移动支付

学习目标与要求掌握移动支付的概念及类型掌握移动支付的价值链及运营模式了解远距离移动支付的接入方式了解近距离移动支付的功能及流程了解移动支付的发展现状及发展趋势刷卡out，刷手机in计世传媒集团副总编孙定2012年9月26日，中国银联与中国移动长达3年之久的标准之争告一段落：基于NFC（近距离无线通信）移动支付标准已经确定为银联标准（13.56MHz），中国移动则叫停2.4GHz标准；NFC移动支付对于消费者有着极大的实用价值：将手机和钱包合二为一，无需刷卡、无需输入密码、无需找零钱，只需晃晃手机，就能完成刷卡支付；市场分析公司JuniperResearch预计，到2017年，全球NFC支付的市场规模将超过1800亿美元；刷卡out，刷手机inVisa卡负责人称，NFC技术正将手机转化为支付终端，改变着人们工作、生活和娱乐的方式，Visa已经实现从NFC试点向实际商用的转化：Visa目前已经在包括澳大利亚、加拿大、捷克、巴西、法国、中国香港、意大利、马来西亚、波兰、新加坡、西班牙、斯洛伐克、瑞士、土耳其、英国、美国在内的多个国家和地区启动NFC移动支付服务项目；万事达和德国电信最新宣布，双方将携手在欧洲推出移动支付，首先在波兰推出NFC钱包解决方案，之后推广到德国；刷卡out，刷手机in在国内，据央行的统计，目前POS基本改造升级完成，基本都能受理频谱为13.56MHz的NFC技术，同时ATM改造升级已过半，年底将完成；截止到10月底，国内能接受闪刷支付的POS机已超过100万台，覆盖了餐饮、超市和公交等多个行业；银联规划年内将重点发展机场、铁路、学校等商圈，接受闪刷支付的POS总量将达到120万台；今年下半年，包括三星、HTC（宏达电）等重点厂商会推出20款左右带有近场支付功能的手机；今后，在公交、社保、医疗、水电气缴费等领域都可以实现手机闪刷支付，同时也可以实现用手机替代积分卡、会员卡、优惠券、公交卡等；智能手机+NFC的刷手机时代就要到了！一、几个相关概念1、移动支付通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债务债权关系的一种支付方式；其中，移动设备包括：手机、PDA、移动PC等；无线通信技术包括各种近距离无线通信技术（如红外线、射频识别技术、蓝牙等）和远距离无线通信技术（如短信、WAP等）。一、几个相关概念2、手机银行通过移动通信网络与技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品；是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式；目前各大银行都推出了基于WAP技术的手机银行，客户可利用手机通过浏览器进入自己的账户进行操作；一、几个相关概念2、手机钱包手机钱包是手机与电子钱包的结合。电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包；手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。一、几个相关概念3、手机钱包2005年，中国移动、中国联通、联动优势科技有限公司联合各大银行在我国推出软件式手机钱包服务，通过把客户的手机号码与银行卡账户进行绑定，为手机用户提供移动支付通道服务；2010年开始，人们直接刷手机乘坐公交，地铁、出入门禁等现象在上海等大城市随处可见。一、几个相关概念4、手机支付凡是通过手机进行的支付都属于手机支付；既包括类似于手机银行这种支付双方互不见面的手机远程支付，也包括支付双方面对面的手机现场支付；是狭义的移动支付；中国移动：“手机支付”仅指通过手机进行的远程支付；手机现场支付业务称为手机钱包业务。二、移动支付的产业链构成产业链？指围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产，一些相关资源通过多个产业环节不断向下游产业转移直至到达消费者的纵向链条；汽车产业链？旅游产业链？二、移动支付的产业链构成移动支付产业链？移动支付产业链由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、最终用户等多个环节组成；移动支付产业链成员之间的关系？主要就是移动运营商、金融机构和第三方移动支付服务提供商之间的合作竞争关系；二、移动支付的产业链构成1、移动运营商主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道；是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用；目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供安全服务；二、移动支付的产业链构成移动运营商的收益来自于？①来自于服务提供商的佣金（3%～20%）；②基于语音、SMS、WAP的移动支付业务可带来数据流量收益；③移动支付业务可刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展；④有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户，提高企业竞争力。二、移动支付的产业链构成2、金融机构作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者，银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅；与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。二、移动支付的产业链构成金融机构的收益来自于？①手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度；②对移动支付业务的利润分成；③降低银行支付渠道的经营成本；④通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和扩展客户群。二、移动支付的产业链构成3、移动支付服务提供商独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务；上海捷银信息技术有限公司；北京泰康亚洲科技有限公司；广州金中华通讯公司等二、移动支付的产业链构成移动支付服务提供商的收益来自于？①向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费；②从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金。