商业银行与经营管理

第四章商业银行经营与管理1PPT金融专业知识与实务（中级）商业银行经营与管理4全国经济专业技术资格考试专用教材第四章商业银行经营与管理2PPT商业银行经营与管理本章要点第四章第一节商业银行经营与管理概述第二节商业银行经营第三节商业银行管理第四节改善和加强我国商业银行的经营与管理第四章商业银行经营与管理3一、商业银行经营与管理的定义商业银行是指以货币和信用为经营对象的金融中介机构，可以用经营与管理这两种性质不同的工作内容概括商业银行的一切活动。（1）商业银行的经营：指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销。（2）商业银行的管理：指商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。第四章商业银行经营与管理4二、商业银行经营与管理的内容经营的主要内容管理的内容商业银行经营的内容主要包括：负债业务的组织和营销、资产业务的组织和营销、中间业务和表外业务的组织和营销3个方面。商业银行管理的内容主要包括：资产负债管理、资本管理、风险管理、财务管理以及人力资源开发与管理。第四章商业银行经营与管理5三、商业银行经营与管理的关系商业银行的经营与管理既有区别，又有联系，两者互为依托。银行的管理是对经营活动的管理，银行的经营靠管理来规划、发展，经营是管理的对象和出发点。换言之，经营是现代商业银行生存发展的根本，而管理则是服务于经营，确保更高的经营效率。第四章商业银行经营与管理6四、商业银行经营与管理原则及关系（一）商业银行经营与管理的原则商业银行必须遵循三大原则。商业银行在漫长的发展过程中，通过不断实践和总结，将安全性、流动性、营利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则。123（1）安全性原则：作为银行的经营原则，安全性的要求就是尽可能地减少风险。安全性原则被视为三大原则中的首要原则。（2）流动性原则：流动性是指商业银行在业务运营过程中，必须始终保持所必需的一定量的现金或变现能力强的资产，以备客户提取，防止出现兑付不了的情况。（3）盈利性原则：盈利性是指商业银行获得利润的能力。盈利性越高，商业银行获取利润的能力就越强。第四章商业银行经营与管理7四、商业银行经营与管理原则及关系（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三大原则既有联系又有矛盾，需协调均衡。三大原则的关系如下图所示。第四章商业银行经营与管理8四、商业银行经营与管理原则及关系（三）我国商业银行的经营与管理原则我国商业银行的经营与管理原则大体经历了以下4个阶段。单一的贷款“三原则”专业银行的贷款管理原则商业银行经营与管理“三原则”的初步确定商业银行经营与管理“三原则”的调整（1）单一的贷款“三原则”：①贷款必须按计划发放和使用。②贷款必须有适用适销的物资作为保证。③贷款必须按期归还。（2）专业银行的贷款管理原则：①区别对待、择优扶持；②贷款按计划发放和使用；③贷款按期归还，分别计息。（3）根据1995年7月1日起施行的《商业银行法》的规定，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。（4）调整“三原则”：商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。第四章商业银行经营与管理9四、商业银行经营与管理原则及关系（四）我国商业银行的审慎经营原则审慎经营规则又称审慎性经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。审慎经营主要包括以下几个方面。（1）审慎性源于会计处理上，是指通过尽可能低估企业的资产与收益，对可能发生的损失和费用给予充分估计。（2）商业银行的审慎经营，是指商业银行以审慎会计原则为基础，真实、客观、全面反映金融机构的资产、负债、利润等情况，并对金融机构的实际风险进行全面评估，及时监测、预警和控制金融机构的风险。