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商业银行经营学第一章导论第一章导论第一节:商业银行的起源与发展第二节:商业银行的功能及其地位第三节:商业银行的组织结构第四节:商业银行制度第五节:商业银行的经营目标第六节:商业银行的经营环境案例：内外资银行“引进来，走出去”策略3第一节商业银行的起源与发展一、商业银行的性质二、商业银行的产生三、商业银行的发展4一、商业银行的性质一般的企业：自负盈亏（换而言之，银行也会倒闭）经营货币资金的金融企业：区别于制造企业的金融企业不同于其他金融机构：能吸收活期存款5课外案例：海南发展银行的倒闭1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行(以下简称海发行)。这是新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。6海南发展银行成立背景甜蜜的初期——1990年代中期，在海南成为特区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张，并催生了许多金融机构。海南人曾骄傲地说：“海口的金融机构数量多过米铺。”泡沫的出现——由于没有得到有效监控，房地产业开始出现泡沫。据说，当时有两个“70%”，即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。房地产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。7为了挽救危局，相关部门准备在5家即将出现危机的信托投资公司的基础上，建立一家海南本地的银行。这5家信托投资公司中，唯有一家能够正常经营，其他4家信托公司都已经在1992年国家进行金融系统大整顿时被取消了经营资格，并留下了部分资产和大量的债权债务。这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉重的包袱。海南发展银行成立背景81995年8月18日，在特意选择的吉利日子里，在一片喜庆的氛围中，注册资本16.77亿元人民币(其中外币折合人民币3000万元)的海发行创立大会暨第一次股东大会在海口召开，海发行宣告正式成立。海南发展银行成立背景9艰难度日的海发行海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院的传票就来了，要求行长出庭应诉。海南当地信用社资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，最终海发行又背了黑锅。1997年12月，28家信用社并入海发行。10最终的倒闭兼并信用社后，超常的兑付压力，使得海发行的其他业务已经基本无法正常进行，应对储户提取存款几乎成了海发行全部活动。由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷款也难以收回。海发行开出了18%的存款利率，但此时已没有人愿意再存钱。在内忧外患下，最终酿成了中国第一银行破产案11二、商业银行的产生银行的产生从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意大利）货币兑换商、金匠业商业银行的形成是商品经济发展到一定阶段的必然产物途径旧式高利贷银行转变以股份公司形式组建12三、商业银行的发展发展模式英国式融通短期资金传统——主要提供短期融资业务，不偏好长期货款德国式综合银行传统——提供短期融资、长期融资、证券投资（按我国现状看来，该模式大约就相当于“银行+证券公司”）13第二节商业银行的功能及其地位一、商业银行的功能二、商业银行在国民经济中的地位14一、商业银行的功能信用中介——最基本的职能通。商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。支付中介——传统职能。通过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。金融服务信用创造调节经济15一、商业银行的功能金融服务——主要包括各种代理、信息咨询、融资服务、财务管理、信托等业务信用创造——活期存款的扩大所引起的货币供应量的增加,又称“货币制造”调节经济——与中央银行货币政策紧密相关风险管理——通过风险套利16二、商业银行在国民经济中的地位国民经济活动的中枢对货币供给具有重要影响社会经济活动的信息中心国家实施宏观经济政策的重要途径和基础社会资本运动的中心17第三节商业银行的组织结构一、商业银行的创立二、商业银行的组织结构体系18一、商业银行的创立创立条件经济条件——经济发展到一定程度。具体可从人口、生产力、工商企业等情况考虑。