二、移动支付的产业链构成4、设备终端提供商随着移动通信由2G向3G的演进和移动数据业务的不断兴起，移动设备厂商在向运营商提供移动通信系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础；如今，支持各种移动数据业务的手机也被终端厂商不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。三、移动支付的商业运营模式（1）以移动运营商为主导的模式移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减；目前，中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信、点歌服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推出的募捐服务，都是由移动公司从用户的话费当中扣除的方式来实现的；以移动运营商为主导的移动支付运营模式支付平台消费者商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者话费账户移动运营商代扣账户移动运营商支付完成、结算①①②③③④④典型例子：日本移动运营商NTTDoCoMo推广的i-ModeFelica手机电子钱包服务；i-ModeFelica使用的IC卡中安装了电子货币交易软件，用户拥有一个电子账户，可以购买电子货币充值；交易时，费用直接从用户的电子账户中扣除；以移动运营商为主导的移动支付运营模式在该运营模式下，移动运营商直接与用户交流，不需要银行参与，技术实现简单；但移动运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触，而且无法对非话费业务出具发票，税务处理复杂；因此，这种运营模式一般只能用于小额支付。以移动运营商为主导的移动支付运营模式三、移动支付的商业运营模式（2）以银行为主导的模式银行独立提供移动支付服务，银行通过专线与移动通信网络实现互联，自建计费和认证系统，将用户手机的SIM卡换为STK卡；SIM-SubscriberIdentityModuleSTK-SIMtoolkit，用户识别应用发展工具用户可以在手机上直接登录所在银行账户，进行手机支付交易；支付平台消费者移动运营商商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者账户商户账户银行计费与认证支付完成以银行为主导的运营模式①①②③③④④当前我国大部分提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银行、工行等)都由自己运营移动支付平台；在该运营模式下，各银行只能为本行用户提供手机服务，移动支付业务在银行之间不能互联互通；各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，因而会造成较大的资源浪费；特定的手机终端和STK卡置换造成用户成本上升以银行为主导的运营模式三、移动支付的商业运营模式（3）以第三方支付服务提供商为主导的模式第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构；第三方支付服务提供商需要构建移动支付平台，并与银行相连完成支付，同时充当信用中介，为交易承担部分担保责任，货款通过第三方提供的移动支付账户进行划转。第三方支付服务提供商主导的运营模式支付平台消费者商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者账户商户账户第三方支付服务提供商支付完成银行消费者账户充值结算移动运营商②①②③④⑤⑤信息通信⑥⑥①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间分工明确、关系简单；②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作用，将银行、移动运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，从而大大提高了商务运作效率；③实现了跨行支付；④对第三方支付服务提供商在技术研发能力、市场推广能力、资金运作能力方面都有很高的要求。第三方支付服务提供商主导的运营模式我国移动电子支付产业链中的主要环节——银行、移动运营商和第三方服务提供商都无法独立开展手机支付业务；最适合我国手机支付业务发展的商业模式？银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式；中国移动和中国银联共同投资创办联动优势科技有限公司（），共同推出移动电子支付业务并参与经营，实现优势互补；因此，产业链各方专注于各自擅长的事情，而精诚合作、深度耦合将是移动支付业务未来发展的主流方向。三、移动支付的商业运营模式四、移动支付业务模式1、远距离支付（远程支付）业务模式是通过无线移动网络进行接入的服务；用户在支付时，可以用短信、WAP或客户端软件等方式将支付信息传递到支付平台的后台服务器，支付平台在相应的账户间进行处理；远距离支付主要用于网上消费。远距离支付业务模式（1）手机银行模式对用户的要求：一是在银行有合法账户；二是用户手机支持相应的技术和协议，比如：招行手机银行要求手机支持WAP1.1或更高版本的WAP协议；用户通过手机浏览器访问手机银行网站；手机银行的功能和服务：银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财、信用卡的还款管理和积分管理等（2）后台账户模式移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为账户充值后，即可在远程合作商户购物，并通过短信、语音等方式从该账户进行支付；与手机号码绑定的后台支付账户也可以是该手机的话费账户，这种模式主要适用于图铃下载、游戏等移动增值业务费用的缴纳；为后台支付账户充值可以通过营业厅现金充值、充值卡充值，则整个支付过程没有银行参与；账户充值也可以通过银行卡转账进行，需要银行与移动运营商进行结算。远距离支付业务模式（3）银行卡绑定模式是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式；移动用户将银行卡与手机号码事先绑定，在支付过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需输入银行卡业务密码即可；在此业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程；银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。远距离支付业务模式（4）虚拟账户模式是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟账户进行支付的业务模式；要求移动用户预先将资金转账或充值到后台服务器的虚拟