（3）根据《银行业监督管理法》规定，商业银行违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或其省一级派出机构应责令限期改正。第四章商业银行经营与管理10四、商业银行经营与管理原则及关系PPT商业银行经营与管理本章要点第四章第一节商业银行经营与管理概述第二节商业银行经营第三节商业银行管理第四节改善和加强我国商业银行的经营与管理第四章商业银行经营与管理11一、商业银行经营的定义商业银行的经营是对其所开展的各种业务活动的组织和营销。（1）组织是指经营活动在机构、人员、设施等方面的组合、构成，更多地表现为物质方面的组合。（2）营销则是指经营活动在市场开拓，新产品创造、推销，新客户争取等方面的体现，更多地表现为脑力活动和无形资产的创造。第四章商业银行经营与管理12二、商业银行经营的组织——业务运营（一）传统的业务运营模式传统的业务运营模式是以层级管理为特征，以层级中的每一个业务单位（网点）为基础，以业务前后台一体为核心的方式。商业银行的业务运营包括传统的业务运营模式、新型的业务运营模式和商业银行业务运营模式的最新发展——电子银行3种类型。（1）特点传统业务运营模式的特点是网点的会计核算型。（2）优点①前后台紧密结合，业务处理快捷；②管理半径短，方便灵活。（3）缺点后台各个流程环节都必须配备人员，单人业务量不饱满，人工成本高。第四章商业银行经营与管理13二、商业银行经营的组织——业务运营（二）新型的业务运营模式新型的业务运营模式是在信息技术的有效支持下，实现营业网点业务操作规范化和工序化、后台交易处理集中化和专业化，以达到提高服务质量和业务运行的整体效率、强化风险控制的目的。其核心是前后台分离。优点12345③实现效率提升。⑤可以大幅度降低成本。②实现业务集约化处理。④提高风险防范能力。①前台营业网点业务操作规范、工序化。第四章商业银行经营与管理14二、商业银行经营的组织——业务运营（三）商业银行业务运营模式的最新发展——电子银行电子银行是借助于现代通信技术、计算机技术和网络信息技术，通过面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户专用网络，向客户提供的离柜式银行服务的一种银行经营模式。电子银行渠道包含的主要内容如下图。第四章商业银行经营与管理15二、商业银行经营的组织——业务运营（三）商业银行业务运营模式的最新发展——电子银行电子银行使银行不再受营业时间和地点的限制，可以随时为客户提供所需的金融服务。其优点如下表所示。123（1）促进商业银行实现经营模式变革与创新：电子银行采取“以计算机技术为基础、以网络为媒介”的现代商业模式，帮助客户自助办理业务，改变了传统柜台业务需借助网点被动接受服务的模式。（2）有效降低经营成本，提高经营效率：电子银行的经营成本仅占经营收入的15%~20%，而传统银行却占60%。（3）促进商业银行提供更多优质服务：客户可以通过互联网、手机等方式获得商业银行提供的“3A”式全天候电子银行服务。第四章商业银行经营与管理16三、商业银行经营的核心——市场营销（一）商业银行市场营销的定义市场营销是指商业银行以金融市场为导向，利用自己的资源优势，通过各种营销手段，把可盈利的金融产品和服务销售给客户，以满足客户的需求并实现银行利润最大化目标的一系列活动。商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构，与一般工商企业的市场营销相比，商业银行的市场营销更多地表现为一种服务营销。商业银行市场营销的中心是客户，金融产品、价格、渠道以及促销等行为的最终目标是为了满足客户的需要，从而使商业银行获得盈利和发展。第四章商业银行经营与管理17三、商业银行经营的核心——市场营销（二）商业银行的市场营销策略市场营销策略经历了3个阶段的变化。营销策略123②20世纪70年代之后，采取以追求顾客满意为目标的“4C”营销组合策略。③进入21世纪之后，商业银行采取以竞争为导向的“4R”营销组合策略。