第四讲 村镇银行可持续发展

第四讲村镇银行可持续发展研究摘要加快推进农村经济社会发展,实现全面建设小康社会的目标,是现阶段党和国家工作的重中之重。2006年12月，中国银监会新政催生的村镇银行,实践证明是保证信贷资金到农民和微小企业手中,缓解农村贷款难,进而促进农村金融市场适度竞争和加大金融支持“三农”发展的创新之举和有效手段。但作为新生事物，村镇银行在其试点过程中面临一些困难和问题，业内人士也对村镇银行的持续健康安全发展问题存在担忧。因此，研究影响我国村镇银行商业可持续发展的障碍及其因素,进而提出相应的思路与对策具有重要的理论和现实意义。第一节村镇银行相关概念的界定一、村镇银行概念界定（一）村镇银行的内涵村镇银行是指经中国银监会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，主要为当地“三农”发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”。（二）村镇银行的特点•第一，地域和资本准入。村镇银行设置在县、乡镇。其中：在县（市）设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。包括境内外银行资本、产业资本和民间资本在内的社会资本都可以到农村地区投资、收购、新设村镇银行。这是我国农村金融机构对社会资本第一次全面开放，在我国农村金融史上具有划时代意义。•第二，产权结构。村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构。主要采取发起方式设立，且必须有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20％，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10％。任何单位或个人持有村镇银行股份总额5％以上的，应当事先经监管机构批准。•第三，市场定位。村镇银行市场定位于服务当地微小企业及农户的小额贷款需求。按照“低门槛、严监管”和商业可持续发展原则，村镇银行聚集各类资本延伸到农村地区创业发展，以有效支持新农村建设。为了确保村镇银行服务“三农”宗旨的贯彻执行，规定要求村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设，且不得发放异地贷款。•第四，机制灵活。村镇银行贷款额度小、利率低、无须担保、审批程序简便。村镇银行发放的贷款一般为2万--10万的小额贷款，其中2万以下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可在国家基准利率的基础上略做下浮。村镇银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能。二、村镇银行与其他金融机构的区别1、村镇银行与一般商业银行的异同村镇银行是农村经济欠发达地区的小型商业银行，与其他商业银行一样，以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束的经营机制。但也存在较大的区别：第一，法人资格不同。按照《商业银行法》规定：商业银行的分支机构不具有法人资格。《暂行规定》规定：村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。第二，注册资本要求不同。设立村镇银行按照“低门槛，严监管”原则，准入的门槛低，注册资本数量不多。按照《商业银行法》规定：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为１亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。《暂行规定》规定：在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。第三，服务对象不同。目前商业银行服务对象主要是行业垄断性企业、城镇高收入群体等优质大客户。村镇银行服务对象主要是农户和农村微小企业等低端小客户。2、村镇银行与农村合作基金会的区别农村合作基金会兴起于上世纪80年代中期，至1998年7月被国务院严令全国统一取缔，经历了十多年的兴衰。村镇银行应如何从农村合作基金会的兴衰过程吸取教训，有必要将村镇银行与农村合作基金会进行区别。其主要区别在于：第一，机构性质不同。村镇银行是经中国银监会批准、人民银行许可的正规金融机构。而当年农村合作基金会是农村集体经济组织自办、由地方政府许可的资金融通组织，没有得到中央银行在法律意义上的经营许可，游离于中国人民银行监管。第二，发起人或出资人不同。村镇银行的发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有一家银行业金融机构。而当年农村合作基金会是由集体经济组织发起设立。第三，产权结构不同。村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%；单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%；任何单位或个人持有村镇银行股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。这种多元化又有所集中的产权结构不容易出现内部人控制的问题。而当年农村合作基金会是集体产权的虚化，个人产权的弱化，极易导致内部人控制。第二节村镇银行发展现状及存在的问题一、村镇银行发展现状长期以来，村级金融服务成为空白点，乡镇以下金融业务几乎由农村信用社独家垄断，县域金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。农村金融机构网点撤并出现“三集中”的特征：工商银行、中国银行、建设银行从县域大量撤出机构网点，向城市集中；农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向县城和城市集中；农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和县城集中。据相关调查表明，2007年有贷款需求的农户约占60%，得到借款的农户约占50%。在得到借款的农户中从非正规渠道借款的占47.4%,其中，亲友借款是最重要的渠道，占到了45.9%，向正规农村金融机构借款占52.6%，信用社是41.9%。