4、尽管闵先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支仍旧需要提早准备。二人计划55岁时提早退休，预计生存至80岁，考虑到届时的生活和医疗开支，以及休闲旅游支出，预计共需养老费120万元。5、能够对现金等流动资产进行有效管理提示：信息收集时间为2015年12月31日。不考虑存款利息收入。月支出均为年支出的十二分之一。工资薪金所得的免征额为3500元。计算过程保留2位小数，计算结果保留到整数位。项目一XXX同学和XXX同学完成客户资产负债表客户收支储蓄表科目收入科目支出工作收入133920生活支出74600其中：薪资收入133920其中：子女费用9600闵先生83220家庭生活支出30000闵太太50730旅游支出15000其他生活支出20000理财收入100000理财支出40948资本利得100000利息支出40948总收入233920总支出115548储蓄118372客户财务状况分析（至少4个指标）序号指标数值1资产负债率46%2结余比率51%3净资产偿付比率54%4年度负债收入比26%5投资与净资产比率23%6流动性比率31财务状况分析资产金额负债及净值金额活期存款300000流动性资产合计300000定期存款200000基金投资50000住房按揭贷款950526投资性资产合计250000负债总计950526自用房产1500000自用性资产合计1500000净值1099474资产总计2050000负债和净值总计2050000（1）闵先生家庭目前的结余为51%，即每年的说后收入有51%能节省下来的。相对于30%的标准值来说，结余比例明显较高，说明家庭支出很不可观，但家庭的控制支出和储蓄积累的能力是较强的，这部分可用于投资来增加您的净资产规模，从而增加家庭资产的规划能力。(2)闵先生家庭的投资与净资产的比率为23%，从以往的经验来看，投资与净资产的比率达到50%左右时比较合适的，既不要过高也不要过低，这样既能保持合适的增长率又不会有较大风险。从比例上来看家庭投资比率明显偏低，说明闵先生家庭投资资产较少，远期规划实现较为困难。(3)闵先生家庭清偿比率为54%，这个比率与50%的标准值来看，较为合适。(4)资产负债比率与清偿比率一样，反映了家庭的偿债能力，这个比率为46%，说明闵先生家庭综合偿债能力稍微偏弱，还可以承担一定的负债，通常的经验显示，50%一下的负债比率即为合理。(5)26%的负债收入比率说明闵先生家庭短期偿债能力和35%的参考值相比有些偏低，说明家庭短期负债压力较小。但是不必太过小，基本稳定在23%左右即可，过高容易产生财务危机，对于有房贷按揭的家庭而言，月供最好不要超过纯收入的1/3。(6)闵先生家庭的流动性比率为31，也就是说在不动其他资产时，民先生家庭的流动资产可以支付家庭31各月的开支，对于闵先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说，这个比率偏高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。（7）客户财务状况预测闵先生夫妇中处在事业的上升阶段，随着年龄的增长，收入将逐渐增加。随着时间的推移，儿子的成长，未来十几年闵先生流家庭的各项支出也会随之增加。如果没有其他债务安排，房贷的偿还压力越来越小，家庭的债务负担会逐渐减轻。（8）客户财务状况总体评价闵先生家庭属于收入水平较高，但债务压力较小的家庭，由于债务支出与各种家庭支出较少，年结余状况很富余。此外闵先生流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不允许、收入有限，如果想顺利的实现闵先生的理财规划目标，还需要仔细规划。附:计算过程资产负债率=负债总额÷总资产×100%=950526÷2050000×100%≈46%结余比率=储蓄÷收入×100%=118372÷233920×100%≈51%净资产偿付比率=净资产÷总资产×100%=1099474÷2050000×100%≈54%年度负债收入比=每年债务偿还总额÷税后收入总额×100%=60015÷233920×100%≈26%投资与净资产比率=投资性资产÷净资产×100%=250000÷1099474×100%≈23%流动性比率=流动性资产/每月支出×100%=300000÷115584×12×100%≈31项目二XX同学和XXX同学完成理财目标的确定目标顺序几年后总需求现金规划1029000保险规划20149万买车规划3110万子女教育规划41630万养老规划520120万附：计算过程（1）现金规划：3个月的生活支出115584/12*3≈29000（2）保险规划：（生命价值法）闵先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。