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1第六章商业银行贷款业务的管理第一节商业银行贷款概述第二节贷款的定价第三节贷款的信用分析2第一节商业银行贷款概述一、贷款的概念和种类（一）什么是贷款？商业银行贷款是银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。3（二）贷款的种类1、按贷款期限分类:活期贷款、定期贷款和透支2、按贷款的保障条件分类:信用贷款、担保贷款(抵押、质押、保证贷款）和票据贴现。4•3、按贷款的用途分类：•通常有两种分类方法:一是按照贷款对象的部门来分类,分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款;二是按照贷款的具体用途来划分,一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。•4、按贷款的偿还方式分类：一次性偿还和分期偿还两种方式。55、按贷款的质量(或风险程度)分类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。6、按银行发放贷款的自主程度分类：自营贷款、委托贷款和特定贷款。67、按贷款数量分类：批发贷款:数额比较大、对工商企业和金融机构等发放的贷款。零售贷款：对个人发放的贷款。78、按贷款的对象分类：1）企业贷款：向以营利为目的的各类工商企业发放的用于维持或扩大生产经营规模的贷款。特征：（1）数额大；（2）借款的目的是为了盈利；（3）复杂程度高；（4）违约风险大。82）消费贷款：发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其它个人或家庭消费的贷款。（1）类型：居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、信用卡贷款和其它周转性贷款（2）西方商业银行消费贷款迅速发展的原因：银行盈利空间的缩小、利率管制的放松、个人信用制度的完善等。9（3）特征：贷款额度小、管理成本高、对利率变化不太敏感、受经济周期的影响明显。10（4）我国商业银行消费信贷的发展：我国商业银行发展消费信贷的必要性：微观经济基础：人们日益增长的消费需求；宏观经济基础：买方市场的出现；制度条件：消费制度改革；政策条件：中央银行信贷政策的调整；内在动力：商业银行转变经营机制，优化信贷结构11我国商业银行消费信贷的主要类型：住房，助学，汽车，耐用消费品，旅游，存单、国库券质押贷款，信用卡消费信贷等。使用的信贷工具：信用卡，存单质押，国库券质押等。开办消费信贷的金融机构：所有具备条件开办信贷业务的商业银行。12我国消费信贷的余额增长情况（1998年-2010年）（单位：亿元）456.171396.44265.126990.2610684.2615732.5915736220002406033000372345533375064010000200003000040000500006000070000800001998年1999年2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年2010年2010年，我国消费贷款总额占商业银行各项贷款总额的比重为15.66%。而在西方国家，消费贷款与各项贷款的比例普遍都在40-60%以上。13我国个人住房消费贷款的主要类型类型含义个人住房公积金贷款也称政策性个人住房贷款、个人住房委托贷款，是银行接受住房公积金管理部门的委托，以职工缴存住房公积金存款为主要资金来源，向按时足额缴存住房公积金的职工发放的，用于其购买、建造、翻建、大修的自住城镇住房，并以其所拥有的产权住房为抵押申请的专项贷款。个人住房商业性贷款也称自营性个人住房贷款，俗称按揭（个人住房抵押贷款），是银行运用其信贷资金向城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人所发放的自营性贷款，要求借款人以所购住房产权（或银行认可的其他担保方式）为抵押，作为偿还贷款的保证的住房商业性贷款。个人住房组合贷款指由住房公积金贷款和住房商业性贷款组成的贷款，即当个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需时，其不足部分向银行申请商业性住房贷款的两种贷款之称。个人二手住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。适合对象：最适合无力购买新房的企业职工、外来人员。个人商用房贷款指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷款。个人住房装修也称家居消费贷款，是指银行向借款人发放的用于自有住房装修、家居支出的贷款。14•近年来，国内商业银行一直把个人住房抵押贷款作为一项优质业务来发展，个人住房抵押贷款业务获得了快速的增长，2009年我国商业银行个人住房抵押贷款达到47600亿元，贷款余额约为1998年贷款余额426亿元的100倍，个人住房贷款占总贷款比重也从1998年的0.49%快速增长到了2009年的11.9%，增长速度之快令人震惊。•随着房地产市场的火爆，房价也一路飙升，根据中国社科院《2010年中国经济蓝皮书》中的相关数据显示，2009年中国城镇居民房价收入比达到8.3：1，农民工房价收入比是22.08:1，农民的城镇房价收入比是29.44:1，大大超出了百姓的承受范围。在我国房价增长速度远远超出人均收入水平增长速度的情况下，我国商业银行个人住房抵押贷款潜藏的违约风险不容小觑。15信用卡：信用卡的发展历史1915年，美国商店、饮食业发行赊购凭证；1920年，美国各大石油公司发行商业信用卡；1946年，美国大莱俱乐部（Diner’sClub）发行旅游、娱乐信用卡；1950年，商业信用卡的联合经营。1952年，美国加州的富兰克林国民银行发行银行信用卡；1966年，银行信用卡的联营开始——美州银行卡公司：1977年更名为VISA集团——1969年成立，1979年更名为万事达卡集团（MasterCard）16信用卡的分类：以发卡机构划分：商业信用卡，服务业信用卡，银行信用卡。以信用卡功能划分：购物卡，记帐卡，提现卡，支票卡。以发卡对象划分：单位卡（商务卡），个人卡。