金融条件——包括信用文化、经济货币化程度、金融市场发育等创立程序申请登记、招募股份、验资营业19二、商业银行的组织结构体系决策系统股东大会、董事会执行系统总经理(行长)副总经理(副行长)及各业务职能部门监督系统：监事会、审计委员会、稽核部门管理系统20第四节商业银行制度一、建立商业银行制度的基本原则二、商业银行体系及主要类型三、国际商业银行体系的发展趋势21一、建立商业银行制度的基本原则1、竞争原则基本要求是有利于合理竞争，防止银行垄断。2、安全原则基本要求是保障银行体系的安全，防止银行倒闭。3、规模原则基本要求是注意最合理的规模，降低管理费用。22商业银行类型划分按资本所有权划分——国有控股、企业控股、其他股份公司制银行。按业务覆盖地域划分——区域性、全国性、国际性按能否从事证券业务和其他业务划分——德国式、英国式、美国式按组织形式划分——单元制、分行制、持股公司制23讨论：以下银行是什么类型？柳州银行中国银行人民银行24三、国际商业银行体系的发展趋势建立以超大银行为主体的银行体系超大银行的显著特点—大而不倒，一倒全倒25大而不倒案例：2008年金融危机Toobigtofail“大而不倒”现象，指的是一些银行、投行等上规模的金融机构，因其业务体量、在金融混业经营体系中的关联性作用，而成为不允许倒闭的角色。为了避免这类金融机构倒闭，政府会选择出资救助，或者邀集金融业其他重磅企业联合出资为受救助者兜底。26大而不倒案例：2008年金融危机背景2006年止，美国联邦储备委员会连续17次提息，将联邦基金利率从1%提升到5．25%。利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担。而且，自从2005年第二季度以来，美国住房市场开始大幅降温。随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通过抵押获得融资。受此影响，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场危机开始显现并呈愈演愈烈之势。27大而不倒案例：2008年金融危机危机原因：随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通过抵押获得融资。受此影响，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场危机开始显现并呈愈演愈烈之势。28大而不倒案例：2008年金融危机危机传播：伴随着美国次级抵押贷款市场危机的出现，首先受到冲击的是一些从事次级抵押贷款业务的放贷机构。今年初以来，众多次级抵押贷款公司遭受严重损失，甚至被迫申请破产保护，其中包括美国第二大次级抵押贷款机构———新世纪金融公司。29大而不倒案例：2008年金融危机标志性事件——雷曼破产雷曼兄弟2008年第三季度巨亏39亿美元，股价从年初超过60美元，到7.79美元，短短九个月狂泻近90%。面对危机，美国政府不愿提供财政支持，决定退出拯救计划。当地时间15号凌晨，雷曼兄弟公司宣布申请破产保护。30大而不倒案例：2008年金融危机真正大而不倒的机构：在此次金融危机中，美国政府调集巨额资金拯救了花旗集团、美国国际集团等投行。换句话说，雷曼并不够大。31第五节商业银行的经营目标一、安全性目标二、流动性目标三、盈利性目标32一、安全性目标合理安排资产规模和结构，注重资产质量提高自有资本在全部负债中的比重必须遵纪守法，合法经营33二、流动性目标流动性是指资产的变现能力。银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必须保持足够的流动性资产流动性高低取决于该资产的变现速度和变现成本34三、盈利性目标商业银行经营活动的最终目标，是商业银行的性质所决定的商业银行实现盈利的主要途径为了实现安全性、流动性和盈利性的协调和统一，商业银行必须从资产和负债两个方面加强管理35第六节商业银行的经营环境一、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争三、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制银行监管的意义外部监管机构36案例:内外资银行“引进来，走出去”策略建设银行可以迈出内地银行走出去的第一步得益于该行先把美国银行引进来。2005年7月，建行以1.18倍的市净率，作价约25亿美元，出售9%股权予美国银行。现在建行2007年的预测市净率约为2.5倍，美国银行可以说是买进了便宜货。美国银行也懂得投桃报李之道。2006年8月，建行宣布以97.1亿港元收购美国银行旗下美国银行(亚洲)全部股权，收购价相当于美银亚洲2005年底账面净资产73.8亿港元的约1.32倍。在当时香港中型银行市价约2.5倍市净率的情况下，建行也捡了个大便宜。——摘自《南方网》2006年12月20日37本章结束38