目前我国有“零金融机构乡镇”数2868个，只有1家金融机构的县(市)有2个、乡镇有8901个。其中，西部地区情况尤为严重，共有2645个“零金融机构乡镇”，占全国“零金融机构乡镇”数的80%。随着我国农村经济发展，农村金融有效需求的增加，客观需要建立能够满足农村金融有效需求的新型农村金融机构。2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，本着“先试点、后推开、分期分批、有序推进”原则，组建村镇银行。2007年初，选择在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海6个省（区）的农村地区开展首批试点工作。2007年10月，在总结6省（区）试点工作的基础上，将试点范围由6省（区）扩大至31个省（区、市）。2007年12月，首家外资村镇银行汇丰村镇银行开业。今年5月，国务院发布鼓励民间资本投资设立村镇银行，今年6月，财政部又宣布了对达标的村镇银行进行补贴……目前，全国共有214家村镇银行正式营业，覆盖全国30个省、自治区和直辖市。预计到2011年，国内将有超过1000家的村镇银行，这将成为继中国城市商业银行以后，我国地方性金融机构又一道亮丽的风景。据银监会的最新统计数据，截至今年4月底，全国已经开业的214家新型农村金融机构，共吸引社会资本100.8亿元，存款余额336亿元，贷款余额275亿元。其中多数村镇银行等新型农村金融机构实现盈利，在支持农户和小企业方面起到了较好的作用。主要试点村镇银行情况介绍四川仪陇惠民村镇银行：2007.3.1，南充市商业银行200万元，储蓄和贷款（小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款）。吉林东丰诚信村镇银行：2007.3.1，辽源市城市信用社2000万元，联保贷款模式，是以村委会为纽带，建立贷款服务中心，同时聘请村干部作为中心贷款协管员。甘肃庆阳瑞信村镇银行：2007.3.15，西峰区农村信用联社1080万元，吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，从事银行卡业务，办理国内结算等。甘肃泾川汇通村镇银行：2007.3.16，国家开发银行800万元，储蓄和贷款（小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款）。吉林敦化江南村镇银行：2007.3.28，延边农村合作银行1000万元，延续了信用社的信贷管理模式，即抵押或者联保，并实行了五级分类。青海大通开元村镇银行：2007.4.5，国家开发银行、西宁市商业银行2000万元，储蓄和贷款（小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款）。内蒙古包头市包商惠农村镇银行：2007.4.18，包头市商业银行300万元，吸收公众存款、发放短期、中期、长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、同业拆借、银行卡等。湖北仙桃北农商村镇银行：2007.4.29，北京农村商业银行1000万元，存、贷、汇款、国内结算、银行卡业务、代理发行、兑付、承销政府债券及代理保险业务等。四川川北富民村镇银行：2007.7.19，绵阳市商业银行、国家开发银行531万元，吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内结算和票据承兑与贴现；从事同业拆借；代理发行、代理兑付、买卖政府债券；代理收付款项及代理保险业务。甘肃陇南武都金桥村镇银行：2007.7.20，兰州市商业银行、武都区农村合作银行800万元，春耕生产扶持贷款、外出务工人员贷款、农村贫困家庭助学贷款、农村种植、养殖业专项贷款、农村土畜产品产供销贷款、中药材种植、加工、销售专项贷款、农田水利设施配套贷款、农业生产机具专项贷款、农村个体经营户流动资金贷款、农村复转军人创业贷款。开办城镇下岗职工、复转军人创业贷款和城镇个体工商户流动资金贷款。湖北恩施咸丰常农商村镇银行：2007.8.18，常熟农村商业银行1000万元，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。湖北随州曾都汇丰村镇银行：2007.10，汇丰银行1000万元，为进行小型经营的农民、农产品供应方以及出口方提供普通银行服务以及贸易金融等。湖北咸宁市嘉鱼吴江村镇银行：2007.11.8，吴江农村商业银行1000万元，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借等。湖北省大冶市大冶国开村镇银行：2007.12.18，国家开发银行3000万元，吸收存款，发放涉农贷款等。吉林省松原市前郭县阳光村镇银行：2007.12.26，平罗县农村信用合作联社2000万元，吸收存款，发放涉农贷款等。江西修水县义宁镇修水九银村镇银：2007.12.28，九江市商业银行1500万元，将向当地所有个体工商户、乡镇企业、个人企业以及其他小型企业、手工业者提供微小企业贷款；为从事种植、养殖等行业的农民提供专业农户贷款；为普通农户提供小额农户贷款等。湖北省襄樊市宜城国开村镇银行：2007.12.28，国家开发银行1600万元，主要为宜城市农业、农村和农民发展提供金融服务，逐步扩大信贷资金投放。四川省成都市邛崃国民村镇银行：2007.12.28，包头市商业银行5000万元，办理吸储、放贷、同业拆借、银行卡等多种业务。新疆五家渠市五家渠国民村镇银行：2008.1.18，宁波鄞州农村合作银行2800万元，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务经银行业监督管理机构批准的其他业务。安徽长丰县长丰科源村镇银行：2008.2.2，合肥科技农村商业银行10000万元，农户小额贷款和农村小企业融资。江西赣州市南康赣商村镇银行：2008.2.3，赣州市商业银行1380万元，吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券等。江苏沭阳县扎下镇沭阳东吴村镇银行：2008.2.28，苏东吴农村商业银行1500万元，主要从事吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结