以清偿方式划分：贷记卡（先消费后还款），借记卡（先存款，后消费）。以流通范围划分：国际卡，地区卡。以持卡人地位划分：主卡，附卡。以持卡人的信誉、地位划分：金卡，普通卡。17我国《银行卡业务管理办法》1999年3月1日•银行卡包括信用卡和借记卡（不具备透支功能）。•按是否向发卡银行交存备用金，将信用卡分为：贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人在信用额度内，先后还款的信用卡。准贷记卡：持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。•借记卡包括：转帐卡（含储蓄卡），专用卡，储值卡。18我国银行信用卡的发展情况1978年，中行广州分行与香港东亚银行签定了代理境外银行信用卡业务的协议；1985年，中行珠江（海）分行首发珠江卡；1986年，中行北京分行发行长城卡；1987年3月和10月，加入万事达卡组织和VISA卡组织。1985年初，中行珠海分行发行的中银卡1986年中行发行的“长城卡”信用卡1986年中行统一推广的“长城信用卡”191987年，工行广州分行发行：红棉卡；1989年，在京、津、沪、穗发行牡丹卡；1990年2月和6月，加入万事达卡组织和VISA卡组织。1989年11月和1990年3月，建行分别加入万事达卡组织和VISA卡组织，并在1990年5月和1991年3月发行“建行万事达卡”和“建行VISA卡”——龙卡。1990年4月和1992年2月，农行分别加入万事达卡组织和VISA卡组织，并在1991年2月和1994年年底发行“农行万事达卡”和“农行VISA卡”——金穗卡。1993年开始实行“金卡工程”；2002年3月在上海成立中国银联股份有限公司。20我国银行卡的发展情况时间发卡情况受理网点与特约商户机具2001年上半年55家金融机构共发卡3.3亿张。银行网点12.9万个，特约商户约10万户。ATM机4.9万多台，POS机33.4万台。2005年底发卡机构175家，发卡量9.6亿张。人民币银联卡走出国门，实现了在近20个国家和地区的受理。特约商户39万家。境外受理商户达2.94万户。POS机具4.53万台，ATM机6.23万台。2006年底银行卡发卡量达到11.3亿张2007年9月底银行卡发卡量超过13亿张发卡机构达到183家，特约的商户超过65万家。ＰＯＳ机具达到108万台，ＡＴＭ机将近12万台。2008年底银行卡发卡总量18亿张，银联卡已在近50个国家和地区的ATM网络、30个国家和地区的POS网络实现受理，便利了境内居民出境公务和旅游消费需要。发卡机构２３５家，其中，境内发卡机构１９５家，境外发卡机构４０家。特约商户118.17万户。ＰＯＳ机具达到184.51万台，ＡＴＭ机16.75万台。2009年底累计发行银行卡206594.37万张。其中，借记卡发卡量为188038.81万张，占银行卡发卡量的91.0%；信用卡发卡量为18555.56万张。加入银联网络的发卡机构261家。其中：境内发卡机构218家，境外发卡机构43家。银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户。联网POS机具240.83万台，ATM机21.49万台。2010年底累计发行银行卡24.15亿张，其中，信用卡2.11亿张。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.52:1。全国银行卡人均拥有量1.81张，银行卡跨行支付系统联网商户218.3万户。联网POS机具333.4万台，ATM27.10万台。2011年10月底累计发行银行卡27亿张联网POS机近400万台，联网ATM超过29万台21二、商业银行贷款政策贷款政策是商业银行为实现其经营目标而制定的指导银行贷款投向和规模,规范贷款业务操作的各项方针与规则的总和22(一)贷款政策的基本内容1、贷款业务发展战略2、贷款的规模和比率控制3、贷款结构4、贷款工作规程及权限划分5、贷款审批制度6、贷款的担保7、贷款定价8、贷款档案管理政策9、贷款的日常管理和催收制度10、不良贷款的管理23（二）制定贷款政策应考虑的因素1.国家货币政策和财政政策。2.银行的资本充足性及负债结构。3.宏观经济状况与时间的变化。4.商业银行的风险意识及风险控制能力5.地区经济环境。24三、贷款程序（1）贷款申请（2)贷款调查（3）对借款人的信用评估（4）贷款审批（5）贷款合同的签订与担保6）贷款发放（7）贷款检查（8）贷款收回251、贷款申请借款人：应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的、具有完全民事行为能力的自然人。26对借款人的基本要求：（1）有按期还款的能力；（2）除自然人与不需要经过工商部门核准登记的事业法人以外，应当经过工商部门办理年检手续。（3）已开立基本存款帐户或一般存款帐户。（4）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。（5）借款人的资产负债率符合贷款人的要求。（6）申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。272、贷款调查企业：借款人的主体资格或法律地位、行为能力；企业财务状况；企业经营状况；主要领导人素质；企业信用记录；所在行业的现状、竞争格局、发展前景以及国家产业政策和地区经济政策等。个人：借款人道德品质；家庭情况；收入水平；教育程度；职业资格等。283、对借款人的信用等级评估考虑因素：借款人的领导者素质，经济实力，资金结构，履约情况，经营效益，发展前景等。4、贷款审批：审贷分离制度：将贷前调查、贷时审查、贷后检查三个阶段分别交有三个不同的岗位来完成，并相应承担由于各个环节工作出现问题而带来的风险责任。贷款的分级审批制度——贷款审批权限：银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷款业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。295、签定贷款合同6、贷款发放7、贷后检查8、贷款归还30第二节贷款的定价一、贷款定价的影响因素（一）资金成本（二）贷款的风险程度贷款的风险成本：银行为承担贷款风险而耗费的费用,称为贷款的风险费用。（三）贷款费用（四）借款人的信用以及与银行的关系（五）银行贷款的目