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东南大学远程教育商业银行经营管理第一讲主讲教师：曹卉宇课程说明及学习要求一门很重要的专业课课内外学时分配：1：2考试说明第一章商业银行概述商业银行的概念、特征和职能商业银行的组织形式现代商业银行的发展趋向第一节商业银行的概念、特征和职能一、商业银行的沿革与发展1.铸币兑换业的发展2.现代商业银行的产生旧的高利贷性质的银行转变按照股份制原则创建汇集闲置资金，然后以适度的利率贷给工商企业。第一章一、商业银行的沿革与发展传统的商业银行发放基于商业行为的自偿性贷款。综合的商业银行不仅为工商企业提供短期、长期资金融通，还直接参与证券投资与信托业务。商业银行是不断发展的行业1.1商业银行的概念、特征和职能二、商业银行的定义现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的金融企业。（一）与一般工商企业比较（二）与一般金融企业相比（三）商业银行是金融体系的主体1、综合性、多功能性，成为国民经济融资的主体。2、是中央银行宏观调控的主要环节。1.1商业银行的概念、特征和职能三、商业银行的职能（一）信用中介职能在资金所有权不发生转移的情况下，使闲置的资金得到最大限度地利用。变小额资本为大额资本变短期资金为长期资金1.1商业银行的概念、特征和职能三、商业银行的职能（二）支付中介职能代理客户支付货款和费用、兑付现金等，成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。主要方式是帐户间的划拨和转移。经济活动所产生的债权债务关系，要通过货币的支付来清偿，由以银行为中心的非现金支付手段来完成。1.1商业银行的概念、特征和职能三、商业银行的职能（三）信用创造职能1、商业银行和其它金融机构的一个重要区别在于法律允许它吸收各类存款。2、商业银行的信用创造不是无限制的。以原始存款为基础受中央银行存款准备金率、自身现金准备金率以及贷款付现率的制约。足够的贷款需求。1.1商业银行的概念、特征和职能三、商业银行的职能（四）金融服务职能经济和社会的发展电子技术在银行业务的应用行业竞争1.1商业银行的概念、特征和职能东南大学远程教育商业银行经营管理第二讲主讲教师：曹卉宇第二节商业银行的组织形式基本原则公平竞争、效率至上安全、稳健规模适度第一章一、总分行制和单一银行制（一）总分行制法律允许在总行之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总行为中心的、庞大的银行网络。总行的职能•总管理处制•总行制总行对分支机构的管理制度•直隶型•区域型•管辖行型1.2商业银行的组织形式一、总分行制和单一银行制总分行制优点易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高质量的服务，从而实现规模效益。易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理地使用。便于金融管理当局的监管。银行内部可以高度分工，提高效率，降低成本。1.2商业银行的组织形式一、总分行制和单一银行制总分行制缺点容易形成金融垄断要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行有完善的信息系统和严密的成本控制手段。人员安排轮换上存在矛盾。分支机构的自主性较小。1.2商业银行的组织形式一、总分行制和单一银行制（二）单一银行制银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立或不许设立分支机构。主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性极强的联邦制国家，为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止或限制开设分支机构。近年来，这一法律放松。1.2商业银行的组织形式一、总分行制和单一银行制单一银行制优点：维持竞争，不易垄断有利于银行与当地政府的协调单一制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。1.2商业银行的组织形式一、总分行制和单一银行制单一银行制缺点：风险难以分散不易取得规模效益不利于资金调剂1.2商业银行的组织形式二、全能银行制和银行分业制（一）全能银行制又称综合性银行制，是指商业银行在业务领域内没有什么限制，可以经营所有的金融业务，包括存放款业务和诸如公司债券的承销、包销，对企业投资等投资银行业务。优点：1、能向客户提供全面综合的服务。2、增强与客户的联系。3、有利于银行体系的稳定。缺点：容易形成垄断1.2商业银行的组织形式二、全能银行制和银行分业制（二）银行分业制银行分业制，把银行业务分为商业银行业务和投资银行业务，商业银行和投资银行不得进入彼此的业务领域。我国目前实行银行分业制。（三）目前国际上的趋势是商业银行越来越多地向投资银行业务领域渗透，规模越来越大，业务品种越来越多。1.2商业银行的组织形式三、股份制银行和私人银行（一）股份制银行银行资本来自银行公开发行的股票筹资，股东是银行的所有者，他们根据所持有股票的数量来拥有相应的投票权。股东大会是最高权利机构，定期召开会议，对财务报告、重大决定、红利分配方案等予以审查和批准。股东大会选举产生董事会和监事会。总经理是商业银行的行政首脑，执行董事会的决定，负责组织、实施、管理、协调银行的业务经营活动。1.2商业银行的组织形式三、股份制银行和私人银行（二）私人银行私人银行系独资形式的银行，大多是由西欧大陆十六七世纪家族银行特别是德国的家族银行演变而来的。银行业主负无限责任。1976年起，德国不允许成立私人银行，新设的私人银行以及部分老的私人银行成为合伙企业，股权不能自由转让和公开上市。1.2商业银行的组织形式第三节现代商业银行的发展趋向业务经营综合化银行资产证券化金融创新及其影响银行电子化商业银行面临的挑战第一章一、业务经营综合化主要原因：1、活期存款比重下降，定期存款比重上升；2、银行盈利水平普遍下降，迫使银行业开拓新的业务和品种；3、商业银行经营管理理论的发展，为西方商业银行业务不断走向全能化、综合化提供了理论基础和推动力。1.3现代商业银行的发展趋向二、银行资产证券化1、资产证券化的表现筹资方式证券化商业银行通过把资产（如偿还期较长的银团贷款、项目贷款、出口信贷等）汇集，以此为抵押发行证券，使其在市场上流通转让。1.3现代商业银行的发展趋向2、金融资产证券化的原因国际债务危机的影响；一些资信较好的借款人更倾向于发债融资；西方国家尤其是国际金融中心所在地金融管理当局放宽了对债券发行的限制，并在税收政策上给予支持；国际金融市场对债券融资比较有利。二、银行资产证券化1.3现代商业银行的发展趋向3、金融资产证券化的影响改变了商业银行在信贷业务中与客户之间固定的债权、债务关系。为商业银行调整资产负债结构提供了方便条件。二、银行资产证券化1.3现代商业银行的发展趋向三、金融创新及其影响（一）金融创新1、金融机构创新2、金融市场创新3、金融工具创新1.3现代商业银行的发展趋向（二）金融创新对商业银行的影响1、为商业银行在全球市场内经营提供了广阔的天地；2、为商业银行提供了大量的金融工具和市场进行资产负债管理和风险管理；3、为商业银行提供了许多新的业务领域和盈利渠道。三、金融创新及其影响1.3现代商业银行的发展趋向四、银行电子化业务处理自动化综合管理信息化客户服务全面化1.3现代商业银行的发展趋向五、商业银行面临的挑战满足客户需求的挑战评估和控制风险的挑战人力资源的挑战发展战略的挑战1.3现代商业银行的发展趋向东南大学远程教育商业银行经营管理第三讲主讲教师：曹卉宇第二章商业银行资产负债业务商业银行负债业务商业银行资产业务商业银行国际信贷业务第一节商业银行负债业务第二章