假设闵先生以后每年工资都会上涨，在退休之前平均工资为13万元，闵太太平均工资为10万元，闵先生相对来说每年会支出6万元，闵太太会支出7万元，考虑通货膨胀率3%，预期收益6%闵先生保险需求：应有保额=7万净收入×（P/A，3%，20）≈104万闵太太保险需求：应有保额=3万净收益×（P/A，3%，20）≈45万（3）买车规划：由于闵先生儿子才2岁，假如3岁上幼儿园，那么可以1年后再买车，而且家庭有较高的存款，可以一次性支付车款10万。（4）子女教育规划：孩子目前2岁，距离18岁上大学还有16年时间，在上大学时要有足额的30万高等教育金。（5）养老规划：闵先生夫妇共需养老费120万元。假设闵先生夫妇从退休后领取的养老保险金为每年1.4万，退休自去世总共可领取社会养老金35万，余下85万养老金通过购买商业养老保险补齐。项目三理财方案XXX、XXX同学完成(1)现金规划家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。闵先生夫妇可以拿出2.9万元的额度，其中2万元以活期存款形式存在，另外0.9万元以货币市场基金的形式存在。(2)保险保障计划为闵先生购买泰康e生健康重大疾病保险。年缴保费3200元，基本保额30万元。再购买平安家庭保综合意外保险。年缴保费1280元。基本保额80万元。为闵太太购买泰康人寿—E顺（2014）综合意外保障计划（豪华版）。年缴保费4776元，保额50万元。综合家庭财务状况及保险产品详情，总计年缴保费总额9256元。(3)购车的消费支出规划闵先生对股票市场投资较为可以，但是由于股票市场风险较大，可以适当投资10万元左右。对于购车计划，建议闵先生将10万元的家庭年结余用于购车花费，从而使儿子在上幼儿园后家庭可以有代步工具。(4)高等教育金的足额准备现闵先生有一子2岁，离18岁上大学还有16年，每年从储蓄中拿出14883元做投资，通货膨胀率3%，投资收益率6%，到孩子上大学时可得学费300000元。n=19,i=6%,g=3%，A=14883,FV=300000元选择南京银行发行“珠联璧合-年安享1号”人民币理财产品（苏州）（A73815）和“珠联璧合-季安享1号”人民币理财产品（盐城）（A73809）的预期年化收益率为6.0%(5)闵先生夫妇的退休养老计划由于社会养老保险在闵先生夫妇退休后可提供养老金35万元，因此需要在80岁之前积累养老金分红85万元，将家庭每年储蓄5万元存到银行作为流动现金资产以备用，剩余储蓄资金中的4万元用于分散化投资，预期收益率12%。8000元投资东吴鼎利债券型证券投资基金(LOF)，20000元投资南方通利债券型证券投资基金，12000元投资银华信用四季红债券型证券投资基金。投资组合产品名称产品类型预期收益率投资比例投资金额东吴鼎利债券型证券投资基金(LOF)债券型基金16.76%20%8000元南方通利债券型证券投资基金债券型基金11.81%50%20000元银华信用四季红债券型证券投资基金债券型基金9.7%30%12000元本组对作品的评价（含写作过程的评价）及每个成员的工作量说明本理财方案的写作过程包括分析客户信息，确定理财目标，分析客户家庭基本状况和财务状况，分析客户风险特征，制定具体理财规划以及最后理财方案的整理。本组成员合理分工，互助协作完成了理财方案的制作，每个成员的工作量分配大体均衡，项目分配合理，任务完成情况良好，无人缺勤。每人工作量分配姓名工作量评分xx1.确定理财目标2.财务报表和财务分析3.客户风险特征分析4.具体理财规划5.查找保险产品6.购车规划7.理财方案编写及格式调整8.小组讨论、项目计算等合作项目40分xx1.确定理财目标，计算保险需求、养老金需求2.教育规划投资方案计算3.养老规划投资方案计算4.查找教育规划理财产品5.查找剩余资金理财产品6.理财方案总结7.理财方案编写及格式调整8.小组讨论、项目计算等合作项目30分xx1.确定理财目标2.财务报表和财务分析3.客户风险特征分析4.具体理财规划5.查找保险产品6.养老规划所需理财产品及各产品比例计算7.理财方案编写及格式调整8.小组讨论、项目计算等合作项目30分