①20世纪70年代之前，商业银行采取“4P”营销组合策略，即产品（Product）、价格（Price）、渠道（Place）和促销（Promotion），第四章商业银行经营与管理18四、负债经营（一）存款经营的基本内容在一定的金融法规监管条件下，充分组织银行的人力、物力来创造吸引存款的金融产品并将其销售出去的过程就是商业银行的存款经营基本内容。负债是商业银行形成资金来源的业务，也是商业银行开展各项经营活动的重要基础。商业银行的负债包括存款和借款，其中最主要的是存款。商业银行存款经营最重要的方面是不断创新金融产品，开拓客户服务领域。第四章商业银行经营与管理19四、负债经营（二）存款经营的影响因素123（1）支付机制的创新：支付机制是指一种用于资金转账，进行支付和债务结算的系统。支付机制的创新对商业银行的存款经营模式及银行间的竞争关系产生了重大影响。（2）存款创造的调控：商业银行通过贷款来创造存款，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对存款经营具有重要意义。（3）政府的监管措施：政府的监管对于存款经营具有重大影响，主要包括央行对利率的规定、电子资金转账和信用卡业务所产生的法制责任规定等。第四章商业银行经营与管理20四、负债经营（三）存款经营的衍生服务——现金管理商业银行向存款人提供包括告知其账户中的可用资金，建议他们的投资选择、整合存款人的各个账户余额，以实现其利息收益最大化等方面的服务就是现金管理服务。根据中国人民银行发布的《中间业务管理暂行规定》的规定，我国商业银行现金管理业务的定义是“商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提髙资金流动性和使用效益的目的”。第四章商业银行经营与管理21五、贷款经营（一）选择贷款客户选择贷款客户的实质是选择市场和开拓市场。选择贷款客户可从以下两方面进行。（1）客户所在的行业。选择良好的客户首先要注意其所在行业的前景，是属于朝阳产业还是属于夕阳产业。（2）客户自身情况及贷款用途方面。①客户的资信状况最重要。②客户的财务状况将决定其日后的现金流能否按时归还贷款。③贷款者所要投资的项目，该项目的市场前景、优劣等情况。商业银行的贷款经营就是选择贷款客户，不断创新贷款产品及相关产品，使之适应客户需求，并与客户合作，最终收回所发放贷款，为商业银行创造利润的过程。第四章商业银行经营与管理22五、贷款经营（二）培养贷款客户的战略大型商业银行由于结构层次多，在客户管理上必然有一个分工，具体分工方式为：（1）层级较高的机构管理大客户。（2）层级较低的机构管理小客户。这种分工在战略上要求特别注意培养潜在的有发展前景的客户，因此，这就要求层级较低的机构要具有战略眼光，在选择客户上要善于发展和培养那些潜在的优质客户。第四章商业银行经营与管理23五、贷款经营（三）创造新的贷款品种和进行合理的贷款结构安排从营销角度来说，贷款需要不断有新产品，但在我国，贷款产品的品种一般是相对稳定的。这并不妨碍商业银行根据客户需要灵活安排贷款，甚至为客户量身定做贷款（如抵押品贷款，资金偿还计划以及所涉及的贷款期限），在此过程中一些新的贷款产品就产生了。合适的贷款结构安排的重要性并不亚于创造贷款的新品种，这对于贷款客户能够按期偿还贷款是来说十分必要的。第四章商业银行经营与管理24五、贷款经营（四）在贷款经营中推销银行的其他产品在竞争日益激烈的金融服务市场上，交叉销售银行的其他产品和服务就显得十分重要。商业银行在贷款经营中可推销的银行其他产品。1.由贷款发放本身所引起的产品银行发放贷款时，要求客户维持一定的账户余额，这就等于向客户销售了另外一项银行产品；客户取得贷款后，银行就有机会向其推销个人或企业存款账户、储蓄存单、保险箱，甚至是按揭贷款。在谈判中，客户可能会提到自己正打算增添新产品，这将导致一种对定期贷款或长期性流动资金贷款的需要；有的客户甚至会无意间透露自己的商业伙伴准备开展新项目，这也可能导致一个新客户的产生。2.通过贷款谈判了解新要求和其他客户第四章商业银行经营与管理25六、中间业务经营中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、代客买卖资金产品、代理收费、咨询顾问等业务。相对传统业务而言，中间业务具有以下几项特征。（1）不运用或不直接运